<данные изъяты>
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
16 января 2012 года г.Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.,
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью КБ «Восточный» к Мухометзянову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ООО КБ «Восточный» обратился в суд с исковым заявлением к Мухометзянову Р.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что 20.07.2007 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого банк предоставил ответчику кредит на приобретение транспортного средства в сумме 155 543 рубля 15 копеек с уплатой 9,5 % годовых. За нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности договором предусмотрена выплата неустойки в размере 1 %. Ответчик взял на себя обязательства возвратить полученный кредит не позднее 20.07.2012 года, равновеликими ежемесячными платежами, включающими часть основного долга и проценты, которые ответчик не выполнил. В обеспечение представленного кредита между истцом и ответчиком был заключен договор залога автомобиля <данные изъяты>, согласно которому в случае нарушения залогодателем каких-либо своих обязанностей или правил по настоящему договору, залогодатель обязуется по требованию залогодержателя уплатить штраф в размере 50% от суммы залога. Просит взыскать с Мухометзянова Р.Р. в пользу ООО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору по состоянию на 22.08.2011 года в общем размере 295140,15 руб., включая задолженность по основному долгу - 34251,46 руб., задолженность по текущим процентам 17,83 руб., комиссия за ведение счета – 1866,52 руб., неоплаченные комиссии – 48515,47 рублей, задолженность по пени – 11108, 87 рублей, просроченный основной долг – 86 323,43 руб., просроченные проценты – 23056, 37 руб., штраф в размере 50 % от суммы залога (180 000 рублей) – 90000 руб., а также обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты> путем реализации его с публичных торгов с начальной продажной ценой 180000 руб.
В судебное заседание представитель истца ООО КБ «Восточный» не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежаще.
Ответчик Мухометзянов Р.Р. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещался неоднократно заказной корреспонденцией по адресу регистрации: <адрес>.
Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по делу в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом установлено, что 20.07.2007 года между ООО КБ «Восточный» и Мухометзяновым Р.Р., был заключен кредитный договор №, во исполнение условий которого банк предоставил Мухометзянову Р.Р. кредит на приобретение транспортного средства в сумме 155543, 15 рублей с уплатой 9, 5% годовых. В свою очередь Мухометзянов Р.Р. взял на себя обязательства возвратить полученный кредит не позднее 20.07.2012 года, равновеликими ежемесячными платежами, включающими часть основного долга и проценты.
В соответствии с условиями кредитного договора Клиент обязан: вносить денежные средства на БСС в порядке, предусмотренном договором. Уплатить банку неустойку (пени, штраф) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения своих обязательств по договору. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом обязательств по договору, Клиент обязан внести денежные средства на БСС в сумме, необходимой для досрочного погашения всей суммы кредитной задолженности, а банк досрочно погашает всю сумму кредитной задолженности. Договором кредитования предусмотрена неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности в размере 1 % от просроченной исполнением суммы возврата за каждый день просрочки.
Судом установлено, что Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету о перечислении денежных средств в сумме 155543, 15 рублей на счет Мухометзянова Р.Р.. В то время как ответчиком были нарушены условия кредитного договора. Начиная с сентября 2009 года платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов от него не поступали, последний платеж ответчик внес 21.09.2009 года, в связи с чем Банк вправе требовать от ответчика досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами, а также уплаты предусмотренной договором неустойки. Долг Мухометзянова по кредитному договору по состоянию на 22.08.2011 года, составляет: 155543,15 руб. (предоставлено кредита) – 34968,26 руб. (оплачено основного долга) =120574,89 руб. - задолженность по основному долгу; 38858,14 руб. (начислено процентов) – 15783,74 руб. (оплачено процентов) = 23074,40 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами; 9848,78 руб. (неустойка по просроченному основному долгу) – 1011,06 руб. (оплачено) – 5,54 руб. (отменено) = 8832,18 руб. – неустойка на просроченный основной долг; 2859,95 руб. (начислено неустойки на просроченные проценты) – 583,26 руб. (погашено) = 2276,69 руб. – неустойка на сумму просроченных процентов. Итого задолженность по кредитному договору на 22.08.2011 года составляет: 120574,89 руб. + 23074,40 руб. + 8832,18 руб. + 2276,69 руб. = 154758,16 руб.
