№ 2-252/2011

Дело № 2- 252/2011 20 января 2011 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Гатчинский городской суд Ленинградской области в составе:

Председательствующего судьи Гиренко М. В.,

С участием представителя ответчика и третьего лица ОАО АКБ «Росбанк» и Северо-Западного филиала ОАО АКБ «Росбанк» Казначевского В. П. по доверенности ** от **** сроком до ****,

При секретаре Юдиной Т. В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Бок Татьяны Андреевны к ОАО АКБ «Росбанк», третье лицо Северо-Западный филиал ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, об обязании произвести зачет денежных сумм, признании дополнительного соглашения недействительным, применении последствий недействительности сделки к дополнительному соглашению, отмене неустойки, об обязании произвести перерасчет и согласовать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, об обязании произвести зачет денежных сумм, признании дополнительного соглашения недействительным, применении последствий недействительности сделки к дополнительному соглашению, отмене неустойки, об обязании произвести перерасчет и согласовать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда. В обосновании своих требований указала, что между ней и Северо-Западным филиалом ОАО АКБ «РОСБАНК» был заключен кредитный договор № ** от **** на сумму * рублей со сроком возврата до **** под *% годовых. Сумма основного долга по кредиту составляет * рублей, проценты по кредиту - * руб., итоговая сумма, подлежащая уплате к **** года - * руб. Помимо процентов в договоре отражена необходимость ежемесячно уплачивать сумму за ведение ссудного счета, которая составляет * руб. и увеличивает итоговую сумму до * руб. и проценты до *% (на *%). В порядке исполнения своих обязательств, истицей уплачено в пользу Банка * руб., в том числе: * рублей по возврату основного долга, * рублей по уплате % по кредиту, * рублей - неустойка по уплате % по кредиту, * рублей - неустойка по возврату основного долга, * рублей по уплате комиссии за ведение ссудного счета, * рублей по уплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, * рублей по уплате «наращенных» %, * рублей по уплате долга по %. В **** года она решила приобрести в автосалоне «Интей» автомобиль * по кредитной программе. Продавец принял заявку истицы на кредит, спустя несколько дней ей сообщили о согласии Банка предоставить кредит. **** она внесла предоплату за автомобиль в размере * % от стоимости кредита - * рублей, а на следующий день ее пригласили для оформления кредитного договора. В течении всего времени, до **** года, истица регулярно вносила ежемесячные платежи, а если опаздывала по срокам, то всегда оплачивала все штрафы. В **** года она ушла в декретный отпуск и в **** года оказалась в очень сложном финансовом положении, о чем и сообщила в Банк. Банк предложил ей два варианта выхода из ситуации: досрочно погасить кредит либо продать машину и погасить часть задолженности. Ни то, ни другое ее не устраивало, поскольку автомобиль восстановлению не подлежит в результате ДТП. Страховая компания отказала истице в выплате страхового возмещения, т.к. за рулем был человек, не включенный в страховку, а досрочно погасить кредит у нее не было возможности ввиду не нехватки средств даже на ежемесячный платеж. Спустя несколько месяцев ей пошли навстречу и предложили реструктуризацию кредита с отсрочкой платежей на * и небольшим (в пределах *) увеличением срока кредита. **** истица написала заявление о реструктуризации. **** истицу пригласили в Банк для ознакомления и подписания документов. Прочитав предлагаемое дополнительное соглашение, истица пришла в ужас, т.к. комиссию за ведение ссудного счета отменили, но при этом увеличили % по кредиту до *% (на *%), а срок кредита увеличился аж на ****, а вместо изначального долга в * рублей она должна к концу срока кредитования заплатить * рублей. С такими условиями она была категорически не согласна, предложила оставить условия кредитного договора неизменными, а образовавшуюся задолженность вернуть постепенно в рассрочку. В этом ей было отказано и предложено вернуть всю сумму кредита с процентами, штрафами и комиссиями. У нее не оставалось другого выхода, как подписать, т.