РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ.
<адрес> суд <адрес> в составе председательствующего судьи Колосовой С. И., при секретаре Зубковой Т.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску Макарова Виктора Константиновича к Закрытому акционерному обществу «Страховая группа «УралСиб» о взыскании суммы страхового возмещения,
установил:
Истец обратился в суд с иском к Закрытому акционерному обществу «Страховая группа «УралСиб» о взыскании суммы страхового возмещения, с учетом уточнений к исковому заявлению просит взыскать с ответчика сумму страхового возмещения в размере 334610, 77 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13551, 30 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 40000 рублей (л.д. 62).
В обоснование своих требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ заключил с ЗАО «СГ «УралСиб» договор добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж - «Международный экспресс» №, с периодом страхования 5 дней с ДД.ММ.ГГГГпо ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма на человека 30000 евро. Находясь в г. Праге <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ по рекомендации ответчика обратился в факультетскую больницу в Мотоле в связи с тем, что с раннего утра ДД.ММ.ГГГГ почувствовал себя плохо: расстройство желудка, тошнота, боли в мезогастрии, с 18.00 чувствовал явно выраженную боль в груди, связанную с гипестезией обеих конечностей симметрично, без затруднений дыхания. В больнице Мотоле у него был выявлен острый инфаркт миокарда с элевацией сегмента ST, что послужило основанием для госпитализации истца на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и лечения. Лечение проведено по жизненным показаниям. Стоимость оказанной истцу медицинской помощи составила 204 118 чешских крон. ДД.ММ.ГГГГ после возвращения в Россию истец обратился к ответчику с претензией по вопросу оплаты затраченных на лечение денежных средств. Ответчик от возмещения страховой выплаты в добровольном порядке отказался(л.д. 3-5).
Истец Макаров В.К., представитель истца по доверенности Добровская О.Ю. в судебном заседании поддержали заявленные исковые требования в полном объеме, просили удовлетворить иск по доводам, изложенным в иске и по представленным доказательствам.
Представитель ответчика по доверенности Карпухно Т.В. судебное заседание явилась, возражала против удовлетворения заявленных требований, по доводам, изложеным в отзыве на исковое заявление (л.д. 77-78).
Суд, выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, находит требования подлежащими частичному удовлетворению.
В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая группа «УралСиб» и Макаровым Виктором Константиновичем был заключен договор добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж, что подтверждается вручением Макарову В.К. страхового полиса №.(л.д. 23)
В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования
соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу п. 2 ст. 940 ГК РФ согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса (свидетельства, квитанции, сертификата).
Договор № от ДД.ММ.ГГГГ был заключен на условиях добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж («Международный экспресс»), утвержденных приказом Генерального директора ЗАО «Страховая группа «УралСиб» от ДД.ММ.ГГГГ №(л.д. 32-43), что подтверждается принятием Макаровым В.К. от страховщика страхового полиса № и правил «Условия добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж («Международный экспресс»).
Как следует из страхового полиса №, указанные Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего полиса.
Пунктом 1.2. Условий страхования предусмотрен перечень событий, при наступлении которых может осуществляться страхование граждан, выезжающих за рубеж.
Как следует из договора добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж (страхового полиса) № от ДД.ММ.ГГГГ договор заключен на случай наступления событий, указанных в 1.2.1., 1.2.9. Условий страхования. Приведенными выше пунктами предусмотрено, что объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного (страхователя) связанные с расходами на оказание услуг неотложной медицинской помощи застрахованному (медицинские расходы), расходами при возникновении гражданской ответственности застрахованного.
Из объяснений стон и материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ находясь в г. Праге Ч.М. В.К. почувствовал себя плохо, обратился в больницу Мотоле, где ему был поставлен диагноз острый инфаркт миокарда с элевацией сегмента ST, что послужило основанием для госпитализации Макарова В.К.
В соответствии с условиями страхования обращения граждан независимо от места нахождения принимаются сервисной организацией ООО «Мондиаль Ассистанс», действующей на основании договора с ЗАО «Страховая группа «УралСиб» № от ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с данным договором ООО «Мондиаль Ассистанс» организует комплекс медицинских и сервисных услуг застрахованным лицам, предусмотренных «Условиями добровольного страхования граждан выезжающих за рубеж» в том числе, оплату расходов па медицинские услуги, транспортные услуги, медикаменты, ведение досье корреспондентами и филиалами Группы М.А., банковских расходов (комиссии за перевод денежных средств и т. д.) на осуществление денежных переводов подрядчикам и иных расходов, необходимых для оказания услуг застрахованным лицам (внешние расходы).
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ Макарову В.К. провели кардиохирургичекое оперативное лечение, а именно, чрезкожную коронарную ангиопластику и стенирование коронарных артерий.
В клинике Мотоле Макаров В.К. находился в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Согласно п. 4.1 (подпункты 4,1.1.-4.1.5) Условий страхования по программе страхования медицинских расходов А 6 страховыми случаями признаются: телесные повреждения, полученные застрахованным в результате несчастного случая, а также в результате противоправных действий третьих лиц; внезапное острое заболевание, угрожающее жизни и здоровью застрахованного; острая зубная боль; смерть застрахованного в результате несчастного случая или внезапного заболевания; фактически произошедшее, внезапное, непредвиденное и непреднамеренное событие за пределами России, стран СНГ и/или страны гражданства, в результате которого застрахованный вовлечен в судебное разбирательство по причине нанесения третьей стороне имущественного вреда, вреда жизни и здоровью, вследствие которого наступила гражданская ответственность застрахованного перед третьей стороной.
Пунктом 4.2. условий страхования предусмотрены медицинские услуги, расходы на которые подлежат возмещению при наступлении страховых случаев (в пределах соответствующих страховых сумм - п. 4.3).
В силу п. 4.4. условий страхования расходы на оказание застрахованному предусмотренных договором услуг подлежат возмещению страховщиком сервисной организации, обеспечивающей оказание услуг застрахованному, либо застрахованному, если он с согласия сервисной компании самостоятельно произвел оплату оказанных ему услуг.
В соответствии с п. 4.5, 5.3., 5.4., 5.6. договора № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «Страховая группа «УралСиб» оплачивает выставленные ООО «Мондиаль Ассистанс» счета на возмещение внешних расходов.
ЗАО «Страховая группа «УралСиб» произвело оплату расходов на организацию комплекса медицинских и сервисных услуг на основании счетов, выставленных ООО «<адрес>», на общую сумму 340 508 руб. 68 коп., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, куда вошли расходы на авиабилеты для доктора, осуществляющего медицинское сопровождение застрахованного на родину, и для самого застрахованного- 54 391 руб. 75 коп.; оплату медицинских услуг для застрахованного- 38 000 руб., оплату лечения в клинике <адрес>, за исключением расходов, связанных с оперативным кардиохирургическим лечением- 204118 чешских кроны.
По возвращению в России Макаров В.К. обратился в ЗАО «СГ «УралСиб» с претензией, в которой указал о необходимости оплаты кардиохирургического лечения.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ Макарову В.К. было отказано в выплате расходов на кардиохирургическое лечение. Ответчик мотивировал свой отказ тем, что договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не покрывает расходы, связанные с заболеваниями системы кровообращения, требующие, кардиохирургического оперативного лечения.
Суд не может согласиться с доводами ответчика, поскольку в соответствии с п. 4.5, 4.9 условий страхования страховщик не возмещает любые расходы, связанные с заболеваниями системы кровообращения, требующими сложного лечения и длительного пребывания в стационаре, в том числе кардиохирургического оперативного лечения, а также лечения ранних и поздних осложнений, возникших вследствие ранее перенесенных заболеваний системы кровообращения и хирургических вмешательств, кроме транспортировки застрахованного лица в ближайшее медицинское учреждение (в пределах 200 USD) и первый медицинский визит (в пределах 300 USD).
Диагноз, поставленный Макарову В.К., а именно острый инфаркт миокарда с элевацией сегмента ST, согласно представленным медицинским документа, явился внезапно развившимся у истца заболеванием, потребовавшим неотложного хирургического вмешательства в целях спасения его жизни.
Пунктом 4.2.1 отнесено к страховому случаю внезапное острое заболевание, угрожающее жизни и здоровью застрахованного.
Согласно амбулаторному отчету факультетской больницы в Мотоле (л.д.18), селективная коронарография и чрезкожная интервенция были проведены пациенту по жизненным показаниям при лечении острого инфаркта миокарда с элевацией сегмента ST.
Как пояснил сам истец, отрыв тромба для него было неожиданностью, ранее кардиологическими заболеваниями не страдал, полагал, что операция просто спасла ему жизнь, так как иного метода лечения нет.
Суд приходит к выводу, что событие, произошедшее с Макарова В.К. в Праге, является страховым случаем в соответствии с п.1.2.1., 4.1.2 условий добровольного страхования граждан, выезжающих за рубеж.
Таким образом, расходы, связанные с хирургическим лечением острого инфаркта миокарда элевацией сегмента ST, не подпадают под действие п.4.5.49 условий «Международный экспресс», поскольку операция была единственным способом не только лечения заболевания, но и сохранения жизни человеку.
Истец за собственный счет возместил больнице в Мотоле расходы на свое лечение в части оперативного вмешательства на сумму 11403 долларов США, что подтверждается заявлением о международном переводе (л.д.24).
В соответствии с п.п. 1,2 ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).
Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
С учетом установленных по делу обстоятельств ответчик в соответствии с п.4.2.1 Правил страхования обязана возместить истцу убытки, вызванные ненадлежащим исполнением условий страхования.
Истец перечислил за лечение 11403 долларов США, что в рублевом эквиваленте составляет 11403 доллара США х 29.3441 руб. (курс доллара на день перечисления) 334610, 77 рублей.
Макаров В.К. просит взыскать с ответчика проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.
Суд находит обоснованным требования истца о взыскании процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Расчет процентов должен быть следующим: 334610, 77 руб. х 8, 75% (ставка рефинансирования на день предъявления иска) :360 х 162 дн. (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ)= 13175, 3 рублей.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
В данном случае суд полагает, что размер неустойки несоразмерен последствия нарушенного обязательства, а потому снижает его до 7000 рублей.
В соответствии с ч.1ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
Истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 40 000 рублей. Истцом представлена копия договора на оказание юридических услуг, стоимость услуг определена в сумме 40000 рублей (л.д. 44).
В данном случае суд находит расходы на оплату услуг представителя завышенным, а потому полагает возможным взыскать с ответчика расходы в разумных пределах в сумме 25 000 рублей.
В удовлетворении требований истца в части возмещения расходов на представителя в размере, превышающем 25000 рублей, взыскании процентов в размере, превышающем 7000 рублей, следует отказать.
В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина, размер которой от суммы удовлетворенных требований составляет– 4 917, 27 рублей.
На основании изложенного, ст.ст.15,309,310, 333, 395, 940, 943ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд
Решил:
Взыскать с закрытого акционерного общества «УралСиб» в пользу Макарова Виктора Константиновича сумму страхового возмещения в размере 334 610, 77 рублей, проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 7 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 25 000 рублей.
В удовлетворении исковых требований Макарова В.К. к ЗАО «Страховая группа «УралСиб» в части взыскания процентов за неправомерное пользование чужими денежными средства в размере, превышающем 7000 рублей, в части возмещения расходов на представителя в размере, превышающем 25000 рублей, - отказать.
Взыскать с ЗАО «СГ УралСиб» в доход государства госпошлину в размере 4 917, 27 рублей.
Решение может быть обжаловано в <адрес> суд через канцелярию <адрес> суда <адрес> в течение 10 дней.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья С.И. Колосова.