М.Р.15.06.2010г.
Дело № 2 – 940/2010
РЕШЕНИЕИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
08 июня 2010 г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Кузьминой О.Ю., при секретаре Мельник М.С., с участием
представитель истца – Иванова Т.Г.,
представитель ответчика – Павлова О.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску национального банка «Траст» (открытое акционерное общество») к Молоткову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и встречному иску Молоткова А.А. к национальному банку «Траст» о признании ничтожными условий кредитного договора в части начисления комиссии за РКО, п.5 Тарифов, произведении перерасчета,
установил:
НБ «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском о взыскании с Молоткова А.А. задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указано, что Дата обезличена на основании Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заявления о предоставлении кредита между НБ «Траст» (ОАО) и Молотковым А.А. заключен кредитный договор на сумму ... руб. Погашение задолженности производится равными платежами в размере ... руб. согласно графику платежей. Банк выполнил свои обязанности по кредитному договору, перечислив сумму кредита на счет заемщика. Ответчик взятых на себя обязательств по погашению кредита и уплате процентов не выполняет. В настоящее время задолженность Молоткова А.А. перед банком составляет ... руб., в том числе сумма основного долга- ... руб., проценты за пользование кредитом- ... руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – ... руб., плата за пропуск платежей- ... руб., проценты за просроченный долг- ... руб.
Дата обезличена представитель ответчика по доверенности Павлова О.А. обратилась в суд со встречным исковым заявлением о признании недействительной части кредитного договора, произведении перерасчета комиссии, зачете ... руб. в счет основного долга. В обоснование исковых требований указала, что согласно заключенному кредитному договору заемщик обязан уплачивать комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,8% от суммы кредитных платежей. Всего ответчиком за РКО было уплачено ... руб. Взимание платы за РКО противоречит закону «О защите прав потребителей».
Определением Фрунзенского районного суда г. Ярославль от Дата обезличена встречное исковое заявление принято судом .
Представитель истца по доверенности Иванова Т.Г. в судебном заседании присутствовала, исковые требования поддержала в полном объеме, дополнительно пояснила, что при оформлении кредитного договора ответчик был ознакомлен с тарифами банка под роспись, общая сумма кредита указана в графике, вся информация о кредите была предоставлена. После заключения договора банк открывает расчетный счет, который нуждается в обслуживании и контроле, необходим мониторинг поступлений на счет. Комиссия за ведение ссудного счета не взимается. После заключения кредитного договора клиенту бесплатно выдается кредитная карта. При соблюдении графика платежей комиссия не взимается. За перевод денежных средств через кассу банка взимается 100 руб., за ведение счета взимается 0,8 %. При оплате кредита через банкомат комиссия не взимается. В соответствии со ст. 851 ГК РФ клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Заемщику об этом было известно. Встречные исковые требования ответчика представитель банка не признала.
Ответчик Молотков А.А. в судебном заседании не присутствовал, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом.
Представитель ответчика по доверенности Павлова О.А. в судебном заседании присутствовала, поддержала встречный иск, пояснила суду, что банком взималась комиссия за расчетно-кассовое обслуживание. Банк при выдаче кредита обязан открыть текущий расчетный счет. Молоткову А.А. предложили ещё и кредитную карту, за неё взималась плата в размере 0,8 %, в результате чего ответчиком было переплачено около ... руб. Полная информация о кредите ответчику не была предоставлена.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования истца подлежащими удовлетворению частично, а во встречном иске следует отказать по следующим основаниям.
По делу установлено, что на основании заявления Молоткова А.А. о предоставлении НБ «Траст» (ОАО) кредита на неотложные нужды в размере ... руб. и Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) Молоткову А.А. был предоставлен кредит на сумму ... руб. сроком на 36 месяцев под 11 % годовых. В соответствии с п. 3.1.1. условий предоставления кредита заемщик обязан ежемесячно в счет погашения кредита вносить ... руб., включающие в себя сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, а также платы и комиссии, предусмотренные договором .
Проценты начисляются банком ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня (п.3.1.7.).
Согласно заявлению на предоставление кредита на заемщика возлагается обязанность об оплате расчетно-кассового обслуживания в размер 0,8 %.
Во исполнение условий кредитного договора НБ «Траст» (ОАО) была передана заемщику сумма кредита в размере ... руб. путем зачисления денежных средств на счет заемщика в безналичном порядке, что подтверждается выпиской по расчетному счету .
В подтверждение указанных обстоятельств истцом в суд предоставлены условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) , расчет предъявленной задолженности по кредитному договору , выписка по расчетному счету , заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды , тарифный план расписка о получении карты и пин-кода .
В соответствии со ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму (кредит) в полном объеме и на условиях, которые предусмотрены договором, а также уплатить все начисленные кредитором проценты за весь фактический период пользования кредитом.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей причитающейся суммы займа с причитающимися процентами.
Судом установлено, что заемщиком не выполняются условия кредитного договора, задолженность Молоткова А.А. перед банком составляет ... руб., в том числе сумма основного долга - ... руб., проценты за пользование кредитом - ... руб., комиссия за расчетно-кассовое обслуживание – ... руб., плата за пропуск платежей- ... руб., проценты за просроченный долг- ... руб.
Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ).
На основании ст. 310 ГК РФ).
Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, комиссии за РКО подлежат удовлетворению. С расчетом, представленным истцом, суд соглашается .
В соответствии со ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно п.42 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 01.07.1996 г. № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ» при оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе и обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т.п.).
Суд считает, что подлежащая уплате неустойка в размере ... руб. и ... руб. ... коп. явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При уменьшении размера неустойки суд принимает во внимание следующие обстоятельства: отсутствие у истца тяжелых последствий ввиду нарушения обязательств заемщиком, а также трудное материальное положение ответчика.
С учетом вышеизложенного, суд полагает возможным снизить размер неустойки за нарушение сроков оплаты до ... руб.
В части начисления комиссии за РКО суд считает требования банка подлежащими удовлетворению, а встречный иск удовлетворению не подлежит в виду следующего.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора; стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
Заключенный между сторонами кредитный договор относится к смешанному типу договоров, поскольку содержит в себе условия как кредитного договора, так и договора банковского счета.
Статья 29 ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» допускает возможность кредитной организации по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям кредитной организации.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. К подобным услугам относится расчетно-кассовое обслуживание.
Как следует из заявления о предоставлении кредита, условий предоставления кредита, тарифов, открытый Молоткову А.А. банковский счет физического лица – резидента РФ не являлся внутренним ссудным счетом банка, а являлся текущим счетом, режим которого предполагал не просто учет по нему внутренних банковский операций, но и поступление на данный счет денежных средств и возможность получения остатка с него. В соответствии с заявлением – обязательством на открытие счета от Молоткова А.А. данный счет открыт как N 40817 "Физические лица".
На основании п.4.41 Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007 г. № 302П и Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, назначение счета N 40817 "Физические лица": учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. По кредиту счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, поступившие в пользу физического лица в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами Банка России. По дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц, на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности по предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами Банка России. Аналитический учет ведется на лицевых счетах, открываемых физическим лицам в соответствии с договорами банковского счета.
Согласно п.5 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, заключенному ответчиком с банком, по счету допускается совершение следующих операций: зачисление предоставленной суммы кредита на счет, зачисление денежных средств, поступивших в счет погашения обязательств по договору, списание банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности, перечисление по указанным клиентам реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств.
В суде представитель истца пояснил, что комиссия взималась не за ведение ссудного счета, а за обслуживание счета ответчика как банковского счета, предусматривающего исполнение поручений клиента.
Таким образом, объем услуг, предоставленных по данному счету, включал в себя зачисление на него суммы кредита, перечисление соответствующих сумм с указанного счета по распоряжению Молоткова А.А.
В связи с этим, счет, открытый на имя ответчика, предполагал не только предоставление ему банком кредита и погашение задолженности, но проведение иных операций, не связанных с кредитной задолженностью.
С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что начисление комиссии за РКО, произведенное истцом, является обоснованным, в связи с чем, основания для удовлетворения встречного иска Молоткова А.А. отсутствуют.
Кроме того, по мнению суда, необоснованным является утверждение представителя ответчика о том, что взимание РКО является нарушением ст.16 закона « О защите прав потребителей».
Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковые требования Национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.
Взыскать с Молоткова А.А. в пользу Национального банка «Траст» (открытое акционерное общество) задолженность по основному долгу – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом- ... руб. ... коп, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание – ... руб., неустойку за нарушение сроков оплаты- ... руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере – ... руб. ... коп., а всего ... руб.... коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
В удовлетворении встречного иска Молоткова А.А. к национальному банку «Траст» о признании ничтожными условий кредитного договора в части начисления комиссии за РКО, п.5 Тарифов, произведении перерасчета - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме.
Судья О.Ю. Кузьмина