Дело № 2-1123/2011 ...... Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации «10» июня 2011г. Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе: председательствующего судьи Слепаковой О.Е. при секретаре Корневой А.С. рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Огрызкова А.Г. к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков и компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л : Огрызков А.Г. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о признании условий договора недействительными, применении последствий недействительности в виде взыскания убытков и компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что 17.01.2007г. между ним и ответчиком заключен кредитный договор на сумму ...... руб. со сроком возврата 17.01.2012г. с условием уплаты процентов в размере ...... годовых. В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, истец уплатил в пользу ответчика задолженность и проценты за пользование кредитом. Однако банк продолжает взыскивать с истца комиссию за ведение ссудного счета. По расчетам истца в настоящее время банк должен ему ...... руб.. Указал, что ответчик не выполняет вступившее в законную силу решение Якутского городского суда Республики Саха (Якутия) от 11.10.2010г., которым удовлетворены исковые требования Управления Роспотребнадзора по Республике Саха (Якутия) в интересах неопределенного круга лиц к ОАО АКБ «Росбанк» о признании противоправными действия по взиманию комиссии за ведение ссудного счета при исполнении кредитного договора и прекращении таких действий. Считает, что действия банка по истребованию комиссии и условия договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате комиссии, противоречат действующему законодательству. На основании ст.ст.13,15,16,17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.5 п.2 Закона «О банках и банковской деятельности», ст.168, ст.307, ст.153, ст.821 ГК РФ истец просил признать пункт кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета недействительным; взыскать убытки в размере ...... руб. ...... коп.; компенсацию морального вреда в размере ...... руб.. В судебном заседании истец Огрызков А.Г. и его представитель по устному ходатайству – Шуинов И.В., исковые требования поддержали. Дополнительно пояснили, что по условиям кредитного договора истец был обязан к 17.01.2012г. возвратить полученный кредит в сумме ...... руб., уплатить проценты за пользование кредитом в сумме ...... руб. и комиссию за ведение ссудного счета в сумме ...... руб.. На апрель 2011г. истец уплатил банку ...... руб., при том, что согласно графика платежей должен был выплатить за весь период пользования кредитом ...... руб. ...... коп. ( кредит ...... + проценты по кредиту ...... руб.). Таким образом, в настоящее время им произведена переплата по кредиту ...... коп. (...... руб. – ...... руб.). Включение в кредитный договор незаконного условия об уплате комиссии за ведение ссудного счета привело к возникновению убытков в виде переплаты по договору в сумме ...... руб. ...... коп.. Претензию истца о возврате данной суммы банк оставил без удовлетворения. Указали, что умышленными действиями банка по включению в договор условий, возлагающих на заемщика обязанность по оплате дополнительных платежей с целью повышения платы за кредит, истцу причинен моральный вред. В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей просили взыскать компенсацию морального вреда в размере ...... руб.. Представитель ответчика, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился. Ранее представил письменный отзыв, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие и в иске отказать. Указал, что действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденными ЦБ РФ от 05.12.2002г. № 205-П (с 01.01.2008г. – от 26.03.2007г. № 302-П). Право банков на взимание комиссии за открытие (ведение) ссудных счетов также предусмотрено в ряде актов Банка России. Право банка по согласованию с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операции прямо предусмотрено ст.29 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» и не противоречит п.3 ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст.421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. До заключения кредитного договора заемщику была предоставлена полная информация о кредите, условиях договора. Ничто не препятствовало заемщику заключить конкретный кредитный договор на иных условиях, мог получить кредит в другом банке. Требования о взыскании компенсации морального вреда считают необоснованными, поскольку истец добровольно и осознанно выбрал для получения кредита именно Росбанк, собирал и представлял необходимые документы, принял все условия кредитного договора. Доказательств причинения нравственных или физических страданий истец не представил. Истцом заявлены имущественные требования, поэтому оснований для взыскания компенсации морального вреда в соответствии со ст.151 ГК РФ не имеется. Кроме того, ответчик просил применить по делу срок исковой давности, составляющий в соответствии с ч.1 ст.181 ГК РФ 3 года со дня, когда началось исполнение сделки, указав, что исполнение оспариваемого условия началось 17.01.2007г.. Выслушав объяснения истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению. В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Часть 2 ст.167 ГК РФ предусматривает, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах – если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом. Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб) …. В судебном заседании установлено следующее. 17.01.2007г. между ОАО АКБ «Росбанк» и Огрызковым А.Г. был заключен кредитный договор Номер в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит в сумме ...... руб. на 60 месяцев под ...... годовых для приобретения автомобиля ...... с условием его залога. Пунктом 2.5 договора предусмотрено открытие клиенту ссудного счета для учета задолженности. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию в размере, указанном в разделе договора «Параметры кредита», т.е. в сумме ...... руб. в месяц. (л.д.......). Согласно представленного банком информационного графика платежей за весь период пользования кредитом истцу надлежало уплатить банку сумму ...... руб., из которой: - платежи по уплате процентов – ...... руб.; - платежи по возврату суммы основного долга – ...... руб.; - комиссия за ведение ссудного счета – ...... руб.. Таким образом сумма, подлежащая выплате банку без учета платежей по комиссии за весь срок действия кредитного договора составляет ...... руб. (...... руб. + ...... руб.). Как следует из объяснений истца, платежных квитанций и не оспорено ответчиком за период с января 2007г. по апрель 2001г. истец уплатил банку ...... руб.. Следовательно, без учета комиссии, переплата истца на апрель 2011г. составила ...... руб. (...... руб. – ...... руб.). Претензия истца, направленная в адрес ответчика 08.04.2011г. о возврате суммы ...... руб., рассмотрена и оставлена без удовлетворения (л.д.......). Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие право потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007г. № 302-П, предусмотрено, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Частью 9 статьи 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, суд считает, что действия ответчика по открытию и ведению ссудного счета нельзя расценивать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами не предусмотрен. Следовательно, ведение ссудного счета является обязанностью банка не перед заемщиком, а перед Банком России. Расходы за открытие и ведение ссудного счета не должны возлагаться на потребителя в силу закона. Поскольку условия кредитного договора, заключенного с Огрызковым А.Г. о взимании комиссии за ведение ссудного счета противоречат закону, они подлежат признанию недействительными. Соответственно, убытки истца, возникшие в результате включения в договор недействительного условия и переплаты по кредиту, должны быть взысканы в его пользу с ответчика. С учетом изложенного исковые требования Огрызкова А.Г. о признании недействительным условия договора о взимании комиссии и взыскании суммы ...... руб. ...... коп. являются обоснованными и подлежат удовлетворению. Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. В судебном заседании установлено, что ответчиком в кредитный договор включены условия, ущемляющие права потребителя в соответствии с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. В связи с чем исковые требования Огрызкова А.Г. о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению. При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает, что истцу причинены нравственные страдания действиями ответчика – пытаясь урегулировать спорный вопрос он был вынужден обращаться с претензией к банку, затратил личное время, испытывал переживания, не получив удовлетворения претензии. С учетом конкретных обстоятельств дела, требований разумности и справедливости суд определяет размер компенсации морального вреда в ...... руб.. Доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности суд находит необоснованными. Заявляя о пропуске срока ответчик указал, что началом течения срока исковой давности является начало исполнения сделки, о чем указано в ч.1 ст.181 ГК РФ. Между тем, согласно ст.200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. Поскольку кредитный договор, содержащий недействительное условие о взимании комиссии, исполнялся истцом вплоть до апреля 2011г., уплата комиссии производилась, с последней даты уплаты оспариваемых денежных сумм и действия кредитного договора трехлетний срок не истец, суд считает, что срок исковой давности по данному делу не нарушен. Факт несоответствия закону оспариваемого условия кредитного договора установлен только судом. В соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в сумме ...... руб. ...... коп.. Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Огрызкова А.Г. удовлетворить. Признать недействительным условие кредитного договора, заключенного между ОАО АКБ «Росбанк» и Огрызковым А.Г. 17.01.2007г. Номер о взимании комиссии за ведение ссудного счета (п.2.5 договора). Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» в пользу Огрызкова А.Г. убытки в сумме ...... руб. ...... коп., компенсацию морального вреда в размере ...... руб., а всего ...... ...... рублей ...... копеек. Взыскать с ОАО АКБ «Росбанк» государственную пошлину в доход бюджета в сумме ........ Решение может быть обжаловано в течение 10 дней во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Владимира. Председательствующий судья: подпись. Копия верна: судья О.Е. Слепакова Секретарь А.С.Корнева