Дело: 2-2689/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
26 июля 2010 года Фрунзенский районный суд г. Владивостока в составе:
председательствующего судьи И.Б. Бичуковой при секретаре Т.С. Кравцовой
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Выборновой Ю.В. к ЗАО «МАКС» об обязании перечислить страховое возмещение выгодоприобретателю,
УСТАНОВИЛ:
Выборнова Ю.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «МАКС» об обязании выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю. В обоснование своих требований указала, что 17.12.07 между ОАО СКБ Приморья «П.» и ее мамой В. был заключен кредитный договор, по которому заемщику предоставлен кредит в размере 700 000 рублей на 132 месяца на покупку квартиры стоимостью 1 000 000 рублей. На основании п.1.4.2 данного договора В. с ЗАО «МАКС» заключен договор личного страхования, согласно которому выгодоприобретателем является ОАО СКБ Приморье «П.». В период действия договора страхования В. заболела и умерла от рака прямой кишки, о котором не знала до своей смерти. Обратившись к ответчику с просьбой выплатить страховое возмещение, получила отказ, по причине того, что страхователь не выполнил свою обязанность по уведомлению страховщика о существенных изменениях в состоянии здоровья. Данный отказ считает неправомерным, так как ст.961 ГК РФ не предусматривает императивное правило об освобождении страховщика от страховой выплаты, напротив, данная норма предусматривает диспозитивное правило о праве страховщика на отказ страховой выплате, но не его обязанности. Просит обязать ответчика выплатить страховое возмещение в сумме 639 160,07 рублей, начисленные проценты из расчета 12,25% до даты фактической уплаты основного долга, пени из расчета 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактической уплаты основного долга в пользу выгодоприобретателя ОАО СКБ Приморье «П.», а в случае его отказа принять страховую сумму, страховую сумму выплатить ей, как наследнику.
В судебном заседании истец и ее представитель по устному заявлению исковые требования уточнили, вместо обязания ответчика выплатить в пользу выгодоприобретателя страховое возмещение в сумме 639 160,07 рублей, начисленные проценты из расчета 12,25% до даты фактической уплаты основного долга и пени из расчета 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактической уплаты основного долга просили обязать ответчика перечислить причитающуюся по договору страхования страхователю суммы страховой выплаты на счет выгодоприобретателя в размере основного долга - 639 160,07 рублей, а также процентов, пени и штрафов в пределах суммы задолженности, в случае же отказа выгодоприобретателя от получения страховой выплаты, выплатить ее истцу, как наследнику. Пояснили, что банк направляет Выборновой Ю.В., как наследнику, требования о взыскании задолженности и предупреждает о своем праве обратить взыскание на заложенное имущество. На удовлетворении уточненных исковых требований настаивали по указанным в иске основаниям.
Представители ответчика и третьего лица в судебное заседание не явились. О времени и месте судебного разбирательства уведомлены надлежащим образом. О причинах своей неявки в суд не сообщили, ходатайств об отложении слушания дела не заявили.
Руководствуясь п.3 ст.167 ГПК РФ суд признает причины их неявки неуважительными и полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В судебном заседании установлено, что 17.12.07 между ОАО СКБ Приморья «П.» и В. был заключен кредитный договор, по которому банк предоставил заемщику кредит в размере 700 000 рублей на 132 месяца для целевого использования – приобретения квартиры, находящейся по адресу: ..., ... – ..., стоимостью 1 000 000 рублей.
Пунктом 1.4.2 данного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательства заемщика по договору является личное страхование В., по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор.
Во исполнение указанного договора 28.12.07 Владимирова М.В. заключила с ЗАО «МАКС» договор страхования (личное и имущественное страхование) № Номер на срок до 01.11.2018 года, согласно п.1.2 которого застраховала себя от причинения вреда жизни и здоровью в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
Согласно п.3.1.1 договора страхования, страховым случаем по личному страхованию является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания).
При этом под «болезнью (заболеванием)» применительно к условиям настоящего договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего договора хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица (п.2.1 договора).
Пунктом 1.5 договора страхования предусмотрено, что страхователь (с письменного согласия застрахованного лица), назначает по настоящему договору выгодоприобретелем ОАО СКБ Приморье «П.».
16.09.09, т.е. в период действия договора страхования В. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии 1-ВС Номер от 17.09.09.
Из справки о смерти Номер от 17.09.09 следует, что смерть наступила в связи с раком прямой кишки.
Согласно свидетельству о праве на наследство по завещанию от 08.04.10 Выборнова Ю.В., приходящаяся дочерью Владимировой М.В., является наследником имущества умершей, состоящего из однокомнатной квартиры по адресу: ..., ....
21.09.09 истцом в адрес филиала ЗАО «МАКС» в г. Владивостоке было направлено заявление, содержащее уведомление о наступившем событии – смерти страхователя и просьбу принять решение о выплате страхового возмещения.
Из ответа (дата не просматривается), полученного Выборновой Ю.В. от ЗАО «МАКС», адресованного ОАО «А.» следует, что страховщик не находит оснований для производства выплаты по заявленному событию, в связи с тем, что застрахованной не была исполнена обязанность, предусмотренная п.7.1.4 договора страхование, сообщать страховщику в течение 30 рабочих дней любым доступным способом, начиная со дня, когда страхователю стало известно о существенных изменениях в состоянии здоровья застрахованного лица.
Как следует, из п.9.2 договора страхования, неисполнение страхователем своих обязанностей, предусмотренных настоящим договором, является основанием для отказа в осуществлении страховой выплаты.
Несмотря на то, что данная обязанность действительно не была выполнена страхователем, отказ в выплате страхового возмещения является незаконным.
В соответствии с п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Аналогичное положение содержится и в п.3.2 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней № 44.3, являющихся приложением к договору страхования.
В соответствии с нормами ст.942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование.
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.
Следовательно, из указанных положений закона следует, что стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.
В судебном заседании подтверждено, что событие – смерть, по риску наступления которого проводилось страхование, наступило в период действия договора и было впервые диагностировано в мае 2009 года (после вступления договора страхования в силу). Данное обстоятельство, исходя из ответа ответчика, им не оспаривается. При этом бездействие страхователя, выразившегося в неисполнении обязанности по сообщению страховщику в течение 30 рабочих дней любым доступным способом о существенных изменениях в состоянии своего здоровья, можно расценить как грубую неосторожность.
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961,963,964 ГК РФ.
Статья 963 ГК РФ устанавливает, что законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Учитывая то, что такого основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в результате смерти страхователя, как не сообщение об изменениях в состоянии своего здоровья, ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни иными законами не предусмотрено, включение такого условия в договор страхования является ничтожным, противоречащим Гражданскому кодексу РФ и соответственно применяться не должно.
Следовательно, страховщик, установив наступление страхового случая, обязан произвести выплату страховой суммы в пределах страховой суммы (770 000 рублей).
Пунктом 8.3 договора страхования определено, что страхователь выражает свое согласие о перечислении причитающейся по настоящему договору страхователю суммы страховой выплаты на счет выгодоприобретателя в пределах суммы задолженности (основной долг, проценты, пени, штрафы) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору, но не более страховой суммы, с соблюдением условий п.8.1.1.
Как следует из пункта 8.1.1 настоящего договора, производимая страховщиком страховая выплата выгодоприобретателю рассчитывается исходя из суммы задолженности страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору на дату получения выгодоприобретателем письменного уведомления страховщика о признании случая страховым, направленного согласно п.8.2.2 договора.
Так как Выборнова Ю.В. является наследником, принявшим наследство, то она, в соответствии со ст.1175 ГК РФ отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней имущества.
Требованием ОАО СКБ Приморье «П.» от 22.04.10 на имя Выборновой Ю.В. истец была поставлена в известность о необходимости исполнить обязательства по кредитному договору, а именно: уплатить основной долг в размере 639 160,07 рублей, уплатить начисленные проценты из расчета 12,25% до даты фактической уплаты основного долга, пени из расчета 0,2% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты фактической уплаты основного долга. Также она была извещена, что в случае неисполнения указанных требований, залогодержатель вправе в соответствии с п.4.4.3 Кредитного договора обратить взыскание на заложенное имущество.
С учетом того, что в материалах дела содержится ответ ЗАО «МАКС», адресованный ОАО «А.» об отказе в выплате страхового возмещения, что свидетельствует о неисполнении принятых на себя обязательств, а исковые требования выгодоприобретателем по договору страхования не заявлялись, суд полагает, что истец в силу абз.7 ст.12 ГК РФ имеет правовые основания на подачу искового заявления об обязании ответчика перечислить причитающуюся по договору страхования страхователю суммы страховой выплаты на счет выгодоприобретателя в пределах суммы задолженности, так как неисполнение обязательств по перечислению страховой суммы затрагивает ее права и законные интересы.
На основании изложенного, указанные требования подлежат удовлетворению.
Так как в случае отказа выгодоприобретателя от получения страховой выплаты, в силу п.8.5 договора страхования, страховщик в случае смерти застрахованного обязан направить ее в полном объеме наследнику застрахованного лица, требования о направлении страховой выплаты Выборновой Ю.В., при отказе в получении страховой выплаты банком, также подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Исковые требования Выборновой Ю.В. к ЗАО «МАКС» об обязании перечислить страховое возмещение выгодоприобретателю удовлетворить.
Обязать ЗАО «МАКС» перечислить причитающуюся В. по договору страхования (личное и имущественное страхование) Номер от Дата года сумму страховой выплаты, а именно: сумму основного долга в размере 639 160,07 рублей, проценты, пени и штрафы в пределах суммы задолженности по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) Номер от Дата на счет выгодоприобретателя - ОАО СКБ Приморья «П.». В случае отказа выгодоприобретателя от получения страховой выплаты, страховую сумму в полном объеме выплатить Выборновой Ю.В.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через суд Фрунзенского района г. Владивостока в течение 10 дней со дня вынесения судом мотивированного решения.
Мотивированное решение изготовлено 02.08.10.
Судья И.Б. Бичукова