Дело № 2-1587/2012
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
05 июня 2012 г. Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:
председательствующего судьи, Попцовой М.С.,
представителя истца Михайловой Т.А.,
при секретаре, Сапожниковой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Нигматулиной <данные изъяты> к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за расчетное обслуживание, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Нигматулина Р.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии за расчетное обслуживание, страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что 16.04.2010г. между нею и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № 38-027701 на сумму 350 000 рублей на срок 60 месяцев под 16%годовых с открытием ссудного счета № 40817810538022027701. Заявление на получение кредита содержит требования, в соответствии с которыми банк возлагает на заемщика обязанность по уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,58% от суммы кредита. Обязательства по кредитному договору были исполнены истцом в полном объеме путем досрочного гашения, произведенного 07.02.2012г. За период с 17.05.2010г. по 07.02.2012г. истцом была уплачена ежемесячная комиссии в общей сумме 44660 рублей. Вместе с тем, условие кредитного договора, предусматривающее плату за снятие и прием наличных денежных средств (расчетно-кассовое обслуживание), является недействительным, поскольку противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей» и не относится к предмету договора. Условиями оферты установлено, что Заемщик обязан, в том числе уплатить комиссии и иные платы, предусмотренные Тарифами банка. Из этого следует, что одним из обязательных условий по получению кредита является обязанность Заявителя по уплате комиссии за расчетно-кассовое обслуживание. Выдача кредита совершается банком в своих интересах, поскольку создает необходимые условия для получения банком прибыли от размещения денежных средств в виде кредитов. Условия по оплате комиссий были изначально включены в текст типового кредитного договора, истец не имела возможности отказаться от данных платежей, истцу не было разъяснено, что она вправе отказаться от уплаты комиссий. В условиях раздела 4 п.4.7 кредитного договора одним из условий является страхование жизни и здоровья заемщика в ЗАО «Страховая компания «АВИВА», размер страховой премии, удержанной банком из суммы кредита, составляет 33250 рублей. Установленными условиями кредитного договора созданы препятствия доступа на рынок услуг другим хозяйствующим субъектам, поскольку указан один субъект, имеющий право предоставить страховые услуги, а именно ЗАО «Страховая компания «АВИВА». Утверждение банком определенной аккредитованной страховой компании, в которой заемщик обязан страховать жизнь и здоровье, является нарушением ст.11 ФЗ «О защите конкуренции». В кредитном договоре указаны условия, ущемляющие права потребителей, а именно, условие договора о том, что с заемщика взимается плата за подключение к программе страхования, включающая компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику в соответствии с Тарифами Банка на весь срок кредитования с включением суммы оплаты в сумму выдаваемого кредита. Кредитным договором заранее утверждена стоимость страховой премии за подключение к программе страхования. Обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, ответчик существенно ограничил гражданские права истца на свободу договора, в том числе на выбор стразовой организации, установление срока действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на истца бремя несения дополнительных расходов по страхованию. Просит признать недействительным п.2.8 Кредитного договора № 38-027701 от 16.04.2010г. в части условий взимания ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, а также п.4 кредитного договора в части возложения обязательства страхования жизни и здоровья истца; взыскать в пользу истца с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» денежные средства в сумме 44660 рублей, уплаченные банку за расчетное обслуживание, сумму в размере 33250 рублей, уплаченную истцом в качестве страховой премии; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3376 рублей 62 копеек, неустойку в размере 21436 рублей 80 копеек, оплату понесенных затрат в размере 1000 рублей на доверенность представителя, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, оплату понесенных затрат на юридические услуги представителя в размере 15000 рублей, штраф в доход государства 50% от удовлетворенной суммы иска.
Определением суда от 11 мая 2012г. производство по делу по иску Нигматулиной Рины Васильевны к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в части исковых требований о признании недействительным п.4 Кредитного договора № 38-027701 от 16.04.2010г. о возложении на Заемщика обязательства страхования жизни и здоровья, взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии в сумме 33250 рублей, прекращено, в связи с отказом от иска.
В судебном заседании представитель истца Михайлова Т.А. исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске.
Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
В силу ст.233 ГПК РФ суд с согласия представителя истца рассматривает дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.
Представитель третьего лица ЗАО «Страховая компания «АВИВА» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Судом установлено, что 16.04.2010г. между Нигматулиной Р.В. и ОАО Национальный банк «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № 38-027701 на сумму 350000 рублей, на срок 60 месяцев с условием уплаты 16% годовых, величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание составляет 10541,32 рублей. По условиям кредитного договора, при получении кредита истец должен ежемесячно оплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0,58 % от суммы кредита, а именно, 2030 рублей в месяц. Кредит погашен истцом досрочно 07.02.2012г.
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ 05.12.2002г. предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения, в частности, открытие и ведение ссудного счета.
Счет по учету ссудной задолженности открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке России от 10.07.2002г., в соответствии с которой банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и ответственности для банковской системы РФ.
В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, выдача суммы займа, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.
Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Платные услуги банка по открытию, ведению ссудного счета, являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона. При этом, суд учитывает, что ответчиком не представлено доказательств оказания иных услуг по расчетному обслуживанию.