Вместе с тем, суд, рассматривая требования истца о взыскании с ответчика суммы комиссии за ведение счета – в заявленных размерах 1866,52 руб. и 48515,47 руб., приходит к выводу о том, что они необоснованны и удовлетворению не подлежат последующим основаниям:
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, расчетное обслуживание являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Таким образом, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания с ответчика в пользу банка суммы комиссии по ведению счета в размере в общей сумме: 1866,52 руб. (ежемесячная) + 48515,47 руб. (ранее не оплаченные) = 50381,99 руб.
Кроме того, в обеспечение исполнения перед банком обязательств по кредитному договору, между ООО КБ «Восточный» и Мухометзяновым Р.Р. 20.07.2007 года был заключен договор залога, по которому истцом, в залог было передано транспортное средство – <данные изъяты>. Стороны оценили заложенное имущество в сумме 180000 рублей, и определили, что данная стоимость является начальной ценой заложенного имущества, с которой начинаются торги в случае обращения на него взыскания согласно договору залога.
Согласно ч.ч.1,3 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора.
Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ч.1 ст.341 ГК РФ).
В силу ч.ч.1,3 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее.
Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Частью 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве (ч.1 ст.28.1 Закона о залоге).
Начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в соответствии с договором о залоге (соглашением об обращении взыскания на заложенное движимое имущество во внесудебном порядке) в остальных случаях, что предусмотрено п.10 ст.28.1 указанного закона.
Судом установлено, что по сведениям МОГТОР АМТС ГИБДД УВД по г. Красноярску по состоянию на 18.10.2011 года, заложенное имущество - автомобиль <данные изъяты>, зарегистрирован за ответчиком Мухометзяновым Р.Р. (ответ на запрос № ото 20.10.20011 года).
Пунктом 5.4. договора залога № от 20.07.2007 года предусмотрено, что в случае нарушения залогодателем каких-либо своих обязанностей или правил по настоящему договору, залогодатель обязуется по требованию залогодержателя уплатить штраф в размере 50 % от стоимости автомобиля, определенной договором, в размере 180000 рублей.
Истец просит взыскать с ответчика штраф за нарушение условий договора залога, в сумме: 180 000 руб. (определенная стоимость автомобиля по договору) х 50% = 90000 руб.
Вместе с тем, судом не установлено, а стороной истца не предоставлено доказательств того, что ответчиком были нарушены условия договора залога, не являющиеся условиями кредитного договора, в связи с чем отказывается в удовлетворении исковых требований в части взыскании суммы штрафа в размере 90000 руб.
Кроме того, в силу ст. 4, 5 Договора залога № от 20.07.2001 года, заключенного между истцом и ответчиком, ст. 359 ГК РФ, суд полагает необходимым обратить взыскание на предмет залога: автомобиль <данные изъяты> принадлежащий Ответчику на праве собственности на основании паспорта транспортного средства <адрес>, установив его первоначальную продажную стоимость в размере 180 000 рублей, согласно залоговой стоимости, установленной договором залога, так как иных доказательств размера стоимости данного имущества, его рыночной стоимости на дату рассмотрения иска сторонами не представлено.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении требований истца, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности 154758,16 руб., в удовлетворении остальной части заявленных требований следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, в размере 4495,16 руб.
Руководствуясь ст.ст.194 – 199, 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Взыскать с Мухометзянова <данные изъяты> в пользу Общества с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Восточный» задолженность по кредитному договору в размере 154758 рублей 16 копеек, возврат государственной пошлины в размере 4495 рублей 16 копеек, а всего 159253 (сто пятьдесят девять тысяч двести пятьдесят три) рубля 32 копейки.
Обратить взыскание, путем реализации с публичный торгов, на предмет залога: автомобиль <данные изъяты> принадлежащий Мухометзянову <данные изъяты> на праве собственности на основании паспорта транспортного средства <адрес>, установив его первоначальную продажную стоимость в размере 180000 (сто восемьдесят тысяч) рублей.
В остальной части в удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью КБ «Восточный» к Мухометзянову <данные изъяты>, отказать.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня его получения стороной, не участвовавшей в судебном заседании.
Решение может быть обжаловано в Красноярский Краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме либо со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
<данные изъяты>
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 20.01.2012 года.