к. возможности досрочно погасить кредит у нее не было, о чем Банк был прекрасно осведомлен. **** через материалы Интернета истица узнала, что Президиум Верховного Арбитражного Суда РФ признал незаконными «договорную» подсудность и комиссии за ведение ссудного счета. Так же она узнала, что **** Президиум ВАС РФ признал незаконными все дополнительные платежи помимо % по кредиту. Она, как заемщик, согласно действующему законодательству, обязана платить только % за пользование заемными средствами. Ей стало известно, что текст этого постановления был опубликован 30 декабря 2009 года. Именно тогда ее пригласили для подписания документов. Банк, воспользовавшись правовой неграмотностью истицы и неосведомленностью о данном постановлении, незаконную комиссию преобразовал в % по кредиту, которые, соответственно, увеличились. Таким образом, Банк решил скрыть свой изначально злой умысел и избежать наказания. Узнав о нарушении своих прав, истица обратилась в Банк с просьбой дать разъяснения в связи с ситуацией и вернуть необоснованные поборы. Но Банк ответил, что согласно этому постановлению комиссия была отменена, а все уплаченное ранее (комиссию за ведение ссудного счета и комиссию за расчетно-кассовое обслуживание) Он возвращать не собирается. Более того, в случаях просрочек платежей, Банк нарушал очередность списания полученных средств, указанную в договоре: неустойка, просроченная задолженность, % по кредиту, возврат основного долга, комиссия за ведение ссудного счета. Банк же в первую очередь, что отражено в выписке по счету, списывал комиссию за рассчетно-кассовое обслуживание и за ведение ссудного счета, тем самым образовывалась задолженность по основному долгу, на которую начислялась неустойка. А если учесть, что эти комиссии вообще были списаны неправомерны, то и неустойка высчитана неверно. С учетом этого графика платежей и прописанной очередности ее уплачены * руб., в том числе: * рублей по возврату основного долга, * рублей по уплате % по кредиту, * рубля - неустойка по возврату основного долга, * рублей по уплате долга по %. Соответственно * руб. взяты с нее неправомерно Из всего выше сказанного, полагает, что действия Банка, условия кредитного договора и дополнительное соглашение к нему противоречат законодательству. Ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, котораяч возникает в силу закона. Следовательно, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, незаконно. Комиссия за ведение ссудного счета установлена в виде фиксированной ежемесячной суммы - * руб. Это позволяет прийти к выводам о том, что данная плата представляет собой фактически дополнительную процентную ставку (в кредитном договоре фактически *%), которую должен уплачивать заемщик. Она была ознакомлена с условиями Договора о необходимости оплаты обслуживания ссудного счета и его стоимости, однако она принимала данное условие как необходимое для заключения Договора и не могла достоверно знать о законности данного условия Договора, она не была поставлена в известность о том, что вправе рассчитывать на получение кредита без приобретения дополнительных услуг. Поскольку истица узнала о нарушении своих прав ****, а при подписании договора и дополнительного соглашения не могла об этом знать, то в соответствии со ст. 200 ГК РФ п.1 срок исковой давности не истек. При внесении ежемесячного платежа по кредиту в кассу этого же Банка истица вынуждена за каждую проведенную операцию платить комиссию в размере * руб. Считает, что данная комиссия взималась с нее незаконно, т.