Дело № 2 – 1354/2010 Мотивированное решение изготовлено Дата обезличена
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
07 июля 2010 г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Поздняковой Т.В., при секретаре Якимовой А.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Гулюгину А.В., Ивановой С.А. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом, неустойки,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в суд с иском к Гулюгину А.В., Ивановой С.А. о расторжении кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гулюгиным А.В., взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме ... руб., в том числе задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по просроченным процентам – ... руб., задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – ... руб., задолженность по просроченной комиссии в размере ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченным процентам - ... руб., пени по просроченной комиссии – ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – ... руб. В обоснование исковых требований указано, что Дата обезличена между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гулюгиным А.В. был заключен кредитный договор, согласно которому ответчику был предоставлен кредит на сумму ... руб. под 14 % годовых сроком по Дата обезличена. В целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору Дата обезличена между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Ивановой С.А. был заключен договор поручительства Номер обезличен. В нарушение условий указанного кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения задолженности, что в силу п. 6.1.1. названного договора является основанием для предъявления банком требования о досрочном погашении кредита. При этом на момент подачи настоящего иска, размер пеней по просроченным процентам составляет ... руб., пеней по просроченной комиссии – ... руб. ; истец по своей инициативе снизил размер указанных штрафных санкций до ... руб. и ... руб. соответственно.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Пальчиков С.В. исковые требования поддержал в полном объеме, дополнительно пояснил, что до Дата обезличена ответчик исполнял свои обязательства по договору в полном объеме – ежемесячно платил по ... руб., затем стал нарушать сроки гашения кредита, а с Дата обезличена полностью прекратил выплаты по кредитному договору. Требования о взыскании задолженности по платежам за комиссию за ведение ссудного счета представитель истца также поддержал, указывая, что эти платежи берутся банком за осуществление операций по счету ответчика, при заключении договора должник был согласен выплачивать эти суммы, а потому они также подлежат взысканию.
Ответчик Гулюгин А.В. в судебном заседании согласился с исковыми требованиями в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, не оспаривал расчет указанных сумм, однако просил снизить размер начисленной неустойки , как явно несоразмерной и отказать в удовлетворении требований о взыскании задолженности по просроченной комиссии в сумме ... руб.
Ответчик Иванова С.А. в судебном заседании согласилась с исковыми требованиями в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, не оспаривала расчет указанных сумм, также просила снизить размер начисленной неустойки , как явно несоразмерной и отказать в удовлетворении требований о взыскании задолженности по просроченной комиссии в сумме ... руб.
Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Из материалов настоящего дела следует, что Дата обезличена между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гулюгиным А.В. был заключен кредитный договор, по условиям которого истец предоставил Гулюгину А.В. кредит в размере ... руб. сроком до Дата обезличена, а ответчик, в свою очередь, обязан возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 14 % годовых в сроки, предусмотренные кредитным договором. В п.1.4 этого договора предусмотрено условие, согласно которому заемщик – Гулюгин А.В. обязуется ежемесячно выплачивать Банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7% от суммы предоставленного кредита.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В обеспечение исполнения обязательств по названному кредитному договору ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключил договор поручительства Номер обезличен от Дата обезличена с Ивановой С.А. , в соответствии с которыми поручитель принял на себя обязательство отвечать перед кредитором за исполнение заемщиком всех его обязательств по кредитному договору в полном объеме, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком, а в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору – нести солидарную с заемщиком ответственность перед кредитором (п.п. 1.1.-1.3 договора поручения).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
В соответствии с п. 6.1.1. вышеназванного кредитного договора, ч.2 ст. 811 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора.
Выписка из лицевого счета подтверждает доводы истца о том, что свои обязательства по кредитному договору он выполнил. Дата обезличена ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил ответчику Гулюгину А.В. в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита на лицевой счет ответчика ... руб.
Однако, как видно из выписки по лицевому счету плательщика, в нарушение принятых на себя обязательств по кредитному договору Гулюгин А.В. неоднократно нарушал сроки уплаты кредита , в результате чего образовалась задолженность по кредитному договору. В частности, из выписки по лицевому счету плательщика следует, что ежемесячные платежи вносились ответчиком с Дата обезличена с нарушением срока и не в полном объеме, а с Дата обезличена платежи по этому кредитному договору от ответчика перестали поступать.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Гулюгин А.В. ненадлежаще выполнял свои обязательства по кредитному договору, что является основанием для предъявления истцом требований по возврату суммы кредита с применением санкций, установленных этим кредитным договором.
В соответствии с п. 6 кредитного договора, п. 1 договора поручительства, ст. ст. 363, 450, 811 п. 2 ГК РФ, в случае ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору кредитор вправе требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренной условиями кредитного договора, как у заемщика, так и у его поручителей, в солидарном порядке.
В соответствии с п. 9.1. кредитного договора при возникновении просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процентам, просроченной задолженности по комиссии (начиная с даты, следующей за датой возникновения просроченной задолженности и по дату ее фактического погашения включительно) заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности по кредиту и/или просроченной задолженности по процента и /или просроченной задолженности по комиссии за каждый день просрочки исполнения обязательств.
Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на Дата обезличена составила, в том числе: задолженность по основному долгу - ... руб., задолженность по процентам за пользование кредитом – ... руб.; задолженность по процентам, начисленным на просроченный основной долг – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченным процентам - ... руб.
Представленный истцом расчет задолженности основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки судом проверен, представляется правильным; кроме того, ответчиками указанный расчет не оспаривался.
Таким образом, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании, а потому требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о расторжении кредитного договора Номер обезличен, заключенного Дата обезличена между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гулюгиным А.В., взыскании с Гулюгина А.В., Ивановой С.А. задолженности по основному долгу –... руб., задолженности по процентам за пользование кредитом – ... руб.; задолженности по процентам, за пользование кредитом – ... руб., пени по просроченному основному долгу – ... руб., пени по просроченным процентам - ... руб., а с учетом снижения этой суммы, произведенной истцом – ... руб., являются обоснованными.
Вместе с тем, учитывая положения ст. 333 ГПК РФ, учитывая период просрочки платежа, сумму основного долга, начисленную по этому договору – ... руб., суд полагает, что заявленный истцом размер пени в общей сумме ... руб., явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства со стороны Гулюгина А.В., а потому суд считает необходимым уменьшить неустойку, подлежащую взысканию с ответчика до ... руб.
Кроме того, истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика задолженности по просроченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., пени по просроченной комиссии за ведение счета ... руб., а с учетом снижения этой суммы, произведенной истцом – ... руб.
Между тем, согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-01 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, а потому суд приходит к выводу о том, что включение в договор условия о взыскании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей, в связи с чем в удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании с Гулюгина А.В., Ивановой С.А. комиссии за ведение ссудного счета- в размере ... руб., пени по просроченной комиссии за ведение – ... руб., следует отказать.
Таким образом, с Гулюгина А.В., Ивановой С.А. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» следует взыскать сумму основного долга по договору – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., неустойку – ... руб., при этом кредитный договор, заключенный между сторонами по делу, подлежит расторжению.
Расходы истца по уплате государственной пошлины – ... руб. подтверждены платежным поручением , и на основании ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, подлежат взысканию с ответчиков в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в солидарном порядке пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме ... руб., исходя из расчета : ...
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить в части:
Расторгнуть кредитный договор Номер обезличен, заключенный Дата обезличена между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Гулюгиным А.В.
Взыскать с Гулюгина А.В., Ивановой С.А. солидарно в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» сумму основного долга по договору – ... руб., проценты за пользование кредитом – ... руб., неустойку – ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины – ... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд в течение 10 дней.
Судья Т.В.Позднякова