Дело № 2-1999/2012
<данные изъяты>
РЕШЕНИЕ (Заочное)
Именем Российской Федерации
1 июня 2012 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.,
при секретаре Плюсниной Е.А.,
с участием истца Демидовой Е.К.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Демидовой <данные изъяты> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителей,
УСТАНОВИЛ:
Демидова Е.К. обратилась в суд с исковым заявлением к Национальному банку «ТРАСТ» о защите прав потребителей, в котором просила признать недействительным п. 2.8 кредитного договора № от 25.08.2010 года в части взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита ежемесячно рублей, применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскав с ответчика в ее пользу денежные средства, уплаченные за расчетно-кассовое обслуживание в размере 45 406 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 25.08.2010 года по 12.04.2012 года в размере 2 829 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя с 05.04.2012 года по 12.04.2012 года в размере 11 576 рублей 65 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, судебные расходы, понесенные ею в связи с оказанием юридической помощи, в размере 7 000 рублей.
Требования мотивированы тем, что 25.08.2010 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого истице был предоставлен кредит в размере 405 057 рублей со сроком возврата 25.08.2015 года, с уплатой 10,5 % годовых. Согласно условий кредитного договора на истицу возложена обязанность по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание (ведение ссудного счета) в размере 0,59 % от суммы предоставленного кредита и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 2 389 рублей 84 копейки. В период с 25.08.2010 года по 12.04.2012 года в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору истицей было внесено 45 406 рублей 96 копеек. Истица считает, что действия банка по удержанию с истицы указанной комиссии противоречат действующему законодательству, условие об оплате комиссии за ведение ссудного счета ничтожно в силу закона, ответчик должен возместить убытки, причиненные своими действиями.
В судебном заседании истица Демидова Е.К. исковые требования поддержала в полном объеме по изложенным основаниям.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом 21.05.2012 года, о чем имеется уведомление.
С согласия представителя истца, суд считает возможным, рассмотреть дело в отсутствии ответчика, в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.
Согласно п.1 ст.819 ПК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.
Суд установил, что 25.08.2015 года между истцом и ответчиком ОАО НБ «ТРАСТ» заключен кредитный договор № на получение кредита в размере 405 057 рублей на неотложные нужды под 10,5 % годовых, со сроком возврата 25.08.2015 года. По условиям кредитного договора на истца возложена обязанность оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,59 % от суммы кредита ежемесячно, что входит в состав очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание применяется с даты предоставления кредита на счет, до полного погашения задолженности.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, расчетное обслуживание счета являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного (расчетного) счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям закона, так как открытие такого счета и все операции по нему осуществляются кредитной организацией без взимания платы.
Согласно представленной суду информации о кредите, выписке по счету, истцом за период с 27.09.2010 г. по 26.03.2012 г. в счет оплаты комиссии за расчетное обслуживания внесено 45 406,96 рублей. В связи с чем, суд считает, что указанная сумма подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы в связи с недействительностью вышеуказанных условий кредитного договора.
В соответствии со ст.395 ГПК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
Суд установил, что списание комиссии банком было осуществлено кредитором в ситуации, когда он заведомо знал или должен был знать о неправомерности таких действий, поскольку законный оснований для списания суммы в счет уплаты комиссии не имелось. Проценты за пользования чужими денежными средствами надлежит исчислять с даты списания денежных средств со счета должника.
Определяя размер учетной ставки банковского процента в целях расчета процентов, суд избирает учетную ставку банковского процента, действующей на день предъявления иска в суд и по день рассмотрения дела судом в размере 8 % годовых.
Истцом в материалы дела представлен расчет суммы процентов за пользование денежными средствами, в период с 25.08.2010 года по 12.04.2012 года, в размере 2 829 рублей 08 копеек, который суд, с учетом имеющейся в материалах дела выписки по лицевому счету клиента, в которой имеются даты ежемесячного получения ответчиком спорной комиссии, признает верным.
С учетом норм ст.333 ГК РФ суд полагает необходимым уменьшить размер процентов за пользование чужими денежными средствами, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, до 2 000 рублей.
Обоснованны и подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора. Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Ответчик получил претензию истца 26.03.2012 года с требованиями о возврате суммы комиссии в размере 45 406 рублей 96 копеек, по истечении 10-дневного срока для добровольного удовлетворения требования о возврате комиссий истца не удовлетворил, направив истцу 27.03.2012 года отказ в добровольном удовлетворении его требований, последний день указанного срока приходится на рабочий день 05.04.2012 года, следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с 06.04.2012 года и по день принятия судом решения по делу, на который приходится 56 дней.
Исходя из суммы удержанной комиссии, периода просрочки, размера неустойки (пени) 3% в день суд определяет неустойку в сумме 76 283 рубля 70 копеек (45 406 рублей 96 копеек х 3% х 56 дней). Истцом заявлено о взыскании неустойки в размере 11 576 рублей 65 копеек.
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до 3 000 рублей.
В соответствии со ст.15 Закона о защите прав потребителей, моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Судом установлено, что права потребителя Демидовой Е.К. были нарушены ответчиком, от чего она испытывала нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных истицей нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ответчика, суд, руководствуясь ст. 151 ГК РФ присуждает сумму компенсации морального вреда истцу в размере 5 000 рублей.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу истца денежной суммы в размере 27 703 рубля 48 копеек ((комиссия за расчетное обслуживание 45 406 рублей 96 копеек + проценты за пользование чужими денежными средствами 2 000 рублей + неустойка 3000 рублей + денежная компенсация морального вреда в сумме 5000 рублей) /2).
Также с ответчика в пользу истца в соответствии со ст. 98,100 ГПК РФ подлежат взысканию понесенные истцом расходы, связанные с обращением в суд, по оплате услуг представителя, которые суд признает разумными, в размере 7 000 рублей, подтверждаются договором на оказание юридических услуг от 25.03.2012 года, квитанцией к приходному кассовому ордеру № от 25.03.2012 года.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-19 НК РФ в размере 1 912 рублей 21 копейка (1 712 рублей 21 копейка - требования имущественного характера и 200 рублей - компенсация морального вреда).
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 – 199, 235-237 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Признать недействительным ничтожное условие кредитного договора, заключенного между Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» и Демидовой <данные изъяты> № от 25.08.2010 года, в той части, в которой на Демидову <данные изъяты> возложена обязанность уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,59% (п.2.8 заявления о предоставлении кредита).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» <данные изъяты> в пользу Демидовой <данные изъяты> денежную сумму комиссии за расчетное обслуживание в размере 45 406, 96 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами 2 000 рублей, неустойку в сумме 3 000 рублей, денежную компенсацию морального вреда в сумме 5 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг 7 000 рублей, а всего 62 406 рублей 96 копеек (шестьдесят две тысячи четыреста шесть рублей 96 копеек).
В остальной части исковых требований Демидовой Е.К. отказать.
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 912 рублей 21 копейка (одна тысяча девятьсот двенадцать рублей 21 копейка).
Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета муниципального образования г. Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 27 703 рубля 48 копеек (двадцать семь тысяч семьсот три рубля 48 копеек).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течении месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, в течение месяца дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий И.С. Смирнова
Решение суда в окончательной форме изготовлено 9 июня 2012 года.
Судья И.С. Смирнова