к. другого способа платить в этом Банке она не имею. Банк был осведомлен о том, что истица находится в тяжелом положении (декретный отпуск, маленькое пособие (меньше чем сумма ежемесячного платежа по кредиту), большие затраты на ребенка, мировой финансовый кризис (муж сокращен с работы и долгое время не мог устроиться), мужу вменен иск за вред здоровью в результате ДТП в сумме * рублей. Банк знал о постановлении Президиума ВАС РФ и, дождавшись его публикации, пригласил ее для оформления реструктуризации. Скрыл свое правонарушение (комиссию за ведение ссудного счета) в завышенном больше чем в 2 раза проценте по кредиту (с *% вырос до *), что является для истицы крайне невыгодным условием. На ее отказ подписывать документы, ей пригрозили обязанием досрочного погашения кредита со всеми штрафами и комиссиями. Этого она сделать не могла, в виду тяжелого финансового положения. Она обратилась за реструктуризацией в связи с невозможностью временно исполнять условия договора. У нее было безвыходное положение, и согласие Банка на реструктуризацию в условиях мирового кризиса ее очень обрадовало. Банк, зная о ее трудностях, действовал изначально со злым умыслом (с целью получения с нее больших денежных средств), воспользовался ее безвыходным положением, ее правовой неграмотностью, неосведомленностью о вышедшем постановлении. При подписании доп.соглашения, истица хотела избежать еще больших финансовых потерь, своих переживаний в связи с этим, которые непременно отразились бы на грудном ребенке, звонков коллеторов в любое время суток, угроз. А в результате, это ухудшило ее положение, т.к. увеличилась в 2 раза ставка процента и сумма кредита. Полагает, что вина банка в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно включены в кредитный договор условия, возлагающие на заемщика обязанность по регулярной оплате комиссий с целью повышения платы за кредит, которая фактически оказывается значительно выше, чем было объявлено заемщику и предусмотрено кредитным договором. В результате заключения истицей кредитного договора с банком им оказалась возложенной на нее обязанность выплаты комиссии за ведение ссудного счета, что причиняло ей значительные страдания, которые приходилось переживать регулярно (ежемесячно) в связи с оплатой ежемесячного платежа. Она не была поставлена в известность, что имеет право на получение кредита без взимания с нее дополнительных комиссий. Более того, она внесла *% от суммы кредита до того, как ознакомилась с условиями кредитного договора. При внесении ежемесячного платежа через кассу Банка, ей приходилось платить * руб. в виде комиссии за кассовое обслуживание. Более того, неизгладимые нравственные страдания были нанесены истице, когда в надежде получить реструктуризацию кредита на тех условиях, которые ей предлагали устно, она была обманута Банком и оказалась в финансовой «ловушке». Она честно все рассказала Банку, а теперь вынуждена платить кредит по завышенной процентной ставке, что снова приносит ей огромные ежемесячные страдания. Хотя бы тот факт, что когда в условиях мирового кризиса, Правительство и В.В. Путин, обещает помощь людям имевшим кредиты, ее обманули и под завышенным процентом спрятали ту самую комиссию за ведение ссудного счета, которая признана незаконной, ее просто морально «убили». Кроме того, ее заявления о предоставлении ей выписки по счету игнорируются. Считает, что игнорирование ее в такой ситуации, явно показывает отношение ко ней Банка, что также наносит ей нравственные страдания. Истица просит признать недействительными условия кредитного договора №** от ****, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета и за расчетно-кассовое обслуживание. Применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав Северо-Западный филиал ОАО АКБ «РОСБАНК» возвратить неосновательно удержанные денежные средства в сумме * руб. Зачесть * руб. в счет основного долга по кредиту. Сумму возвращенного основного долга в связи с этим считать равной * руб. Признать недействительным дополнительное соглашение от **** в виду кабальности сделки. Применить последствия недействительности дополнительного соглашения и расторгнуть его, вернув прежние условия кредитного договора от ****. Отменить неустойку на просроченную задолженность, насчитанную Банком в п. 1 дополнительного соглашения, явно несоразмерную причиненным убыткам. Произвести перерасчет и согласовать предоставленный новый график платежей. Взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере * рублей.

