Гражданское дело №2-999/11
Решение
г.Красноярск ДД.ММ.ГГГГ
Именем Российской Федерации
Железнодорожный районный суд г.Красноярска
В составе председательствующего Ашихминой Е.Ю.
При секретаре Худякове А.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чупахиной Людмилы Алексеевны к Открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о восстановлении пропущенного срока исковой давности, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,
установил:
Обратившись в суд с названным иском в Минусинский районный суд Красноярского края ДД.ММ.ГГГГ, истец указала, что заключила с ответчиком два кредитных договора:
от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец уплатила за период его действия единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита;
ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,5% от суммы кредита;
от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого истец уплатила за период его действия единовременную комиссию за открытие ссудного счета в размере 1,5 % от суммы кредита;
ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета в размере 1,2% от суммы кредита.
Полагая условия указанных кредитных договоров в той части, в которой на истца возложены обязанности по уплате комиссий ничтожными, как нарушающими права потребителя, просила взыскать с ответчика в свою пользу суммы уплаченных комиссий; денежную компенсацию морального вреда 5 000 рублей.
Определением Минусинского городского суда Красноярского края от ДД.ММ.ГГГГ данное дело передано по подсудности в Железнодорожный районный суд г.Красноярска по месту нахождения Красноярского филиала ОАО «Восточный экспресс банк» в соответствии с договорной оговоркой.
Дело поступило в Железнодорожный районный суд г.Красноярска ДД.ММ.ГГГГ и определением от ДД.ММ.ГГГГ принято к производству.
В судебное заседание истец надлежаще извещенная, не явилась, просила о рассмотрении дела в своего отсутствие, о чем указала в письменном заявлении от ДД.ММ.ГГГГ, в котором также изложила просьбу восстановить пропущенный срок исковой давности, ссылаясь, что о незаконности условий кредитных договоров узнала из разъяснений юриста в телепередаче ДД.ММ.ГГГГ, в связи с правовой неграмотностью ранее сделать такой вывод не могла.
Ответчик ОАО «Восточный экспресс банк» надлежаще извещался о времени и месте судебного разбирательства, о чем имеется почтовое уведомление о вручении, представителя не направил, о причине неявки представителя не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил; представил к данному судебному разбирательству сведения об уплаченных истцом спорных комиссиях по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. При рассмотрении дела Минусинским районным судом Красноярского края ответчик представил письменные возражения на иск (л.д.32-33), и просил отказать истцу в требованиях в части взыскания уплаченных комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ по мотивам пропуска срока исковой давности.
Дело рассмотрено судом истца и в ответчика.
Исследовав дело, суд приходит к следующему.
Из письменных материалов дела установлено судом, что между истцом и ответчиком заключен письменный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита 73 649 рублей 75 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита, а также на условиях уплаты истцом комиссий:
единовременной при выдаче кредита в размере 1,5 % от суммы кредита за открытие ссудного счета, ежемесячной за ведение банковского специального счета в размере 1,5 % от суммы кредита.
Также между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик принял обязательство выдать истцу сумму потребительского кредита 72 619 рублей 29 копеек на срок 60 месяцев на неотложные нужды на условиях возврата истцом кредита по частям ежемесячными равными периодическими платежами, уплаты процентов на сумму кредита, а также на условиях уплаты истцом комиссий:
единовременной при выдаче кредита в размере 1,5 % от суммы кредита за открытие ссудного счета, ежемесячной за ведение банковского специального счета в размере 1,2 % от суммы кредита.
Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, которые согласно заявлений истца на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ являются неотъемлемой частью кредитного договора, установлено, что ответчик открывает истцу ссудный счет для целей выдачи кредита, а также открывает истцу банковский специальный счет; сумму выданного кредита ответчик перечисляет полностью со ссудного счета на имя истца на банковский специальный счет, за ведение последнего истец принял обязательство уплачивать ответчику ежемесячную комиссию за ведение банковского специального счета. Согласно пунктов 1.1, 1.2, 2.1-2.4 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком ответчика истцу для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, безналичной оплате банком третьему лицу стоимости товара (услуг) с использованием безналичного расчета, безналичной оплате банком страховой премии, снятия наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка; ежемесячно, не позднее даты погашения кредита истец обязан вносить на банковский специальный счет денежные средства в размере величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности с учетом ежемесячного платежа по возврату кредита по частям, уплате процентов на сумму кредита, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета; ответчик (банк) осуществляет погашение кредитной задолженности истца посредством безакцептного списания денежных средств в размере ежемесячного платежа; нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности признается отсутствие либо недостаточность денежных средств истца на банковском специальном счете относительно установленной кредитным договором и графиком платежей к нему величины ежемесячного платежа на установленную дату погашения кредитной задолженности; на остаток денежных средств на банковском специальном счете истца после уплаты ежемесячного платежа по кредитному договору доходные проценты начислению не подлежат.
