копия
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
ДД.ММ.ГГГГ г. Красноярск
Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе
председательствующего судьи Булыгиной С.А.
при секретаре Привалихиной О.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Степановой Оксаны Геннадьевны к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда,
У С Т А Н О В И Л:
Степанова О.Г. обратилась в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор, согласно условиям кредитного договора банк предоставил ей кредит в сумме 131 560 рублей. В соответствии с условиями договора, заявления на выдачу кредита, графика платежей размер комиссии за обслуживание кредита ежемесячно составил 1578,72 руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ комиссия составила 55 255 рублей 20 копеек. Приобретение услуги по кредитованию было обусловлено дополнительной обязанностью по уплате платежа. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителя, поскольку нарушают положения ч.2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителя» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за обслуживание кредита противоречат требованиям закона. Ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Также истец понес судебные расходы по оплате юридических услуг в размере 5 900 рублей. Просит признать положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета (кредита) недействительным, взыскать с ответчика в ее пользу комиссию за обслуживание кредита 55 255 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, судебные расходы 5 900 рублей.
В ходе судебного заседания представитель истца Немков Н.В., действующий на основании доверенности №Д от ДД.ММ.ГГГГ, исковые требования поддержал в полном объеме по изложенным основаниям, суду пояснил, что при заключении договора были нарушены права истца, как потребителя услуги, просит удовлетворить заявленные требования в полном объеме.
Представитель ответчика - ООО КБ «Ренессанс-Капитал» Курохтин П.В., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в ходе судебного заседания заявленные требования не признал, пояснил, что требуемая истцом комиссия не является комиссией за ведение ссудного счета. Заявил ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности для предъявления иска о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, поскольку кредитный договор был заключен ДД.ММ.ГГГГ, в этот момент истец узнал о включении в кредитный договор условий об оплате банку комиссии, на момент обращения Степановой О.Г. с настоящим исковым заявлением в суд ДД.ММ.ГГГГ, срок исковой давности истек.
Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице филиала в г. Красноярске и Степановой О.Г. был заключен кредитный договор №, согласно условиям кредитного договора банк предоставил истцу кредит в сумме 131 560 рублей, с условием уплаты 1,25 % месячной ставки сроком на 36 месяцев.
Согласно п. 2.9. Предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ размер комиссии за обслуживание кредита составил 1,20 % в месяц (л.д. 7).
В соответствии с п. 3.6 Общих условий предоставления кредита заемщик ежемесячно в порядке, установленном в настоящих условиях уплачивает банку комиссию рассчитываемую как процент (указанный в п.2.9. Предложения) от общей суммы кредита, указанной в п.п. 2.2 предложения.
Представленной выпиской из лицевого счета подтверждается внесение ежемесячных платежей по кредиту, их поступление, в том числе комиссии за ведение счета, всего поступило комиссии: ежемесячно: ДД.ММ.ГГГГ -3 157,44 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 760,37 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 2000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 5 133, 23 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 578,72 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3 157,44 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1 578,72 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 3000 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 157,44 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 500 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 200 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 200 руб., а всего 21 623 рубля 36 копеек.
Статья 180 ГПК РФ предусматривает возможность признания недействительной части сделки.
Согласно ч.1 ст. 166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
В силу ст. 422 ГК РФ устанавливает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон о банках и банковской деятельности) открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан.
Таким образом, у истца отсутствовала возможность получить в банке кредит с установленной договором процентной ставкой без оплаты комиссии за обслуживание кредита.
Согласно п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами или в безналичном порядке.
Таким образом, законодательством не предусмотрено обязательное открытие счета при предоставлении кредитов физическим лицам, кроме того, открытие расчетных, депозитных и иных счетов является правом, а не обязанностью граждан (статья 30 Закона о банках и банковской деятельности).
Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации и используются для учета ссудной задолженности клиентов.
Как следует из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений - услуга по ведению ссудного счета не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению заемщика. Таким образом, данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.
Выделение из общей стоимости услуг отдельно «комиссии» за обслуживание кредита существенно затрудняет восприятие информации о реальной стоимости услуги по предоставлению кредита, то есть реальном размере процентов за пользование кредитом, в момент ознакомления потребителя с указанной информацией, то есть создает условия, затрудняющие правильный выбор услуги по такому критерию, как ее реальная стоимость.
Подобные действия противоречат требованиям полноты, своевременности, достоверности доведения информации, обеспечивающим возможность правильного выбора услуги потребителем, что закреплено в статье 10 Закона о защите прав потребителей и нарушают право потребителя на информацию.