Впоследствии истицей были изменены исковые требования, она изменила основания иска и увеличила сумму, указав, что Постановление ВАС также отразило его позицию на счет одностороннего изменения условий договора. В ее случае речь идет об одостороннем изменении процентной ставки (п. 4.4 кредитного договора) и об одностороннем изменении очередности погашения (п. 5.4 кредитного договора). Такие условия лишают даже самую полную информацию смысла, сатавят потребителя в бесправное положение. Очередность в договоре соответствует ст. 395 ГК РФ, заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами с момента заключения договора по день вынесения решения. Просит признать недействительными условия кредитного договора от ****, согласно которым на нее возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение ссудного счета, утверждается возможность в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту и очередность погашения. Признать сумму кредита равной * рублей, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ответчика возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства в сумме * рублей, зачесть эту сумму в счет основного долга по кредиту, сумму возвращенного основного долга считать равной * рублей. Сумму основного долга, подлежащую к возврату, считать равной * рубля. Признать недействительным дополнительное соглашение к кредитному договору от **** ввиду кабальности сделки. Применить последствия недействительности дополнительного соглашения и расторгнуть его, вернув прежние условия кредитного договора от **** Произвести перерасчет и согласовать новый предоставленный график платежей с **** по **** под *% годовых по * рублей ежемесячно. Установить мораторий по уплате ежемесячных платежей в связи с неполучением доходов сроком на *, начиная с предварительного заседания суда, т. е. с **** без начисления процентов заемными денежными средствами на этот период. Взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * рублей, взыскать с ответчика штраф в пользу государства в размере *% от суммы, взыскиваемой с ответчика, в сумме * рублей, взыскать компенсацию морального вреда в размере * рублей.

