Дело № 2-196/11

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 октября 2011 года         г. Гдов Псковской области

Гдовский районный суд Псковской области в составе:

председательствующего судьи Андреева М.Н.

при секретаре Фёдоровой Н.Н.,

с участием ответчика - представителя Акционерного коммерческого Сберегательного бака РФ А.Ж.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жданова В.С. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку Российской Федерации о признании кредитного договора не законным в части взимания платы за обслуживание ссудного счёта и возврате единовременного платежа,       

У С Т А Н О В И Л:

ДД.ММ.ГГГГ Ждановым В.С. и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (открытым акционерным обществом) в лице старшего контролёра дополнительного офиса № Псковского отделения № Сбербанка России был заключен кредитный договор №.

По условиям договора кредитор (Банк) обязался предоставить ему (Заёмщику) кредит «На неотложные нужды без обеспечения» в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых на срок 24 месяца, считая с даты его фактического предоставления.

Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на счёт по вкладу «Универсальный Сбербанка России» №, открытый в филиале №.

В соответствии с п. 2.1. статьи 2 указанного кредитного договора кредитор обязался открыть заёмщику (ему) ссудный счёт №, за обслуживание которого заёмщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>. Уплата тарифа производится путём списания кредитором со счёта в день выдачи кредита в соответствии с условиями счёта.

Данные договорные обязательства сторонами исполнены в полном объёме, что подтверждается списанием со счёта № вклада «Универсальный Сбербанка России» Сбербанка России ОАО, подразделение № ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> за ведение ссудного счёта.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, банк по кредитному договору обязуется предоставить заёмщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик, в свою очередь, возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента - заёмщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счёт по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счёта. Счёт по учёту ссудной задолженности (ссудный счёт) открывается для целей отражения задолженности заёмщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учёта денежных средств, не предназначен для расчётных операций.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операцией по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счёта - обязанность банка, но не перед заёмщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Между тем, плата за обслуживание ссудного счёта по условию заключенного с ним кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в нарушение приведённых положений возложена на потребителя услуги - Жданова В.С.         

Таким образом, считает, что п. 2.1. ст.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (ОАО), в соответствии с которым на заёмщика была возложена обязанность по уплате банку единовременного платежа в размере <данные изъяты> от суммы кредита, что составляет <данные изъяты>, является недействительным.

В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.

Положениями ст. 180 ГК РФ предусмотрено, что недействительность части сделки не влечёт недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющего права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

С учётом изложенного, п. 2.1 ст. 2 кредитного договора является незаконным.

Согласно требованиям ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой всё полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, то есть с момента уплаты им тарифа за открытие ссудного счёта ДД.ММ.ГГГГ.

Принимая во внимание факт нарушения со стороны ответчика прав потребителей, денежные средства, списанные кредитором со счёта за обслуживание ссудного счёта в размере <данные изъяты> подлежит взысканию с банка.

Иск о защите прав потребителей может быть предъявлен как на условиях альтернативной подсудности (ч.7 ст. 29 ГПК РФ), так и в общем порядке - по месту нахождения ответчика - организации.

От уплаты госпошлины освобождён на основании п/п. 8 п.1 ст. 89 ГПК РФ, п/п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

Жданов В.С. руководствуясь ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст. 167 ГК РФ просит суд:

Признать незаконным п. 2.1 статьи 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания с него ответчиком единовременной выплаты за обслуживание ссудного счёта № в сумме <данные изъяты>

Взыскать с Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации в лице Псковского отделения № Сбербанка России в пользу Жданова В.С. 1 <данные изъяты> в счёт возмещения денежных средств, уплаченных за обслуживание ссудного счёта № по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и перечислить их на счёт №, открытый во внутреннем структурном подразделении № Псковского отделения № Сбербанка России.

В судебное заседание истец Жданов В.С., будучи надлежащим образом уведомленным о дате и времени судебного разбирательства, не прибыл, представил заявление с просьбой рассмотреть дело в его отсутствие, свои требования поддерживает в полном объёме.

Представитель истца А.Г.А. будучи надлежащим образом уведомленной о дате и времени судебного разбирательства, не прибыла, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объёме.

Представитель ответчика А.Ж.В. иск не признала, мотивировав свою позицию необоснованностью заявленных требований. В возражениях на заявленные исковые требования указала следующее:

Согласно пункту 2.1 кредитного договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ждановым В.С. кредитор открывает заемщику ссудный счет. За обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере <данные изъяты> от суммы кредита не позднее даты выдачи кредита.

