Дело 2-699/2012
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 февраля 2012 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Смирновой И.С.,
с участием представителя Черепахина Г.В. по доверенности от 27.09.2011 года, за номером в реестре нотариуса 2174,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием представителя истца Черепахина Г.В. по доверенности от 27.09.2011 года,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Мамкаева <данные изъяты> к акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
25.11.2011 года Мамкаев Д.В. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки - взыскании суммы неосновательного обогащения в размере 85 292,23 рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 847, 92 рублей, компенсации морального вреда в сумме 7000 рублей, судебных расходов на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, на оформление доверенности в размере 800 рублей.
Свои исковые требования мотивировал тем, что 28.09.2007 года между Мамкаевым Д.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 157 948,45 рублей под 9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно с условиями кредитного договора, заемщик должен уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 2369,23, а также уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме 4738,45 рублей (3% от суммы кредита). Указанные условия договора истец просит признать недействительными и взыскать сумму уплаченной им комиссии за ведение ссудного счета в размере 85 292,23 рубля за период с 29.11.2008 года по 29.11.2011 года. Кроме того, истец просит взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 10 847,92 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 7 000 рублей, судебные расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 800 рублей и оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.
В судебное заседание истец Мамкаев Д.В. не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, направил представителя, согласно ст. 48 ГПК РФ.
Представитель истца Черепахин Г.В., действующий на основании доверенности от 27.09.2011 года, исковые требования поддержала в полном объеме, по изложенным в исковом заявлении основаниям, указав на то, что возражения ответчика о сроке давности не подлежат рассмотрению, так как иск заявлен в пределах срока исковой давности, с 29.11.2008 года по 29.11.2011 года заявлен период к взысканию.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в представленном отзыве просил отказать истцу в удовлетворении его исковых требований, указывая, что спорные условия кредитного договора не противоречат закону. Заявил о применении к требованиям истца последствий пропуска срока исковой давности для обращения в суд за защитой нарушенного права. Представил сведения об уплаченных истцом спорных комиссиях по кредитному договору по состоянию на 30.01.2012 года.
С учетом мнения представителя истца, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии истца и ответчика, согласно ст. 167 ГПК РФ.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Судом установлено, что 28.09.2007 года между Мамкаевым Д.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик предоставил истцу кредит в размере 157 948,45 рублей под 9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно с условиями кредитного договора, заемщик должен уплачивать ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от размера кредита, а также уплатить единовременную комиссию за открытие ссудного счета в сумме 4738,45 рублей (3% от суммы кредита).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10 июля 2002 года, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о взимании банком с заемщика комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, а также за открытие ссудного счета в размере 3 % от суммы кредита ничтожны, поскольку не соответствуют требованиям закона и должны быть признаны недействительными условиями кредитного договора № от 28.09.2007 года, заключенного между истцом Мамкаевым Д.В. и ОАО «Восточный экспресс банк».
В силу ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены.
Возражения ответчика о сроке давности не подлежат удовлетворению так как, истец заявил о взыскании комиссии в пределах трёхлетнего срока, иск подан 25 ноября 2011 года, период к взысканию с 29.11.2008 года.
Из представленных суду документов, выписке по счету по состоянию на 30.01.212 года истцом по кредитному договору уплачено комиссии за ведение банковского специального счета всего 119 800 рублей, 83 копейки, установлено, что истцом, за период с 29.11.2008 года по 29.11.2011 года, уплачены комиссии в сумме 85 292,23 рубля (2 369,23 рубля х 36 месяцев), в пределах заявленных исковых требований.
Таким образом, суд считает, что с ответчика в пользу Мамкаева Д.В. подлежит взысканию в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора 85 292,23 рубля.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика процентов за неосновательное пользование денежными средствами истца, исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ, суд находит, что законные основание для взыскания таких процентов имеются, поскольку суммы комиссий являются для ответчика неосновательным обогащением, как полученные без установленных законом, иными правовыми актами, сделкой (ничтожной сделкой) оснований.
Согласно ст.ст. 1102, 1107 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение); на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.
В соответствии с пунктами 1, 3 ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
О том, что ответчик неосновательно пользуется денежными средствами истец заявил, подав данный иск в суд, копию которого ответчик получил согласно имеющейся в деле расписки уполномоченного ФИО4 23.12.2011; досудебную претензию ответчику с требованиями о возврате сумм комиссий истец ответчику не предъявлял.
Следовательно, исходя из норм ст.1107 ГПК РФ, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами истца подлежат начислению за период с 23 декабря 2011 года, когда ответчик получил копию искового заявления с требованиями истца.
На период неосновательного пользования ответчиком денежными средствами истца с 23.12.2011 года и по 27.02.2012 года (по день принятия решения) приходится 66 дней.
Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд принимает ставку банковского процента 8,25 процента годовых действующую на день принятия иска Указание Банка России от 29.04.2011 N 2618-У "О размере ставки рефинансирования Банка России".
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за неосновательное пользование чужими денежными средствами в размере:
1 290 рублей (85 292,23 руб. х 8,25% /360 дн. х 66 дн.);
Поскольку такие проценты по смыслу ст.1107 ГК РФ являются платой за неосновательное пользование чужими денежными средствами, а не мерой ответственности за просрочку возврата, суд размер рассчитанных процентов признает соразмерным последствиям нарушения прав истца.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Учитывая характер нарушений, причиненных ответчиком заявителю в результате допущенных нарушений его прав как потребителя, суд с учетом разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Мамкаева Д.В. в счет компенсации морального вреда 5 000 рублей.
Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст.98, ст. 100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные им расходы на оплату услуг представителя, которые суд признает необходимыми судебными издержками. Рассматривая вопрос о взыскании расходов на представителя, суд обязан руководствоваться принципом разумности, учтивая, объем работ суд определяет к взысканию 10 000 рублей, находя такие расходы разумными, что представитель участвовал в двух судебных заседаниях 26.01.2012 года и 27.02.2011 года (подготовил исковое заявление, расчет. (Договор об оказании юридических услуг от 20.11.2011 года, расписка Черепахина Г.В. от 20.11.2011 года на 15 000 рублей).
Кроме того, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оформлению нотариально-заверенной доверенности на представителя истца в размере 800 рублей (доверенность № 2174 от 27.09.2011 года).
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с ч.1 ст.333-20 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера + 200 рублей по требования неимущественного характера подлежащих оценке в размере 2 997 рублей 47 копеек.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Мамкаева Д.В. денежной суммы, в размере 45 791 рубль в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Признать недействительными условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Мамкаевым <данные изъяты> № от 28.09.2007 года, в той части, в которой на Мамкаева Д.В. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора, ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (<адрес>):
в пользу Мамкаева <данные изъяты> денежную сумму комиссию за ведение банковского специального счета в размере 85 292 рубля 23 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1 290 рублей, денежную компенсация морального вреда 5 000 рублей, оплату услуг представителя в размере 10 000 рублей, расходы по оформлению доверенности в размере 800 рублей, а всего 102 382 рубля 23 копейки (сто две тысячи триста восемьдесят два рубля 23 копейки).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину 2 997 рублей 47 копеек (две тысячи девятьсот девяносто семь рублей 47 копеек).
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 45 791 рублей 10 копеек (сорок пять тысяч семьсот девяносто один рубль 10 копеек).
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в срок месяц со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Председательствующий <данные изъяты> И.С. Смирнова
Решение в окончательной форме изготовлено 05 марта 2012 года.
<данные изъяты>
Судья И.С. Смирнова