Дело №2-405

Именем Российской Федерации

РЕШЕНИЕ

Фурмановский городской суд Ивановской области в составе председательствующего судьи Киреева С.А., при секретаре Фоменко Н.Г., рассмотрев в открытом судебном заседании <ДД.ММ.ГГГГ> в городе Фурманове Ивановской области гражданское дело по иску Симоновой З.Б. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк», обществу с ограниченной ответственностью «ЭОС» о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л:

Симонова З.Б. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк, ООО «ЭОС» о защите прав потребителя, указав в заявлении на то, что в августе 2007 года получила от банка ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» письмо с предложением получить кредит на 48 месяцев, при этом она должна была обратиться в любое почтовое отделение и воспользоваться этой услугой. 08 августа 2007 года на главпочтампе г. Иваново она получила 39000 руб., там же подписала договор. График платежей получила через месяц так же на почте. В графике была указана сумма кредита 49296 руб. из которых 10296 руб. - обязательная страховка с ООО «Чешская страховая компания». Кроме этого, 40817 руб. - плата за открытие и ведение ссудного счета, 19886 руб. - сумма процентов по кредиту. По ее мнению она должна выплатить банку 39000 руб. - сумму займа и 16000 руб. - сумму процентов по займу. Остальная сумма 56179 руб. 94 коп. - это незаконно начисленная банком сумма.

Она неоднократно обращалась в банк по этому вопросу, но на ее просьбы банк выставил ей требование о досрочном погашении долга в сумме 81935 руб., которую она не может погасить. Банк продал ее долг ООО «ЭОС», которое в настоящее время требует с нее погашение долга, начали поступать телефонные звонки с угрозами.

В настоящее время ею выплачено банку 32705 руб., ООО «ЭОС» - 10000 рублей. Просит суд исключить сумму в размере 56179 руб. 94 коп. из суммы платежей по ее кредитному договору за <№> с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и отменить незаконные требования ООО «ЭОС» о погашении кредитной суммы.

В судебном заседании:

Истец Симонова З.Б. заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, дополнительно пояснив, что согласно договора кредит Банком ей был предоставлен в сумме 49296 рублей. Из них она получила 38545 рублей 17 копеек. Из суммы кредита было удержано 454 рубля 83 копейки - это плата за доставку почтового перевода. С этой суммой она согласна. Так же из суммы кредита был удержан страховой взнос - 10296 рублей. Страховой взнос является обязательным при заключении договора. Не отрицает, что заявление на страхование от несчастных случаев в адрес Чешкой компании подписано ей. Но она не помнит, что при заключении договора она подписывала это заявление. Согласно заключенного договора она обязана также выплачивать Банку комиссию за открытие кредита в течение 48 месяцев по 850 рублей 36 копеек. То есть всего обязана выплатить комиссию на общую сумму 40817 рублей. Считает этот пункт договора незаконным. Она неоднократно обращалась в банк за разъяснениями этого пункта договора, однако в ответ получала только требования об оплате. О том, что банк уступил право требования долга по договору обществу «ЭОС» ее уведомляли. В настоящее время она выплатила обществу «ЭОС» 10000 рублей. Просит исключить из задолженности по кредитному договору 40817 рублей, как незаконно начисленные, а так же 10296 рублей, перечисленные банком из суммы кредита в качестве страхового взноса.

Ответчик ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, заявленные исковые требования не признал, указав на то, что договор между Банком и Истцом заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Истец был свободен в заключении договора. Оценку любого гражданско-правового договора необходимо осуществлять, руководствуясь основными началами гражданского законодательства, изложенными в ст. 1 ГК РФ, а именно тем, что «гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений...».

Следовательно, Истец и Банк являются равноправными сторонами участниками гражданских правоотношений, оба вправе выбирать своих контрагентов и принимать на себя права и обязанности, в том числе, на основании договора. Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.

Истец самостоятельно выбрал Банк, а также согласился со всеми условиями Договоров и обязался их выполнять. При заключении договора Истцом была получена полная исчерпывающая информация по Договору.

В соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст. 1, 432, 434, 819 ГК РФ между Банком и Истцом <ДД.ММ.ГГГГ> заключен договор в соответствии, с которым Банк предоставил истцу кредит на сумму 49296 руб. Истец в свою очередь обязался возвратить Банку задолженность по кредиту путем оплаты 48 ежемесячных платежей.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит из Заявки, Условий Договора, Сообщения Банка о подтверждении заключения Договора и Тарифов Банка. Факт получения указанных выше документов подтверждается собственноручной подписью истца.

Договор заключен на основании свободного волеизъявления его сторон, после согласования его сторонами всех условий в письменной форме, путем обмена документами, в полном соответствии с главой 28 ГК РФ.

Согласно п.п. 10, 11 раздела VI Условий Договора «Банк вправе полностью или частично передать свои права и обязанности по Кредиту и/или Договору любому третьему лицу, а также передать свои права по Кредиту и/или Договору в залог или обременять указанные права любым иным образом».

Факт передачи Банком прав и обязанностей по Договору ООО «ЭОС» подтверждается Договором №10140510 уступки требований от 14.05.2010 г., а также Приложением №1 к Дополнительному соглашению №1 от 01.06.2010 г. и выпиской по расчетному счету ООО «ЭОС». Следовательно, в настоящее время между Банком и Симоновой З.Б. отсутствуют договорные отношения и поэтому Банк не является надлежащим ответчиком.

Ответчик ООО «ЭОС» в письменном заявлении просил рассмотреть заявленные исковые требования Симоновой З.Б. в отсутствие своего представителя, исковые требования не признал, указывая на то, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Симоновой З.Б. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор <№>.

14.05.2010 г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Договору уступки прав требования № 10140510 уступило право требования к Симоновой З.Б., как к должнику ненадлежащим образом исполняющему обязанности в части выплаты сумм по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

О произошедшей уступке Симонова З.Б. была уведомлена надлежащим образом.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора coгласие должника не требуется.

ООО «ЭОС» неоднократно пыталось связаться с Симоновой З.Б. посредством телефонной связи с целью урегулирования вопроса о погашении задолженности. Тем не менее, в счет погашения задолженности были произведены всего лишь пять платежей на общую сумму 10000 рублей.

На текущий момент задолженность Симоновой З.Б. составляет 71935 (семьдесят одна тысяча девятьсот тридцать пять) рублей 06 копеек.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Договором уступки прав требования №10140510 от 14.05.2010 года ООО «ЭОС» переданы права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору и другие права, связанные с правами требования по договору.

Ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" установлено, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом. Следовательно, стороны вправе установить в кредитном договоре условие о выплате определенных комиссий, в том числе комиссии за ведение ссудного счета, а после подписания данного договора взимание таких платежей является законным правом банка и корреспондирующей обязанностью заемщика.

Положение Центрального банка Российской Федерации от 3.08.1998 года N 54-11 "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Ведение ссудного счета обязанность банка перед банком России, которая возникает в силу закона.

В процессе заключения кредитного договора Симонова З.Б. выразила свое согласие с обязанностью по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 850 рублей 36 копеек ежемесячно, в связи с чем взимание комиссии и услугу по ведению ссудного счета, является законным и правомерным.

Выслушав истца, оценив возражения ответчиков, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные исковые требования подлежат удовлетворению частично по следующим основаниям.

Судом установлено, что <ДД.ММ.ГГГГ> между Симоновой З.Б., с одной стороны, и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту - Банк), с другой, заключен кредитный договор <№> (далее по тексту - Договор),согласно которому Банк предоставил заемщику Симоновой З.Б. кредит в сумме 49296 рублей под 18,9% годовых на 48 месяцев. Согласно пункту 63Договоразаемщик Симонова уплачивает Банку комиссию за предоставление Кредита 1,72% ежемесячно от размера Кредита (л.д.).          Согласно графика погашения кредита Симонова З.Б. обязана ежемесячно выплачивать Банку комиссию за предоставление кредита в сумме 850 рублей 36 копеек в течение 48 месяцев в период с августа 2007 года по декабрь 2011 года (л.д.20-21), таким образом, Симоновой З.Б. банком начислено к выплате в виде комиссии за открытие кредита 40817 рублей 28 копеек.       15 мая 2010 года ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по Договору уступки прав требования №10140510 уступило ООО «ЭОС» право требования к Симоновой З.Б., как должнику ненадлежащим образом исполняющему обязанности в части выплаты сумм по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, что подтверждено Договором уступки прав требования №10140510 (л.д.49-60). О состоявшейся уступке прав требования Симонова З.Б. была уведомлена Председателем правления Банка (л.д.24).        Согласно выписки из Приложения №1 к Договору уступки Прав требования №10140510 от 14 мая 2010 года сумма передаваемых прав требования составляет 81935 рублей 06 копеек (л.д.61).        Размер общей задолженности Симоновой по кредитному Договору <№> по состоянию на 8 июня 2011 года, согласно представленного ООО «ЭОС» расчету задолженности, составляет 71935 рублей 06 копеек (л.д.70) В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Включение в Договор условия об уплате заемщиком комиссии за предоставление кредита ущемляет установленные законом права Симоновой З.Б. В п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» указано, что размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.     Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований, и зачисляется в соответствующий бюджет.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Симоновой З.Б. удовлетворить частично.

Признать недействительным п.63 Кредитного договора <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Симоновой З.Б., согласно которого на Симонову З.Б. возлагается обязанность по оплате комиссии за предоставление кредита.

Исключить 40817 (сорок тысяч восемьсот семнадцать) рублей 28 копеек из исчисленной обществом с ограниченной ответственностью «ЭОС» размера общей задолженности Симоновой З.Б. на 8 июня 2011 года по кредитному договору <№> от <ДД.ММ.ГГГГ>.

В остальной части иска Симоновой З.Б. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» в пользу Фурмановского городского поселения Ивановской области государственную пошлину, от которой освобожден истец, в сумме 1424 (одна тысяча четыреста двадцать четыре) рубля 52 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ивановского областного суда через Фурмановский городской суд в течение 10 дней со дня принятия.

Председательствующий