Истец исходит из того, что условие кредитного договора, указанное в пункте 2.1 противоречит требованиям пункта 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1 (далее- «Закон»), в соответствии с которым условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Соответственно, для признания условий договора недействительными необходимо одновременно наличие двух условий:

1-определение таких «других законов и иных правовых актов Российской Федерации в области защиты прав потребителей», в которых были бы установлены правила, определяющие условия договоров для потребителей;

2-установление в результате исследования и судебной оценки того факта, что оспариваемые условия договора ущемляют по сравнению с этими правилами права потребителя.

Таким образом, статья 16 Закона устанавливает оспоримость условий договора, ущемляющего права потребителя, поскольку в силу прямого указания закона они могут быть признаны недействительными судом.

При этом должны быть установлены закон или иной правовой акт, по сравнению с правилами которого, условия договора ущемляют права потребителя.

Согласно статье 181 Гражданского кодекса РФ (далее- «ГК РФ») срок исковой да по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствии ее недействительности составляет один год.

Следовательно, срок исковой давности по требованию о признании его недействительным в части, в связи с несоответствием статье 16 Закона, составляет один год, исчисляемый со дня заключения данного договора (ДД.ММ.ГГГГ). При наличии сомнений в законности состоявшейся сделки, истец был вправе, вне зависимости от наличия или отсутствия судебной практики, обратиться в суд за защитой своего нарушенного права.

В силу статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее- «Закон о банках и банковской деятельности») отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом,что предусмотрено статьей 29 указанного Федерального закона.

На основании статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лицасвободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Заемщик и банк в соответствии со статьей 421 ГК РФ при заключении договора потребительского кредитования достигли соглашения о взимании денежных средств за открытие и ведение ссудного счета. При этом условия о взимание платы за выдачу кредита были доведены Банком до сведения истца, и на момент заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о суммах и сроках внесения всех платежей по договору, следовательно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

В силу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, действующим в момент его заключения. Таким образом, стороны при заключении договора вправе определить любые его условия, не противоречащие действующему законодательству, а не только непосредственно перечисленные в правовых актах.

Установление кредитной организацией по соглашению с заемщиком платы за ведение ссудного счета закрепляет договорной характер взаимоотношений между банками и клиентами и направлено на реализацию гражданско-правового принципа свободы договора.

Истец в силу закона вправе был отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до его предоставления, однако он этого не сделал.

Доказательств какого-либо принуждения истца на получение кредита при указанных условиях в судебное заседание не представлено. Подписание заемщиком договора свидетельствует об его ознакомлении с условиями договора, его согласии на предлагаемые условия и подтверждает его волеизъявление для заключения договора.

Таким образом, уплата заемщиком единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не противоречит действующему законодательству и условиям заключенного сторонами договора.

Порядок заключения кредитного договора установлен параграфом 2 Главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ, а также специальным Законом о банках и банковской деятельности.

В случаях, когда остальные виды гражданско-правовых отношений с участием потребителей регулируются помимо норм ГК РФ и специальными законами Российской Федерации, то к отношениям, вытекающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не противоречащей Гражданскому кодексу Российской Федерации и специальному закону (п.2 Постановления пленума Верховного суда Российской федерации от 29.09.1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей»). Поскольку Закон о банках и банковской деятельности, принятый до введения в действие части второй ГК РФ, впоследствии подвергался неоднократному редактированию с изложением в новой редакции, то в части, противоречащей указанному специальному закону, Закон о защите прав потребителей, применяться не может.

Следовательно, в данном случае Закон может быть применен только в части, не противоречащей специальному закону-Закону о банках и банковской деятельности.

Таким образом, выводы о незаконности взимания комиссии за обслуживание ссудного счета на основании не подлежащей применению по спору статьи 16 Закона противоречат положениям статьи 421 ГК РФ, статьи 29 Закона о банках и банковской деятельности и являются необоснованными.

В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением кредита.

При таких обстоятельствах доводы истца о том, что возложение на него платы за обслуживание ссудного счета по кредитному договору не основаны на законе и ущемляют его права как потребителя, Банк находит несостоятельными.

Кроме того, в период действия договора и исполнения его условий истец в соответствии со ст. 428 ГК РФ был вправе потребовать расторжения или изменения оспариваемого договора, в том числе и в судебном порядке.

Однако, Жданов B.C. ни при заключении кредитного договора, ни в процессе его действия не только не воспользовался своим правом на изменение и расторжение договора, но и согласившись со всеми указанными в договоре условиями, добровольно исполнял возложенные на него договором обязательства по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, комиссии за выдачу кредита.

Согласно п.4 ст. 453 ГК РФ стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора.

