текст документа

Дело № 2-294/12                         подлинник                         

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

    г. Красноярск 05 апреля 2012 г.

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Хвалько О.П.

при секретаре Галеевой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», поданному в интересах Змейковой <данные изъяты> к НБ «траст» (ОАО) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» в интересах Змейковой Т.И. обратилась в суд с исковым заявлением к НБ «Траст» (ОАО) о взыскании сумм комиссий за расчетное обслуживание, пени за неисполнение требований по договорам в установленный срок, судебных расходов, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивированы тем, что 24.11.2006 г. между Змейковой Т.И. и НБ «Траст» (ОАО) заключен кредитный договор № на сумму 90 000,00 руб., под 15% годовых. Кроме того, 07.04.2008 г. Змейкова Т.И. снова заключила кредитный договор с НБ «Траст» № на сумму 37 000 руб. под 16% годовых. По мнению заявителя, в типовую форму договора ответчиком были включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно об оплате заемщиком комиссии за расчетно – кассовое обслуживание в размере 1% (по кредиту от 24.11.2006г.) и в размере 0.99% (по кредиту от 07.04.2008г.) от суммы кредита, то есть в размере 900 руб. по кредиту от 24.11.2006г. и 366,30 руб. по кредиту от 07.04.2008г. Всего по кредиту от 24.11.2006г. за весь период сумма ежемесячной комиссии, уплаченная банку, составила 32400 руб., комиссия за кассовое обслуживание 50 руб., по кредитному договору от 07.04.2008г. сумма комиссии, уплаченная банку за весь период составила 7 692,30 руб. С целью досудебного урегулирования спора в адрес банка 18.08.2011г. были направлены претензионные письма, однако, до настоящего времени банк на претензию не ответил. В этой связи организация просила взыскать в пользу Змейковой Т.И. 40 142,30 руб., уплаченных ответчику в качестве комиссии за расчетно – кассовое обслуживание, пени за неисполнение требования по договорам в установленный законом срок в размере 13 246,95 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., оплату расходов на юридические услуги в размере 7 500 руб.. Кроме того, просила взыскать в свою пользу штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В дальнейшем исковые требования были уточнены в части периода взыскиваемых сумм, заявитель просил взыскать с НБ «Траст» в пользу Змейковой Т.И. сумму незаконно взысканных по кредитным договорам комиссий: по договору от 24.11.2006 года за период с сентября 2008 года по ноябрь 2009 года в размере 12 600 руб., по договору от 07.04.2008 года за период с сентября 2008 года по декабрь 2009 года в размере 5 860,80 руб., неустойку за период с 05.09.2011 по 05.04.2012 года в размере 18 460,80 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 457 рублей.

В судебное заседание истица Змейкова Т.И., извещенная о месте и времени рассмотрения дела, не явилась, в материалах дела имеется заявления о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель МООО «Робин Гуд» - Кириллова И.Н. (полномочия проверены) заявленные требования с учетом их уточнения поддержала в полном объеме, просила иск удовлетворить.

Ответчик НБ «Траст» (ОАО), надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, о причинах неявки суду не сообщил, об отложении судебного слушания не просил, представил в материалы дела отзыв, в котором возражает против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что истица погасила сумму кредита, в том числе сумму процентов и сумму комиссий. Кроме того, указал, что Змейкова Т.И. при заключении кредитных договоров была ознакомлена с их условиями, добровольно исполнила принятые обязательства по возврату кредита, уплате процентов и комиссий за расчетное обслуживание, таким образом, она не вправе требовать возвращения с банка того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие надлежаще извещенного ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав письменные материалы дела, представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд находит требования подлежащими частичному удовлетворению в силу следующего.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», от 07.02.1992 года № 2300-1, условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается в обоснование своих доводов и возражений.

