Дело № 2-507-2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 марта 2011 года г. Чита
Судья Железнодорожного районного суда города Читы Лобынцев И.А.
при секретаре Куклиной Н.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «...» к Ковязиной О.И. о взыскании задолженности по кредитному договору
установил:
ОАО АКБ «...» (далее Банк) обратился в суд с данным иском, указав следующее. Согласно кредитного договора ...ф от ... Банк предоставил Ковязиной О.И. кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. на 60 месяцев под 12% годовых и комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита. Ковязина О.И. обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета, согласно установленного графика. Однако Ковязина О.И. принятые на себя обязательства по возврату заемной суммы и процентов не исполняет, допустив образование задолженности в сумме ... руб. ... коп. Направленное Ковязиной О.И.. требование о досрочном истребовании всей суммы кредита, процентов и комиссии и всех штрафных санкций исполнено не было, не смотря на то, что Банк в одностороннем порядке принял решение о неприменении штрафных санкций по данному договору. Просили взыскать с Ковязиной О.И. задолженность по кредитным обязательствам по состоянию на ..., из которой ... коп. сумма основного долга по кредиту, ... коп. задолженность по просроченным процентам, ... задолженность по просроченной комиссии, ... коп. задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг, а так же просили взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме ... коп.
В ходе судебного рассмотрения дела Банка Ч. С.Г., действующий на основании доверенности от ..., исковые требования увеличил, просил дополнительно взыскать с Ковязиной О.И. штрафные санкции в виде пени по просроченному основному долгу в сумме ... коп., пени по просроченным процентам в размере ... коп., всего взыскать с ответчика ... коп.
Ответчик Ковязина О.И исковые требования признала частично, указав, что из размера основного долга, который составляет ... коп., подлежат исключению суммы, выплаченные ею за обслуживание ссудного счета в размере ... коп., а так же сумма в размере ... руб., внесенная ею в счет погашения задолженности, но не учтенная банком при расчете исковых требований. Кроме того, штрафные санкции не подлежат взысканию, поскольку возможность их начисления не была предусмотрена кредитным договором. В остальной части исковые требования не оспаривала.
Выслушав доводы сторон, допросив специалиста, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с Правилами ОАО АКБ «...» по кредитованию физических лиц и на основании заявления Ковязиной О.И. от ..., ответчику предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ... руб. (л.д.12). В соответствии с условиями договора кредит предоставлен Ковязиной О.И. на 60 месяцев под 12% годовых с ежемесячной уплатой заемщиком комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5% от суммы кредита.
Согласно расчета задолженности, представленной Банком, Ковязина О.И. обязательства по возврату кредита и процентов исполняет несвоевременно и не в полном объёме. По состоянию на ... сумма основного долга по кредиту составила ... коп., задолженность по просроченным процентам ... коп., задолженность по просроченной комиссии ... коп., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг ... коп., пеня по просроченным процентам ... коп., пеня по просроченному основному долгу ... коп. (л.д. ).
Представитель истца Ч. С.Г. в судебном заседании пояснил, что пеня на просроченные проценты и пеня на просроченный основной долг снижена банком по собственной инициативе.
Допрошенный в качестве специалиста сотрудник кредитно-экономического отдела Банка М. А.В. суду дополнительно пояснил, что платежи на общую сумму ... руб. действительно вносились Ковязиной О.И. в июле, августе, октябре, декабре 2010 года и в феврале 2011 года. Однако на тот момент Банк уже обратился с исковыми требованиями к Ковязиной О.И., поэтому согласно условий кредитования, сумма .... была отнесена на счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а оставшаяся сумма .... была зачислена в счет погашения основного долга, что подтверждается представленной суду распечаткой по счету Ковязиной О.И.
При установленных обстоятельствах суд приходит к следующему.
Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требований закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемым требованиям.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
На основании указанных норм права исковые требования Банка о взыскании с Ковязиной О.И суммы основного долга по кредиту, задолженность по просроченным процентам ... коп., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг ... коп., суд находит подлежащими удовлетворению.
