Гражданское дело №2-987/11
Решение
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Красноярска
В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.
При секретаре Худякове А.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кашицына Сергея Александровича к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о признании недействительными ничтожных условий сделки в части, применении последствий части ничтожной сделки, взыскании суммы, неустойки, компенсации морального вреда,
установил:
Обратившись в суд с названным иском суд, истец указал, что согласно условиям кредитного договора с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ ответчик обязался предоставить денежный кредит на неотложные нужды, по условиям которого истец уплатил за период действия кредитного договора: единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита, ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита, страховую премию по договору страхования жизни и утраты общей нетрудоспособности от различных случаев (несчастного, острого внезапного заболевания) 600 рублей. Также указал, что до обращения в суд с данным иском предъявил ответчику письменную претензию по поводу незаконности взимания перечисленных комиссий, страховой премии, просил возвратить их, ответчик в установленный срок требования истца не удовлетворил, письменно ДД.ММ.ГГГГ отказал в удовлетворении требований, сославшись на законность своих действий по взиманию спорных комиссий.
Полагая условия кредитного договора, которым на истца возложены обязанности по уплате перечисленных комиссий и страховой премии ничтожными, как нарушающими права потребителя, истец просил взыскать с ответчика в свою пользу суммы уплаченных комиссий, страховой премии, неустойку (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 3% в день, денежную компенсацию морального вреда 2 000 рублей.
Истец, надлежаще извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие, о чем представил письменное заявление ДД.ММ.ГГГГ
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, о чем имеется уведомление,представителя не направил, о причине неявки представителя не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил; возражений на иск не изложил; одновременно представил к данному судебному разбирательству сведения об уплаченных истцом спорных комиссиях по кредитному договору по состоянию на день рассмотрения дела судом.
Дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.
Исследовав дело, суд приходит к следующему.
Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита 100 563 рубля 45 копеек на срок 49 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита исходя из ставки 12 % годовых, а также на условиях уплаты истцом комиссий:
единовременной при выдаче кредита в размере 1,5 % от суммы кредита за открытие ссудного счета,
ежемесячной за ведение банковского специального счета в размере 1,1% от суммы кредита.
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые согласно заявления истца на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса по кредиту для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.
Согласно заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №. В указанном заявлении, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности.
Определением данного суда от ДД.ММ.ГГГГ о принятии дела к производству, подготовке его к судебному разбирательству, полученного ответчиком ДД.ММ.ГГГГ согласно имеющегося в деле почтового уведомления, ответчику предлагалось представить к судебному заседанию следующие доказательства: выписку из ссудного счета (банковского специального счета), открытых в банке ответчика на имя истца, сведения обо всех операциях по таким счетам, в том числе по выдаче кредита, либо по безналичной оплате ответчиком третьему лицу стоимости товара (услуг), для целей которого выдавался кредит с использованием безналичного расчета, об уплаченных истцом суммах в погашение кредита, составных частях долга (основной, проценты на сумму кредита, комиссия за ведение ссудного счета, банковского специального счета и прочие) за период со дня первого платежа и по день рассмотрения дела судом. Ответчик представил справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору и выписку по счету № (без указания его наименования, вида), в котором отражены операции по зачислению на счет истца суммы кредита полностью ДД.ММ.ГГГГ, по уплате истцом ответчику долга по кредитному договору с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и в счет погашения какого долга ответчик зачел произведенные истцом платежи; остальных письменных доказательств не представил.
При изложенных обстоятельствах суд исходит при рассмотрении и разрешении спора из имеющихся в деле письменных доказательств.
Согласно представленной ответчиком выписки по банковскому специальному счету № на имя истца, справки ответчика об уплаченных истцом комиссиях по данному кредитному договору, на указанный счет заемщика - истца была зачислена сумма кредита полностью ДД.ММ.ГГГГ и в этот же день из суммы кредита с истца была удержана единовременная комиссия за кредитование частного лица в размере 1 508 рублей 45 копеек, что соответствует размеру установленной договором комиссии за открытие ссудного счета.
Вместе с тем указанная комиссия как установлено судом была ответчиком истцу возвращена ДД.ММ.ГГГГ как произведенная операция «списание с расходов банка 1508,45 руб. на основании решения уполномоченного органа от ДД.ММ.ГГГГ», что подтверждается выпиской по банковскому специальному счету № на имя истца; а также указанием истца в исковом заявлении на произведенный ответчиком возврат суммы указанной комиссии в размере 1508 рублей 45 копейка.
Далее, согласно указанной выписки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ при внесении истцом ежемесячных платежей по оплате кредитной задолженности ответчик производил удержание из оплаченных истцом сумм оплату за «услуги частному лицу с его счета»; всего таких комиссий удержано ответчиком на сумму 19 911 рублей 60 копеек по ДД.ММ.ГГГГ, когда истцом совершен очередной платеж.
Указанный вид платной услуги - «частному лицу с его счета» - кредитным договором сторон не установлен; вместе с тем, ее размер 1106 рублей 20 копеек в месяц соответствует размеру установленной договором сторон ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета 1,1 % от суммы кредита 100 563 рубля 45 копеек (1,1% х 100 563,45 руб. = 1106,20 руб.)
Таким образом, из имеющихся в деле доказательств, суд приходит к выводу, что банковский специальный счет является ничем иным, как ссудным счетом, открытом ответчиком истцу в целях отражения операций по выдаче кредита посредством зачисления суммы кредита на него, по отражению кредитной задолженности истца, операций по внесению истцом сумм по уплате кредита.
В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Ответчик не представил письменных доказательств того, что спорный банковский специальный счет был открыт на имя истца и использовался исключительно для расчетных операций применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете.