Впоследствии истица вновь уточнила исковые требования, просила признать недействительными условия кредитного договора от ****, согласно которым на нее возлагается обязанность оплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, за ведение ссудного счета, утверждается возможность в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту и очередность погашения. Признать сумму кредита равной * рублей, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязав ОАО АКБ «Росбанк» возвратить ей неосновательно удержанные денежные средства в сумме * рублей, зачесть данные денежные средства в счет основного долга по кредиту, сумму возвращенного основного долга считать равной * рублей, сумму основного долга, подлежащую возврату, считать равной * рублей, произвести перерасчет и согласовать новый предоставленный график платежей с **** по **** под *% годовых по * рублей ежемесячно, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере * рублей, взыскать с ответчика штраф в пользу государства в размере *% от суммы, взыскиваемой с ответчика, в сумме * рублей.

В судебном заседании истица поддержала исковые требования по указанным в иске основаниях.

Представитель ответчика и третьего лица в судебном заседании исковые требования не признал, поддержал приобщенные к материалам дела возражения относительно исковых требований, просил применить последствия пропуска срока исковой давности в части признания условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В возражениях представитель ответчика указал, что Истец не отрицает того факта, что **** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и ею был заключен кредитный договор ** (тарифный план «автоэкспресс-кредит на новые автомобили стоимостью свыше * рублей с первоначальным взносом от 0 до *%»), в соответствии с которым Заёмщику - Бок Татьяне Андреевне (Истцу) предоставлен кредит в размере * рублей, с окончательным сроком возврата полученного кредита и выплатой процентов в размере *%, не позднее ****. Истцом должен осуществляться платеж ежемесячно равными частями. Величина ежемесячного платежа в счет погашения кредита, уплаты начисленных процентов составила * рубля. Ответчик полностью исполнил обязательства но Кредитному договору и перечислил сумму денежных средств. Порядок возврата кредита, уплаты начисленных процентов установлен в разделе 5 кредитного договора. Пуктом 6.3. Кредитного договора установлено право заемщика как полного досрочного погашения кредита, так и частичного погашения кредита.Стороны определили порядок погашения задолженности Заемщика в случае, если сумма платежа недостаточна для исполнения обязательства по Кредитному договору (п. 5.4. кредитного договора). Указанный порядок соответствует положениям ст. 351 ГК РФ, либо реструктуризировать задолженность и продолжать исполнять обязательства по кредитному договору. Простить долг Заемщику (освободить должника от лежащих на нем обязанностей) правовых оснований у Банка нет. Ответчик (Банк) в связи с ухудшением финансового состояния Истца, согласился на реструктуризацию задолженности Истца. **** между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Бок Татьяной Андреевной было заключено дополнительное соглашение № ** к кредитному договору № ** ****, неотъемлемой частью которого является Информационный график платежей. Заклюая Дополнительное соглашение Стороны определили сумму задолженности по ному договору (п. 1. Дополнительного соглашения), которая составила: по основному долгу * рублей, в том числе просроченная задолженность * рублей; по процентам, начисленным за пользование кредитом * рублей, в том числе: просроченная задолженность по уплате процентов * рублей, задолженность по процентам начисленным на просроченный основной долг * рублей; задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета * рублей; в том числе: просроченная задолженность по уплате комиссии за ведение ссудного счета 00 рублей; комиссия за ведение ссудного счета за период с **** по **** - * рублей, итого общая задолженность на дату заключения Дополнительного соглашения ила - * рублей. Ответчик признал факт ухудшения финансового состояния Истца. Согласно условиям Дополнительного соглашения Истцу была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей в течение * месяцев, а также был установлен новый график платежей и, соответственно, увеличился срок погашения кредита - не позднее **** года. Процентная ставка за пользование кредитом составила *%. Неустойка, предъявляемая в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком своих ностей по Кредитному договору на просроченную задолженность, указанную в п.1 настоящего соглашения, не начисляется с момента подписания Сторонами дополнительного соглашения. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком нового мационного графика платежей на всю сумму просроченной задолженности начисляется неустойка по ставке, установленной Кредитным договором, с момента неисполнения заемщиком своих обязанностей. Обязательства Заемщика по Кредитному договору, в том числе упомянутые в п. 1 настоящего Соглашения, считаются исполненными в полном объеме с момента погашения Заемщиком задолженности, указанной в новом Информационном графике платежей, в связи с чем Кредитный договор прекращается. В результате изменения Кредитного договора величина ежемесячного платежа составила * рублей, вместо * рублей. С момента заключения Сторонами указанного соглашения комиссия за ведение ссудного счета отменена (п. 4.3.1. Соглашения). Тем самым Истцу была предоставлена отсрочка по уплате всех платежей в течение * месяцев, уменьшена сумма ежемесячного платежа и в связи с этим увеличен срок кредитного договора. Истице имела возможность решить проблему погашения кредита тремя способами:

