Дело № 2-364-2011 Р Е Ш Е Н И Е г. Гаврилов-Ям 12 июля 2011 года Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в составе судьи Киселева А.Ф., при секретаре Уколицкой О.Г. рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Заварзиной Марины Валерьевны к ЗАО «ДжиИ Мани Банк», ЗАО СК «Авива» о признании кредитного договора недействительным в части, у с т а н о в и л: Заварзина М.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «ДжиИ Мани Банк», ЗАО СК «Авива» о защите прав потребителя ( признании недействительными условий договора, суммы переплаты, взыскания неустойки и компенсации морального вреда) в котором просит суд признать : 1. Ничтожным договор в части взимания ЗАО «ДжиИ Мани Банк» с Заварзиной М.В. ежегодной комиссии за ведение счета в размере 600 ( шестьсот ) руб. 2. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной М.В. 1800 руб.- суммы переплаты за незаконное взимание комиссий за ведение счета; 3. Признать ничтожным договор в части взимания с Заварзиной М.В. оплаты услуг страхования, страховая премия за которую составляет 0,79% от всей суммы задолженности; 4. Признать ничтожным Страховой сертификат № от ДД.ММ.ГГГГ; 5. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной М.В. 1607,57 руб. убытки- суммы переплаты на оплату страховых премий; 6. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной М.В. 487,43 руб. в качестве неустойки за пользование деньгами потребителя в целях банковской деятельности; 7. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной М.В, 10000 руб. в качестве компенсации за причиненный моральный вред; 8. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» 154,78 руб. в возмещение почтовых расходов; 9. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной М.В, оплату юридических услуг 7500 руб. 10. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» 400руб. оформление доверенности; 11. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» штраф в сумме 5974,89 руб. в доход бюджета. Из заявления следует, что между Заварзиной М.В. и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк обязался оказать потребителю услугу по предоставлению кредита в сумме 15000 руб. под 49,9% годовых. Положениями заключенного договора предусмотрено оказание потребителю ряда дополнительных услуг на возмездной основе. В частности, навязана услуга страхования, оплата страховой премии за которую составляет 0,79% от всей суммы задолженности, кроме того ежегодно взимается комиссия за ведение счета в размере 600,00 руб. В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.1994г.№7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать в частности, из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина. При этом согласно положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров работ, услуг). Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Нормами ГК не предусмотрены дополнительные затраты истца в виде комиссии за ведение счета, услуги страхования и иных сопутствующих платежей при заключении кредитного договора. Требование комиссии за ведение счета, услуги страхования нарушают п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку обусловливает выдачу кредита, что запрещено указанной нормой законодательства. Так же согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Поэтому, взимание дополнительных платежей, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей. При заключении кредитного договора банк обязал её страховать за свой счет в ЗАО СК «Авива», в противном случае у банка было право отказать истцу в предоставлении кредита. Это условие противоречит действующему законодательству. В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение договорных обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием имущества, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Ст.935 ГК РФ, регулирующая обязательное страхование, указывает, что обязанность страховать свою жизнь и трудоспособность не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Высокие технологии» по её поручению направило в адрес банка претензию об урегулировании всех вопросов, связанных с кредитным договором. Банк в ответном письме указал, что истец была надлежащим образом уведомлена о наличии права у банка взимать оплату за ведение ссудного счета и услуг страхования. Истица с доводами банка не согласна. Она действительно была ознакомлена с условиями договора о необходимости оплаты ведения счета и его стоимости, однако она принимала данное условие как необходимое для заключения договора и не могла достоверно знать о законности данного условия договора, она не была поставлена в известность, что вправе рассчитывать на приобретение кредита без предоставления дополнительных услуг. Согласно п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. На основании ст.15 Закона «О защите прав потребителей» потребитель, права которого нарушены, вправе получить компенсацию за причиненный моральный вред. Она просит суд принять во внимание её материальное положение, наличие на иждивении двух несовершеннолетних детей, её нравственные страдания и переживания, связанные с вынужденным выполнением дополнительных услуг по кредитному договору. В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. ДД.ММ.ГГГГ в суд поступило уточненное исковое заявление, в котором уточнены п.п.6 и 11, расчеты выполнены по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 6. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной Марины Валерьевны 529,61 руб. в качестве неустойки за пользование деньгами потребителя в целях банковской деятельности. 11. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» штраф в сумме 5995,9 руб. в доход бюджета. Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От ответчиков поступили письменные возражения на исковые требования и ходатайства о рассмотрении дел в отсутствии их представителей. В Гарилов-Ямский районный суд от ЗАО «ДжиИ Мани Банк» поступили возражения на иск из которых следует, что банк полагает исковые требования необоснованными, а иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям: договор № является смешанным договором в смысле ст. 851 ГК РФ является возмездным договором. Обслуживание текущего счета не является «навязанной» услугой, т.к. использование кредитной карты без открытия текущего счета не предусмотрено договором. Выполнение обязательства по выдаче кредита – это единовременное действие по зачислению денежных средств на счет клиента. После зачисления денежных средств кредиторская обязанность банка считается исполненной, а денежные средства принадлежащими клиенту. Дальнейшее распоряжение заемщиком собственными средствами, находящимися на счете, является банковскими операциями по текущему счету, за которые может взиматься комиссия. Довод истца о том, что Банк обязал истца застраховать жизнь и здоровье в ЗАО СК «Авива» является надуманным и опровергается собственноручно оформленными подтверждениями клиента. Договор не содержит предварительного условия выдачи кредита в виде обязательного страхования. Страхование является добровольно принятой на себя истцом и реально оказываемой ему услугой и требование о возврате уплаченной по такой услуге недопустимо. Так как оспариваемые нормы договора не противоречат действующему законодательству, то применение ответственности по ст.395 ГК РФ и п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителя» без наличия вины недопустимо. Аналогично отсутствует вина Банка в причинении морального вреда. Из возражений на иск поступивших в суд от ЗАО СК «Авива» следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ЗАО СК «Авива» был заключен Договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в соответствии с Дополнительными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, связанного с получением кредита или выдачей кредитных карт в редакции от ДД.ММ.ГГГГ Срок страхования установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно договору страховые взносы подлежат уплате не позднее даты начала каждого отчетного периода кредитного договора в размере 0,79% от размера страховой суммы, установленной согласно задолженности страхователя на дату окончания предшествующего отчетного периода договора на выпуск и обслуживание кредитной карты. Подписав страховой сертификат истица подтвердила, что с положениями дополнительных условий страхования и полиса ознакомлена и согласна. Дополнительные условия страхования получила. Истица приложила к исковому заявлению Дополнительные условия страхования, что так же подтверждает, что она получила данный документ на руки и имела возможность ознакомиться с условиями договора страхования. Согласно п.2 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Суду не представлены доказательства, подтверждающие факт понуждения истицы заключить Договор страхования с ЗАО СК «Авива». Заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Кроме того, договор страхования не действует с ДД.ММ.ГГГГтак как последний страховой взнос был оплачен истицей ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ. истица не оплатила очередной страховой взнос и в соответствии с п.6.4.2 Дополнительных условий договор считается прекратившим свое действие. При этом сумма страховых взносов, оплаченных истицей, составила не 1607 руб.57 коп, как указано в заявлении, а 1466 руб. 37 коп. Судом определено рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц. Суд считает возможным рассмотреть дело без предварительного направления сторонам уточенного искового заявления, поскольку оно никаких существенных изменений не содержит, а составлено с учетом взыскания предъявленных требований на момент рассмотрения дела в суде, т.е. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования Заварзиной М.В. подлежащими удовлетворению частично. Принимая решение об удовлетворении исковых требований Заварзиной М.В. о признании кредитного договора недействительным в части уплаты ею платежа в сумме 1800 руб., суд исходит из того, что открытие и ведение ссудного счета не является самостоятельной банковской услугой. Статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 "О защите прав потребителей" установлены особенности информирования потребителей при предоставлении им кредитов положениями, в соответствии с которыми информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать "цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы". В соответствии с п.2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденной ЦБ РФ от 31.08.1998г. № 54-II предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком при выдаче-получении кредита. Более того, в соответствии с п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» к банковской операции относится предоставление (размещение) банком привлеченных денежных средств, в том числе в кредиты, от своего имени и за свой счет. Ссудный счет открывается и действует только в рамках кредитного договора и только для отражения операций по размещению (выдаче) денежных средств в виде кредита и их возврату заемщиком и уплате процентов по нему. Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законодательством, является ущемлением прав потребителей и действия ЗАО «ДжиИ Мани Банк» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета по конкретному кредиту является обязанностью банка. Соответственно в силу ст.180 ГК РФ это не влечет недействительность всей сделки. Требование о взыскании 1800,00 руб. с ответчика ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной М.В. подлежит удовлетворению в полном объеме. Требования Заварзиной М.В. в части признания ничтожным договора в части взимания с Заварзиной М.В. оплаты услуг страхования, страховая премия за которую составляет 0,79% от всей суммы задолженности, признании ничтожным Страхового сертификата № от ДД.ММ.ГГГГ и взыскании с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» 1607,57 руб. убытки-суммы переплаты за оплату страховых премий удовлетворению не подлежат по следующим основаниям: из возражений, представленных ответчиками видно, что ДД.ММ.ГГГГ. между истицей и ЗАО СК «Авива» был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Подписав Страховой сертификат истица подтвердила, что с положениями Дополнительных условий страхования и Полиса ознакомлена и согласна. Дополнительные условия страхования получила. Договор страхования был заключен на основании устного заявления истицы. Факт заключения Договора страхования подтверждается принятием (подписанием) страхового сертификата и оплатой истицей первоначального страхового взноса. Собственноручными записями и подписью приложения № от ДД.ММ.ГГГГ к договору установлено, что добровольность заключения договора страхования, не связанность заключения данного договора с предоставлением кредита, возможность расторжения договора страхования в любой момент, истице были известны на момент заключения кредитного договора. В связи с этим суд полагает не обоснованным утверждение истицы и ее представителя о том, что при заключении кредитного договора банк обязал её страховать за свой счет в ЗАО СК «Авива», в противном случае у банка было право отказать истцу в предоставлении кредита. Каких либо доказательств подтверждающих данный довод суду не предоставлено. В связи с этим суд соглашается с доводами ЗАО СК «Авива» о том, что в соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. ЗАО СК «Авива» осуществляет добровольное страхование от несчастных случаев и болезней. В деле отсутствуют доказательства, подтверждающие факт понуждения истицы заключить Договор страхования с ЗАО СК «Авива». Заключение Договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. В Приложении № к Договору на выпуск и обслуживание кредитной карты истица подтвердила, что ознакомлена с условиями и тарифами программы страхования жизни и трудоспособности; знает, что участие в данной программе является добровольным и не является условием заключения договора и получения кредитной карты; знает, что может прекратить действие данной программы в любой момент в соответствии с законодательством. В соответствии с п.1 ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств по учетной ставке банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. В этой части исковые требования Заварзиной М.В. о взыскании в ее пользу суммы неустойки за пользование чужими денежными средствами подлежат удовлетворению в сумме 246 руб.69 коп. (суммы 1800 руб.) относительно суммы удовлетворенной части требований. Размер компенсации морального вреда подлежит возмещению в сумме 500 руб. в соответствии со ст.1101 ГК РФ в зависимости от характера причиненных физических или нравственных страданий с учетом требований разумности и справедливости. Судом учитывается семейное положение истицы, нахождение на иждивении двух несовершеннолетних детей, а также нравственные страдания. В соответствии со ст.98,ст.100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы и расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Суд считает необходимым взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной М.В. почтовые расходы в сумме 154 руб.78 коп., 400 руб. за оформление доверенности и оплату юридических услуг в сумме 1000 руб. с учетом не большой сложности дела, а также не участием представителя в судебных заседаниях. Суд считает необходимым в соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителя» в связи с частичным удовлетворением требований истца взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя в доход государства, т.е в размере 1273 руб.35 коп. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, Р Е Ш И Л : Исковые требования Заварзиной Марины Валерьевны удовлетворить частично. Признать недействительным п.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Заварзиной Мариной Валерьевной и ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в части взимания ежегодной комиссии за ведение счета в размере 600 руб. Взыскать с ЗАО «ДЖиИ Мани Банк» в пользу в пользу Заварзиной Марины Валерьевны денежные средства в размере 1800 руб. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной Марины Валерьевны ( в порядке ст.395 ГК РФ) денежные средства в сумме 246 руб.69 коп. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной Марины Валерьевны в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 500 руб. Взыскать с ЗАО «ДжиИ Мани Банк» в пользу Заварзиной Марины Валерьевны (в порядке ст.98, ст.100 ГПК РФ) денежные средства в сумме 1554 руб.78 коп. Взыскать с ЗАО «ДЖиИ Мани Банк» в в доход государства ( в порядке ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей») штраф в размере 1273 руб.35 коп. В удовлетворении заявленных требований в остальной их части отказать. Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ярославского областного суда через Гаврилов-Ямский районный суд в течение 10 дней с момента составления мотивированного решения. Судья А.Ф.Киселев