В соответствии с ч.1 и ч.2 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
Согласно ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
С учетом изложенного, суд признает недействительными условия кредитного договора № 38-027701 от 16.04.2010г. о возложении на Нигматулину Р.В. обязанности по оплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание и применяет последствия недействительности сделки путем взыскания с ответчика в ее пользу уплаченной суммы комиссий.
Согласно лицевого счета заемщика Нигматулиной Р.В., с момента предоставления кредита по 07.02.2012г. истцом были уплачены ответчику комиссии за расчетное обслуживание в общем размере 42630 рублей.
В связи с ничтожностью условий кредитного договора о возложении на истца обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание, суд взыскивает с ответчика в пользу истца уплаченные ею комиссии в общем размере 42630 рублей.
В соответствии со ст.395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
По состоянию на день предъявления настоящего иска 20.03.2012г. согласно указанию Центрального банка РФ от 23.12.2011г. N2758-У была установлена ставка рефинансирования в размере 8,00% годовых.
Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 17.05.2010г. по 12.03.2012г. Расчет проверен судом и признан верным, за исключением процентов, начисленных на сумму комиссии, уплаченную 07.02.2012г., поскольку истцом не представлено доказательств уплаты суммы комиссии в указанную дату. Всего суд взыскивает с ответчика проценты за пользование денежными средствами, уплаченными истцом в качестве комиссии по расчетному обслуживанию в размере 3360,87 рублей.
15.02.2012г. истец вручила ответчику претензию с требованием возвратить ей уплаченную комиссию за расчетное обслуживание. 20.02.2012г. истцу был дан ответ об отказе в удовлетворении требований потребителя.
В силу ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
Согласно п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителя» В случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за неудовлетворение требований потребителя за период с 25.02.2012г. по 12.03.2012г. в сумме 42630 рублей Х 3% Х 16 дней =20462,40 рублей.
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
С учетом требований ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителя, установленных судом фактических обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика, суд признает размер требуемой истицей неустойки, явно несоразмерной последствиям нарушения обязательств по договору со стороны ответчика, и считает необходимым снизить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца до 3000 рублей.
Согласно ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
Действиями ответчика, выразившимися в нарушении прав потребителя Нигматулиной Р.В., ей причинены нравственные страдания. Учитывая характер и степень перенесенных Нигматулиной Р.В. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны ОАО Национальный банк «ТРАСТ», суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5000 рублей, определенную истцом, соответствующей требованиям разумности и справедливости, и взыскивает указанную сумму с ответчика в ее пользу.
Согласно п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» суд взыскивает с ответчика штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в доход местного бюджета в размере 50% от присужденной судом в пользу Нигматулиной Р.В. денежной суммы в размере 53990,87 рублей – 26995,43 рублей.
В силу ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Договором на юридические услуги от 29.12.2011г., включающие в себя: составление искового заявление и представительство в суде, общая стоимость услуг определена в размере 15000 рублей. Согласно квитанции №01 от 01.03.2012г. Нигматулина Р.В. уплатила ООО «КТПИ» 15000 рублей. В материалы дела представлен трудовой договор, подтверждающий трудовые отношения между ООО «КТПИ» и Михайловой Т.А., которая представляла интересы Нигматулиной Р.В. в период рассмотрения дела с 12.03.2012г. по 05.06.2012г. Сумму расходов на оплату услуг представителя в размере 15000 рублей суд находит разумной, соответствующей выполненной представителем работе, и взыскивается ее с ответчика в пользу истца.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Истцом представлена квитанция об оплате услуг нотариуса Поповой Т.В. за удостоверение доверенности на представительство в суде в размере 1000 рублей, которую суд взыскивает с ответчика в пользу истицы.
В силу ч.1 ст.103 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика госпошлину в размере, в котором истец в силу закона освобожден от ее уплаты при подаче иска, пропорционально размеру удовлетворенной части исковых требований в соответствии с п.1 ч.1 ст.333-20 НК РФ по исковым требованиям имущественного характера в размере 1669,73 рублей, и по исковым требованиям о взыскании морального вреда 200 рублей, а всего 1869 рублей 73 копейки.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ,
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Нигматулиной <данные изъяты> удовлетворить частично.
Признать недействительными условия кредитного договора, заключенного 16.04.2010г. между Нигматулиной <данные изъяты> и ОАО НБ «ТРАСТ» о возложении на заемщика обязанности по уплате комиссии за расчетное обслуживание.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Нигматулиной <данные изъяты> сумму уплаченных комиссий в размере 42630 рублей, проценты в размере 3360 рублей 87 копеек, неустойку в размере 3000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, расходы на оформление доверенности представителю в размере 1000 рублей, расходы на оплату услуг представителя 15000 рублей, а всего 69990 рублей 87 копеек.
Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход местного бюджета штраф в размере 26995 рублей 43 копеек, государственную пошлину в размере 1896 рублей 73 копеек.
Разъяснить ответчику право подать в Железнодорожный районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения с подачей жалобы через Железнодорожный районный суд.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 13.06.2012 года.