Фактически, исходя из вышеуказанных обстоятельств, следует, что выделение «комиссии» взимаемой за обслуживание кредита, является неправомерным, поскольку в соответствии со статьей 16 Закона о защите прав потребителей запрещается обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.
Данное положение закона следует толковать как недопустимость создания дополнительных денежных обязательств, а также дополнительных обязанностей.
Таким образом, ведение ссудного счета является обязанностью банка, возникающая в силу закона. Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика по выданному ему кредиту и является способом бухгалтерского учета, в связи с чем, заемщик не должен уплачивать банку платежи за обслуживание этого счета. Поскольку ведение ссудного счета является кредиторской обязанностью банка, при этом не перед заемщиком, перед Банком России, которая возникает в силу закона, указанная обязанность приобретает признаки платной услуги, ненужной и соответственно навязанной клиенту в силу незаконного установления банком в договоре. Указанные условия договора являются ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами в области прав потребителей, поскольку нарушают положения ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одних услуг, обязательным приобретением других услуг, следовательно, условия кредитного договора заключенного между истцом и ответчиком в части установления комиссии за обслуживание кредита противоречат требованиям закона.
С учетом изложенного, суд находит требования истца о признании положений кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание счета (кредита) недействительными, обоснованными и подлежащими удовлетворению, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма неосновательно полученной от истца ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, всего на общую сумму 21 623, 13 руб.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ч.2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Оценивая доводы стороны ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности для предъявления иска о защите прав потребителя, признании недействительными условий договора, взыскании суммы, компенсации морального вреда, судом указывается, что учтенные судом платежи уплаты комиссии приняты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, что находится в пределах трехгодичного срока исковой давности, кроме того, выполнение условий договора по выдаче кредита исполнено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, требования истцом заявлены ДД.ММ.ГГГГ (дата поступления заявления в суд), в связи с чем судом отказывается в применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителей, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
Учитывая характер и степень перенесенных Степановой О.Г. нравственных страданий, причиненных нарушениями ее прав потребителя со стороны КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в лице филиала в г.Красноярске, суд признает сумму компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, определенную истцом, завышенной, и взыскивает с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда, исходя из требований разумности и справедливости, в сумме 100 рублей.
В соответствии с ч.1 ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Согласно договору на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ между Степановой О.Г. и ООО «Юрист» заключен договор об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, размер услуг по договору составил 5 900 рублей, которые уплачены истцом согласно квитанции (л.д.11).
Учитывая работу представителя по настоящему делу, которая включает в себя: подготовку искового заявления, консультацию, участие в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ, суд считает размер вознаграждения, определенного договором, завышенным, и определяет сумму расходов на оплату услуг представителя, подлежащую взысканию с ответчика в пользу истицы в размере 3000 рублей.
В удовлетворении остальной части требований Степановой О.Г. к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала следует отказать.
Пунктом 6 статьей 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» установлено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Учитывая, что с ответчика ООО КБ «Ренессанс-Капитал» подлежит взысканию в пользу Степановой О.Г. 21 623,36 руб. (комиссия за обслуживание кредита) + 100 руб. (компенсация морального вреда) + 3000 руб. (расходы по оплате услуг представителя) = 24723,36 руб., с ответчика подлежит взысканию штраф в доход государства в размере: 24723,13 руб. х 50 % = 12 361, 68 руб.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Суд взыскивает с ответчика госпошлину в доход федерального бюджета в сумме 848 рублей 69 копеек.
Руководствуясь ст. 199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Признать пункт 3.6 Общих условий предоставления кредита, п. 2.9 Предложения о заключении договоров как условия кредитного договора №, заключенного между ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала и Степановой Оксаной Геннадьевной, недействительными.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала в пользу Степановой Оксаны Геннадьевны сумму в размере 21623 рубля 36 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 100 рублей, расходы на оплату услуг представителя 3000 рублей, всего 24723 (двадцать четыре тысячи семьсот двадцать три) рубля 36 копеек.
В удовлетворении остальной части требований Степановой Оксаны Геннадьевны к ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала, отказать.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала государственную пошлину в доход федерального бюджета в сумме 848 (восемьсот сорок восемь) рублей 69 копеек.
Взыскать с ООО КБ «Ренессанс-Капитал» в лице Красноярского филиала штраф в доход местного бюджета за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в сумме 12361 (двенадцать тысяч триста шестьдесят один) рубль 68 копеек.
Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения.
Судья подпись
Копия верна. Судья С.А. Булыгина
Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.