дело № 2-824/12 подлинник
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 27 марта 2012 г.
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего – судьи Хвалько О.П.,
при секретаре – Терсковой Л.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «Траст» к Григорьеву <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору;
УСТАНОВИЛ:
Национальный Банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Григорьеву С.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что 29 декабря 2009 года на основании заявления Григорьева С.П. последнему был предоставлен кредит на неотложные нужды путем зачисления суммы в размере 100 000,00 руб. на счет №, открытый в банке на его имя. Кроме того 09 ноября 2010 года Григорьев С.П. повторно обратился с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере 200 000 рублей, в связи с чем на имя ответчика был открыт счет №, указанные денежные средства были переведены на указанный счет. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере 4 695,28 рублей и в размере 6 737,99 рублей. Для планового погашения задолженности Григорьев С.П. обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. В нарушение взятых на себя обязательств, Григорьев С.П. не исполняет свои обязательства, в связи с чем, имеется задолженность по кредитному договору от 29 декабря 2009 года в размере 84 653,12 рублей из которых: сумма основного долга – 69 653,54 руб., проценты за пользование кредитом – 5 294,05 руб., плата за пропуск платежей – 2 700 руб., проценты на просроченный основной долг - 696,89 руб., комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание – 6 308,64 руб. Задолженность по кредитному договору от 09 ноября 2011 года составляет 223 418,37 руб., из которых: сумма основного долга – 193 204,51 руб., проценты за пользование кредитом – 15 535 руб., плата за пропуск платежей – 3 200 руб., проценты на просроченный основной долг – 704,26 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 10 773,97 руб. НБ «Траст» (ОАО) просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитным договорам в размере 308 071,49 руб. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 280,71 руб.
В судебное НБ «Траст», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя не направил, об отложении слушания по делу не просил. Ранее представителем банка - Загребельной А.А. (полномочия проверены) в дело было представлено заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка, при этом указано на отсутствие возражений на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Ответчик Григорьев С.П., извещался о времени и месте судебного слушания заказной корреспонденцией по адресу: <адрес>, а также по адресу регистрации: <адрес>, однако заказная корреспонденция была возращена в адрес суда по истечению срока хранения на почтовом отделении.
Учитывая, что судом приняты все необходимые меры к извещению Григорьева С.П. о времени и месте рассмотрения спора, а также безусловной осведомленности последнего о наличии задолженности по кредитному договору, суд полагает возможным признать неполучение ответчиком судебных извещений о дате и времени рассмотрения дела как злоупотребление процессуальными правами, и с согласия стороны истца рассмотреть дело в порядке заочного производства, признав извещение ответчика надлежащим.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, 29 декабря 2009 года на основании заявления (оферты) Григорьеву С.П. был предоставлен кредит на неотложные нужды путем зачисления суммы в размере 100 000,00 руб. на счет №, открытый в банке на его имя. Кроме того, 09 ноября 2010 года на основании заявления (оферты) Григорьеву С.П. был предоставлен еще один кредит на неотложные нужды путем зачисления суммы в размере 200 000 рублей на счет №.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета.
В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами по договору от 29 декабря 2009 года в размере 4 695,28 рублей, по договору от 09 ноября 2010 года в размере 6 737,99 рублей. Для планового погашения задолженности Григорьев С.П. обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Кредит от 29 декабря 2009 года предоставлялся на 36 месяцев, кредит от 09 ноября 2010 года – на 60 месяцев.
В связи с нарушением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору от 29 декабря 209 года № образовалась задолженность перед банком, которая составляет по состоянию на 16 сентября 2011 года 84 653,12 руб., в том числе сумма основного долга – 69 653,54 руб., проценты за пользование кредитом в период с 29 декабря 2009 года по 31 августа 2011 года – 5 294,05 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 29 декабря 2009 года по 31 августа 2011 года - 6 308,64 руб., плата за пропуск платежей в период за указанный период – 2 700 руб., проценты за просроченный основной долг в период с 29 декабря 2009 года по 31 августа 2011 года в сумме 696,89 руб.
По кредитному договору от 09 ноября 2010 года № образовалась задолженность перед банком, которая составляет по состоянию на 16 сентября 2011 года 223 418,37 руб., в том числе сумма основного долга – 193 204,51 руб., проценты за пользование кредитом в период с 09 ноября 2010 года по 05 сентября 2011 года – 15 535,63 руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 09 ноября 2010 года по 05 сентября 2011 года - 10 773,97 руб., плата за пропуск платежей за указанный период – 3 200 руб., проценты за просроченный основной долг в период с 09 ноября 2010 года по 05 сентября 2011 года в сумме 704,26 руб.
По условиям кредитного договора банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (п. 8.11 Условий).
Ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по уплате сумм кредита и процентов за его использование, дало право банку обратиться в суд с настоящим иском.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований. Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору стороной истца по первоначальному иску не представлено и судом не добыто.
Вместе с тем, суд не может согласиться с требованиями ОАО НБ «Траст» о взыскании с ответчика сумм комиссий за расчетно – кассовое обслуживание в силу следующего.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05 декабря 2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29 августа 2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает незаконными и необоснованными требования банка о взыскании с Григорьева С.П. сумм комиссии за расчетно – кассовое обслуживание (обслуживание ссудного счета) в размере 17 082,61 руб. (6 308,64 руб.+10 773,97 руб.) и отказывает в их удовлетворении. В остальной части исковые требования подлежат удовлетворению.
При таких обстоятельствах суд находит требования Национального Банка «Траст» (ОАО) о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по кредитному договору обоснованными, подлежащими частичному удовлетворению в сумме 290 988,88 руб.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с Григорьева С.П. в пользу НБ «Траст» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6 109,89 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ОАО Национальный Банк «Траст» – удовлетворить частично.
Взыскать с Григорьева <данные изъяты> в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитным договорам в сумме 290 988 рублей 88 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 109 рублей 89 копеек, а всего взыскать 297 098 (двести девяносто семь тысяч девяносто восемь) рублей 77 копеек.
В остальной части исковых требований ОАО Национальный Банк «Траст» - отказать.
Ответчик вправе подать судье районного суда заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения.
Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья О.П. Хвалько