РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации 07 декабря 2011 года Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Мухортых Е.Н., при секретаре Федорченко А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5490/2011 по иску Химилоновой А. С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными условий кредитного договора, УСТАНОВИЛ: Химилонова А.С. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс капитал» (ООО), просила изменить кредитный договор № 911033929934, заключенный 22 июня 2010 года между Химилоновой А.С. и Коммерческим Банком «Ренессанс Капитал» (ООО), исключив из него: Из общих условий предоставления кредитов в российских рублях: п. «8. Условия подключения к программе страхования. И конкретно п.п.8.1, 8.2, 8.3, 8.4., 8.5., 8.6., 8.7.; из Предложения о заключении договора исключить текст, содержащий просьбу о заключении договора страхования. В обоснование своих требований истец указал о том, что 22 июня 2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 11033929934. В договоре предусмотрены условия, которые являются обременительными и являются неосновательным обогащением ответчика, а именно, п. 8.1.-8.3. ст.8 общих условий предоставления кредитов в российских рублях которые предусматривают безакцептное списание комиссии за подключение к программе страхования в размере 0,7% от запрошенных сумм за каждый месяц срока кредита. Решением Гагаринского районного суда г. Москвы от 16 ноября 2010 года в удовлетворении иска Химилоновой А.С. к Коммерческому банку «Ренессанс капитал» (ООО) об исключении пунктов из общих условий предоставления кредитов отказано. Дополнительным решением Гагаринского районного суда г. Москвы от 11 июля 2011 года в удовлетворении требований Химилоновой А.С. к Коммерческому банку «Ренессанс капитал» (ООО) о взыскании судебных расходов отказано. Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от 28 сентября 2011 года решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 16 ноября 2010 года и дополнительное решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 11 июля 2011 года отменены, дело направлено в суд первой инстанции на новое рассмотрение в ином составе судей. Поводом к отмене судебных постановлений послужило то, что судом первой инстанции при разрешении спора не были определены юридически значимые обстоятельства, был неправильно применен материальный закон, решение вынесено по недостаточно исследованным обстоятельствам. При новом рассмотрении дела истец Химилонова А.С. уточнила исковые требования, просила признать недействительными условия кредитного договора № 11033929934 от 22.06.2010 г., изложенные в п.п. 8.1, 8.2, 8.3, 8.4, 8.5, 8.6, 8.7 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях, изложенные в Предложении о заключении договора в части заключения договора страхования от несчастных случаев и болезней с ООО «Группа Ренессанс Страхование», заключения договора страхования денежных средств с ЗАО «Чартис» и списания комиссий за подключение к программам страхования. Также истец просила изменить условия кредитного договора, исключив из него условия по подключению к программе страхования и уплате комиссии за подключение к программе страхования. В обоснование заявленных требований Химилонова А.С. указала о том, что 22.06.2010 г. между нею и ответчиком был заключен кредитный договор. При его заключении банк предлагал единое для всех клиентов заявление на выдачу кредита, которое истец была вынуждена подписать. Изменить условия кредитования и внести в них изменения истец не могла. Согласно оспариваемым условиям кредитного договора, банк взимает безакцепно и однократно с заемщика комиссию за подключение к программе страхования в размере 0,7% от запрошенных сумм за каждый месяц срока кредита. Указанная сумма, списанная со счета заемщика, составила 88032 руб. Названные условия кредитного договора ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, в связи с чем являются недействительными. Истец Химилонова А.С. и ее представитель по доверенности Голуб Д.В. в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил. Представители третьих лиц ООО «Группа Ренессанс Страхование» и ЗАО «Страховая компания «Чартис» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся представителей ответчика и третьих лиц. Суд, выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав материалы дела, оценив имеющиеся доказательства в их совокупности, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Установлено, что 22 июня 2010 года между Химилоновой А.С. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор № 11033929934, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на сумму 350032 руб., с учетом комиссии за подключение к программе страхования, на срок 48 месяцев под 28,05% годовых. По условиям кредитного договора, в случае акцепта предложения банка, соответствующие тарифы банка, Общие условия предоставления кредитов в российских рублях, а также Предложение заемщика о заключении договоров являются неотъемлемой частью договора. В Предложении о заключении договоров, подписанном Химилоновой А.С., содержится согласие на заключение с ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, с ЗАО «Чартис» договора страхования денежных средств. Согласно п. 8.1 кредитного договора, в случае, если в Предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования банк взимает комиссию за подключение к программе страхования. В пункте 8.2 договора указано, что комиссия за подключение к программе страхования составляет 0,7% процента от запрошенной заемщиком суммы кредита за каждый месяц срока кредита. В случае, если в предложении заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, то банк по желанию заемщика может предоставить заемщику кредит на оплату комиссии за подключение к программе страхования, в таком случае сумма комиссии за подключение к программе страхования может быть включена в общую сумму кредита, что указывается в п.2.2. Предложения. В соответствии с п.2.2 Предложения о заключении договоров, п.8.2. Общих условий от 22.06.2010 г., комиссия за подключение к программе страхования включается в общую сумму кредита. Банк в соответствии с п.8.2. Общих условий 22.06.2010 г. предоставил в кредит истцу денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к программе страхования. В силу статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье по закону. Из материалов дела следует, что подключение к программе страхования было включено кредитным представителем банка в одностороннем порядке в условия кредитного договора. Для оформления кредита в КБ "Ренессанс Капитал" заемщику необходимо заполнить пакет документов. Заявление о страховании располагается на одном бланке с Предложением о заключении договоров, на основании которого заемщику выдан кредит, и поэтому воспринимается заемщиком, как единый документ, необходимый для заполнения и подписания. В КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) отсутствуют отдельные бланки анкеты на получение кредита и заявления о страховании. Предложение о заключении договоров, подписанное Химилоновой А.С., не указывает на возможность быть застрахованным в иной страховой организации в рамках программы страхования. Также в Предложении о заключении договоров отсутствует пункт, предусматривающий возможность отказа заемщика от подключения к программе страхования. В случае подключения к программе страхования заемщику необходимо уплатить КБ "Ренессанс Капитал" (ООО) сумму комиссии за подключение к программе. В содержании Предложения о заключении договоров и Общих условий предоставления кредитов определяется единственный способ оплаты комиссии - включение данной суммы в общую сумму кредита (пункт 8.2 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях). Фактически заемщик не получает на руки денежные средства, на которые был кредитован банком, т.к. сумма комиссии за подключение к программе страхования с его счета списывается банком. Исходя из условий кредитного договора, КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) обусловливает заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и потери трудоспособности заемщика, страхования денежных средств, в то время как обязанность заемщика при этом страховать указанные риски не предусмотрена законодательством. Возложение кредитным договором на заемщика обязанности по заключению договора страхования до фактического предоставления кредита является условием для получения заемщиком услуг банка по кредитному договору, поэтому свидетельствует об ущемлении установленных законом прав потребителя. Суд находит, что возложение на Химилонову А.С. дополнительных обязанностей, помимо предусмотренных ст. 810 ГК РФ, ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. В связи с этим суд приходит к выводу о том, что кредитный договор № 11033929934 от 22 июня 2010 года, заключенный между Химилоновой А. С. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части пункта 8, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, денежных средств, является недействительным. Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В связи с тем, что кредитный договор в вышеуказанной части судом признан недействительным, с ответчика в пользу истца следует взыскать незаконно полученные денежные средства в размере 88032 руб., составляющие сумму комиссии за подключение к программе страхования. С учетом положений п. 1 ст. 167 ГК РФ о том, что недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, суд приходит к выводу о том, что правила ст. 450 ГК РФ об изменении кредитного договора, в данном случае применяться не должны. В связи с этим оснований для изменения условий кредитного договора суд не усматривает. При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Закона РФ «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом, суд полагает необходимым взыскать с ответчика на основании п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» штраф в бюджет города Москвы в размере 44016 руб. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2840, 96 руб. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Признать недействительным кредитный договор № 11033929934 от 22 июня 2010 года, заключенный между Химилоновой А. С. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), в части пункта 8, предусматривающего страхование жизни и здоровья заемщика, страхование денежных средств. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Химилоновой А. С. комиссию за подключение к программе страхования в размере 88032 (восемьдесят восемь тысяч тридцать два) рубля. В остальной части иска отказать. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета города Москвы штраф в размере 44016 (сорок четыре тысячи шестнадцать) рублей. Взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере 2840 (две тысячи восемьсот сорок) рублей 96 копеек. Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через канцелярию Гагаринского районного суда в течение 10-ти дней с даты изготовления мотивированного решения. Судья Мухортых Е.Н. Мотивированное решение изготовлено 30.12.2011 г.