Из вышеуказанного положения закона следует то, что исполнив свои обязательства по кредитному договору, который в установленном законом порядке изменён или расторгнут не был, истец не вправе требовать возвращения с ответчика того, что было исполнено до момента прекращения правоотношений.

На основании изложенного, в соответствии со ст.ст. 10, 180, 181, 199, 420 ГК РФ, 35, 56 ГПК РФ, представитель ответчика А.Ж.В. просит суд в удовлетворении исковых требований Жданову В.С. отказать в полном объеме.

Выслушав представителя ответчика А.Ж.В., исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ч. 1 ст. 990 ГК РФ по договору комиссии одна сторона (комиссионер) обязуется по поручению другой стороны (комитента) за вознаграждение совершить одну или несколько сделок от своего имени, но за счет комитента. По сделке, совершенной комиссионером с третьим лицом, приобретает права и становится обязанным комиссионер, хотя бы комитент и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

В соответствии со ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 166, ч. 1 ст. 167, ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, независимо от признания ее таковой в судебном порядке, и недействительна с момента совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возместить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно Кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Акционерным коммерческим Сберегательным банком Российской Федерации (дополнительным офисом № Псковского отделения №) и Ждановым В.С., банк обязался предоставить Жданову В.С. кредит «На неотложные нужды без обеспечения» в сумме <данные изъяты> под <данные изъяты> годовых, на срок <данные изъяты> начиная с даты его фактического предоставления.

В силу п. 2.1 ст. 2 указанного кредитного договора банк открыл истцу ссудный счет, а Жданов В.С. уплатилбанку единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере <данные изъяты>

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998г. N 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Центральным Банком России 26.03.2007 № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудный счет не является банковским счетом по смыслу статьи 845 ГК РФ и используется лишь для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Взимание комиссии за обслуживание ссудного счета нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено.

Так, частью 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется, в связи с чем уплата комиссии является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Следовательно, условие договора о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и нарушает права потребителя Жданова В.С.

Поскольку положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным ст. ст. 166, 167, 168, 180 ГК РФ, потребитель вправе требовать в судебном порядке применения последствий недействительности ничтожных условий договора, ущемляющих его права по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, вне зависимости от того, был ли он ознакомлен с указанными условиями и возражал ли против их включения в договор.

В этой связи довод ответчика о доведении до потребителя информации о размере комиссии за открытие и ведение ссудного счета несостоятелен, поскольку указанное ничтожное условие обусловливало выдачу кредита потребителю, что недопустимо.

Исходя из вышеизложенного суд приходит к выводу о применении последствий недействительности ничтожной сделки в части ничтожного условия кредитного договора о взимании комиссии за обслуживание ссудного счета.

Поскольку в результате исполнения п. 2.1 ст. 2 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ истец понёс убытки в размере <данные изъяты> они подлежат взысканию с ответчика.

По смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей» в его системном толковании со ст.ст. 166, 167, 168, 181 ГК РФ, очевидно, что условие договора, ущемляющее права потребителя, признается недействительным независимо от такого признания судом, то есть является ничтожным. Доводы ответчика об оспоримости указанного условия кредитного договора основаны на ошибочном толковании закона и не могут быть учтены.

Срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года, течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки - ч. 1 ст. 181 ГК РФ.

Таким образом, истец, уплативший банку денежную сумму за обслуживание ссудного счета, вправе требовать возврата уплаченной суммы в течение трехлетнего срока исковой давности, исчисляемого с даты уплаты суммы - исполнения ничтожного условия договора (ДД.ММ.ГГГГ).

Поскольку требование о применении последствий недействительности вышеназванного ничтожного условия кредитного договора заявлено Ждановым В.С. до истечения трех лет со дня, когда началось исполнение договора, суд отклоняет доводы ответчика о пропуске срока исковой давности.

Учитывая изложенное, суд признает, что заявленные истцом требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с правилами статьи 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой Жданов В.С. был освобожден, подлежит взысканию с ответчика в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 2.1 ст. 2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взимания единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета №.

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в пользу Жданова В.С. <данные изъяты> уплаченных им по кредитному договору в качестве единовременного платежа (тарифа) за открытие и обслуживание ссудного счета, перечислив денежные средства на счет №, открытый во внутреннем структурном подразделении № Псковского отделения № Сбербанка России.             

Взыскать с ОАО «Сбербанк России» государственную пошлину в размере <данные изъяты> в доход бюджета муниципального образования «Гдовский район».

Решение может быть обжаловано в течение 10 дней в Псковский областной суд через Гдовский районный суд.

Судья

Гдовского районного суда      М.Н. Андреев