Дело № 2-1434/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 марта 2012 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
при секретаре, Ядонист Ю.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Акционерного коммерческого банка «РОСБАНК» к Терещенко <данные изъяты>, Терещенко <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратился в суд с исковым заявлением к Терещенко А.В., Терещенко Г.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Терещенко А.В. был заключен кредитный договор №, согласно которому Терещенко А.В. был выдан кредит в сумме 300000 рублей под 17% годовых. Условия Договора содержатся в «Условиях предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды», которые по своей природе являются смешанным гражданско-правовым документом и содержат условия кредитного договора. Договором была определена дата ежемесячного взноса на банковский специальный счет Должника в погашение кредита, уплату начисленных на кредит процентов и комиссии за ведение ссудного счета – 10 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ В обеспечение предоставленного кредита между истцом и Терещенко Г.А. был заключен договор поручительства, согласно которому ответчик Терещенко Г.А. приняла на себя солидарную ответственность за исполнение обязательств заемщиком по данному договору. Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Однако Терещенко А.В. взятые на себя обязательства по погашению задолженности по кредитному договору не выполнил, платежи в счет погашения кредита от него поступали нерегулярно и не в полном объеме. По условиям договора при неисполнении заемщиком обязательств по договору, банк вправе досрочно взыскать ссуду в принудительном порядке. Просит взыскать солидарно с Терещенко А.В., Терещенко Г.А. долг и проценты за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 384060 рублей 84 копеек, включая задолженность по кредиту – 225219 рублей 10 копеек, задолженность по процентам – 128241 рублей 74 копеек, комиссию за ведение ссудного счета – 30600 рублей, а также возврат госпошлины в размере 7040 рублей 61 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, на вынесение заочного решения согласен.
Ответчики Терещенко А.В., Терещенко Г.А. в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В силу ст.233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассматривает настоящее дело в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными в части и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Терещенко А.В. был заключен кредитный договор № в порядке и на условиях, изложенных в заявлении (оферте) Терещенко А.В. от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды ОАО АКБ «РОСБАНК». Во исполнение указанного договора банк предоставил Терещенко А.В. кредит в сумме 300000 рублей под 17% годовых на неотложные нужды на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а Терещенко А.В. взял на себя обязательства возвратить банку полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные выплаты, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, путем ежемесячных выплат, согласно графика. Для планового погашения задолженности Должник обязался не позднее даты оплаты очередного платежа 12 числа каждого месяца до ДД.ММ.ГГГГ обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа. Банк условия договора выполнил, что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому Терещенко А.В. получил сумму кредита в размере 300000 рублей в полном объеме.
Согласно п.3.3 и 3.4. Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды обязательства клиента по возврату в срок кредита, уплате начисленных кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета считаются исполненными при наличии в соответствующие даты ежемесячного погашения и дату полного погашения кредита на счете БСС денежных средств, достаточных для исполнения соответствующих обязательств по кредитному договору и при наличии у банка возможности их списания. Банк вправе требовать от Клиента досрочного возврата Кредита, уплаты всех начисленных процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в случае, если Клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из обязанностей по кредитному договору, в том числе, по возврату в сроки, указанные в оферте, суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета (п.4.4.2).
В соответствии с ч.1 ст.361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
Ст.363 ГК РФ предусматривает, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
В обеспечение предоставленного кредита ДД.ММ.ГГГГ между банком и Терещенко Г.А. был заключен договор поручительства № согласно которому поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащих исполнением обязательств заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Заемщик Терещенко А.В. взятые на себя обязательства по кредитному договору не выполнил, неоднократно нарушал условия договора, сроки внесения денежных сумм в счет возврата предоставленного кредита и процентов, осуществлял платежи не в полном объеме. Долг по кредитному договору, исходя из суммы предоставленного кредита в размере 300000 рублей под 17% годовых, с учетом уплаченных в счет погашения кредита сумм, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 353460 рублей 84 копейки, включая задолженность по кредиту – 225219 рублей 10 копеек, задолженность по процентам – 128241 рубль 74 копейки, который подлежит взысканию с ответчиков в солидарном порядке.
Кроме того, ОАО АКБ «РОСБАНК» заявлено требование о взыскании с Терещенко А.В. суммы комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 30600 рублей.
В соответствии с п.1.4 Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту Банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение Ссудного счета Клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты в порядке и сроки, установленные в разделе 3 Условий.
В разделе «Параметры кредита» Заявления-оферты Терещенко А.В. от ДД.ММ.ГГГГ указано, что единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета составляет 3000 рублей, ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета составляет 900 рублей.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ ДД.ММ.ГГГГ предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, а также выдаче кредитных денежных средств наличными, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
Таким образом, условия кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ о возложении на Терещенко А.В. обязанности по оплате ежемесячной комиссии банку за ведение ссудного счета противоречат закону, в связи с чем суд отказывает ОАО «АКБ «РОСБАНК» в удовлетворении исковых требований в указанной части.
В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с каждого из ответчиков в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере 6734 рублей 60 копеек /2 = 3367 рублей 30 копеек.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Терещенко <данные изъяты>, Терещенко <данные изъяты> в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» сумму задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 353460 рублей 84 копеек, включая задолженность по кредиту – 225219 рублей 10 копеек, задолженность по процентам – 128241 рубль 74 копейки задолженность по кредиту – 225219 рублей 10 копеек, задолженность по процентам – 128241 рубль 74 копейки,.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.
Взыскать в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» с Терещенко <данные изъяты> возврат госпошлины в размере 3367 рублей 30 копеек, с Терещенко <данные изъяты> 3367 рублей 30 копеек.
Разъяснить ответчикам право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий: