Дело № 2-3591/11 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации 29 ноября 2011 года Фрунзенский районный суд г. Владивостока в составе председательствующего судьи Елагиной Н.И., при секретаре Рябец Т.В. Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Каревой Е.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, УСТАНОВИЛ: Карева Е.В. обратилась в суд с иском к ОАО национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора, указав, что 09.12.2010 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор на неотложные нужды на сумму 300 000 рублей. В соответствии с п. 2.6 Заявления о предоставлении кредита процентная ставка по кредиту составила 18% годовых. Вместе с тем, в процентную ставку не включена плата за расчетное обслуживание - 0,99 % от вносимой суммы. Согласно графика платежей процентная ставка по кредиту составляет 45,84 % годовых. Сумма ежемесячных комиссий за внесение денег в счет погашения кредита, названные в графике платежей, составляет 2970 рублей. График платежей является неотъемлемой частью кредитного договора (п.1.3. договора ). Указанная комиссия оплачивается истцом за выполнение Банком своей обязанности по зачислению денежных средств на кредитный счет. С истца была также удержана комиссия за зачисление кредитных средств на счет в размере 2490 рублей. Считает, что взимание банком комиссии неправомерно. Просит признать недействительными с момента заключения договора п. 2.8 Заявления о доставления кредита от 09.12.2010 года, заключенного между истцом и ОАО НБ «Траст», пункт графика платежей в графах «комиссии, руб.», обязать ответчика зачислить в счет погашения основного долга уплаченные ею комиссии в размере 23 280 рублей а также переплату процентов, превышающую 18 % годовых, применить ставку по кредиту 18 % годовых. Впоследствии истец уточнила исковые требования, просит признать недействительными с момента заключения: п. 2.8 Заявления о предоставления кредита от 09.12.2010 года, заключенного между истцом и ОАО НБ «Траст», п. 2.16 Заявления о предоставления кредита от 09.12.2010 года, п. 1.1, 1.2 договора кредита с. 3/4, условие п. 1.3 договора кредита с. 3/4 в строках 13, 14 об обязанности заемщика уплачивать комиссий и иные платы, условие п. 1.3 договора кредита с. 3/4 в строках 15,16 о праве кредитора требовать досрочного погашения задолженности по договору в случае, если заемщик окажется не в состоянии осуществлять платежи или выполнять любое из требований, оговоренных в договоре, условие п. 1.3. договора кредита с. 3/4 в строках 18,19 о праве кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и / или дополнения в условия, уведомив клиента об изменениях, и о поручении кредитору единовременно безакцептно списывать комиссии за зачисление кредитных средств на счет в размере, указанном в п. 2.16, со счета, указанного в п. 2.15 раздела «информация о кредите» пункт графика платежей в графах «комиссии, руб.», пункт графика платежей, в разделе как оплачивать кредит, в абз. 2 комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента (2490, 00 руб.), за расчетное обслуживание (71280,00 руб.), взыскать с ответчика уплаченные комиссии за обслуживание в размере 2970 руб. (ежемесячно) X 10 мес = 29700 рублей, уплаченную комиссию за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей, обязать ответчика производить зачисление уплачиваемых ею средств на ссудный счет или иным способом, позволяющим ей без дополнительных плат исполнять обязательство. В судебном заседании представитель истца изложила обстоятельства, указанные в исковом заявлении, поддержала уточнённые исковые требования в полном объёме. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований. Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что 09.12.2010 года между Банком и Истцом в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта Банком Заявления (оферты) клиента о предоставлении кредита на неотложные нужды, был заключен Договор № 47-015652 о предоставлении Банком клиенту кредита, открытии банковского счета №. Банковский счет № является текущим банковским счетом, указанный счет был открыт истцу в соответствии с п. 2.15 Заявления. При этом, кредитный договор предусматривает взимание комиссии за обслуживание счёта в размере 2970 рублей ежемесячно и комиссию за зачисление денежных средств в размере 2490 рублей. Неотъемлемой частью Договора являются тарифы НБ «ТРАСТ (ОАО) по кредитам на неотложные нужды, Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды и График платежей. Истец собственноручной подписью подтвердил, что с ними ознакомлен, согласен, их содержание понимает. В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами. Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными. В п.1 ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. На основании п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет. Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, поэтому данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст. 779 ГК РФ. В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан. Согласно п.2.1.2 и п.3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера. Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета. При таких обстоятельствах, условия кредитного договора, предусматривающие взимание комиссии за открытие и ведение счёта противоречат гражданскому законодательству и ущемляют права потребителя (заемщика). При этом, суд учитывает то обстоятельство, что действие кредитного договора не прекращено. В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Истцом произведена оплата комиссии за обслуживание счёта в сумме 29700 рублей (2970 рублей х 10 месяцев), за зачисление денежных средств в сумме 2490 рублей. Всего истцом оплачена комиссия в сумме 32190 рублей, которая подлежит взысканию с ответчика. Остальные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям. Истец, обратившись в Банк и лично подписав Анкету-Заявление, просит Банк открыть на его имя текущий банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями кредитования и тарифами, а также заключить с ним Соглашение о кредитовании, в рамках которого предоставить кредит. Под термином «Анкета-Заявление», применяемым в Общих условиях кредитования понимается Анкета-Заявление на получение Кредита, содержащая данные Клиента, достоверность которых подтверждается собственноручной подписью Клиента. Также, в Анкете-Заявлении