Дело № 2-211/11
Решение
Именем Российской Федерации
02 февраля 2011 года Фрунзенский районный суд г.Владивостока в составе председательствующего судьи Елагиной НИ., при секретаре Рябец Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Емельяновой В.И. к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № 8635 о признании условия кредитного договора недействительным и взыскании суммы,
Установил:
Емельянова В.И. обратилась в суд с иском к Открытому акционерному обществу «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № 8635 о признании условия кредитного договора недействительным и взыскании суммы, указав, что в соответствии с кредитным договором № от 12.05.2008 г., заключенным между ней и ответчиком, кредитором представлен заемщику кредит «На неотложные нужды» в сумме 200000 рублей. В соответствии с п.3.1 Договора Заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает Кредитору единовременный платеж в сумме 4 000 рублей.
Плата за обслуживание ссудных счетов внесена заемщиком в полном объеме, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами.
Указывает, что действия банка по ведению ссудного счета нельзя признать самостоятельной банковской услугой, поскольку указанный вид комиссий нормами действующего законодательства, в том числе ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
Поскольку ведение ссудного счета заемщиков представляет собой неотъемлемую часть операций по ведению бухгалтерского учета кредитной организации, возложенной на нее в соответствии с требованиями федерального законодательства, взимание комиссии за данную операцию как за услугу, оказываемую заемщику, является неправомерной.
Просит признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от 12.05.2008 г., в части уплаты заемщиком в пользу кредитора за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 4 000 рублей, применить последствия недействительности сделок путем взыскания с ответчика в пользу истца денежных средств в сумме 4 000 рублей.
В судебном заседании истец настаивала на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Указала, что обязательства по договору не прекращены, о нарушенном праве узнала в конце сентября 2010 года.
В судебном заседании представитель ответчика возражал против удовлетворения исковых требований, представил письменный отзыв на иск. Указал, что истец, подписывая договор, выразила согласие с его условиями. В действующем законодательстве и нормативных актах Банка России отсутствуют нормы, прямо запрещающие банкам устанавливать какие-либо единовременные платежи, связанные с предоставлением и обслуживанием кредита. Заключив кредитный договор, стороны достигли соглашения по всем его условиям, включая уплату комиссии за ведение ссудного счета. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и применении последствий ее недействительности составляет один год. Кредитный договор № заключен 12.05.2008 г., истица пропустила срок обращения в суд по заявленным исковым требованиям. Просит в иске отказать.
Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что в соответствии с кредитным договором № от 12.05.2008 г., заключенным между истцом и банком, истцу представлен кредит «На неотложные нужды» в сумме 200 000 рублей. В соответствии с п.3.1 Договора Заемщик за обслуживание ссудного счета уплачивает Кредитору единовременный платеж в сумме 4 000 рублей.
Плата за обслуживание ссудного счета внесена заемщиком в полном объеме, что не оспаривалось представителем ответчика.
В соответствии с ч.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.
Согласно п.7.1 кредитного договора № от 12.05.2008 г. договор вступает в силу с даты его подписания и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.
Как установлено в судебном заседании и не оспаривалось сторонами, обязательства по кредитному договору № от 12.05.2008 г. сторонами не исполнены, действие договора не прекращено. В связи с чем, требование о признании недействительным п.3.1 названного договора и взыскании уплаченных в соответствии с этим пунктом денежных средств в сумме 4 000 рублей обоснованы и подлежат удовлетворению в силу следующего.
В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
Согласно ч.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
В п.1 ст.819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из информационного письма Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4 следует, что ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
На основании п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных денежных средств в виде кредитов банк осуществляет от своего имени и за свой счет.
Рассмотрение заявки на выдачу кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, поэтому данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ.
В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно п.2.1.2 и п.3.1 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П предоставление банком физическим лицам денежных средств (кредита) осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица либо наличными денежными средствами через кассу банка; погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним могут быть произведены, в частности, путем перечисления средств со счетов клиентов - заемщиков - физических лиц на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств клиентов - заемщиков физических лиц через органы связи или другие кредитные организации, взноса последними наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера.
Таким образом, предоставление (погашение) кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
При таких обстоятельствах названные условия кредитного договора № от 12.05.2008 г. противоречат гражданскому законодательству и ущемляют права потребителя (заемщика).
В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В силу ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
При этом, суд считает необоснованными доводы ответчика о пропуске истцом срока давности обращения в суд об оспаривании п.3.1 кредитного договора. Как установлено в судебном заседании, истец узнала о нарушенном праве в конце сентября 2010 года, обратилась в суд в конце ноября 2010 года. Доводы истца представителем ответчика не опровергнуты. При этом, суд учитывает то обстоятельство, что действие указанного договора не прекращено.
В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию, уплаченные истцом во исполнение пункта 3.1 кредитного договора № от 12.05.2008 г. денежные средства в размере 4 000 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
Решил:
Признать недействительным п.3.1 кредитного договора № от 12.05.2008 г., заключённого между Емельяновой В.И. и Открытым акционерным обществом « Сбербанк России» в лице Приморского отделения № 8635, в части уплаты за обслуживание ссудного счета единовременного платежа в размере 4 000 рублей.
Взыскать с Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в лице Приморского отделения № 8635 в пользу Емельяновой В.И. единовременный платеж в размере 4 000 рублей за обслуживание ссудного счета.
Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд через Фрунзенский районный суд г.Владивостока в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения 7 февраля 2011 года.
Председательствующий Елагина Н.И.