Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
...
Железнодорожный районный суд г.Читы в составе:
председательствующего судьи Попковой Н.А.
при секретаре Ивановой О.О.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Читинского отделения ... к М., Н., П. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов; по встречному иску М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице Читинского отделения ... о признании недействительным условия кредитного договора, возврате денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами,
у с т а н о в и л :
Истец обратился в суд с иском, указывая, что ... между Сберегательным банком РФ в лице Читинского ОСБ ... и М.. был заключен кредитный договор ....
В соответствии с условиями договора, кредитор (Сбербанк России в лице Читинского ОСБ ...) предоставил заемщику денежные средства в размере 485000 рублей сроком по ... под 17% годовых, а заемщик М.. взяла на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита и проценты на нее в размере, в сроки и на условиях договора.
Исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством Н.., П. на основании заключенных с ними договоров поручительства.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, односторонний отказ от исполнения договора и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору определенную договором неустойку. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Пунктом 2.7 договора предусмотрена уплата неустойки за несвоевременное внесение (перечисление) платежа в погашение кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору.
Согласно п.п.2.4 и 2.5 кредитного договора погашение кредита и уплата процентов должны производиться заемщиком ежемесячно, но не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.
В нарушение указанных требований договора и ст.ст. 309, 310, 810 ГК РФ, М.. своевременно не производит ежемесячные платежи по кредиту. Последний платеж был произведен ..., которого было недостаточно для погашения просроченной задолженности.
В результате по состоянию на ... сумма просроченной задолженности составила 123046руб.86коп., в том числе госпошлина, уплаченная при подаче заявления на вынесение судебного приказа 1023руб.87коп.
Статьей 811 ГК РФ и п.4.6 Кредитного договора предусмотрено право кредитора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов потребовать от заемщика возвратить досрочно всю сумму кредита, причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.
При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. При этом поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора.
Истец просит суд взыскать с ответчиков М.., Н.., П. солидарно задолженность по кредитному договору в размере 123046руб.86коп., в том числе основной долг 8083руб.34коп., просроченный основной долг 90210руб.70коп., просроченные проценты 14865руб.15коп., проценты 1942руб., неустойку за просрочку погашения основного долга 6333руб.40коп., неустойку за просрочку погашения просроченных процентов 587руб.75коп., в счет возврата госпошлины 3660руб.94коп.
В ходе рассмотрения дела исковые требования были уточнены, истец просит суд взыскать с ответчиковсолидарно задолженность по кредитному договору в размере 159528руб.07коп., в том числе основной долг 8083руб.34коп., просроченный основной долг 114460руб.72коп., просроченные проценты 20877руб.59коп., проценты 1057руб.92коп., неустойку за просроченный основной долг 14082руб.40коп., неустойку за просрочку погашения просроченных процентов 966руб.10коп., в счет возврата госпошлины 3660руб.94коп.
М. обратилась в суд с встречным исковым заявлением о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета и применении последствий недействительности части сделки в виде возврата денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, указывая, что в кредитный договор ответчик включил условие (пункт 3.1) о том, что при открытии кредитором заемщику ссудного счета последний уплачивает за его обслуживание единовременный платеж (тариф) в размере 15000руб. не позднее даты выдачи кредита. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременный платеж ею был выплачен.
Указанное условие кредитного договора ущемляют ее права потребителя, и в силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за открытие и ведение ссудного счета в противоречие действующему законодательству, банк получил неосновательное обогащение, в соответствии со ставкой рефинансирования с него подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами.
М. просит суд признать недействительным условие кредитного договора ... от ... согласно которого на заемщика возложена обязанность оплаты комиссии за открытие и ведение (обслуживание) ссудного счета, применить последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в размере 15000руб. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4449руб.79коп.
В судебном заседании представитель истца З.. исковые требования поддержала в полном объеме. Встречные исковые требования не признала, заявив о пропуске срока исковой данности обращения в суд.
Ответчица по первоначальному, истица по встречному иску М. исковые требования признала, но пояснила, что просрочка в возврате кредита была вызвана уважительными причинами, такими как уменьшение размера заработной платы, сложившаяся тяжелая обстановка в семье. Встречные исковые требования поддержала.
Согласно сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по Забайкальскому краю П. ранее зарегистрированная по адресу: ... регистрационного учета снята. Сведений о ее регистрации в Забайкальском крае в настоящее время нет. По месту жительства ответчицы, по адресу, где она ранее была зарегистрирована направлялось извещение о месте и времени рассмотрения дела, которое было возвращено в суд с отметкой о не проживании адресата по указанному адресу. Поскольку суду место нахождения ответчицы П.. не известно, судом для представления ее интересов назначен адвокат К.
Ответчица Н.., по сведениям отдела адресно-справочной работы УФМС России по Забайкальскому краю проживает по адресу: ....
По указанному адресу ответчице неоднократно направлялись извещения, телеграммы, которые были возвращены в суд за истечением срока хранения и неявкой адресата по извещению за телеграммой. Об обращении в суд за взысканием задолженности по кредитному договору ответчице Н.. было известно, поскольку по ее заявлению был отменен ранее выданный мировым судьей судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору. В связи с этим, неполучение в отделениях связи корреспонденции из суда, расценивается как умысел на уклонение от явки в суд, и полагает возможным считать ответчицу надлежащим образом извещенной о месте и времени рассмотрения дела.
Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
... между Сберегательным банком РФ в лице Читинского ОСБ ... и М.. был заключен кредитный договор ....
В соответствии с условиями договора, кредитор (Сбербанк России в лице Читинского ОСБ ...) предоставил заемщику денежные средства в размере 485000 рублей сроком по ... под 17% годовых, а заемщик М. взяла на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита и проценты на нее в размере, в сроки и на условиях договора.
Исполнение обязательств заемщика обеспечено поручительством Н.., П. на основании заключенных с ними договоров поручительства.
Заемщик М. в течение срока действия договора платежи вносила с просрочкой, не в полном объеме.
В связи с нарушением сроков оплаты сумм по кредиту, на сегодняшний момент задолженность по кредитному договору составляет 159528руб.07коп., в том числе основной долг 8083руб.34коп., просроченный основной долг 114460руб.72коп., просроченные проценты 20877руб.59коп., проценты 1057руб.92коп., неустойка за просроченный основной долг 14082руб.40коп., неустойка за просрочку погашения просроченных процентов 966руб.10коп
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии со ст.811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
В судебном заседании установлено, что заемщик М. в установленные сроки платежи в погашение кредитного договора вносила не своевременно и не в полном объеме.
В связи с чем, суд полагает возможным взыскание суммы займа с начисленными процентами и неустойкой.
Ответчица М.. просит суд об уменьшении размера неустойки, указывая, что задолженность по кредитному договору возникла в связи с сложившимися тяжелыми жизненными обстоятельствами: уменьшение объема работ по основному месту работы, понижение заработной платы, болезнь сына.
В соответствии со ст.333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Полагая размер неустойки несоразмерной последствиям нарушения обязательств, принимая во внимание причины неисполнения ответчицей обязательств, суд полагает возможным уменьшить размер неустойки до 3000руб.
В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащем исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Своевременный и полный возврат кредита и уплаты процентов по кредитному договору обеспечен поручительством Н.., П..
В силу п.2.1 Договоров поручительства, заключенных с названными лицами, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. Согласно п.2.2 Договора поручительства при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по указанному кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Договоры поручительства подписаны поручителями Н. П..
При таких обстоятельствах, суд находит возможным исковые требования о взыскании солидарно с ответчиков М.., Н. П.. задолженности по кредитному договору, удовлетворить.
В соответствии с п.2.1 кредитного договора Кредитор открывает Заемщику ссудный счет, за обслуживание которого Заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж в размере 15000 рублей не позднее даты выдачи кредита.
Указанное условие договора М. во встречном иске просит признать недействительным с применением последствия недействительности сделки в виде возврата денежных средств в сумме 15000руб. истцу.
С встречным иском М.. обратилась в суд ...
В ходе судебного разбирательства до вынесения судом решения представителем Акционерного коммерческого Сберегательного банка РФ (ОАО) в лице Читинского отделения ... З. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст.199 Гражданского кодекса РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки, к которой относится кредитный договор в части указания в нем условия о взимании платы за открытие ссудного счета, составляет три года.
Следовательно срок, в течение которого истица могла обратиться за защитой своего нарушенного права истек ...
Судом истице М. разъяснялось о возможности ходатайствовать о восстановлении пропущенного срока, чего сделано не было.
В связи с этим, в удовлетворении встречных исковых требований М. о признании недействительным условий кредитного договора надлежит отказать.
Поскольку требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами производны от первоначального требования, в их удовлетворении, в связи с отказом в удовлетворении первоначальных требований, также должно быть отказано.
В силу ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим с ответчиков подлежат взысканию солидарно в пользу истца расходы по оплате госпошлины в размере 3660руб.93коп.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд, -
Р е ш и л :
Исковые требования удовлетворить частично.
Взыскать с М., Н., П. солидарно в пользу АК Сберегательный банк РФ (ОАО) ОСБ ... задолженность по кредитному договору в размере 148445руб.67коп., расходы по оплате госпошлины 3660руб.93коп., всего 152106руб.60коп.
В остальной части иска отказать.
В удовлетворении встречных исковых требований М. отказать.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд через данный райсуд в течение 10 дней.
С у д ь я :