Как установлено в судебном заседании, 24 ноября 2006 года и 07 апреля 2008 года Змейковой Т.И. поданы заявления в НБ «Траст» (ОАО) о предоставлении кредитов в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и Тарифами НБ «Траст» (ОАО) по кредитам на неотложные нужды. Согласно заявлениям, банком на имя истицы были открыты текущие счета. Открытие банком счета означало заключение между ними кредитного договора на условиях, указанных в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.

По договору от 24.11. 2006 г. на имя истицы в НБ «Траст» (ОАО) был открыт текущий счет №, на который зачислена сумма кредита в размере 90 000,00 рублей, заключен кредитный договор № сроком на 36 месяцев, с процентной ставкой в размере 15% годовых и с уплатой ежемесячной комиссии за ведение расчетно – кассовое обслуживание 1% от суммы кредита, что составляет 900,00 рублей.

По договору от 07.04.2008 г. на имя истицы в НБ «Траст» (ОАО) был открыт текущий счет №, на который зачислена сумма кредита в размере 37 000,00 рублей, заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой в размере 16% годовых и с уплатой ежемесячной комиссии за расчетно – кассовое обслуживание 0,99% от суммы кредита, что составляет 366,30 рублей, также на имя истицы был открыт спецкартсчет (КСК) №.

Возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование им, а также комиссии за ведение ссудного счета истец обязался в соответствии с предусмотренным в заявлении графиком ежемесячно. Истцом принятые обязательства исполнены надлежащим образом.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10 июля 2002 года, в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.

В соответствии с ч.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Кредит от 24.11. 2006 г. был полностью погашен истцом 24.11. 2009 г.

По договору от 24.11.2006 г. за период с октября 2008 г. по 24.11.2009 г. Змейковой Т.И. была уплачена комиссия за расчетно – кассовое обслуживание в общем размере 12 600 руб.

По кредитному договору от 07.04. 2008 г. истицей в период с октября 2008 года по 18.12. 2009 г. была уплачена комиссия за расчетно – кассовое обслуживание в размере 5 860,80 руб.

Таким образом, суд признает недействительными условия кредитных договоров № от 24.11.2006 г. и договора № от 07.04.2008 г. о возложении на Змейкову Т.И. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за расчетно – кассовое обслуживание и взыскивает с ответчика в пользу истицы сумму уплаченных ежемесячных комиссий за расчетно – кассовое обслуживание по договору от 24.11.2006 г. за период с 24.10. 2008 г. по 24.11. 2009 г. в размере 12 600 рублей (900 руб.х14 – количество платежей); по договору от 07.04.2008 г. за период с 07.10. 2008 г. по 18.12. 2009 г. в размере 5 860,80 руб. (366,30 руб.х16 – количество платежей) в общем размере 18 460,80 руб.

Кроме того, подлежат удовлетворению и требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГПК РФ, согласно которой за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно указанию Центрального Банка РФ от 23.12.2011 г. № 2758-У, процентная ставка рефинансирования Банка России с 26.12. 2011 г. составляет 8% годовых.

Таким образом, размер неустойки по договору от 24.11. 2006 года, рассчитанный по формуле: х (сумма уплаченной комиссии)/ 360 (количество дней в году) * у (количество дней просрочки, исчисленное с учетом внесения суммы комиссии до даты рассмотрения спора) * 8 % (учетная ставка Банка России), составит 2862,8 руб.:

По договору от 04.04.2008 года размер неустойки, рассчитанный исходя из суммы уплаченных комиссий, составит 1 313,04 руб.:

Всего по договору от 21.11. 2006 г. и от 07.04. 2008 г. сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила 4 175,84 руб., указанная сумма подлежит взысканию с банка в пользу Змейковой Т.И.

Кроме того, суд признает обоснованными требования стороны истца о взыскании с НБ «Траст» (ОАО) неустойки за несвоевременное исполнение требований потребителя.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора. Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.

Так, 24.08.2011 г. истцом была направлена в адрес ответчика претензия с требованием о возврате уплаченных сумм комиссий по кредитным договорам. Претензия получена ответчиком 26.08.2011 г.