Указанные в кредитном договоре с истцом операции, для целей которых открывается банковский специальный счет - для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, для чего истец обязан вносить на такой счет ежемесячно, не позднее даты погашения кредита денежные средства исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору - дает суду основания полагать, что банковский специальный счет по своему режиму, назначению является ничем иным, как ссудным счетом.
Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям закона.
Таким образом, условия кредитного договора между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита и ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительны с момента совершения сделки и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
Поскольку ответчиком добровольно возвращена сумма комиссии за открытие ссудного счета в размере 1508 рублей 45 копеек, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета, уплаченная по ДД.ММ.ГГГГ включительно в размере 19 911 рублей 60 копеек.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика неустойки (пени) за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Исполнитель обязан возвратить потребителю все полученное по недействительным условиям договора. Согласно п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. Федеральных законов от 17.12.1999 N 212-ФЗ, от 21.12.2004 N 171-ФЗ) требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы, если оплата такой услуги не подлежала исполнителю в силу ничтожности условий договора с потребителем, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение указанного срока удовлетворения такого требования потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены неправомерно принятой оплаты услуги.
Ответчик получил письменную претензию о возврате неосновательно полученных комиссий по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ; отказал в удовлетворении требований о возврате комиссий по истечении 10-ти дневного срока для добровольного удовлетворения ответчиком требований истца ДД.ММ.ГГГГ, последний день указанного 10-дневного срока приходится на рабочий день ДД.ММ.ГГГГ.
Следовательно, период просрочки для исчисления указанных пеней (неустойки) начинается с ДД.ММ.ГГГГ.
На период просрочки выплаты ответчиком истцу суммы единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1508,45 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, когда такая комиссия была ответчиком истцу возвращена, приходится 11 дней, размер неустойки составляет 497 рублей 78 копейки (3577,01 руб. х 3% х 34 дн.).
На период просрочки выплаты ответчиком истцу остальной суммы долга в размере 19 911 рублей 60 копеек с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по день принятия судом решения) приходится 180 дней, размер неустойки составит 107 522 рубля 64 копейки (19 911,60 руб. х 3% х 180 дн.).
А всего размер исчисленной таким образом неустойки составляет 108 020 рублей 42 копейки (19 911,60 руб. + 497,78 руб.)
С учетом норм ст.333 ГК РФ, а также п.5 ст.28, ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает необходимым уменьшить размер подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойки до суммы 19 911 рублей 60 копеек, составляющей общий размер уплаченных истцом ответчику неосновательно комиссий, поскольку рассчитанный размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств ответчиком, в разы превышает сумму основного долга, что не соответствует компенсационному характеру неустойки.
Таким образом, ч ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка (пени) за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя в размере 19 911 рублей 60 копеек, исчисленная по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Тот факт, что истец испытывал нравственные страдания в связи с незаконным не возвратом ответчиком неосновательно полученных спорных комиссий, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 41 823 рубля 20 копеек, из них: комиссия за ведение банковского специального счета в размере 19 911 рублей 60 копеек, уплаченная по ДД.ММ.ГГГГ, неустойка (пеня) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя 19 911 рублей 60 копеек исчисленная по ДД.ММ.ГГГГ, денежная компенсация морального вреда 2 000 рублей.
Суд не находит законных оснований для взыскания с ответчика в пользу уплаченной истцом через ответчика страховщику суммы страховой премии в размере 600 рублей.
В соответствии со ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, в том числе страхованием риска не исполнения обязательства.
Исполнение обязательств истца по кредитному договору обеспечено договором личного страхования - рисков неисполнения истцом обязательств по кредитному договору, связанных с возможной постоянной утратой общей трудоспособности (инвалидности 1 и 2 групп) в результате несчастного случая, острого внезапного заболевания; смерти вследствие несчастного случая или вследствие острого внезапного заболевания; по такому договору личного страхования истец уплатила ответчику сумму страховой премии 600 рублей, которая была перечислена ответчиком страховщику. Таким образом, страховая премия уплачена истцом правомерно. Более того, ответчик, взимая указанную страховую премию, действовал, как агент от имени страховщика и ответчик не обратил сумму страховой премии в свою пользу.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, поскольку штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, в том числе основной долг, неустойка (пени), денежную компенсацию морального вреда. Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 41 823 рубля 20 копеек,размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит 10 911 рублей 6 копеек (50% от суммы 41823,20 руб.) В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 20 911 рублей 60 копеек.
С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям имущественного характера, не подлежащих оценке о признании недействительными ничтожных условий кредитного договора в части; в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 1394 рублей 69 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга, неустойки (пени) (39 823,20 руб. - 20 000 руб.) х 3% + 800 руб.). А всего подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1794 рубля 69 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Требования удовлетворить частично.
Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Кашицыным Сергеем Александровичем № от ДД.ММ.ГГГГ в той части, в которой на Кашицына Сергея Александровича возложена обязанность уплачивать в течение срока кредитного договора комиссии: единовременную при выдаче кредита в размере 1,5 % от суммы кредита за открытие ссудного счета, ежемесячную за ведение банковского специального счета в размере 1,1 % от суммы кредита.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 102 280 000 0112, Россия, 675 000, <адрес>):
в пользу Кашицына Сергея Александровича 41 823 рубля 20 копеек, из них: комиссия за ведение банковского специального счета в размере 19 911 рублей 60 копеек, неустойка (пеня) за нарушение срока добровольного удовлетворения требований потребителя 19 911 рублей 60 копеек исчисленная по ДД.ММ.ГГГГ, денежная компенсация морального вреда 2 000 рублей,
в доход бюджета государственную пошлину 1 794 рубля 69 копеек,
в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 20 911 рублей 60 копеек.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.
Председательствующий Е.Ю. Ашихмина