содержится заявление физического лица на открытие текущего кредитного счета и получение кредита. Банк открывает Клиенту текущий банковский счет на основании заявления последнего, а не автоматически при предоставлении кредита. Вся достоверная и полная информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита была доведена до Истца, была ему понятна, что подтверждается его подписью на заявлениях о предоставлении кредита на неотложные нужды, на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), на тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО), на графике платежей. График платежей, подписанный истцом, содержит данные обо всех суммах (в том числе о комиссии за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента), которые подлежат уплате в рамках заключенного Договора. Сведения о счете клиента, режиме его действия указаны в разделе 5 Условий. Согласно ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами (в том числе Инструкцией ЦБ РФ от 14. 09. 2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», Положением о ведении бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного ЦБ РФ от 26. 03.2007г. №302-П). Истец отдельно обосновал только требование о признании недействительным условий Договора о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента, комиссии за расчетное обслуживание. Названные виды комиссий указаны в Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Время возможностей», далее Тарифы, (приложение 2 к настоящему отзыву). Но Тарифы и Тарифы по карте (приложение 3 к настоящему отзыву) содержат условия об иных платах, в том числе и о процентной ставке по кредиту, штрафах за пропуск платежей и др. Также Тарифы по карте содержат тарифы по оплате дополнительных услуг Банка, которые могут быть оказаны по желанию клиента. Таким образом, в соответствии с действующим законодательством при заключении договора стороны не лишены возможности предложить его иные условия. Истцом не представлено доказательств, подтверждающих факт понуждения истца к заключению договора с Банком, в том числе и на каких-либо определенных условиях. При таких обстоятельствах, основания для удовлетворения исковых требований о признании недействительными указанных истцом пунктов заявления о предоставлении кредита отсутствуют. Истец просит признать недействительным п. 1.2, 1.3. Договора кредита о заключении договора банковского счета и спецкартсчета. При этом истец не указывает, чем именно указанные условия Договора (пункты договора) нарушают либо создают угрозу нарушения прав, свобод или законных интересов истца. Истец не обосновал, на основании каких норм указанные условия договора он просит признать недействительными. Требование истца о признании недействительным условия п. 1.3. Договора о праве Кредитора требовать досрочного погашения задолженности по Договору в случае, если Заемщик окажется не в состоянии погашать платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре, являются необоснованными. Суд считает, что истец необоснованно ссылается на ч. 2 ст. 811, ст. 813, 814, ч.3 ст. 821 ГК РФ. Ст. 813, 814, ч.3 ст. 821 ГК РФ не могут иметь отношения к Договору, являющемуся предметом рассматриваемого спора, так как настоящий Договор не содержит условий целевого использования кредита и не является кредитом, выданным под обеспечение. Часть 2 ст. 811 ГК РФ содержит условие о праве кредитора потребовать досрочного возврата кредита. Оспариваемое истцом Условие Договора о досрочном возврате кредита не противоречит части 2 статьи 811 ГК РФ, поскольку из данной правовой нормы не следует, что законом установлен запрет предусматривать иные случаи досрочного возврата кредита. В соответствии с ч.1ст..810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Право Кредитора требовать досрочного погашения задолженности по Договору в случае, если Заемщик окажется не в состоянии погашать платежи или выполнить любое из требований, оговоренных в Договоре, установлено Договором с соблюдением действующего законодательства. Исковые требования о признании недействительным условия п. 1.3. Договора о праве Кредитора в одностороннем порядке вносить изменения и /или дополнения в Условия, уведомив клиента об изменениях в соответствии с п. 3.2 Условий, являются необоснованными. В данном случае истец необоснованно ссылается на ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности». Согласно ч. 4 ст. 29 вышеназванного закона по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Однако Условия к кредитному договору не содержат ни одного из условий, которые в соответствии с ч. 4 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» Банку запрещено менять в одностороннем порядке. Сумма, срок кредита, размер процентов и комиссионного вознаграждения указаны в Заявлении и Графике, их изменение в одностороннем порядке условиями Договора не предусмотрено. Оспариваемое истцом условие не противоречит требованиям действующего законодательства, согласовано сторонами Договора, в связи с чем заявленное требование не подлежит удовлетворению. Исковые требования о возложении на банк обязанности производить зачисление уплачиваемых истцом средств на ссудный счет или иным способом, позволяющим истцу без дополнительных плат исполнять обязательство, не подлежат удовлетворению, поскольку означают требование к Банку не взимать никаких плат при исполнении обязательства по гашению кредита. При этом истец не обосновал, какие именно платы требует с него не взимать при гашении кредита. Также истцом не заявлено обоснование указанных требований. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования Каревой Е.В. к ОАО Национальный банк «Траст» о признании недействительными условий кредитного договора - удовлетворить частично. Признать недействительными условия кредитного договора № 47-015652 от 09.12.2010 года, заключённого между Каревой Е.В. и ОАО Национальный банк «Траст», предусматривающие взимание комиссии за расчётное обслуживание счёта и за зачисление кредитных средств на счёт клиента. Взыскать с ОАО Национальный банк «Траст» в пользу Каревой Е.В. комиссии в сумме 32190 рублей. В удовлетворении остальной части исковых требований Каревой Е.В.- отказать. Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Фрунзенский районный суд г.Владивостока в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения 5 декабря 2011 года. Председательствующий Елагина Н.И..