<данные изъяты>
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
13 апреля 2012 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Беловой <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (открытое акционерное общество) о защите прав потребителя, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании суммы, денежной компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Белова Н.В. обратилась в суд с иском к АКБ «Енисей» о защите прав потребителя, применения последствий недействительности ничтожной сделки в части, взыскании суммы, денежной компенсации морального вреда, мотивировав требования тем, что заключила с ответчиком кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого на истца возложено обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию по оплате услуги за ведение ссудного счета в размерах согласно графику гашения кредита. Истец указала, что обязательства по кредитному договору исполняет, ежемесячно уплачивает ответчику указанную комиссию, которую ответчик списывает со счета истца в погашение кредитного долга. За период с ДД.ММ.ГГГГ и по день предъявления иска в суд уплатила ответчику указанную комиссию на общую сумму 65 368 рублей 20 копеек. Полагая условия кредитного договора в той части, в которой на истца возложено обязательство по уплате указанной комиссии ничтожным, как противоречащим закону и иным правовым актам, нарушающим права истца как потребителя, истец просила применить последствия недействительности ничтожного договора в этой части и взыскать с ответчика в свою пользу суммы уплаченных комиссий в размере 65 368 рублей 20 копеек, проценты за неосновательное пользование ответчиком денежными средствами на суммы комиссий исходя из ставки рефинансирования ЦБ РФ 8,25 % годовых за период по день предъявления иска в суд в размере 9 788 рублей 44 копейки, расходы по оплате услуг юриста за оказание юридической помощи по составлению искового заявления и представительство в суде в размере 10 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 3 000 рублей.
В судебном заседании представитель истца ФИО3 (доверенность в нотариальной форме от ДД.ММ.ГГГГ сроком по ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании требования поддержал по изложенным основаниям, уточнив, что спорная комиссия уплачивалась истцом с октября 2007 года, требования о взыскании комиссии предъявлены за трехлетний период до дня предъявления иска с учетом срок исковой давности, последствия пропуска которого истец применила сама. Дополнительно пояснил, что сумма комиссии была возвращена банком в размере 40000 рублей 06 копеек, они считают, что банком процент комиссии после принятого решения не снижался, но если банк признает, что сумма кредита Беловой погашена, они соглашаются с данным доводом..
Представитель ответчика ОАО АКБ «Енисей» ФИО4 (доверенность в простой письменной форме № от ДД.ММ.ГГГГ) в судебном заседании требования истца не признала, дав объяснения, что по вступлении решения в законную силу с июля 2009 года спорная комиссия истцу не начислялась и не уплачивалась ею. Требования истца о взыскании процентов за неосновательное пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении судебных расходов полагала не подлежащими удовлетворению, так как сумма комиссии истцу возвращена.
Выслушав участвующих в судебном заседании лиц, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
Судом установлено, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита в размере 315 790 рублей на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ, уплаты процентов на сумму кредита, уплаты в те же сроки ежемесячных процентов на сумму кредита по ставке 11% годовых, с уплатой ежемесячной комиссии за услуги по ведению ссудного счета в размере, установленном графиком гашения кредита.
Представленным графиком платежей и приходными кассовыми ордерами подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту, их поступление, в том числе комиссии за расчетное обслуживание, всего поступило комиссии: за заявленный период с ДД.ММ.ГГГГ: 21684,24 руб. + 2473,69 руб. + 2421,06 руб. + 2368,42 руб. + 2315,79 руб. + 2263,16 руб. + 2210,53 руб. + 2157,90 руб.+ 2105,27 руб. = 40000,06 руб.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за расчетное обслуживание.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений – услуга за обслуживание кредита не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.Исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за расчетное обслуживание противоречат требованиям закона.
При таких обстоятельствах, условия кредитного договора №, заключенного между Беловой Н.В. и АКБ «Енисей», предусматривающие взимание платы за обслуживание ссудного счета, являются недействительными.
Таким образом, ответчик в пользу истицы обязан вернуть сумму оплаченной комиссии 40000,06 руб., указанную обязанность исполнил ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено представленным платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ №, списком переводов, уведомлением о получении денежного перевода от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем исковые требования в данной части удовлетворены добровольно, взысканию в судебном порядке не подлежит.
Кроме того, истицей заявлены требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 9 788 рублей 44 копейки.
Согласно ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
С учетом того, что на день предъявления иска в суд учетная ставка банковского процента составляет 8,25 %, проценты за пользование чужими денежными средствами подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы исходя из следующего расчета: 21684,24 руб. х 8,25 % / 360 х 969 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 4815,26 руб.; 2473,69 рублей х 8,25 % / 360 х 938 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 531,74 рублей; 2421,06 рублей х 8,25 % / 360 х 908 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 503, 78 рублей; 2368,42 рублей х 8,25 % / 360 х 877 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 476 рублей; 2315, 79 рублей х 8,25 % / 360 х 846 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 448, 97 рублей; 2263,16 рублей х 8,25 % / 360 х 818 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 424,25 рублей; 2210,53 рублей х 8,25 % / 360 х 787 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 398, 68 рублей; 2157,9 рублей х 8,25 % / 360 х 756 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 373,86 рублей; 2105,27 рублей х 8,25 % / 360 х 726 день (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 350,26 рублей. Всего сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 8322,80 руб.
В соответствии с п.1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным снизить проценты за пользование чужими денежными средствами до 2600 рублей.
В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая, что банком с Беловой Н.В. незаконно взималась ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, суд, с учетом требований разумности и справедливости, удовлетворяет требования о взыскании морального вреда в размере 500 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Истцом представлены суду договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ, квитанция об оплате услуг представителя в размере 10000 рублей. С учетом принципов разумности и справедливости, учитывая, что представитель истца участвовал в судебных заседаниях в суде первой и кассационной инстанции, с учетом сложности рассматриваемого гражданского дела, суд считает, что судебные расходы по оплате услуг представителя должны быть снижены до 8000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований Беловой Н.В. к ОАО АКБ «Енисей» следует отказать.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика подлежит взысканию в пользу ФИО1 2600 руб. (проценты за пользование чужими денежными средствами) + 500 рублей (компенсация морального вреда), а всего 3100руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 3100 руб. х 50% = 1550 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход местного бюджета в сумме 400 рублей
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Енисей» в пользу Беловой <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, судебные расходы в размере 8000 рублей, всего 11100 (одиннадцать тысяч сто) рублей.
В удовлетворении остальной части требований Беловой <данные изъяты> к Акционерному коммерческому банку «Енисей» (открытое акционерное общество) отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества АКБ «Енисей» штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке доход муниципального образования г. Красноярск в сумме 1550 (одна тысяча пятьсот пятьдесят) рублей, государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 400 (четыреста) рублей.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья подпись
<данные изъяты>.
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 20.04.2012 года.