Как установлено судом из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №; из заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ на получение кредита в ОАО «Восточный экспресс банк», ответчик открывает истцу банковский специальный счет №; в указанных заявлениях, Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, графике гашения кредита не указан номер банковского ссудного счета, открытого в целях отражения операций по выдаче ответчиком кредита и учету средств, поступивших от истца для целей гашения кредита, учета кредитной задолженности.
Ответчик представил в дело справку о видах и размерах уплаченных истцом комиссий по указанным кредитным договорам: по счету № и по счету № (без указания их наименований), и на утаких счетах отражены только операции по зачислению на счет суммы кредитов, по уплате истцом ответчику долга по кредитным договорам с указанием даты платежей, суммы каждого платежа и структуры долга в погашение кредита.
В соответствие со ст.16 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно ст.ст.809, 811, 819 ГПК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее; за просрочку возврата кредита (части кредита) кредитор вправе требовать от заемщика уплаты процентов за период просрочки исходя из установленных законом процентов, либо договорных процентов (пени, неустойки). Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Таким образом, Гражданским кодексом РФ предусмотрены только следующие платы по договору кредита (займа): проценты на сумму займа - это плата за пользование заемными денежными средствами, и проценты за не возврат в срок суммы займа (пени, неустойка).
Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998 года Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за своей счет. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002г. №205-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) в частности, открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным кредитам, является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст.4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке Росси)» от 10.07.2002г. №86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации. В соответствие с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствие с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. №4). Из приведенных правовых норм следует, что открытый ссудный счет (названный ответчиком банковский специальный счет) служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ. Поскольку выдача кредита, это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение ссудного счета является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Ответчик не представил письменных доказательств того, что спорный банковский специальный счет был открыт на имя истца и использовался исключительно для расчетных операций применительно к требованиям главы 45 ГК РФ о банковском счете.
Указанные в кредитном договоре с истцом операции, для целей которых открывается банковский специальный счет - для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: перечисления банком суммы кредита, зачисления истцом суммы первоначального взноса, комиссий, ежемесячных взносов для последующего гашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и по оплате услуг банка, для чего истец обязан вносить на такой счет ежемесячно, не позднее даты погашения кредита денежные средства исключительно в целях исполнения обязательств по кредитному договору - дает суду основания полагать, что банковский специальный счет по своему режиму, назначению является ничем иным, как ссудным счетом.
Законом о защите прав потребителей прямо запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению ссудного счета является услугой навязанной, что противоречит требованиям закона.
Таким образом, условия обоих кредитных договоров между истцом и ответчиком, в той части, в которой ими возложена на истца обязанность по оплате единовременной комиссии за открытие ссудного счета, ежемесячной комиссии за ведение банковского специального счета ничтожны в силу закона по основаниям, установленным ст.168 ГК РФ, как не соответствующие требованиям закона или иных правовых актов, недействительны с момента совершения каждого договора и не влекут юридических последствий за исключением тех, которые связаны с их недействительностью.
Разрешая требования истца о взыскании с ответчика сумм уплаченных комиссий по обоим кредитным договорам с учетом заявления ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности и заявления истца о восстановлении такого срока, суд исходит из следующего.
В соответствии со ст.ст.195-197, 199-200 Гражданского кодекса РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года; течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
В соответствии со ст.205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, если этот срок более шести месяцев.
Истцом ничтожное условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ по уплате ответчику единовременной комиссии за открытие ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита исполнено ДД.ММ.ГГГГ, такая комиссия уплачена истцом в размере 1 104 рубля 75 копеек. Ежемесячные комиссии по указанному кредитному договору в размере 1.5% от суммы кредита уплачены истцом ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в размерах по 1 104 рублей 75 копеек каждый, а всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачены комиссии по ничтожным условиям кредитного договора на общую сумму 4 419 рублей (1 104,75 руб. х 4). Исковое заявление с требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки в указанной части и взыскании суммы комиссии подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечение срока исковой давности.
Заявление истца о восстановлении пропущенного срока исковой давности суд находит не подлежащим удовлетворению, поскольку указанная истцом причина пропуска срока - правовая неграмотность - не признается судом уважительной, не связана непосредственно с личностью истца.
Таким образом, требования истца в части взыскания единовременной комиссии за открытие ссудного счета и ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, уплаченных за период в ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 4 419 рублей удовлетворению не подлежат ввиду пропуска истцом срока исковой давности.
Оснований для приостановления течения срока исковой давности, перерыва течения срока, установленных ст.ст.202-203 ГК РФ, по делу не имеется.
Последующие ежемесячные платежи, с которых удержаны ответчиком суммы ежемесячных комиссий за ведение банковского специального счета по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, производились истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ и в последующее время; суммы ежемесячных комиссий, уплаченных истцом с указанной даты и по день рассмотрения дела судом подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, поскольку по требованиям в этой части истцом срок исковой давности не пропущен.
Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ и по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачена ответчику ежемесячная комиссия за ведение банковского специального счета на общую сумму 42 381 рублей 19 копеек (45 695,44 руб. - (1 104,75 руб. х 3 мес.), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
По требованиям истца о взыскании сумм уплаченных комиссий по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком не заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности. Согласно представленной ответчиком справки об уплаченных комиссиях, выписки по счету, всего истцом уплачено по указанному кредитному договору незаконных комиссий на сумму 37 867 рублей 92 копеек, из единовременная в сумме 1 089 рублей 29 копеек, ежемесячные на сумму 35 728 рублей 63 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию по указанному кредитному договору основной долг в размере 37 867 рублей 92 копейки.
Обоснованны и подлежат частичному удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика денежной компенсации морального вреда. При этом суд исходит из норм ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Тот факт, что истец испытывала нравственные страдания в связи с незаконным не возвратом ответчиком неосновательно полученных спорных комиссий, является очевидным и специального подтверждения не требует. Исходя из требований разумности и справедливости, с учетом характера и длительности нарушений прав истца ответчиком, суд определяет ко взысканию с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.
Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 85 249 рублей 11 копеек, из них: комиссии по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 249 рублей 11 копеек (42 381,19 руб. + 37 867,92 руб.) денежная компенсация морального вреда 5 000 рублей.
В соответствии с п.6 ст.13 Закона о защите прав потребителей (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 171-ФЗ) при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Такой штраф подлежит взысканию независимо от того, заявлялись истцом такие требования или нет, поскольку штраф зачисляется в доход соответствующего бюджета. При определении размера штрафа суд обязан учитывать все присужденные ко взысканию с ответчика в пользу истца суммы, в том числе основной долг, денежную компенсацию морального вреда. Поскольку судом удовлетворены требования истца к ответчику на сумму 80 249 рублей 11 копеек,размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика, составит 40 124 рублей 55 копеек (50% от суммы 80 249,11 руб.) В соответствии с подпунктом 7 п.1 ст.46 Бюджетного кодекса РФ (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 N 63-ФЗ) сумма штрафа за нарушение законодательства Российской Федерации, не предусмотренного настоящим пунктом и пунктами 2 и 3 настоящей статьи, подлежат зачислению в бюджеты муниципальных районов по месту нахождения органа или должностного лица, принявшего решение о наложении денежного взыскания (штрафа), по нормативу 100 процентов. Поскольку решение о взыскании штрафа принимается Железнодорожным районным судом г.Красноярска, штраф, подлежащий взысканию с ответчика, зачисляется в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск. С ответчика в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск подлежит взысканию штраф в сумме 40 124 рубля 11 копеек.
С ответчика в доход бюджета в соответствии со ст.103 ГПК РФ подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобождена в силу закона, в размере 200 рублей по требованиям имущественного характера, не подлежащих оценке о признании недействительными ничтожных условий кредитного договора в части; в размере 200 рублей по требованиям неимущественного характера о компенсации морального вреда, в размере 2457 рублей 47 копеек пропорционально удовлетворенным требованиям имущественного характера о взыскании основного долга (на сумму 75 249,11 руб.); (3% от суммы 55 249,11 руб. + 800 руб.). А всего подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2857 рублей 47 копеек.
Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Требования удовлетворить частично.
Признать недействительными ничтожные условия кредитного договора между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и Чупахиной Людмилой Алексеевной № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в той части, в которой на Чупахину Людмилу Алексеевну возложены обязанности уплатить в течение срока кредитного договора комиссии: единовременную за открытие ссудного счета и ежемесячные за ведение банковского специального счета.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 102 280 000 0112, Россия, 675 000, <адрес>
в пользу Чупахиной Людмилы Алексеевны 85 249 рублей 11 копеек, из них: комиссии по кредитным договорам от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ в размере 80 249 рублей 11 копеек, денежную компенсацию морального вреда 5 000 рублей,
в доход бюджета государственную пошлину 2 857 рублей 47 копеек,
в доход бюджета муниципального образования г.Красноярск штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя 40 124 рубля 11 копеек.
В удовлетворении требований в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в 10-дневный срок в Красноярский краевой суд с подачей кассационной жалобы через Железнодорожный районный суд г.Красноярска.
Решение изготовлено в совещательной комнате с использованием компьютера.
Председательствующий Е.Ю. Ашихмина
Копия верна.
Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Е.Ю.Ашихмина