Наряду с этим, сумма основного долга по кредиту, заявленная Банком, подлежит уменьшению по следующим основаниям.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ... N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий не предусмотрен и нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации
Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор (Банк) за ведение ссудного счета взимает платеж в процентном соотношении от суммы кредита, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона и иных правовых актов, ничтожна.
В соответствии с ч.2 ст. 166 ГК РФ последствия недействительности ничтожной сделки суд вправе применить по собственной инициативе.
Согласно имеющейся в материалах дела выписке по счету Ковязиной О.И., за период с июня 2007 года по июнь 2008 года включительно, в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета ответчицей было выплачено ... коп. Указанная сумма подлежит зачету в счет оплаты суммы основного долга по кредиту.
Кроме того, как пояснил представитель Банка, внесенные Ковязиной О.И. платежи в размере ... руб. в одностороннем порядке были направлены Банком в счет возмещения расходов на оплату государственной пошлины при обращении в суд. Однако судебные издержки распределяются между сторонами на основании судебного решения, таким образом, зачисление суммы, внесенной ответчицей в счет погашения долга по кредиту на счет возмещения судебных издержек, так же носят неправомерный характер и сумма ... руб. должна быть направлена в счет погашения основного долга. Следовательно, сумма основного долга по кредиту составит ... коп. (...).
Кроме этого, требование Банка о взыскании с Ковязиной О.И. платежей в счет оплаты комиссии за ведение ссудного счета в размере ... коп. так же не основано на законе не и не подлежит удовлетворению по основаниям, изложенным выше.
Исковые требования в части взыскания пени по просроченному основному долгу и пени по просроченным процентам, обоснованны и подлежат удовлетворению, однако в меньшем размере, чем это заявлено истцом. Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
Как установлено в судебном заседании, при заключении договора стороны достигли соглашение о неустойке, установив её размер в процентном соотношении (1%) к сумме неисполненных обязательств за каждый день просрочки, что нашло свое отражение в п. 6.8, п.7.8 правил ОАО АКБ «...» по кредитованию физических лиц, с чем Ковязина О.И. согласилась, выполнив соответствующую надпись (л.д.12 оборот).
Расчет пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам, истцом выполнен арифметически верно.
Наряду с этим, разрешая дело по существу, суд не оставляет без внимания требования ст. 333 ГК РФ, полагая указанную норму подлежащей применению в рамках данного дела.
Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Как видно из расчета Банка, пени за несвоевременную уплату основного долга и плановых процентов, является явно несоразмерными по отношению к нарушенным обязательствам. В связи с этим, суд считает необходимым снизить пени по просроченному основному долгу до ... руб., пени по просроченным процентам до ... руб.
Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору, подлежащая взысканию с Ковязиной О.И. в пользу Банка составит ...).
Согласно ст. 98 ГПК РФ в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Истцом заявлялись требования о взыскании с ответчика общей суммы в размере ... коп. Распределяя судебные издержки между сторонами, суд учитывает, что размер пени по просроченному основному долгу и просроченным процентам был снижен судом, поэтому государственную пошлину по этим требованиям относит на счет ответчика. Из заявленной истцом суммы суд нашел необоснованными требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета и суммы, внесенной ответчиком в счет основного долга, но направленной Банком на другую статью расходов. Таким образом с Ковязиной О.И. в пользу Банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины от суммы ... коп., что составит ... коп. (...)
Руководствуясь ст. 194-197, 199 ГПК РФ суд
решил:
Исковые требования ОАО АКБ «...» удовлетворить частично.
Взыскать с Ковязиной О.И. в пользу ОАО АКБ «...» в счет погашения задолженности по кредитному договору ...ф от ... сумму задолженности по основному долгу ... коп., задолженность по просроченным процентам ... коп., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг ... коп., пени по просроченному основному долгу ... руб., пени по просроченным процентам ... руб., расходы по уплате государственной пошлины ...., а всего ... (... коп.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Забайкальский краевой суд в течение 10 суток со дня его мотивированного изготовления.
Судья Лобынцев И.А.