1. Погасить кредит досрочно в связи с виновной утратой залогового имущества на нии ст. 351 ГК РФ;

2. Продолжать исполнять обязательства в полном объеме, в соответствии с условиями кредитного договора № ** от ****;

3. Заключить и исполнять обязательства в соответствии с условиями Дополнительного соглашения № ** к кредитному договору №** от ****.

Истица, самостоятельно, без какого-либо давления со стороны Банка, заключила дополнительное соглашение № ** к кредитному договору № **. Истец пытается уклониться от взятых на себя обязательств, заявляя о том, что Банк со злым умыслом, заключил с Заемщиком кабальную сделку. Заемщик обратился за получением кредита именно в ОАО АКБ «РОСБАНК», а не в другой, не заблуждался относительно природы сделки. На момент заключения кредитного договора финансовое положение Заемщика позволяло ему производить платежи, установленные Кредитным договором, в противном случае Банк на основании п. 1 ст. 821 ГК отказал бы в выдаче кредита. Заемщик, заключая договор, имел представление о всех условиях Кредитного договора, был ознакомлен с размером платежей и подписал информационный график платежей к кредитному договору № **. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору Банку был дан в залог приобретаемый автомобиль и был заключен договор страхования, по условиям которого в случае наступления страхового случая страховое возмещение направляется на погашение кредита Заемщика, момент заключения Кредитного договора Стороны могли предвидеть, что у Заёмщика может измениться место работы, произойти ДТП, изменится семейное положение. Однако, даннные обстоятельства не являются причинами, которые сторона договора, а именно заемщик, не мог преодолеть, так как при потере работы возможно найти другую работу, поврежденный автомобиль можно отремонтировать или заменить залог на другое имущество. И уже указывалось ранее, риск изменения обстоятельств несёт Заёмщик. Из существа договора прямо вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. В результате грубейшего нарушения со стороны истца (Заемщика) условий Договора страхования, Банк как выгодоприобретатель лишен возможности получить страховое возмещение, которое в соответствии с п. 5.5 Кредитного договора направилось бы на погашение кредита Заемщика.Оснований для признания недействительными условий Дополнительного соглашения к кредитному договору № **, а также для проведения перерасчета и предоставления нового графика - нет. Статья 819 ГК РФ не содержит запрета на включение в кредитный договор условий об уплате заемщиком банку комиссии, помимо процентной ставки за пользование кредитом. В силу ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Следовательно, вина Банка при взимании комиссии за ссудный счет отсутствует, ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ появилось только ****. Ранее ни один законодательный акт не содержал запрета взимать комиссию за ведение ссудного счета. Кроме того, рассмотрение настоящего иска относится к подведомственности не арбитражных судов, а судов общей юрисдикции, соглаасно Конституции РФ высшим судебным органом по гражданским, уголовным, административным и иным делам, подсудным судам общей юрисдикции, является не Высший Арбитражный Суд РФ, а Верховный Суд РФ, который осуществляет судебный надзор за деятельностью судов общей юрисдикции и дает разъяснения по вопросам судебной практики. Кроме того, в настоящее время Кредитный договор не содержит условий о взимании с заемщика комиссии за ведение ссудного счета, Стороны исключили указанное условие из кредитного договора (п. 4.3.1. Соглашения). Тарифы за расчетно-кассовое обслуживание не относятся к кредитным правоотношениям, а относятся к правоотношениям, связанными с открытием и ведением лицевого счета. У Истца в АКБ «РОСБАНК» открыт текущий рублевый счет № **. Договор № ** от **** является смешанным, содержащий условия кредитного договора, договора на расчетно-кассовое обслуживание, обязательства клиента по страхованию и договора залога. В разделе 1 Кредитного договора установлен порядок и режим текущих счетов Заемщика. В соответствии с п. 1.2. Клиент обязуется уплачивать Банку предусмотренные Условиями, стандартными тарифами комиссии за совершение операций по счетам. Размер комиссии за каждую операцию по счету устанавливается соответствующими Тарифами Банка. Банк предоставляет Клиенту возможность ознакомится с действующими Тарифами Банка путем их пбличного размещения на информационных стендах, размещенных в банке. Тарифы Банка выдаются Клиенту при подписании им Заявления-оферты. Комиссии за расчетно-кассовое обслуживание списываются Банком с соответствующего счета в бесспорном порядке сразу проведения операции (п. 1.2.2. Договора № ** от **** Таким образом, отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований в части признания недействительными условий кредитного договора ** от ****, согласно которым на заемщика обязанность оплаты комиссии за ведение ссудного счета и расчетно-кассовое обслуживание.Требование о взыскании с Банка компенсации морального вреда не подлежит удовлетворению, т. к. исходя из текста искового заявления, складывается впечатление, что Кредитный договор был подписан без участия Заемщика и помимо его воли. Так, Истец умалчивает, именно он обращался в Банк с просьбой о кредите, разумеется, ознакомившись с условиями кредитования. Истец, видимо, забыл, что именно он представлял документы, подтверждающие его платежеспособность, то есть он прилагал все усилия, чтобы искомую сумму получить и получить на условиях данного Кредитного договора. Таким образом, по логике истца, получается, что он сам, осознанно и добровольно своими собственными действиями обрек себя на дальнейшие «страдания», за которые в настоящий момент требует компенсации от Банка. Пскольку истец был полностью ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, а ОАО АКБ «РОСБАНК» является не единственным банком, предоставляющим услуги по кредитованию физических лиц на территории Санкт-Петербурга, для истца было выгодно заключить договор на изложенных Банком условиях, решение истицей было принято самостоятельно, при полном понимании условий кредитования, с учетом собственных экономических интересов. Более того, налицо вывод о том, что предложенные Банком условия, являлись для Заемщика наиболее выгодными по сравнению с условиями, предлагаемыми иными кредитными организациями.

