РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ г. Москва 09 июня 2012 года. Гагаринский районный суд г. Москвы в составе председательствующего федерального судьи Колосовой С.И., при секретаре Игумновой М.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2070-12 по иску ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к Кульгину Р. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, Установил: ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратился в суд с иском к Кульгину Р.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество. Истец просит взыскать с ответчика Кульгина Р.С. сумму основного долга в размере 666449,86 рублей; просроченные проценты по кредиту за период с 09.01.2012г. до 10.03.2012г. в размере 31123, 26 рублей; проценты на просроченную сумму основного долга в размере 491, 35 рублей; обратить взыскание на заложенное имущество по договору залога- транспортное средство – автомобиль марки Volkswagen Polo, цвет кузова: черный, 2011 года выпуска (VIN) №, номер двигателя №, принадлежащий Кульгину Р. С., установив начальную продажную цену заложенного имущества 662000 рублей. В обоснование заявленных требований истец указывает, что 09 апреля 2011 года между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Кульгиным Р.С. был заключен кредитный договор №00009-CL-00000151492, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 728517,60 рублей для приобретения Volkswagen Polo, цвет кузова: черный, 2011 года выпуска (VIN) №, номер двигателя №. Кредит представлен по программе потребительского кредитования «Автокредит» сроком на 60 месяцев до 11.04.2016 года, с начислением процентов по ставке 19% годовых. Комиссия за выдачу кредита выплачивается единовременно в размере 6000 рублей. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту в части суммы основного долга и уплачиваются в соответствии с графиком. Стороны установили график платежей в погашение суммы кредита и платы за его пользование, начиная с 09.05.2011 года до 11.04.2016 г., определили общую сумму ежемесячного платежа, подлежащей уплате, в размере 18907,50 рублей. Ответчику в соответствии с условиями кредитного договора истцом предоставлены денежные средства в размере 728517,60 рублей. С 09.01.2012 года Кульгин Р.С. в установленном размере и в указанные сроки погашение кредита не производит. В соответствии с п.3 тарифов ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в рамках программы потребительского кредитования «Автокредит», акция «Автоэкспресс кредит –Универсальный Плюс», процентная ставка на просроченную задолженность равна трем ставкам рефинансирования ЦБ РФ, действующей в день, за который начисляются проценты. Процентная ставка на просроченную задолженность начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности на сумму основного долга за все дни просроченной задолженности. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по возврату кредита в залог был передан автомобиль приобретения Volkswagen Polo, цвет кузова: черный, 2011 года выпуска (VIN) №, номер двигателя №. В соответствии с п.9.1.2 Условий кредитного обслуживания, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и тарифами, банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента. Свои обязательства по возврату кредита ответчик не исполняет, ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов – в размере 18907,50 рублей в соответствии с графиком платежей в погашение суммы кредита и платы за его использование не выплачивает. Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца. Ответчик Кульгин Р.С. в судебное заседание не явился, извещен судом надлежащим образом по последнему известному месту регистрации по адресу: <адрес>, возражений на иск не представил, ходатайств по делу не заявлял, о причинах неявки не уведомил. В этой связи суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика. Суд, исследовав письменные материалы дела, находит иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям. В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807- 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. В силу п. 1 ст.810 ГК РФ - заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, 09 апреля 2011 года между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и Кульгиным Р.С. заключен кредитный договор №00009-CL-00000151492, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 728517,60 рублей для приобретения автомобиля марки Volkswagen Polo, цвет кузова: черный, 2011 года выпуска (VIN) №, номер двигателя №. Кредит представлен по программе потребительского кредитования «Автокредит» сроком на 60 месяцев до 11.04.2016 года, с начислением процентов по ставке 19% годовых. Условиями договора предусмотрено, что выдачу кредита выплачивается единовременно комиссия в размере 6000 рублей. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту в части суммы основного долга и уплачиваются в соответствии с графиком. Стороны установили график платежей в погашение суммы кредита и платы за его пользование, начиная с 09.05.2011 года до 11.04.2016 г., определили общую сумму ежемесячного платежа, подлежащей уплате, в размере 18907,50 рублей. Ответчику в соответствии с условиями кредитного договора истцом предоставлены денежные средства в размере 728517,60 рублей, что подтверждается мемориальным ордером №16774113от 09.04.2011г. (л.д.10). Истец указывает, что 09.01.2012 года Кульгин Р.С. в установленном размере и в указанные сроки погашение кредита не производит. Доказательств обратного ответчиком суду представлено не было. В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п.3 тарифов ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» в рамках программы потребительского кредитования «Автокредит», акция «Автоэкспресс кредит –Универсальный Плюс», процентная ставка на просроченную задолженность равна трем ставкам рефинансирования ЦБ РФ, действующей в день, за который начисляются проценты. Процентная ставка на просроченную задолженность начисляется по истечению четырех дней на пятый календарный день с момента возникновения очередной просроченной задолженности на сумму основного долга за все дни просроченной задолженности. В силу п.7.5 Условий кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», банк имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору полностью или частично в случае наступления одного из следующих событий, в том числе, несоблюдение клиентом любых обязательств, предусмотренных договором или любым иным кредитным договором, заключенным между банком и клиентом; возникновение каких-либо обстоятельств, которые дают банку веские основания предполагать, что клиент может не выполнить свои обязательства по договору, либо будет не способен их выполнить. Согласно п.7.6 Условий, в случае наступления событий, указанных в п.7.5 условий, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. Истец указывает, что ответчик с 09.01.2012 года не производит погашение кредита, в связи с чем с 09.01.2012г. до 10.03.2012г. за ним образовалась задолженность в размере основного долга- 666449, 86 рублей; просроченных процентов по кредиту в размере 31123, 26 рублей; процентов на просроченную сумму основного долга в размере 491, 35 рублей. В обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по возврату кредита в залог был передан автомобиль приобретения Volkswagen Polo, цвет кузова: черный, 2011 года выпуска (VIN) №, номер двигателя № В соответствии с п.9.2.1 Условий кредитного обслуживания, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и тарифами, банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента. Согласно п.1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Наличие задолженности по кредитному договору свидетельствует о том, что Кульгин Р.С. не выполнил в полном объеме взятых на себя обязательств, что дает право истцу требовать досрочного возврата кредита, процентов по договору. При этом требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество суд находит основанными на законе и договоре, а потому подлежащими удовлетворению. В силу п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом. По Условиям кредитного обслуживания ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК», стороны оценивают предмет залога в сумме, указанной в разделе 3 заявления. В соответствии с разделом 3 заявления на кредитное обслуживание, стоимость заложенного автомобиля была определена в размере 662000 рублей. В данном случае стоимость заложенного имущества соразмерна заявленным исковым требованиям. Согласно п.1 ст.349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке. Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ Реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом. Учитывая положения указанной нормы закона заложенный автомобиль должен реализоваться путем продажи с публичных торгов. Начальная продажная стоимость автомобиль составляет 662000 рублей. Общая задолженность ответчика перед истцом составляет: сумма основного долга 666449,86 рублей; просроченные проценты по кредиту за период с 09.01.2012г. до 10.03.2012г. в размере 31123, 26 рублей; проценты на просроченную сумму основного долга в размере 491, 35 рублей. Вместе с тем, при определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика, следует учесть, что при выдаче кредита банком незаконно было предусмотрено условие о выплате заемщиком единовременной комиссии за выдачу кредита в размере 6000 рублей. Как видно из выписки по счету, Кульгин С.Р. заплатил комиссию в размере 6000 рублей (л.д. 8). Однако указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ФЗ «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен. Выдача (предоставление) кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем из пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что к банковским операциям относятся: размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет. Из вышеизложенного следует, что дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при выдаче кредита нормами гражданского законодательства не предусмотрены. Согласно п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. В этой связи из суммы основного долга, подлежащей взысканию, следует вычесть размер комиссии 6000 рублей. Таким образом, с ответчика Кульгина Р.С. в пользу истца подлежит взысканию: сумма основного долга 660449,86 рублей (666449,86 рублей-6000 рублей); просроченные проценты по кредиту за период с 09.01.2012г. до 10.03.2012г. в размере 31123, 26 рублей; проценты на просроченную сумму основного долга в размере 491, 35 рублей. Взыскание должно быть обращено на предмет залога- автомобиль, принадлежащий ответчику, а начальная продажная стоимость залогового имущества суд определяет в размере 662000 рублей На основании статьи 98 ГПК РФ с Кульгина Р.С. в пользу истца подлежат взысканию понесенные расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований, что составило 10093,15 рублей. В удовлетворении остальной части иска отказать. На основании изложенного, ст.ст. 309, 310,329,334,348,350, 809-811,819 ГК РФ, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд Решил: Взыскать с Кульгина Р. С. в пользу Закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» сумму основного долга в размере 660449,86 рублей; просроченные проценты по кредиту за период с 09.01.2012г. до 10.03.2012г. в размере 31123, 26 рублей; проценты на просроченную сумму основного долга в размере 491, 35 рублей; расходы по госпошлине в размере 10093,15 рублей, а всего 702157 (семьсот две тысячи сто пятьдесят семь) рублей 62 рублей. Обратить взыскание на заложенное имущество: транспортное средство – автомобиль марки Volkswagen Polo, цвет кузова: черный, 2011 года выпуска (VIN) №, номер двигателя №, принадлежащий Кульгину Р. С.. установив начальную продажную цену заложенного имущества 662000 рублей. Установить начальную продажную стоимость залогового имущества – автомобиля марки Volkswagen Polo, цвет кузова: черный, 2011 года выпуска (VIN) №, номер двигателя №, в размере 662000 (шестьсот шестьдесят две тысячи) рублей, определив способ реализации – путем продажи с публичных торгов. В удовлетворении остальной части иска отказать. Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд путем подачи апелляционной жалобы в канцелярию Гагаринского районного суда г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 13 июня 2012 года. Судья С.И. Колосова