Дело № 2-391/2012
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
27 января 2012г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
с участием ответчика Наумова Д.А.,
при секретаре, Ядонист Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Наумову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратился с исковым заявлением к Наумову Д.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 13.02.2006г. между истцом и ответчиком Наумовым Д.А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Потребительской карты. Соглашение было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 50000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредита составила 50000 рублей, проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 13-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Наумов Д.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. В случае нарушения Должником сроков погашения кредита, начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, кроме того, начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Просил взыскать с Наумова Д.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании от 13.02.2008г. в размере 60745 рублей 76 копеек, в том числе 49404 рубля 25 копеек - просроченный основной долг, 3720 рублей 16 копеек - начисленные проценты, 3458 рублей 33 копейки – штрафы и неустойки, комиссия за обслуживание счета – 3753 рубля 20 копеек, несанкционированный перерасход – 409 рублей 82 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2022 рублей 37 копеек.
В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, а также расчет задолженности Наумова Д.А. по кредиту, согласно которого по состоянию на 21.12.2011г. основной долг составляет 49404 рубля 25 копеек, проценты 3720 рублей 16 копеек, неустойка по неуплате процентов 87 рублей 53 копейки, неустойка за неуплату основного долга 259 рублей 42 копейки, комиссия за обслуживание счета 3753 рубля 20 копеек, штраф по неуплате комиссии 111 рублей 38 копеек, штраф за возникновение просроченной задолженности 3000 рублей.
Ответчик Наумов Д.А. в судебном заседании исковые требования признал частично, суду пояснил, что он действительно пользовался кредитными денежными средствами, предоставленными банком по карте, которые не смог вернуть в полном объеме. Признает сумму основного долга в размере 49404 рублей 25 копеек, проценты 3720 рублей 16 копеек, неустойки в размере 87 рублей 53 копеек и 259 рублей 42 копеек, и сумму штрафа 3000 рублей, которую просит уменьшить. Не согласен с взысканием суммы комиссии в размере 3753 рублей 20 копеек и неустойки за неуплату комиссии в размере 111 рублей 38 копеек, так как уплата комиссии является незаконной.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд находит заявленные исковые требования обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (ч.1 ст.433 ГК РФ).
Пункт 3 статьи 438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Судом установлено, что 13.02.2008г. между истцом и ответчиком Наумовым Д.А. было заключено Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты, которое заключено в офертно-акцептной форме.
13.02.2008 года Наумовым Д.А. подана анкета-заявление на получение Потребительского кредита в ОАО «АЛЬФА-БАНК», в соответствии с которой Наумов Д.А. предложил ОАО «АЛЬФА-БАНК» заключить с ним Соглашение о Потребительском кредите и Соглашение о Потребительской карте. Лимит овердрафта 3000 рублей. Процентная ставка по кредиту 19,90% годовых. Размер минимального платежа 5% от суммы задолженности по основному долгу по Кредиту на начало Платежного периода, но не менее 320 рублей. Платежный период 20 календарных дней. Общие условия кредитования Счета Потребительской карты, в том числе размеры комиссий, штрафов и пеней устанавливаются в соответствии с Общими условиями по Потребительской карте и Тарифами.
Банк акцептовал указанную оферту путем зачисления суммы кредита на счет клиента, которыми Наумов Д.А. пользовался с 19.02.2008г. В дальнейшем Банк, в связи с надлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, увеличил кредитный лимит по карте до 50000 рублей, которые были востребованы Наумовым Д.А. в личных целях.
В соответствии п.п.4.6. Общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные, исходя из ставки, установленной Соглашением о Потребительской карте. Банк осуществляет кредитование Счета потребительской карты при недостаточности или отсутствии денежных средств на Счете потребительской карты в размере, не превышающем установленный Лимит овердрафта (п.4.1). При недостаточности платежного лимита для списания сумм по Расходным операциям, Банк учитывает разницу между суммами расходных операций и платежным лимитом, как Несанкционированный перерасход (п.4.5.). За пользование суммой Несанкционированного перерасхода Клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной Тарифами (п.4.7). Клиент в течение Платежного периода обязан погашать Минимальные платежи, проценты за пользование кредитом, начисленные на дату начала Платежного периода, и комиссию за обслуживание Счета Потребительской карты, предусмотренную Тарифами (п.5.2).
При нарушении срока возврата Минимального платежа, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день просрочки (п.7.2). При нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом, Клиент уплачивает Банку пени в размере процентной ставки за пользование кредитом, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Потребительской карты либо в Кредитном предложении, от суммы просроченной задолженности по процентам за каждый день просрочки (п.7.3).
Согласно п.7.7. условий, за образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф в размере 600 рублей.
Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по Соглашению о потребительской карте и расторгнуть Соглашение в случае возникновения просроченной задолженности (п.8.4.).
Судом установлено, что ответчик Наумов Д.А. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, платежи в счет погашения кредита производил нерегулярно и не в полном объеме, а с марта 2011г. прекратил погашать кредит, что подтверждается представленной истцом выпиской по счету заемщика Наумова Д.А. В связи с этим, суд взыскивает с ответчика в пользу истца согласно расчета, представленного ОАО «АЛЬФА-БАНК», с которым ответчик согласен, и который суд находит верным, задолженность по кредиту по состоянию на 21.12.2011г. в следующем размере: основной долг 49404 рубля 25 копеек и проценты за пользование кредитом 3720 рублей 16 копеек.
Кроме того, кредитным договором установлена ответственность заемщика в виде уплаты неустоек за несвоевременную уплату основного долга и процентов, а также в виде штрафа за образование просроченной задолженности. Общая сумма штрафа и неустоек за неуплату основного долга и процентов по состоянию на 21.12.2011г. составляет 3346 рублей 95 копеек.
Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом всех установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика, суд признает размер требуемой истцом неустойки в общей сумме 3346 рублей 95 копеек, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору со стороны ответчика, и считает необходимым уменьшить ее размер до 1000 рублей.
ОАО «АЛЬФА-БАНК» также заявлено требование о взыскании с Наумова Д.А. комиссии за обслуживание счета – 3753 рублей 20 копеек, и неустойки за неуплату суммы комиссии.
Рассматривая данное требование, суд исходит из того, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по обслуживанию счета потребительской карты являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона, в связи с чем суд отказывает ОАО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и неустойки за неуплату суммы комиссии.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, в размере 1823 рублей 73 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л :
Исковые требования ОАО «АЛЬФА_БАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Наумова <данные изъяты> в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму основного долга в размере 49404 рублей 25 копеек, проценты в размере 3720 рублей 16 копеек, неустойки и штраф в общем размере 1000 рублей, возврат госпошлины в размере 1823 рублей 73 копеек, всего 55948 рублей 14 копеек.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 01.02.2012г.