Суд, выслушав пояснения сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему:

Согласно материалов дела, между истицей и ответчиком **** был заключен кредитный договор по тарифному плану «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили стоимостью свыше * тысяч рублей» с первоначальным взносом от 0 до *%. По условиям данного кредитного договора истице открывался текущий счет в рублях, выдавался кредит в сумме * рублей под *% годовых, устанавливался ежемесячный фиксированный платеж в сумме * рублей. Срок данного договора был установлен до **** При этом, в обеспечении настоящего кредита был установлен залог в виде автомобиля *, VIN **, цвет кузова *, залоговая стоимость автомобиля составила * рублей (л. д. 63 - 69).

Истица была ознакомлена с информационным графиком платежей по кредитному договору, что подтверждается ее подписью на данном графике (л. д. 70 – 71). Также, она была ознакомлена и с тарифным планом «Автоэкспресс-кредит на новые автомобили стоимостью свыше * тысяч рублей» с первоначальным взносом от 0 до *% (л. д. 72 – 73), информацией о размере эффективной процентной ставки (л. д. 74).

В обеспечение залога истицей был передан банку до полного погашения задолженности по кредитному договору паспорт вышеуказанного транспортного средства, что подтверждается актом приема-передачи от **** (л. д. 75).

**** истицей и ответчиком было заключено дополнительно соглашение № ** к вышеуказанному кредитному договору, в соответствии с которым была реструктуризирована задолженность истицы, установлена новая процентная ставка в размере *% годовых, а также увеличился срок погашения кредита до ****, а также установлены суммы основного долга (л. д. 76). При этом, истице предоставляется отсрочка по внесению платежей на срок *. Данное дополнительное соглашение заемщиком подписано, также как и информационный график погашения платежей к настоящему дополнительному соглашению (л. д. 199 – 202).

Представителем ответчика в судебном заседании заявлено ходатайство о применении срока исковой давности в части требований о признании условий договора недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки.

Пунктом 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» уустановлено, что Гражданский кодекс РФ не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица, при этом, следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, иски о признании недействительной ничтожной сделки могут быть предъявлены в суд в установленные Гражданским кодексом РФ сроки исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исковая давность является сроком, при соблюдении которого суд, в случае обращения к нему с иском, обязан предоставить защиту лицу, право которого нарушено. Частью 2 ст. 199 Гражданского Кодекса РФ установлено, что пропуск же срока, если об этом заявила заинтересованная сторона, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Необходимым условием для применения исковой давности к требованиям о защите нарушенного права является истечение срока исковой давности. Решение вопроса об истечении этого срока начинается с определения момента начала его течения. По общему правилу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила могут быть установлены только законом.

Таким изъятием из общего правила п. 1 ст. 181 ГК РФ, согласно которой иск о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение трех лет со дня начала ее исполнения.

Таким образом, закон связывает начало течения срока исковой давности именно с началом исполнения ничтожной сделки, а не с продолжением этого исполнения, и не с окончанием этого исполнения.

Предметом рассмотрения по настоящему делу являются условия, согласно которым на заемщика возлагается обязанность оплаты комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, комиссии за ведение ссудного счета, а так же право банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту и условия определяющие очередность погашения кредита.

Исполнение данного договора началось **** посредством предоставления истице кредита в сумме * рублей.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о применений последствий недействительности ничтожной сделки, а так же в части признания недействительными условий кредитного договора, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по оплате комиссии за рассчетно-кассовое обслуживание, за ведение ссудного счета, право банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту и условия определяющие очередность погашения, истек ****.

Истица обратилась с вышеуказанными требованиями только ****, т. е. за пределами трехлетнего срока исковой давности, а потому требования ответчика в этой части подлежат удовлетворению и истице должно быть отказано в признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки в виде признания суммы кредита равной * рублей, об обязании возврата неосновательно удержанных денежных средств в сумме * рублей, зачете данной суммы в счет основного долга по кредиту, в части требований считать сумму возвращенного основного долга равной * рублей, сумму основного долга, подлежащую к возврату считать равно * рублей.

