Дело № 2-1882/11 ......

ЗАОЧНОЕ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

06 сентября 2011 года

Фрунзенский районный суд г.Владимира в составе:

председательствующего судьи Кутовой И.А.

при секретаре Панковой С.В.,

с участием:

истца Солдатовой С.А.,

представителя истца Солдатова А.Ю.

(дов. от 13.05.2011г. сроком на 3 года),

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Владимире гражданское дело по иску Солдатовой С. А. к КОММЕРЧЕСКОМУ БАНКУ «РЕНЕССАНС КАПИТАЛ» (ОБЩЕСТВУ С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, взыскании денежных средств и компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Солдатова С.А. обратилась в суд с иском, уточненным в порядке ст.39 ГПК РФ, к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (Обществу с ограниченной ответственностью) (далее по тексту- КБ «Ренессанс Капитал») о признании недействительным условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета, а именно пункта 2.9 кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки в данной части и взыскании необоснованно полученных КБ «Ренессанс Капитал»денежных средств в сумме ...... рублей, а также компенсации морального вреда в размере ....... В обоснование иска указала, что Дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор Номер, в соответствии с которым ей предоставлен кредит на сумму ...... рублей сроком на три года. В соответствии с условиями п.2.9 договора она обязана уплачивать КБ «Ренессанс Капитал» ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере 1% в месяц, а именно ...... рублей ...... копеек. За период с января 2008 года по октябрь 2010 года включительно за ведение ссудного счета она заплатила ответчику ...... руб. ...... копеек. Считает, что условия п.2.9 кредитного договора противоречат действующему законодательству и являются недействительными, в связи с чем обратилась в суд с указанным иском.

Истец Солдатова С.А. и представитель истца Солдатов А.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержали по изложенным в исковом заявлении основаниям. Просили о взыскании в пользу истца излишне уплаченных денежных средств за период с января 2008 года по октябрь 2010 года включительно в сумме ...... руб., а также взыскать компенсацию морального вреда в сумме ...... рублей, указывая, что ответчик в добровольном порядке отменить данные комиссионные платы отказывается, причиняя истцу нравственные переживания. Считают данные условия договора противоречащими действующему законодательству и нарушающими права истца как потребителя, поскольку выдача кредита поставлена в зависимость от уплаты указанных сумм.

Представитель ответчика в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не известил. Об отложении дела ходатайства не заявлял. С учетом мнения истца и его представителя суд определил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке заочного производства.

В представленных в материалы дела письменных возражениях на исковые требования истца (л.д. , л.д. , л.д. ) ответчик указал, что в соответствии со статьей 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг, другие существенные условия договора. В соответствии со ст. 29 ФЗ « О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Из указанных норм права следует, что Банк России разграничивает такие понятия как «процентные ставки по кредитам» и «стоимость банковских услуг». Понятие «платность» включает в себя не только процентные ставки по кредитам, но и взимание плат за оказываемые банком услуги. Таким образом, право кредитной организации на взимание с клиентов помимо процентов за пользование кредитом иных плат предусмотрено законодательством РФ. С учетом положений ст. 435 ГК РФ является офертой. Предложение о заключении оспариваемого договора поступило от истца. Условия, на которых истец был готов заключить оспариваемый договор, содержатся в предложении истца о заключении договора. Условия, оспариваемые истцом, по мнению ответчика, полностью соответствуют действующему законодательству РФ. Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности. В удовлетворении иска ответчик просил отказать.

Заслушав пояснения истца, его представителя, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.

В судебном заседании установлено, что Дата между КБ «Ренессанс Капитал» (кредитор) и Солдатовой С.А. (заемщик) путем акцепта Банком Предложения о заключении договоров заключен кредитный договор Номер, в соответствии с которым Солдатовой С.А. был предоставлен кредит в размере ...... рублей на срок три года. Обязательным приложением к договору являются Общие условия предоставления кредитов в российских рублях и График платежей ( л.д. ).

Согласно условиям, указанным в Предложении о заключении договора и Общих условиях предоставления кредитов, кредитор открывает заемщику банковский счет в российских рублях для целей осуществления операций, связанных с расчетами по кредиту. За обслуживание данного счета (обслуживание кредита) в соответствии с п.2.9. Предложения о заключении договоров и п.3.6. Общих условий предоставления кредитов заемщик обязан уплачивать Банку ежемесячную комиссию в размере 1 % от суммы кредита, которая включается в график платежей и составляет сумму ...... рублей.

По состоянию на октябрь 2010 года Солдатовой С.А. ответчику за обслуживание ссудного счета уплачено ...... рублей ...... коп., что подтверждается представленной суду выпиской по лицевому счету Номер (л.д. ).

Согласно ст.9 Федерального закона от 26.01.1996г. № 15-ФЗ « О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992г. № 2300-11 « О защите прав потребителей ( далее- Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами ( статья 422).

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров ( работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров ( работ) услуг.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007г. № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку ссудный счет является способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990г.№ 395-1 « О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 данного Закона Банк России Указанием от 13.05.2008г. № 2008-У « О порядке расчета и доведения до заемщика –физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение ( обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк при обслуживании кредита каких-либо дополнительных услуг потребителю, за оказание которых могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставляет. Следовательно, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячный платеж, не основано на законе и нарушает права потребителя.

Доводы ответчика, изложенные в отзыве со ссылкой на ст. 421 ГК РФ о достижении сторонами соглашения, в том числе и по комиссии за ведение и открытие счета, суд полагает несостоятельными. Как усматривается из анализа п.п. 2.2., 2.9 Предложения о заключении договора от 07.12.2007г., п.п.3.3.,3.6 Общих условий предоставления кредитов, а также других пунктов договора выдача кредита поставлена в зависимость от уплаты комиссии за ведение ссудного счета.

По мнению суда, указанные действия Банка нарушают права истца как потребителя, предусмотренные статьей 10 Закона о защите прав потребителей на получение полной информации о предложенной ему услуге.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статьям 166,167,168 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке.

Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Проанализировав установленные обстоятельства и требования правовых норм, суд приходит к выводу, что условия п.2.9 кредитного договора Номер от Дата, которыми на истца возложена обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета являются ничтожными, а исковые требования Солдатовой С.А. о признании недействительными условий п.2.9 кредитного договора Номер от Дата, которыми на истца возложена обязанность уплаты комиссии за ведение ссудного счета, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу статьи 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем признания оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности, применении последствий недействительности ничтожной сделки.

В связи с этим несостоятельны доводы ответчика о пропуске Солдатовой С.А. срока исковой давности. Условие кредитного договора о возложении на потребителя обязанности оплачивать услуги Банка по ведению ссудного счета является ничтожным, потому иск потребителя о возврате уплаченной суммы может быть предъявлен в суд в течение 3-х лет с момента, когда началось исполнение обязательств по договору. В данном случае срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку обращение истца в суд с иском имело место 16.11.2010года, то есть до истечения 3-хлетнего срока исковой давности.

Учитывая изложенное, указанные правовые нормы, положения статьи 196 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возврат уплаченной за период с января 2008 года по октябрь 2010 года включительно ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание кредита (ссудного счета) сумма в размере ...... рублей ...... копеек.

Кроме того, суд приходит к выводу, что является обоснованным и подлежащим частичному удовлетворению требование истца о компенсации морального вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

При определении размера компенсации морального вреда суд учитывает конкретные обстоятельства дела; наличие и степень вины ответчика в нарушении прав истца; длительность неудовлетворения законных прав потребителя; нравственные переживания истца вследствие того, что ответчиком в добровольном порядке требование истца исполнено не было, а также требования разумности и справедливости; и полагает необходимым взыскать в пользу истца с КБ «Ренессанс Капитал» компенсацию морального вреда в сумме ...... руб., в остальной части требований о компенсации морального вреда - отказать.

В силу статьи 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в размере ...... рублей ...... копеек.

В соответствии с требованиями п.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составит сумму ...... рублей ...... копеек, которая подлежит взысканию с ответчика в местный бюджет.

Руководствуясь ст.ст.194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Солдатовой С. А. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие п.2.9 кредитного договора от Дата, заключенного между Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (Обществом с ограниченной ответственностью) и Солдатовой С. А., в части возложения на Солдатову С.А. обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА «РЕНЕССАНС КАПИТАЛ» (ОБЩЕСТВА С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ) в пользу Солдатовой С. А. ежемесячную комиссию за обслуживание кредита за период с января 2008 года по октябрь 2010 года в сумме ...... (......) рублей ...... копеек и в счет компенсации морального вреда ...... (......) рублей ...... копеек, Итого: ...... (...... ) рублей ...... копеек.

В остальной части требований о компенсации морального вреда Солдатовой С. А. - отказать.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (Общества с ограниченной ответственностью) в доход государства государственную пошлину в размере ...... (......) рублей ...... копеек.

Взыскать с Коммерческого Банка «Ренессанс Капитал» (Общества с ограниченной ответственностью) в доход местного бюджета (муниципального образования городской округ Владимир) штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в сумме ...... (......) рублей ...... копеек.

Ответчик, не присутствовавший в судебном заседании, вправе подать в суд, вынесший заочное решение, заявление об отмене данного заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения суда.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд г.Владимира в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, то в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья подпись И.А. Кутовая