РЕШЕНИЕ именем Российской Федерации г. Москва 19 апреля 2012 года Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Колосовой С.И., при секретаре Тимофеевой О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2069/12 по иску Козлова А. Г. к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о признании недействительными условий договора, взыскании неосновательного обогащения и убытков, УСТАНОВИЛ: С учетом уточнений исковых требований от 29.03.2012г. Козлов А.Г. просит суд: признать недействительными: статью 4 Договора от 18 марта 2011 года №11015941412, заключенного между Козловым А.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), а также пункты 6.1. - 6.3. Общих условий предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); пункты 1.2.2.8., 2.3.1. Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО); взыскать с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) денежные средства в размере 75 850 рублей, а именно- 50 625 руб. неосновательного обогащения, 20 979 руб. - убытки вследствие начисления процентов по кредиту на сумму неправомерно удержанной комиссии за подключение к программе страхования; проценты за пользование чужими средствами; компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителя в размере 100000 рублей. В обоснование заявленных требований Козлов А.Г. указал о том, что 18 марта 2011 года 2011 г. заключил с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредитный договор. По условиям заключенного кредитного договора банк обязался: предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, открыть клиенту счет, осуществлять операции по счету, предусмотренные договором. В свою очередь клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, предусмотренные кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, а также выполнять обязанности, предусмотренные приложениями к Кредитному договору (Условиями и Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью) (п.п. 3.2.1. - 3.2. договора). Однако в нарушение требований закона и условий кредитного договора ответчик не исполнил взятые на себя обязательства. Абзацем 1 статьи 4 кредитного договора установлено, что «банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование», лицензия ФССН С №1284 77 договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору... на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании». В соответствии с абз. 2 ст. 4 кредитного договора «Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами». Истец считает, что тем самым банк обусловил предоставление одной услуги - подключение к программе страховая 1 предоставлением другой, не связанной с первой, услуги по предоставлению кредита для уплаты комиссии, о чем указано в абз. 3 ст. 4 кредитного договора. Одновременно пунктом 6.3.2. Общих условий предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) установлено, что «в случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, то банк предоставляет клиенту кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту». Указанные положения кредитного договора противоречат законодательству. Исходя из буквального толкования кредитного договора и Общих условий, следует, что кредит предоставляется клиенту на оплату комиссии независимо от его желания, что нарушает Закон о защите прав потребителей. Вследствие навязывания услуги предоставления кредита для уплаты комиссии подключение к Программе страхования 1, клиент вынужден нести убытки, вследствие начисления процентов за пользование заемными средствами (предоставленными для оплаты комиссии), которые к моменту полного погашения кредита составят 28 046 руб. 75 коп. В июле 2011 года в адрес ответчика истец направил письмо с предложением об изменении договора. Однако банк отказал в изменении условий кредитного договора. Истец считает, что при заключении кредитного договора ответчиком были нарушены нормы Закона о защите прав потребителя (ч. 1-2 ст. 16), выразившиеся в навязывании кредита и обусловливании оказания одних услуг приобретением других. Кроме того, банком не были выполнены условия кредитного договора в части заключения со страховой компанией договора личного страхования клиента. При этом, с клиента была удержана комиссия за оказание услуги - подключение к программе страхования, которую банк фактически не оказал, чем истцу был причинен ущерб в сумме 50 625 руб. - размер удержанной банком комиссии. Вследствие выдачи кредита в размере меньшем, чем указано в кредитном договоре (150 000 руб.), но начислением процентов на общую сумму кредита, предусмотренного кредитным договором у истца возникли убытки в размере 20 979 руб. Пункт 1.2.2.8. Общих условий Кредитного договора, касающийся порядка осуществления наличных расчетов, противоречит требованиям статьи 37 Закона о защите прав потребителей и устанавливают невыгодную потребителю дату, когда обязанность но оплате считается исполненной, а именно - предшествующую дате платежа. Истец Козлов А.Г. в судебное заседание не явился, извещен, ранее ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсуствие. Представитель ответчика КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на иск. Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, находит, что иск Козлова А.Г. не подлежит удовлетворению по следующим основаниям. Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон. Согласно п.п. 1 и 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. В соответствии с п.п.1-3 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование). В силу п.п. 1 и 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. В соответствии с п.1 ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В силу п.п. 2-3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктами 1-3 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Запрещается обусловливать удовлетворение требований потребителей, предъявляемых в течение гарантийного срока, условиями, не связанными с недостатками товаров (работ, услуг). Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. В судебном заседании установлено, что 18 марта 2011 года между КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и Козловым А.Г. заключен кредитный договор №211015941412. По условиям договора истец должен был оплатить комиссии за подключение к программе страхования. В силу договора общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программа страхования 1 по кредитному договору, составила 200625 рублей. Срок кредита- 1375 дней, тарифный план- без комиссий – 25%, полная стоимость кредита – 28,04 % годовых. Согласно п.6.2.1 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, являющихся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении клиента. Услуга считается оказанной банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию. В соответствии с разделом 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает с о страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 и 2 группы ( с ограничением трудоспособности 2-1 или 3-й степени) в результате несчастного случая или болезни (договор страхования 1), на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в объеме страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору. По делу установлено, что Козлов А.Г. выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о страховании. В анкете клиента, содержится также письменное заявление Козлова А.Г. на подключение дополнительных услуг. При этом в заявлении на подключение дополнительных услуг Козлов А.Г. выбрал пункт 2, содержащий следующее условие: «Я согласен быть застрахованным по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключаемому КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» в отношении моей жизни и здоровья в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Я назначаю КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) выгодоприобретателем по указанному договору страхования – при наступлении любого страхового случая. Вместе с тем бланк указанного заявления о подключении дополнительных услуг содержит указание на то, что клиент может и не подключать дополнительные услуги. Таким образом, Козлов А.Г. мог отказаться от подключения дополнительной услуги страхования, однако добровольно согласился на условия банка, и при этом подключение к услуге страхования не являлось обязательным условием для заключения кредитного договора. Следовательно, кредит мог быть выдан Козлову А.Г. и без подключения к услуге страхования. Доводы истца о том, что именно он заключил договор страхования и является страхователем, не основаны на договоре. В разделе четвертом однозначно указано, что именно банк заключает договор страхования со страховой компанией, и именно банк выступает по договору выгодоприобретателем при наступлении страхового случая с застрахованным лицом, то есть заемщиком Козловым А.Г. В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Исходя из установленных по делу обстоятельств, суд находит, что доводы истца о том, что предоставление кредита было поставлено под условие подключения к программе страхования, суд находит необоснованными, поскольку приобретение Козловым А.Г. дополнительных услуг КБ «Ренессанс Капитал» не поставлено под условие выдачи или отказа в выдаче кредита. Доказательств о том, истец не имел возможности заключить кредитный договор не иначе, как при условием подключения к Программе страхования, по делу не имеется. С учетом установленных по делу обстоятельств суд приходит к выводу о необоснованности заявленных требований, а потому иск подлежит отклонению. Требования истца о взыскании неосновательного обогащения в размере комиссии 50625 рублей за подключение к Программе страхования, а также процентов, начисленных на указанную сумму в размере 20979 рублей, являются производными от признания недействительными ст. 4 кредитного договора и п. 1.2.2.8, 2.3.1 Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам. Поскольку истец выразил свое волеизъявление на подключение к Программе страхования, при наличии возможности отказаться от предложенной услуги, оснований для признания оспариваемых положений кредитного договора недействительными, а также взыскания оплаченных во исполнение договора денежных сумм, не имеется. По этим же основаниям подлежат отклонению требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда. Исходя из изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Козлова А. Г. к КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) о признании недействительными ст. 4 кредитного договора, заключенного 18 марта 2011 года между Козловым А.Г. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), пунктов 1.2.2.8, 2.3.1 Общих положений предоставления кредитов и обслуживания банковских карт физическим лицам, взыскании неосновательного обогащения, убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, отказать полностью. Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 04 мая 2012 года. Судья С.И. Колосова.