<данные изъяты>
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 марта 2012 года г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по Макарова <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» в лице филиала о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
УСТАНОВИЛ:
Макаров А.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 311 025 рублей 38 копеек с условием уплаты процентов в размере 12 % годовых. По условиям кредитного договора на клиента возложена обязанность оплачивать банку ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1 %. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом была оплачена комиссия в размере 115 079 рублей 25 копеек. Полагает, что действия банка по взысканию указанной выше комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству и нарушают его права как потребителя. Просит взыскать с ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в его пользу с учетом дополнений заявленных требований возврат комиссии в размере 118189 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 17876 рубля, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 3 % за каждый день просрочки по день вынесения решения судом 118189 рублей 50 копеек, компенсацию морального вреда 5 000 рублей, оплату юридических услуг 10 000 рублей, 800 рублей расходы за составление доверенности, а также признать недействительными положения договора № от ДД.ММ.ГГГГ, касающиеся взимания комиссии за ведение БСС (банковского специального счета).
В судебном заседании представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям. Пояснила, что услуга была предоставлена истцу с существенным недостатком, в связи с чем истец страдал, ему причинен моральный вред. Не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
Представитель ответчика - ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, суд с согласия истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В ходе судебного разбирательства установлено, чтоДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Восточный экспресс банк» и Макаровым А.Н. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 311 025 рублей 38 копеек сроком на 60 месяцев, ставкой по кредиту 12 % в год.
Представленной выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата истцом суммы в погашение кредитных обязательств 374859,56 руб., из них комиссии за ведение счета на общую сумму: 3110,25 руб. (ежемесячно) х 38 мес. = 118189 рублей 50 копеек.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 года № 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В то же время, ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты услуги по ведению БСС (банковского специального счета).
Согласно пункту 2.1.2 Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациям денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляется двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Пунктом 3.1 указанного Положения ЦБР предусмотрено, что погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены путем перечисления средств со счетов клиентов -заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков - физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению БСС (банковского специального счета) не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за услуги по ведению БСС (банковского специального счета), является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за БСС (банковского специального счета) противоречат требованиям закона.
С учетом изложенного, суд находит требования истца о признании недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части, в которой на Макарова А.Н. возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета обоснованными и подлежащими удовлетворению, вследствие чего удовлетворяются требования истца о взыскании с банка необоснованно оплаченной суммы 118189,50 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Судом установлено, что ответчик незаконно пользовался денежными средствами истца в размере по 3110,25 руб. вносимых истцом ежемесячно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (заявленная истцом дата), в связи с чем с него в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, рассчитанном истцом, расчет проверен судом и принимается как достоверный, в размере 17876 рублей.
Неудовлетворение банком требования потребителя (заемщика) о возврате уплаченной суммы комиссии в течение установленного п. 1 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» 10-дневного срока влечет наступление ответственности в форме взыскания с банка неустойки в размере трех процентов от цены оказания услуги (п. 5 статьи 28 указанного Закона).
ДД.ММ.ГГГГ истец предъявил исковое заявление о взыскании с ответчика неосновательно полученной оплаты комиссии за ведение ссудного счета.
Ответчик получил исковое заявление ДД.ММ.ГГГГ, по истечении 10-дневного срока для добровольного удовлетворения требования о возврате комиссий истца не удовлетворил, последний день указанного срока приходится на рабочий день ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с ДД.ММ.ГГГГ.
Исходя из суммы невозвращенной ответчиком истцам комиссии, периода просрочки, заявленной истцом, размера неустойки (пени) 3 % в день суд определяет неустойку в сумме: 118189,50 руб. х 3% х 56 дней (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = 198558,64 руб.
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 6000 рублей, а также процентов за пользование чужими денежными средствами до 6000 рублей, поскольку рассчитанные размеры неустойки и процентов за пользование чужими денежными средствами явно несоразмерны последствиям нарушения обязательств ответчиком.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителя» № 2300-1 от 07.02.1992 года, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренных российскими законами и правовыми актами, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
При установленных судом обстоятельствах, в связи с нарушением прав Макарова А.Н. как потребителя предоставленных услуг по кредитованию, учитывая его индивидуальные особенности, степень перенесенных страданий, вызванных нарушением прав, суд приходит к выводу о необходимости взыскания компенсации морального вреда в размере 2000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Согласно с абз.4,9 ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относятся расходы на оплату услуг представителей, другие признанные судом необходимыми расходы.
В связи с необходимостью обращения в суд с заявленными требованиями, истец оформил доверенность на право представления его интересов в суде, в связи с чем понес расходы в размере 800 рублей, что подтверждено представленной квитанцией нотариуса.
Указанные расходы суд признает необходимыми и подлежащими включению в судебные издержки по правилам абз. 9 ст. 94 ГПК РФ.
В соответствии ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно квитанции № от ДД.ММ.ГГГГ Макаров А.Н. уплатила за услуги ООО «СибЛексГрупп» за оказание юридических услуг по договору № от ДД.ММ.ГГГГ 10 000 рублей. Интересы истца по данному делу представлял юрист ООО «СибЛексГрупп» ФИО3
Учитывая характер и сложность спора, обоснованности заявленных требований по существу, а также учитывая длительность судебного разбирательства, количество и продолжительность судебных заседаний, в которых принимал участие представитель истца, суд считает, размер вознаграждения, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей.
В удовлетворении остальной части заявленных Макаровым А.Н. требований к ОАО «Восточный Экспресс Банк» следует отказать.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика подлежит взысканию в пользу Макарова А.Н. 118189,50 руб. (комиссия) + 6000 рублей (проценты за пользование чужими денежными средствами) +6000 рублей (неустойка) + 2000 рублей (компенсация морального вреда), а всего 132189,50 руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере 132189,50 руб. х 50% = 66094,75 руб.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 4003,79 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198, 235, 237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать недействительным условие кредитного договора заключенного между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Макаровым <данные изъяты> № от ДД.ММ.ГГГГ, в той части, в которой на Макарова <данные изъяты> возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Макарова <данные изъяты> денежную сумму комиссии за ведение банковского специального счета в размере 118189 рублей 50 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6000 рублей, неустойку 6000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 2000 рублей, судебные расходы на оплату услуг представителя и оформление доверенности 6800 рублей, всего 138989 (сто тридцать восемь тысяч девятьсот восемьдесят девять) рублей 50 копеек.
В удовлетворении остальной части иска Макарова <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк», отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета государственную пошлину 4003 (четыре тысячи три) рубля 79 копеек.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 66094 (шестьдесят шесть тысяч девяносто четыре) рубля 75 копеек.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано в суд, его принявший в течение 7 дней с даты получения решения.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня отказа в отмене заочного решения.
Судья подпись
<данные изъяты>
Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено 06.04.2012 года.