Дело № 2-2385/10 ......
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
«26» октября 2010 года
Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:
председательствующего судьи Тельцовой Е.В.
при секретаре Кузнецовой Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» к Копосовой Ю.А. и Черепанову М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО НБ «ТРАСТ» обратилось в суд с исковыми требованиями к Копосовой Ю.А. и Черепанову М.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. В обоснование иска указало, что ... с Копосовой Ю.А. был заключен кредитный договор. По условиям договора Копосовой Ю.А. банком был предоставлен в безналичной форме кредит на сумму ...... на срок до ...... месяцев для приобретения ...... квартиры общей площадью ...... кв.м., жилой – ...... кв.м. по адресу: ....... Копосова Ю.А. обязалась ежемесячно осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом из расчета годовой процентной ставки в размере ...... процентов годовых.
Копосова Ю.А. ... за счет собственных и кредитных средств, предоставленных истцом, приобрела по договору купли-продажи указанную выше квартиру и зарегистрировала право собственности за собой ... В силу закона об ипотеке квартира находится в залоге у истца с момента государственной регистрации права собственности. В силу п. 1.6 кредитного договора право истца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого ответчиком объекта недвижимости, удостоверены закладной от ..., выданной У.. В целях обеспечения выданного кредита ... банком и Черепановым М.Ю. был заключен договор поручительства, по которому поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам Копосовой Ю.А. перед банком. Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме. Ответчики, принятые на себя обязательства исполняют ненадлежащим образом. С ... ответчики не осуществляют погашение кредита перед банком. На претензии банка, направленные в адрес ответчиков не реагируют. Задолженность по кредиту по состоянию на ... составляет ......:
сумма основного долга – ......;
проценты за пользованием заемными денежными средствами за период с ... по ... – ......;
пени за период с ... по ... – ......;
На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований от ..., и в соответствии со ст.ст. 309,310,334,348,363,809-810,819, ГК РФ, ст.ст. 3,50-52 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) истец просил взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере ......; обратить взыскание на предмет залога – квартиру по адресу: ......; назначить начальную продажную цену заложенного объекта недвижимости – квартиры по адресу: ......, путем продажи с публичных торгов в размере – .......
В судебном заседании ответчики Копосова Ю.А. и Черепанов М.Ю. требования признали частично, не возражали против взыскания суммы основного долга и непогашенных процентов за пользование кредитом. Пояснили, что размер непогашенных пени в сумме ...... явно несоразмерен задолженности по кредиту, просили уменьшить их размер. Кроме того, указали, что не согласны с обращением взыскания на квартиру, поскольку это единственное жилье, которое они имеют. В квартире кроме них проживают несовершеннолетние дети, а также другие люди (родственники Черепанова М.Ю.). Не возражали против представленной банком оценки квартиры на ... в сумме ....... Другие доказательства стоимости квартиры представить отказались, не смотря на неоднократные предложения суда.
Решением Фрунзенского районного суда г. Владимира от 18.05.2010 года постановлено:
«Исковые требования Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» удовлетворить частично.
Взыскать с Копосовой Ю.А. и Черепанова М.Ю. в солидарном порядке в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору на ... в сумме ......; непогашенные проценты за пользование кредитом за период с ... по ... в сумме ......; непогашенные пени за период с ... по ... в сумме .......
Обратить взыскание на предмет залога - ......, состоящую из ...... комнат, общей площадью без учета лоджий, балконов и других летних помещений ...... кв.м, в том числе жилой площадью ...... кв.м, расположенную на ......-м этаже ......-ти этажного дома, определив способ реализации квартиры – публичные торги.
Установить начальную продажную цену ...... .......
Взыскать с Копосовой Ю.А. в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» в возврат расходов по уплате государственной пошлине ......
Взыскать с Черепанова М.Ю. в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» в возврат расходов по уплате государственной пошлине ......
Определением Судебной коллегии по гражданским делам Владимирского областного суда названное решение суда от 18.05.2010 года отменено, направлено на новое рассмотрение в суд первой инстанции.
В судебном заседании при новом рассмотрении гражданского дела представитель истца Синдимиров А.В. (по доверенности) исковые требования поддержал, просил установить начальную продажную цену ......, согласно отчету об оценке объекта недвижимости от ..., в размере .......
Ответчик Копосова Ю.А. исковые требования признала частично, не возражала против взыскания суммы основного долга и непогашенных процентов за пользование кредитом. Размер непогашенных пени в сумме ...... считает явно несоразмерным задолженности по кредиту, просила уменьшить их размер. Кроме того, указала, что не согласна требованием об обращении взыскания на квартиру, поскольку это единственное жилье, которое она имеет.
Ответчик Черепанов М.Ю. исковые требования признал частично, не возражал против взыскания суммы основного долга и непогашенных процентов за пользование кредитом. Размер непогашенных пени в сумме ...... считает явно несоразмерным задолженности по кредиту, просил уменьшить их размер. Кроме того, указал, что не согласен с требованием об обращении взыскания на квартиру, поскольку это единственное жилье, которое он имеет. Кроме этого, указал, что не согласен с предъявленными требованиями к нему как к поручителю, поскольку у кредитора истек срок предъявления требования к поручителю.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика Черепанов Ю.В. и Черепанова Е.В., действующая в своих интересах и интересах Ч., извещенные о времени и месте судебного заседания, в суд не явились. Ходатайств об отложении либо о рассмотрении дела в их отсутствие, суду не представили. С учетом мнения сторон, суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, на стороне ответчика Черепанова О.М. в судебном заседании поддержала возражения ответчиков.
Определением суда от 07.09.2010г. привлечено к участию в деле, в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - Управление образования администрации г. Владимира.
Представитель третьего лица - отдела опеки и попечительства управления образования администрации г. Владимира – Гайсина И.Е. в судебном заседании пояснила, что права несовершеннолетнего ребенка не будут нарушены. Размер взыскиваемых сумм оставила на усмотрение суда.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив их в совокупности, приходит к следующему.
В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно п.1. ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В судебном заседании установлено:
... между ОАО Национальный банк «Траст» и Копосовой Ю.А. был заключен кредитный договор № (т.1 л.д. ......), по условиям которого ОАО НБ «Траст» предоставил Копосовой Ю.А. в безналичной форме кредит в размере ...... на срок до ...... месяцев (считая от даты фактического предоставления кредита) для приобретения квартиры, находящейся по адресу: ......, состоящей из двух комнат, общей площадью ...... кв. м., жилой площадью ...... кв.м., расположенной на ......-м этаже ......-ти этажного дома.
Указанную квартиру Копосова Ю.А. приобрела в собственность по договору купли-продажи ... за счет собственных и кредитных средств, предоставленных истцом за ...... и зарегистрировала право собственности с обременением в виде ипотеки за собой ... (запись № от ...). При этом оценка квартиры, как предмета ипотеки, составила ...... (т........ л.д.......).
Данные обстоятельства подтверждаются представленными суду документами:
-договором купли-продажи от ..., заключенным между Копосовой Ю.А., К. и С. (т.1 л.д. ......);
-заявлением Копосовой Ю.А. об открытии безотзывного аккредитива от ... сроком действия до ... с целью оплаты стоимости квартиры по договору купли-продажи от ... (т. ...... л.д. ......);
-платежным поручением от ... №...... о переводе денежных средств в сумме ...... по безотзывному аккредитиву № ...... от ... по договору купли-продажи квартиры от ... (т. ...... л.д.......);
-копией свидетельства о государственной регистрации права на недвижимое имущество и сделок с ним серии №...... от ... (т....... л.д.......).
В силу закона об ипотеке квартира находится в залоге у истца с момента государственной регистрации права собственности.
Таким образом, Банк принятые на себя обязательства по предоставлению кредита выполнил в полном объеме.
В соответствии с п. 2 ст. 13 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право ее законного владельца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, и право залога на имущество, обремененное ипотекой.
В силу п. 1.6 кредитного договора право истца на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления каких-либо доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого ответчиком объекта недвижимости, удостоверены закладной от ..., выданной У.. Законным владельцем закладной до настоящего времени является истец (т. ...... л.д. ......).
В соответствии с п. 3.1. Кредитного договора за пользование кредитом Копосова Ю.А. обязалась уплачивать истцу проценты из расчета годовой процентной ставки в размере ...... % годовых, а также погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользованием кредита, путем осуществления ежемесячных платежей не позднее последнего числа каждого календарного месяца (п.п. 3.3, 3.3.4 договора).
Таким образом, кредитным договором предусматривалось погашение кредита и процентов по нему путем ежемесячной уплаты аннуитетных платежей в размере ...... (п. 3.3.6 договора).
В соответствии со ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
В целях обеспечения выданного кредита ... банком и Черепановым М.Ю. был заключен договор поручительства № ......, по которому поручитель несет солидарную ответственность по всем обязательствам Копосовой Ю.А. перед банком, как в части исполнения Копосовой Ю.А. обязательств по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пеней при просрочке в исполнении обязательств, так и в части обязательств по полному возврату суммы кредита, уплате процентов за пользование кредитом и пеней при просрочке исполнения обязательств (п.п. 1.1, 1.3 договора) (т. ...... л.д. ......).
Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу п. ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как следует из материалов дела, погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Если последнее число календарного месяца приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем. Таким образом, указанным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям, в силу ст. 311 ГК РФ.
Из материалов дела следует, что после ... платежи по кредитному договору Копосов Ю.А. не производились.
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло после ....
Между тем, иск заявлен ..., то есть более чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства, и, прекращения действия договора поручительства в части возврата денежных средств за пределами годичного срока в силу п. 4 ст. 367 ГК РФ.
Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для привлечения поручителя к ответственности, следовательно, в отношении Черепанова М.Ю. в иске следует отказать.
В силу п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право при просрочке заемщиком осуществления очередного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней путем предъявления требования, потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также в силу п. 4.3.3 кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество.
В нарушение п.п. 3.1, 3.3., 4.1 Кредитного договора у Копосовой Ю.А. с ... возникла задолженность по выданному ипотечному кредиту.
... Копосовой Ю.А. Банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользованием кредитом и сумме пеней, с которым ... она ознакомилась, но мер по погашению образовавшейся задолженности, не приняла (т....... л.д. ......).
По состоянию на ... задолженность по кредиту составляет ......:
сумма основного долга – ......;
проценты за пользование заемными денежными средствами за период с ... по ... – ......;
-пени за период с ... по ... – ...... (т. ...... л.д.......).
Установлено, что ответчик Копосова Ю.А. иск в части требований о взыскании задолженности по основному долгу в сумме ...... и процентам за пользование заемными денежными средствами за период с ... по ... в сумме ......, признала.
При таких обстоятельствах и, учитывая, что Копосова Ю.А. систематически (более чем три раза в течение 12 месяцев) не исполняла принятые на себя обязательства по кредитному договору; принимая расчет истца, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору в части суммы основного долга и процентов за пользование кредитом обоснованными и подлежащими удовлетворению
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Принимая во внимание, что подлежащая к уплате пени за несвоевременное погашение кредита в сумме ...... явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства о возврате кредита, суд в соответствии со ст. 333 ГК РФ считает возможным уменьшить размер пени, рассчитанной за период с ... по ... до .......
В соответствии со ст. 348 ГК РФ
1. Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
3. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В соответствии с п. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В соответствии со ст. 50 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Согласно ст. 54 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении способ реализации имущества, на которое обращается взыскание и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации и начальную продажную цену имущества на публичных торгах на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.
В соответствии с ч. 2 ст. 78 ФЗ от 16.07.1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» (залоге недвижимости)» жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.
В настоящее время квартира, находящаяся в залоге по кредитному договору принадлежит на праве собственности ответчику Копосовой Ю.А., ипотека зарегистрирована УФРС по Владимирской области ..., что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права серии № ...... от ... (т....... л.д.......).
Законным владельцем Закладной в настоящее время является истец.
При решении спора об обращении взыскания на заложенное имущество, суд принимает во внимание ненадлежащее исполнение Копосовой Ю.А. обязательств по возврату выданного кредита и оплате начисленных за пользование кредитом процентов, а также положения ст. 348 ГК РФ.
Так в соответствии с пунктами 1 и 2 ст. 348 ГК РФ отказ в обращении взыскания на заложенное имущество возможен при наличии одновременно двух условий: крайней незначительности допущенного должником нарушения обеспеченного залогом обязательства и явной несоразмерности вследствие этого размера требований залогодержателя стоимости заложенного имущества.
Просрочка исполнения обязательств по возврату кредита является значительной (более года), стоимость заложенного имущества, даже с учетом цены покупки квартиры (......) не может рассматриваться как явно несоразмерная требованиям залогодержателя (......).
Обстоятельств, которые могли бы являться основанием для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество, ответчиками суду не представлено. Доводы ответчиков об утрате права пользования квартирой, как единственным жильем, в котором проживают, в том числе, и третьи лица, в случае выставления квартиры на торги, не могут являться основанием для отказа в иске, как не основанное на законе.
В договорных отношения с Банком состояли только ответчики, в связи с чем, регистрация и проживание в квартире третьих лиц не является препятствием для обращения взыскания на спорную квартиру по данному иску.
При таких обстоятельствах, учитывая, что, Копосова Ю.А. систематически нарушала сроки внесения платежей по кредитному договору; принимая во внимание, что обязательство должника обеспечено залогом, а требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда (ст.349 ГК РФ), а также нахождение квартиры, принадлежащей ответчику на праве собственности, в залоге; суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца – держателя закладной, об обращении взыскания по кредитному договору на заложенное имущество – двухкомнатную квартиру по адресу: .......
Кроме того, в соответствии с требованиями ст. 54 ФЗ от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», ст. 350 ГК РФ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить способ реализации и начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.
При установлении начальной продажной цены заложенного имущества суд учитывает результаты оценки рыночной стоимости квартиры от ..., проведенной ООО «В.», согласно которой рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: ...... по состоянию на ... составляет ......, а также принимает во внимание согласие ответчиков с оценкой рыночной стоимости указанной квартиры, что отражено в протоколе судебного заседания.
Таким образом, суд считает необходимым установить первоначальную продажную цену заложенного имущества в размере ...... и определить способ реализации имущества – публичные торги.
Кроме того, согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма в возврат госпошлины .......
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» удовлетворить частично.
Взыскать с Копосовой Ю.А. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору на ... в сумме ......; непогашенные проценты за пользование кредитом за период с ... по ... в сумме ......; непогашенные пени за период с ... по ... в сумме .......
Обратить взыскание на предмет залога - квартиру ......, общей площадью без учета лоджий, балконов и других летних помещений ...... кв.м, в том числе жилой площадью ...... кв.м, расположенную на ......-м этаже ......-ти этажного дома, определив способ реализации квартиры – публичные торги.
Установить начальную продажную цену квартиры .......
Взыскать с Копосовой Ю.А. в пользу ОАО Национальный Банк «Траст» в возврат расходов по уплате государственной пошлине .......
В удовлетворении исковых требований к Черепанову М.Ю. и остальной части исковых требований к Копосовой Ю.А. открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» отказать.
На решение может быть подана кассационная жалоба во Владимирской областной суд через Фрунзенский районный суд города Владимира в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья Е.В. Тельцова
Секретарь Т.Р. Кузнецова