Поскольку банк в досудебном порядке не удовлетворил требования истицы, размер неустойки должен быть исчислен с 05.09. 2011 г., то есть с момента истечения десятидневного срока для добровольного исполнения требований потребителя по день вынесения решения – 05.04.2012 г.

Таким образом, период просрочки исполнения претензии Змейковой Т.И. составляет 214 дней (с 05 сентября по 05 апреля 2012 года).

Размер неустойки, по договору от 24.11.2006 г., исчисленной с учетом подлежащей взысканию суммы комиссии по договору в размере 12 600 рублей и с учетом положений ст.28 Федерального закона «О защите прав потребителей» - 80 892 рубля ( 12600руб.х3%х214 дней).

Размер неустойки по договору от 07.04.2008 г., исчисленный с учетом суммы комиссии подлежащей взысканию в размере 5 860,80 рублей составляет 37 626 рублей 33 копейки (5 860,80 руб.х3%х214 дней), общий размер неустойки составляет 118 518 рублей 34 копейки.

В соответствии со ст. 28 Закона «О защите прав потребителей» сумма, взысканной потребителем неустойки не может превышать цену отдельного вида выполнения работ (оказания услуг). В связи с чем, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу Змейковой Т.И. неустойку по договору от 24.11. 2006 г. в размере 12 600 рублей, по договору от 07.04.2008 г. – в размере 5 860,80 рублей, а всего взыскать неустойку в размере 18 460,80 руб.

Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Змейковой Т.И., ей причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Змейковой Т.И. нравственных страданий, причиненных нарушениями его прав потребителя со стороны НБ «Траст» (ОАО)», суд с учетом разумности и справедливости полагает возможным взыскать с ответчика в пользу в счет компенсации морального вреда 1000 рублей.

В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату юридических услуг в разумных пределах. В соответствии с квитанцией к приходному кассовому ордеру №380 от 15 августа 2011 года, истица оплатила юридические услуги, включающие в себя анализ документов и составление претензий. Стоимость услуг составила 7 500 рублей, которые, с учетом разумности, также подлежат взысканию с ответчика в пользу Змейковой Т.И.

Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной судом в пользу Змейковой Т.И. денежной суммы, что составит 20 548,72 руб. При этом 50 % от указанной суммы (10 274,36 руб.) – подлежит взысканию в пользу Межрегиональной общественной организации «Робин Гуд» и 50% (10 274,36 руб.) в доход местного бюджета.

В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в размере: по исковым требованиям имущественного характера – 1 432,93 руб., по исковым требованиям неимущественного характера – 200 руб., а всего 1 632, 93 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199,235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Признать недействительными условия кредитных договоров № от 24 ноября 2006 года и № от 07 апреля 2008 года заключенных между Змейковой <данные изъяты> и Национальный Банк «Траст» (ОАО), в части взимания комиссии за расчетно – кассовое обслуживание.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Змейковой <данные изъяты> сумму ежемесячных комиссий за расчетно – кассовое обслуживание в размере 18 460 рублей 80 копеек, неустойку - 18 460 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 175 рублей 84 копеек, расходы по оплате юридических услуг 7 500 рублей, в счет компенсации морального вреда – 1 000 рублей, а всего 49 597 рублей 44 копейки.

В удовлетворении остальной части иска Межрегиональной общественной организации «Робин Гуд» в интересах Змейковой <данные изъяты> - отказать.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в доход местного бюджета штраф в сумме 10 274 рубля 36 копеек, государственную пошлину в размере 1 632 рублей 93 копеек.

Взыскать с Национального Банка «Траст» (ОАО) в пользу Межрегиональной общественной организации «Робин Гуд» штраф в сумме 10 274 рубля 36 копеек.

Ответчик вправе подать судье районного суда заявление об отмене заочного решения в течение семи дней с момента получения копии решения.

Решение может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 09 апреля 2012 года.

Председательствующий: судья – Хвалько О.П.