№ 2-1583/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
.Красноярск 30 мая 2012 г.
Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
при секретаре, Сапожниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Голина <данные изъяты> к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами,
У С Т А Н О В И Л:
Голин Н.Н. обратился в суд с исковым заявлением к ОАО «НБ «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, ссылаясь на то, что 11.01.2011г. между ним и ОАО «НБ «Траст» был заключен кредитный договор № 38-025105, согласно которому ему был предоставлен кредит в размере 223845,97 рублей на срок по 17.11.2014г. с условием уплаты комиссии за расчетное обслуживание ежемесячно в размере 3357,69 рублей. Данный кредит был погашен истцом досрочно, задолженности у него по данному кредитному договору в настоящее время нет. 11.012012г. он направил претензию в ООО НБ «Траст», в которой требовал вернуть удержанную комиссию за расчетное обслуживание. Однако банк ответа ему не представил до настоящего времени. Полагает, что действия Банка по списанию комиссии, а также условия кредитного договора, предусматривающие его обязательство по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству. Комиссия за расчетное обслуживание представляет собой фактически дополнительный платеж, который истец должен уплачивать. Вместе с тем, кредитным договором между ним и банком предусмотрено взимание процентов годовых в размере 19% от суммы кредита. Истцом не изъявлялось согласия на уплату дополнительных платежей и тарифов при заключении кредитного договора. Условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а банк, не соответствуют п.1 ст.779, п.1 ст.819 ГК РФ, Закону РФ «О защите прав потребителей». Вследствие включения в условия кредитного договора комиссии за ведение ссудного счета Банк получил неосновательное обогащение на сумму 96120 рублей. Просит признать недействительными условия кредитного договора № 38-025105 на предоставление кредита, подписанного Голиным Н.Н. и ОАО НБ «Траст», которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание., применить последствия недействительности ничтожных условий Заявления, связанные с уплатой комиссии за ведение ссудного счета, обязав ОАО «Сберегательный банк РФ» возвратить ФИО5 неосновательное удержанные денежные средства в сумме 96120 рублей, а также взыскать с ОАО «Сберегательный банк РФ» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15379,2 рублей.
В дальнейшем истец Голин Н.Н. уточнил исковые требования, просит признать недействительными условия кредитного договора № 38-025105 на предоставление кредита, подписанного Голиным Н.Н. и ОАО НБ «Траст», которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетное обслуживание, применить последствия недействительности ничтожных условий Заявления, связанные с уплатой комиссии за ведение ссудного счета, обязав ОАО НБ «Траст» возвратить Голину Н.Н. неосновательное удержанные денежные средства в сумме 96120 рублей.
В предварительном судебном заседании представитель истца Погожева М.С., действующая на основании доверенности от 08.02.2012г., заявила ходатайство об уточнении исковых требований, в котором просит взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Голина Н.Н. 53413 рублей 81 копеек, которые были уплачены в счет погашения задолженности по комиссии за расчетное обслуживание по кредитному договору № 38-025105, взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 12.12.2011г. за 150 дней в размере 2225 рублей 60 копеек, а также расходы по оплате услуг юриста в размере 15000 рублей, всего 70639 рублей 41 копеек.
Представитель истца Погожева М.С. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на заочный порядок согласна.
Представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
С согласия представителя истца, суд рассматривает дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела суд приходит к следующему выводу.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 11.01.2010г. между Голиным Н.Н. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № 38-025105 на сумму 300000 рублей, на срок 36 месяцев с условием уплаты 16% годовых, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет 13217,11 рублей. По условиям кредитного договора, при получении кредита истец должен был ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,89% от суммы кредита, что составило 2670 рублей в месяц. 12.12.2011г. кредит был погашен Голиным Н.Н. в полном объеме.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона.
При таких обстоятельствах, суд признает недействительными условия кредитного договора № 38-025105 от 11.01.2010г., заключенного между Голиным Н.Н. и ОАО НБ «ТРАСТ» в части взимания комиссии за расчетное обслуживание.
Согласно лицевого счета заемщика Голина Н.Н., графика платежей по кредитному договору № 38-025105 от 01.01.2010г., с момента предоставления кредита по 12.12.2011г. истцом были уплачены ответчику комиссии за расчетное обслуживание в общем размере 61410 рублей.
В соответствии со ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
Учитывая. что истцом заявлены требования о взыскании уплаченных в счет погашения задолженности по комиссии за расчетное обслуживание денежных средства в размере 53413,81 рублей, в связи с ничтожностью условий кредитного договора о возложении на истца обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание, суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченные им комиссии в общем размере 53413,81 рублей.
Согласно ч.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.
Судом установлено, что с момента заключения договора ответчик неправомерно пользуется денежными средствами Голина Н.Н., уплаченными за расчетное обслуживание, в связи с чем подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами. Истец Голин Н.Н. просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами, уплаченными им за ведение ссудного счета, за период с 12.12.2011г. по 10.05.2012г. исходя из ставки рефинансирования 10%.
Однако произведенный истцом расчет процентов суд находит неверным, поскольку в силу ч.1 ст.395 ГК РФ, при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
По состоянию на день предъявления настоящего иска 22.02.2012г. и на день рассмотрения дела – 30.05.2012г. согласно указанию Центрального банка РФ от 23.12.2011 была установлена ставка рефинансирования в размере 8% годовых, которая до настоящего времени не изменялась. Исходя из указанной ставки, суд взыскивает с ответчика в пользу истца проценты за пользование чужими денежными средствами за заявленный истцом период с 12.12.2011г. по 10.05.2012г. по следующему расчету 53413,81 рублей Х 8%\ 360 Х 150 дней= 593 рубля 49 копеек.
Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
В обоснование заявленных требований о взыскании расходов на оплату услуг представителя истцом представлены договор на оказание юридических услуг от 10.12.2011г., заключенный между Погожевой М.С. и Голиным Н.Н., расписка о получении Погожевой М.С. от истца в счет оплаты по договору 15000 рублей.
Учитывая категорию дела, не представляющую особой сложности, объем проведенной работы по делу, суд с учетом требований разумности и справедливости, считает возможным снизить размер расходов на оплату услуг представителя до 7000 рублей.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Голина Н.Н. денежной суммы в размере 54007,30 рублей – 27003,65 рублей.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ в размере 1820,22 рублей.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Голина <данные изъяты> удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора № 38-025105 от 11.01.2011 года, заключенного между Голиным <данные изъяты> и ОАО Национальный банк «ТРАСТ», в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Голина <данные изъяты> сумму уплаченной комиссии за расчетное обслуживание в размере 53 413 рублей т81 копейка, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 593 рубля 49 копеек, расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 рублей, а всего 61 007 рублей 30 копеек
В остальной части Голину <данные изъяты> в удовлетворении исковых требований отказать.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета штраф в размере 27 003 рубля 65 копеек, государственную пошлину в размере 1820 рублей 22 копейки.
Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий: