Дело № 2-461/2011                     

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Смирновой А.А.,

при секретаре Голубевой Н.В.,

с участием:

представителя ответчика адвоката Курникова В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Фурманове Ивановской области <ДД.ММ.ГГГГ> гражданское дело по исковому заявлению ООО «Русфинанс Банк» к Архиповскому Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Архиповскому Э.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковые требования обоснованны тем, что <ДД.ММ.ГГГГ> Архиповский Э.А. обратился в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 150.000 рублей. ООО «РУСФИНАНС» акцептовала данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет Архиповского Э.А., то есть кредитный договор был заключен и ему был присвоен <№>, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору. Согласно п. 3 Общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, ответчик Архиповский Э.А. обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п.п. 3.1 Общих условий предоставления наличных займов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п. 3.12 Общих условий. Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита и по дату возврата Кредита, указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф. Архиповский Э.А. в нарушении условий договора займа, п.п. 3.4 кредитного договора <№> и ст.ст. 307, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства по возврату задолженности, что подтверждается расчетом задолженности. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 243.829 рублей 21 копейка. Указанная сумма рассчитывается следующим образом. Долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита 0 рублей, долг по уплате комиссии 81.600 рублей, текущий долг по кредиту 102.585 рублей 08 копеек, срочные проценты на сумму текущего кредита 14.014 рублей 13 копеек, просроченный кредит 33.699 рублей 99 копеек, просроченные проценты 11930 рублей 01 копейка, сумма штрафа за просрочку 0 рублей.

В связи с изложенным, ООО «Русфинанс Банк» просит взыскать с Архиповского Э.А. в пользу ООО «РУСФИНАНС БАНК» сумму задолженности по Договору о предоставлении потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 243.829 рублей 21 копейку, а также взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5.639 рублей 29 копеек.

В судебное заседание представитель ООО «Русфинанс Банк» не явился, просили рассмотреть дело в отсутствие их представителя, требования, изложенные в исковом заявлении, поддержали в полном объеме (л.д. 7).

Ответчик Архиповский Э.А. с <ДД.ММ.ГГГГ> находится в розыске, как лицо, утратившее связь с родственниками, по данному факту заведено розыскное дело <№>.

Место жительства ответчика Архиповского Э.А. истцу и суду не известно. В связи с этим определением суда для представления интересов ответчика Архиповского Э.А. был назначен адвокат.

Представитель ответчика Архиповского Э.А. адвокат Курников В.П. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, поскольку у него нет правомочий для признания исковых требований. Кроме того, обращал внимание суда, что условие кредитного договора о начислении ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета ничтожно, так как не соответствует требованиям закона, поэтому в данной части исковые требования банка удовлетворены быть не могут.

Выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

<ДД.ММ.ГГГГ> Архиповский Э.А. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в сумме 150.000 рублей на срок 36 месяцев, с размером ежемесячных выплат в сумме 7.620 рубля (л.д. 8, 9).

Согласно общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, задолженность Заемщика в соответствии с настоящими общими условиями подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в Графике платежей, предоставляемом Заемщику согласно ст. 2.2.5 (п. 3.1.). Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы Кредита со дня, следующего за днем выдачи Кредита (то есть зачисления Суммы кредита на Счет), и по дату возврата Кредита (включительно), указанную в Графике платежей (п. 3.3.). Клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на Счете в сумме не ниже Ежемесячного платежа, указанного в Графике платежей, не позднее даты, указанной в Графике платежей (п. 3.4.). настоящим достигнуто соглашение о том, что в дату Ежемесячного платежа ООО «Русфинанс Банк» безакцептно списывает денежные средства со Счета и направляет их на погашение задолженности заемщика в следующей очередности: - издержки ООО «Русфинанс Банк», связанные с погашением обязательств заемщика по кредитному договору, суммы штрафных санкций, просроченные комиссии, просроченные проценты по кредиту, просроченный основной долг по кредиту, текущие комиссии, срочные проценты, срочный основной долг (п. 3.5.) (л.д. 10).

Согласно платежному поручению <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> Архиповский Э.А. получил от ООО «Русфинанс Банк» 150.000 рублей (л.д. 13).

Согласно графику платежей, Архиповский Э.А. по договору <№> был обязан ежемесячно вносить на счет 7.620 рублей (л.д. 14).

Согласно расчета задолженности по кредиту по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ>,     Архиповский Э.А. по кредитному договору <№> <ДД.ММ.ГГГГ> получил кредит в ООО «Русфинанс Банк» в размере 150.000 рублей под 13,11 % годовых. В соответствии с кредитным договором в состав ежемесячного платежа входит комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, которая составляет 2.550 рублей. С <ДД.ММ.ГГГГ> начисление штрафов было приостановлено и составило 0 рублей. В соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, погашение долга по кредиту осуществляется 15 числа каждого месяца равными долями в размере 7.620 рублей, за исключением последнего платежа размер которого составляет 7.609 рублей 21 копейка. Последний платеж по кредитному договору Архиповский Э.А.произвел <ДД.ММ.ГГГГ> Общий долг по состоянию на <ДД.ММ.ГГГГ> составляет: долг по уплате комиссии 81.600 рублей, текущий долг по кредиту 102.585 рублей 08 копеек. Срочные проценты на сумму текущего долга 14.014 рублей 13 копеек. Просроченный кредит 33.699 рублей 99 копеек. Просроченные проценты 11.930 рублей 01 копейка. Сумма штрафа за просрочку 0 рублей. Итого 243.829 рублей 21 копейка (л.д. 25).

Согласно ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

В соответствии со ст.ст. 309-310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, изложенные обстоятельства указывают на правомерность требований истца о взыскании с ответчика суммы текущего долга по кредиту, суммы просроченного кредита и процентов за пользование данными средствами. Доказательств, опровергающих данные доводы, ответчиками не представлено, судом не установлено.

При определении размера долга, подлежащего взысканию, суд руководствуется расчетом задолженности (л.д. 24-25), представленным истцом, поскольку он основан на положениях договора займа, данный расчет ответчиком не оспорен и не опровергнут.

В соответствии со ст.ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), которой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Таким образом суд признает установленным, что <ДД.ММ.ГГГГ> между ООО «Русфинанс Банк» и Архиповским Э.А. был заключен кредитный договор на сумму 150.000 рублей, на условиях, определенных в договоре, с <ДД.ММ.ГГГГ> Архиповский Э.А. перестал исполнять свои обязательства по договору займа, в связи с чем у него образовалась задолженность, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Рассмотрев требование о взыскании процентов по кредиту, суд находит, что подлежащие взысканию проценты являются соразмерными последствиям нарушения ответчиком обязательства по своевременному возврату долга. В связи с чем, суд не считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму процентов.

Таким образом, требования ООО «Русфинанс Банк» к Архиповскому Э.А. о взыскании текущего долга по кредиту в сумме 102.585 рублей 08 копеек, срочных процентов на сумму текущего долга - 14.014 рублей 13 копеек, просроченного кредита -33.699 рублей 99 копеек, просроченных процентов - 11.930 рублей 01 копейка, суд находит законными, обоснованными и подлежащеми удовлетворению.

Вместе с тем, ООО «Русфинанс Банк» просит суд взыскать с Архиповского Э.А. долг по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 81.600 рублей.

Исковые требования в данной части суд находит не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» размещение кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г « 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

При данных обстоятельствах условие кредитного договора о начислении ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета, суд признает ничтожным, как не соответствующее требованиям закона. В связи с тим исковые требования ООО «Русфинанс Банк о взыскании с Архиповского Э.А. долга по уплате комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в сумме 81.600 рублей суд находит не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Архиповского Э.А. в пользу ООО «Русфинанс Банк»      задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита <№> от <ДД.ММ.ГГГГ> в сумме 162.229 (сто шестьдесят две тысячи двести двадцать девять) рублей 21 копейку,     а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4.444 (четыре тысячи четыреста сорок четыре) рубля 58 копеек, а всего 166.673 (сто шестьдесят шесть тысяч шестьсот семьдесят три) рубля 79 копеек.

Решение может быть обжаловано в Ивановский областной суд через Фурмановский городской суд в течение 10 дней со дня его вынесения.

Председательствующий: ____________________