Дело № 2-12-2012

Р Е Ш Е Н И Е

г. Гаврилов-Ям 30 января 2012 года

Гаврилов-Ямский районный суд Ярославской области в составе:

Председательствующего судьи Киселева А.Ф.,

при секретаре Уколицкой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Инвестиционного коммерческого банка «Совкомбанк» к Кийикбаевой Айнуре Джанузаковне о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО ИКБ «Совкомбанк» обратился в Гаврилов-Ямский районный суд с иском к Кийикбаевой А.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., в т.ч. просроченные проценты – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; просроченная ссуда – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

Из заявления следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ответчиком Кийикбаевой А.Д. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на предоставление ответчику банком денежных средств (кредита) в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на срок <данные изъяты> месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ По условиям договора ответчик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом из расчета <данные изъяты>% годовых и исполнить иные обязательства согласно кредитному договору в полном объеме.

Свои обязательства по договору перед ответчиком Банк выполнил в полном объеме. Сумма кредита была перечислена на счет ответчика, открытый у истца.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору (допускал просрочку оплат, нарушал график платежей).

Согласно п.5.2.1 Условий кредитования Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредитному договору в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ ответчику было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита с предложением в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить истцу имеющуюся сумму задолженности. Однако данное требование ответчиком не выполнено.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

До настоящего времени ответчик задолженность не погасил.

ДД.ММ.ГГГГв суд поступило встречное исковое заявление Кийикбаевой А.Д., в котором она просит расторгнуть кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенный между ею и ООО ИКБ «Совкомбанк». Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в её пользу неосновательное обогащение в размере процентов на <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., начисленных с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Из заявления следует, что в соответствии со ст.812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем размере, чем указано в договоре. По условиям договора банк был вправе удержать единовременную комиссию за выдачу кредита в размере <данные изъяты> процентов от суммы кредита.

По общим правилам, предусмотренным ст.991 ГК РФ комиссионное вознаграждение уплачивается за совершение сделки и является формой оплаты оказанной услуги.

Несмотря на то, что она по договору должна была получить <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., она получила фактически <данные изъяты> руб. за вычетом <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. единовременной комиссии и <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. страхования. Поскольку комиссионное вознаграждение, а так же оплата услуг страхования хотя бы и оплачиваются за её счет, они не могут быть включены в состав суммы кредита, т.к. не отвечают признакам займа. Банк не передавал ей в собственность <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Деньги в указанной сумме составили его собственность.

Поэтому при разрешении спора по первоначальному иску банка о взыскании долга и встречному иску о возврате неосновательного обогащения, учитывая характер заявленных требований следует признать кредитный договор прекращенным.

ДД.ММ.ГГГГ представитель ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Варварычева И.В. уточнив исковые требования просила взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по дату вынесения решения судом.

ДД.ММ.ГГГГ Кийикбаева А.Д. уточнила исковые требования, просила взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в ее пользу, уменьшив на указанную сумму задолженность по кредиту, денежные средства в сумме ДД.ММ.ГГГГ руб. ДД.ММ.ГГГГ коп. (единовременная компенсация за выдачу кредита в сумме ДД.ММ.ГГГГ руб.ДД.ММ.ГГГГ коп. + единовременная компенсация страховых премий уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности в сумме ДД.ММ.ГГГГ руб. ДД.ММ.ГГГГ коп.) и начисленные на нее проценты.

Представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк», ответчик Кийикбаева А.Д., третье лицо ЗАО «Страховая компания АЛИКО», в судебное не явились о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении дела ходатайств не заявляли, суд в соответствии со ст. 167 ч.3 ГПК РФ признает причину их не явки в судебное заседание не уважительной и определил рассмотреть дела в отсутствии не явившихся сторон.

Исследовав материалы дела, в том числе показания сторон данные в предыдущих судебных заседаниях, суд полагает исковые требования истца и встречные исковые требования ответчика подлежащими удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты за № на сумму <данные изъяты> руб.<данные изъяты>. Договором предусмотрено представление кредита сроком на <данные изъяты> месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ

Банк свои обязательства по договору выполнил, что подтверждается выпиской по счету, открытому на имя ответчика Кийикбаевой А.Д.

Согласно ч.3 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а так же уплатить проценты за пользование кредитом, комиссию и компенсацию Банка, предусмотренные договором кредитования.

В соответствии с п.5.2 ч.5 Условий кредитования банк вправе требовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. На основании ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий допускаются в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона. Так п.5.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору.

В соответствии со ст.330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения неустойку (штраф, пени). В соответствии со ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных Договором. В соответствии с п.3.12 Общих условий проценты начисляются на непросроченный остаток Суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Статьей 9 Закона РФ от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, соответственно действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом от 07.02.1992 N 2300-1"О защите прав потребителей", иными нормативными правовыми актами взимание комиссии за выдачу кредита и ведение ссудного счета не предусмотрено, соответственно установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и противоречит требованиям закона, соответственно, в данной части положения договора являются ничтожными в силу положений статьи 168 ГК РФ, соответственно встречные требования ответчика в части не обоснованного включения в кредитный договор условия о взимании единовременной компенсации за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. подлежат удовлетворению. В соответствии со ст.180 ГК РФ указанные обстоятельства не влекут недействительность всей сделки

Действующим законодательством не предусмотрено взимание комиссионного вознаграждения за выдачу кредита ответчиком, кроме того, данная услуга банка не предусмотрена ст.ст. 819 - 820 ГК РФ.

Ссудный счет открывается и действует только в рамках кредитного договора и только для отражения операций по размещению (выдаче) денежных средств в виде кредита и их возврату заемщиком и уплате процентов по нему.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных законодательством, является ущемлением прав потребителей и действия ООО ИКБ «Совкомбанк» по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ведение ссудного счета по конкретному кредиту является обязанностью банка.

Разрешая спор, суд на основании объяснений сторон, анализа предоставленных доказательств признает установленным, что кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором и возложение в силу данного обязательства на заемщика дополнительного обязательства в виде уплаты комиссии за выдачу кредита нельзя признать основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения, в связи с чем, данное условие договора ущемляет права потребителя финансовой услуги по сравнению с правилами установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Таким образом, обоснованным является вывод суда о том, что комиссия удержанная ответчиком при выдаче кредита в сумме <данные изъяты> руб. и включенная в сумму основного долга, подлежит исключению из состава суммы основного долга, а также начисленные за ее неуплату штрафные пени за весь период внесения платежей.

Заключение договора подтверждается копией договора потребительского кредитования, заявлением-офертой, графиком платежей, подписанными ответчиком. Факт несвоевременности внесения ответчиком платежей по кредитному договору подтверждается расчетом задолженности клиента по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и ответчиком в данной части не оспаривается.

Из условий кредитного договора изложенных в заявлении-оферте (абз.8) следует, что единовременная комиссия за выдачу кредита была удержана с Кийикбаевой А.Д, сразу после перечисления суммы кредитных средств на ее счет, т.е. денежными средствами в данной части она фактически не имела возможности распорядится.

Учитывая уточненные требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору на дату вынесения судом решения, а так же заявленные истцом встречные требования, суд запросил в ООО ИКБ «Совкомбанк» расчет задолженности Кийикбаевой А.Д. по кредитному договору исходя из суммы кредита <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. исключая сумму единовременной комиссии и начисленные на нее проценты. Отвечая на запрос суда ООО ИКБ «Совкомбанк», не в соответствии с содержанием запроса, был предоставлен расчет задолженности по кредиту как предоставленному в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, а расчет процентов на сумму единовременной комиссии за выдачу кредита не предоставлен.

Не обладая специальными познаниями суд самостоятельно не в состоянии произвести требуемые расчеты согласно заявленных встречных исковых требований, однако удовлетворяя в части встречные исковые требования исходит из существа требований Кийикбаевой А.Д. о зачете удержанной банком единовременной комиссии за выдачу кредита и процентов на нее. Поскольку предоставленный ООО ИКБ «Совкомбанк» расчет достоверно отражает сумму задолженности ответчика по кредиту без единовременной комиссии за выдачу кредита и начисленных на нее процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., т.е. на день принятия решения судом.

Из предоставленного по запросу суда банком расчета задолженности с Кийикбаева А.Д. подлежит взысканию задолженность в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., в т.ч. просроченные проценты <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., просроченная ссуда <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов <данные изъяты> руб<данные изъяты> коп., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

Доводы заемщика о том, что оплата услуг страхования не может быть включена в состав суммы кредита так как не отвечает признакам займа, предусмотренным ст. 807 ГК РФ, судом не принимаются.

В соответствии со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г.№395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Поскольку банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, он должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

Поскольку погашение кредита напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита.

Таким образом, суд полагает страхование жизни и здоровья заемщика допустимым способом обеспечения возврата кредита. При этом законом не ограничивается количество способов обеспечения обязательства, которые стороны вправе избрать при заключении договора.

Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика, застраховавшего свою жизнь, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка РФ «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

В соответствии с п.2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся платежи по страховании. жизни заемщика.

Таким образом, довод Кийикбаевой А.Д. о нарушении в этой части её прав не соответствует материалам дела.

Требование ответчика о расторжении кредитного договора суд полагает не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Истцом не заявлено требований о расторжении кредитного договора и в соответствии с выше указанными нормами он вправе требовать его полного надлежащего исполнения.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Госпошлина ООО ИКБ «Совкомбанк» уплачена в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ судебные расходы подлежат возмещению стороне исходя из объема удовлетворенных требований. Учитывая, что заявленные требования от суммы иска удовлетворены в объеме около <данные изъяты> %, ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат возмещению за счет ответчика денежные средства по уплате госпошлины в сумме <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.

Госпошлина Кийикбаевой А.Д. уплачена в сумме <данные изъяты> руб. исходя из объема заявленных требований уплате подлежала госпошлина в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Заявленные Кийикбаевой А.Д. требования от цены встречного иска удовлетворены в объеме около <данные изъяты>%, соответственно необходимую часть доплаты госпошлины по встречному иску в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. в соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд возлагает на ООО ИКБ «Совкомбанк» и уменьшает подлежащие возмещению истцу расходы по уплате государственной пошлины до <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

р е ш и л :

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Встречные исковые требования Кийикбаевой Айнуры Джанузаковны удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Кийикбаевой Айнурой Джанузаковной в части взимания с заемщика единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Взыскать с Кийикбаевой Айнуры Джанузаковны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., (в т.ч. просроченные проценты- <данные изъяты>; просроченная ссуда- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов- <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп.; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита- <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.).

Взыскать с Кийикбаевой Айнуры Джанузаковны в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» (в порядке ст. 98 ГПК РФ) денежные средства в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

В остальной части в удовлетворении исковых требований ООО ИКБ «Совкомбанк» и встречных исковых требований Кийикбаевой Айнуры Джанузоковны отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ярославского областного суда через Гаврилов-Ямский районный суд в течение месяца с момента вынесения мотивированного решения.

Судья А.Ф.Киселев