Тот факт, что в **** году в средствах массовой информации появилась информация о сложившейся судебной практике привлечения банков к административной ответственности по искам Роспотребнадзора из-за взимания банками комиссий за ведение ссудного счета, на который ссылаются Истец, не может служить доказательством того, что ранее этого момента Истец и знал и не мог знать о нарушении своего права.

Оснований полагать наличие уважительных причин пропуска срока истцом не заявлено и судом не установлено, при том, что в силу ст. 205 ГК РФ причины пропуска срока исковой давности могут признаваться судом уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, причины пропуска должны быть исключительными и связанными с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.).

Должник или иное обязанное лицо, исполнившее обязанность по истечении срока исковой давности, не вправе требовать исполненное обратно, хотя бы в момент исполнения указанное лицо и не знало об истечении давности (статья 206 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 199 Гражданского кодекса РФ, статье 152 Гражданского процессуального кодекса РФ при установлении факта пропуска без уважительных причин срока исковой давности суд принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Согласно положениям ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно положениям ст. 1102 ГК РФ неосновательным обогащением является имущество, приобретенное за счет другого лица без установленных законом, правовыми актами или сделкой оснований.

Судом установлено, что вышеуказанные суммы перечислены банку во исполнение условий договора, в признании недействительными которых срок исковой давности истек, оснований для взыскания процентов за пользование денежными средствами нет, и они не могут быть взысканы без применения судом последствий недействительности сделки.

Требования о компенсации морального вреда, причиненного действиями нарушающими имущественные права истца, так же вытекают из оснований о признании условий кредитного договора недействительными. Они не являются самостоятельными, следовательно, срок исковой давности по ним должен исчисляться по одним правилам. Взысканием компенсации морального вреда без установления факта нарушения прав истца, невозможно.

Согласно ст. 179 Гражданского Кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского Кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

Судом установлено, что с дополнительным соглашением и приложением к нему в виде графика истица была ознакомлена и подписала его, основываясь на свободе договора. При этом, ссылки истицы на то, что у нее не было иного выхода, несостоятельны, т.к. у нее существовало три варианта выхода из сложившейся для нее ситуации, подписание спорного дополнительного соглашения был лишь один из предложенных вариантов. Кроме того, суд учитывает тот факт, что истица проявила неосмотрительность, передав управление залоговым автомобилем третьему лицу, не включенному в договор об ОСАГО, в результате чего залоговый автомобиль был утрачен, что привело к невозможности досрочного погашения кредита пол вине истицы.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования, истицей не представлено суду доказательств того, что ответчик вынудил ее подписать дополнительное соглашение, воспользовавшись ее тяжелым материальным положением. Кроме того, сумма ежемесячной выплаты, а также срок не были существенно увеличены настоящим дополнительным соглашением, а соответственно требования истицы в части признания дополнительного соглашения к кредитному договору от **** в виду кабальности сделки удовлетворению не подлежат, также как не подлежат удовлетворению и требования, вытекающие из признания настоящего дополнительного соглашения недействительным о применении последствия недействительности дополнительного соглашения, его расторжении, возвращении прежних условий кредитного договора от ****, а также перерасчете и согласовании нового предоставленного графика платежей с **** по **** под * % годовых по * рублей ежемесячно.

Требования истицы об установлении моратория по уплате ежемесячных платежей в связи с неполучением доходов сроком на *, начиная с даты предварительного заседания суда (****) (без начисления процентов за пользование заемными денежными средствами на этот период) не основаны на законе и также удовлетворению не подлежат, поскольку ставят в невыгодное положение вторую сторону по договору.

С учетом отказа во всех требованиях истицы не подлежат удовлетворению и ее требования относительно взыскания с ответчика штрафа в доход государства.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Бок Татьяны Андреевны к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности ничтожной сделки, об обязании произвести зачет денежных сумм, признании дополнительного соглашения недействительным, применении последствий недействительности сделки к дополнительному соглашению, отмене неустойки, об обязании произвести перерасчет и согласовать новый график платежей, взыскании компенсации морального вреда, штрафа ОТКАЗАТЬ.

Решение может быть обжаловано в Ленинградский областной суд в течение 10 дней.

Судья: