РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<адрес> ДД.ММ.ГГГГ.
<данные изъяты> <адрес> в составе председательствующего судьи Колосовой С.И., при секретаре Тимашове В.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АКБ «Банк Москвы» (ОАО) к Лахиной Элине Евгеньевне о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскании на предмет залога,
Установил:
Истец АКБ «Банк Москвы» (ОАО) обратился в суд с иском к ответчику Лахиной Э.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере № рублей, расходы по госпошлине в размере № рублей, обратить взыскание на заложенное имущество автомобиль Шевроле Нива (VIN) № кузов №, модель и номер двигателя №, цвет черно-синий металик, 2007 года выпуска, установив начальную продажную цену в размере № рублей, взыскать расходы по оценке имущества в размере 3000 рублей.
В обоснование заявленных требовании АКБ «Банк Москвы» (ОАО) указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и Лахиной Э.Е. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк выдал ответчику на условиях срочности, возвратности и платности кредит в сумме № рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 13 % годовых, кредит был предоставлен на оплату 90% стоимости приобретаемого заемщиком автомобиля марки Шевроле Нива у фирмы-продавца ООО «Элекс-Полюс» и оплату страховых премий по страхованию автомобиля. Ответчик обязался осуществлять погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, включающими в себя сумму основного долга и проценты. По условиям договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по договору, истец вправе потребовать досрочного возврата кредита, а в случае нарушения срока уплаты очередного платежа, отсутствия /недостаточности средств уплаты неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности в день, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности по дату ее погашения ответчиком включительно, но не менее 50 рублей. Ответчик неоднократно нарушал принятые на себя обязательства, в связи с чем истец просит досрочно взыскать с образовавшуюся задолженность, размер которой по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил сумму просроченного основного долга в размере 284461, 26 рублей; проценты в размере 61975, 18 рублей; неустойку в размере № рублей, комиссию за ведение счета в размере 5106,48 рублей, расходы по госпошлине, обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль Шевроле Нива (№, кузов № модель и номер двигателя ВАЗ 2123, 0177344, цвет черно-синий металлик, 2007 года выпуска, установив начальную продажную цену -№ рублей, согласно отчета об оценке ЗАО «Аудит и Консалтинг», а также взыскать расходы по оценке имущества в размере 3000 рублей.
Представитель истца АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в судебное заседание не явился, извещен, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик Лахина Э.Е. копию искового заявления получила (л.д.129), в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного разбирательства извещалась по месту регистрации и по фактическому месту проживания (<адрес>), ходатайств и возражений по делу не представила.
Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807- 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
В силу п. 1 ст.810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Лахиной Э.Е. был заключен кредитный договор №.
По условиям договора банк выдал ответчику кредит в сумме № рублей сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ на оплату не более, чем 90 % стоимости приобретаемого заемщиком у фирмы-продавца ООО «Автосалон Элекс-Полюс» автомобиля марки ШЕВРОЛЕ НИВА (VIN) №, кузов № модель и номер двигателя ВАЗ 2123, 0177344, цвет черно-синий металлик, 2007 года выпуска, оплату страховой премии автомобиля на 1 год в страховой компании ОАО «МСК» в размере его полной стоимости, сумма страховой премии составляет № рублей.
Процентная ставка за пользование кредитом составила 13 % годовых.
В соответствии с п. 1.3 договора, помимо указанных в п. 1.2 договора процентов по кредиту, заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,2 процентов от суммы кредита, указанной в п.1.1 договора, одновременно с уплатой основного долга и процентов в составе аннуитетного платежа.
Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Ответчик Лахина Э.Е. обязалась осуществлять погашение кредита в валюте кредита ежемесячными (аннуитетными) платежами в соответствии с условиями договора (п. 4.3, 4.5), включающими в себя сумму части основного долга, а также начисленные проценты.
В соответствии с п. 4.5 договора оплата заемщиком ежемесячных и последнего аннуитетных платежей по кредиту осуществляется 10 числа каждого календарного месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, путем внесения/перечисления заемщиком денежных средств на счет и списания их кредитором в счет погашения кредита на основании заявления.
Размер ежемесячного аннуитетного платежа (за исключением последнего платежа) составляет 12 267 рублей, последний платеж № рублей (п. 4.4).
Как следует из расчета задолженности, банк свои обязательства перед заемщиком исполнил, перечислив сумму кредита, однако ответчик уклоняется от надлежащего исполнения условий договора, поскольку в счет погашения кредита и процентов денежные средства вносит не в полном размере и с нарушением установленных договором сроков, что отражено в выписке по счету, представленной банком (л.д. 13-19).
Согласно п. 4.7 в случае несвоевременного погашения задолженности по кредиту заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% за каждый день от суммы просроченной задолженности, минимум 50 рублей, начисляемую за период с даты возникновения просроченной задолженности до даты ее погашения заемщиком включительно.
В силу п. 6.1 кредитор имеет право досрочно потребовать возврата выданного кредита в случаях: если заемщик не произвел погашения основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные договором.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за Лахиной Э.Е. числится задолженность по кредитному договору, которая состоит из суммы просроченной задолженности по основному долгу – № рублей; суммы процентов за пользование кредитом – 61975, 18 рублей; суммы неустойки за нарушение сроков уплаты по кредиту – № рублей, комиссии за ведение счета- 5106, 48 рублей.
Ответчик Лахина Э.Е. не представила доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности, а также о надлежащем исполнении условий договора, что дает право истцу требовать досрочного возврата суммы кредита.
Вместе с тем, требования банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание ссудного счета в размере 5106,48 рублей являются необоснованными и подлежащими отклонению по следующим основаниям.
Согласно Положению "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п.1ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права Ведешева М.В. как потребителя.
В связи с чем взимание комиссии за ведение ссудного счета является со стороны банка незаконным, а потому в удовлетворении иска в части взыскания с Лахиной Э.В. комиссии в размере 5106,48 рублей следует отказать.
Кроме того, суд полагает, что заявленный истцом размер неустойки за нарушение обязательств явно завышен.
В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Поскольку размер неустойки по договору предусмотрен в размере 0,5 % в день, что фактически составляет 182,5 % годовых, суд полагает, возможным уменьшить неустойку с № рублей до № рублей.
Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии с п. 1.1 кредитного договора кредит предоставляется для на оплату не более чем 90 % стоимости приобретаемого заемщиком у фирмы-продавца ООО «Автосалон Элекс-Полюс» автомобиля марки ШЕВРОЛЕ НИВА (VIN) №, кузов №, модель и номер двигателя ВАЗ 2123, 0177344, цвет черно-синий металлик, 2007 года выпуска, оплату страховой премии автомобиля на 1 год в страховой компании ОАО «МСК» в размере его полной стоимости, сумма страховой премии составляет 42318, 78 рублей.
В тот же день ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Банк Москвы» (ОАО) и Лахиной Э.Е. был заключен договор залога №, по условиям которого согласно условиям, последняя предоставляет банку в залог права требования для исполнения своих обязательств перед банком, вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ
В соответствии с п. 1.2 договора залога Лахина Э.Е. в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору (включая уплату процентов и штрафных санкций) передает банку в залог автотранспортное средство автомобиль марки ШЕВРОЛЕ №, кузов №, модель и номер двигателя ВАЗ 2123, 0177344, цвет черно-синий металлик, 2007 года выпуска.
Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Таким образом, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит основанными на законе и договоре, а потому подлежащими удовлетворению.
Банк просит определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 278 000 рублей согласно отчету № об оценке рыночной стоимости транспортного средства ШЕВРОЛЕ НИВА, составленного ЗАО «Аудит и Консалтинг» (л.д. 27-67).
Ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих об иной стоимости автомобиля. У суда нет оснований подвергать сомнению выводы специалистов ЗАО «Аудит и Консалтинг» относительно стоимости заложенного имущества.
Согласно п.1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.
Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном процессуальным законодательством, если законом не установлен иной порядок.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: сумма просроченной задолженности по основному долгу – 284461, 26 рублей; проценты за пользование кредитом – 61975, 18 рублей; неустойка за нарушение сроков уплаты по кредиту – № рублей.
Взыскание должно быть обращено на предмет залога- автомобиль марки № (№, кузов 0162917, модель и номер двигателя №, цвет черно-синий металлик, 2007 года выпуска. Начальная продажная стоимость автомобиля должна быть установлена в размере № рублей.
Требования истца в части взыскания расходов, связанных с оценкой заложенного имущества в размере 3000 рублей, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению, указанные расходы подтверждаются квитанцией (л.д. 116), а также договором на оказание услуг по оценки (л.д. 117-124).
В удовлетворении иска в части взыскания неустойки в размере, превышающем № рублей, а также во взыскании комиссии за ведение судного счета в размере 5106,48 отказать.
На основании статьи 98 ГПК РФ, пропорционально удовлетворенным требованиям, с ответчика Лахиной Э.Е. в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины в сумме № рублей.
На основании изложенного, ст.ст. 309, 310,329,333, 334, 346,348,350,353, 809-811,819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Решил:
Взыскать с Лахиной Элины Евгеньевны в пользу Акционерного Коммерческого Банка «Банк Москвы» (ОАО) сумму долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ: просроченный основной долг № рублей, проценты за пользование кредитом – № рублей, неустойку за нарушение сроков оплаты в размере № рублей, расходы, связанные с оценкой заложенного имущества, в размере № рубле, расходы по госпошлине в размере № рублей.
Обратить взыскание на предмет залога- автомобиль марки №, кузов № модель и номер двигателя №, цвет черно-синий металлик, 2007 года выпуска.
Установить начальную продажную стоимость залогового имущества автомобиль марки № № кузов № модель и номер двигателя №, цвет черно-синий металлик, 2007 года выпуска в №
В удовлетворении иска Акционерного Коммерческого Банка «Банк Москвы» (ОАО) к Лахиной Э.Е. в части взыскания неустойки за нарушение сроков оплаты в размере превышающем №, в части взыскания комиссии в размере № рублей, отказать.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через канцелярию <данные изъяты> в течение 10-ти дней.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья Колосова С.И.