Дело № 2-588/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Красноярск 13 марта 2012 года
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Медведева И.Г., при секретаре Грибановой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Поденкову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Поденкову <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на следующие обстоятельства. ДД.ММ.ГГГГ ответчик Поденков С.А. обратился к истцу с заявлением (офертой) о предоставлении кредита в размере 69 900 рублей на неотложные нужды на срок 36 месяцев по<адрес>,00 % годовых. Согласно требованиям ст.435 ГК РФ, условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложный нужды, истец акцептовал полученную оферту ответчика путем открытия ДД.ММ.ГГГГ на имя Поденкова С.А. банковского счета №. При этом, ответчику был предоставлен кредит в размере 69 900 рублей путем их зачисления на вышеуказанный счет. Однако в связи с нарушением заемщиком сроков возврата кредита и процентов по нему, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность ответчика перед банком в общем размере 80 345,51 рублей, из которых: 51 331,40 рубль - сумма основного долга, 9 612,73 рублей - проценты за пользование кредитом, 11 764,17 рублей - сумма комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, 3 200 рублей - сумма платы за пропуск платежей; 4 437,21 рубль - проценты за просроченный основной долг. Указанную сумму истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать расходы по оплате государственной пошлины, понесенные при обращении в суд, в размере 2 610,38 рублей.
Представитель истца Национального банка «Траст» (ОАО) ФИО3, доверенность № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержала исковые требования банка в полном объеме по вышеизложенным основаниям, против вынесения заочного решения не возражала.
Ответчик Поденков С.А. извещен судом, надлежащим образом по адресу его регистрации: <адрес>, путем направления почтового уведомления, которое получено ДД.ММ.ГГГГ, однако в зал суда он не явился, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении дела не просил.
С учетом изложенного, а также с учетом мнения представителя истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования НБ «Траст» (ОАО) обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
На основании ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено в судебном заседании, на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «Траст» (ОАО) выдал ответчику кредит в размере 69 900 рублей под 19,00 % годовых, который последний обязалась вернуть не позднее ДД.ММ.ГГГГ, с промежуточным гашением кредита в суммах и сроки, установленные графиком погашения кредита и уплаты процентов. Банк предоставил данный кредит путем открытия заемщику банковского счета № и выдачи Поденкову С.А. наличных денежных средств в сумме 69 900 рублей, что подтверждается выпиской по указанному счету и иными материалами дела.
По условиям предоставления и обслуживания кредитов, ответчик обязан был обеспечить возврат (гашение) предоставленного кредита и оплату процентов по нему путем внесения платежей согласно графику, равными по сумме ежемесячными платежами в размере 3 255,01 рублей.
В связи с нарушением Поденковым С.А. принятых на себя обязательств по кредитному договору, у ответчика образовалась задолженность перед банком, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 68 581,34 рублей, из которых: 51 331,40 рублей сумма основного долга, 9 612,73 рублей – проценты за пользование кредитом, 3 200 рублей - сумма платы за пропуск платежей; 4 437,21 рубль - проценты за просроченный основной долг.
Согласно, п.п.9.13 Условий предоставления и обслуживания кредита на неотложные нужды банк вправе предъявить требования о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. Ненадлежащее исполнение заемщиком обязанности по оплате сумм кредита и процентов за его использование, дало право банку обратиться в суд с настоящим иском.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые ссылается и представить доказательства в обоснование своих требований. Доказательств надлежащего исполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору со стороны ответчика Поденкова С.А. суду не представлено.
Расчет вышеуказанной задолженности по кредиту на сумму 68 581,34 рублей судом проверен, сомнений в своей достоверности не вызывает, поскольку выполнен истцом в строгом соответствии с условиями кредитного договора и требованиями действующего законодательства. Каких-либо возражений относительно размера задолженности по кредиту со стороны ответчиков также представлено не было
При таких обстоятельствах суд находит исковые требования НБ «Траст» (ОАО) о взыскании с ответчика задолженности по кредиту в размере 68 581,34 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Обсуждая законность исковых требований истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетное обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 11 764 рубля 17 копеек, суд отмечает следующее.
В соответствии с п.2.6 заявления о предоставлении кредита, заемщик уплачивает банку ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,99 % от суммы кредита, что в отношении ответчика составляет 692,01 рублей ежемесячно, из которых не оплачено 11 764,17 рубля.
Между тем, порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п. 2 ст. 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002 года №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального Закона «О Центральном банке РФ (Банке России)» от 10.07.2002 года № 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального Закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003 года № 4).
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Статья 16 Федерального закона «О защите прав потребителей», указывая на недействительность условий договора, ущемляющих права потребителей, прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Учитывая вышеизложенное, платные услуги банка по ведению ссудного счета или расчетному обслуживанию кредита, являются услугами, навязанными потребителям банковских услуг, что противоречит требованиям ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей».
Таким образом, условия вышеуказанного кредитного договора, возлагающие на истца, как на заемщика, обязанность по оплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, ущемляют его права, как потребителя. Следовательно, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате указанной комиссии, ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ - как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, эти условия недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
При таких обстоятельствах исковые требования истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетное обслуживание в общем размере 11 764 рубля 17 копеек заявлены необоснованно и в их удовлетворении следует отказать.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
С учетом изложенного, с ответчика Поденкова С.А., необходимо взыскать возврат госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям (68 581 рубля 34 копейки), или в размере 2 257 рублей 44 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233- 235 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» удовлетворить частично.
Взыскать с Поденкова <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору в размере 68 581 рубль 34 копейки (из которых: 51 331,40 рублей - сумма основного долга, 9 612,73 рублей - проценты за пользование кредитом, 3 200 рублей - сумма платы за пропуск платежей; 4 437,21 рубль - проценты за просроченный основной долг), а также судебные расходы в размере 2 257 рублей 44 копейки, а всего денежную сумму в общем размере 70 838 рублей 78 копеек.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении такого заявления.
Решение изготовлено в полном объеме 18 марта 2012 года.
Судья И.Г. Медведев