Дело № 2-2359/2010 Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
заочное
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 ноября 2010 г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Егоровой Е.С. при секретаре Зеленцовой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «Траст» (открытого акционерного общества) к Тихомирову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
Национальный банк «Траст» (ОАО) обратился в суд с иском к Тихомирову М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. Просил взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в размере ... руб., которая складывается из:
- суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...;
- процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп.;
- комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп.;
- платы за пропуск платежей в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп.;
- процентов за просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. ... коп.
Также истец просит взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины – ... руб.
В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Тихомиров М.А. обратился в Национальный банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб. на неотложные нужды. Его заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор об открытии банковского счета. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и заявлению, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета от ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... рублей на его счет в день открытия счета. Истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. Погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей равными по сумме платежами в размере ... руб. Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного платежа, но ответчик не исполняет свои обязанности.
Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом. Просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, иск поддержал в полном объеме.
Ответчик Тихомиров М.А. в судебное заседание не явился. Извещен судом надлежащим образом.
Суд рассмотрел дело при имеющейся явке в порядке заочного судопроизводства.
Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ Тихомиров М.А. обратился в Национальный банк «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб. на неотложные нужды . Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, договор – это смешанный договор, заключенный между кредитором и клиентом путем акцепта кредитором заявления, и включающий в себя элементы договора банковского счета, договора об открытии специального карточного счета и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, тарифы Национального банка «Траст» по кредитам на «Неотложные нужды», тарифы Национального банка «Траст» по операциям, связанным с использованием банковских карт, график платежей, долгосрочное платежное поручение. Заявление представляет собой документ, подписываемый заявителем и передаваемый им кредитору, содержащий предложение кредитору заключить договор. Таким образом, Тихомиров, подав заявление, сделал банку оферту на заключение договора. В заявлении указан номер договора - № от ДД.ММ.ГГГГ
Сумма кредита составила ... руб., срок пользования кредитом – 72 месяца, процентная ставка по кредиту – 17% годовых.
Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере ... руб. на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по расчетному счету . Таким образом, истец исполнил свои обязательства по договору.
Согласно п. 1.14 условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, задолженность по кредиту представляет собой любые денежные суммы, подлежащие уплате клиентом кредитору в любой момент времени в течение действия договора, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей и ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные условиями или тарифами. В соответствии с п. 3.1 указанных Условий, погашение задолженности осуществляется согласно графику платежей, равными по сумме платежами в размере ... руб.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Из выписки из лицевого счета видно, что ответчик не исполнял своих обязательств по возврату суммы кредита и процентов за пользование предоставленными денежными средствам. То есть обязательства по кредитному договору Тихомировым М.А. надлежаще не исполнялись.
Обстоятельства, на которых основаны требования истца в части взыскания основного долга, процентов за пользование кредитом, неустойки, документально подтверждены, в их обоснование представлены: заявление от ДД.ММ.ГГГГ , условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды , копия расписки в получении карты и ПИН-кода от ДД.ММ.ГГГГ , график платежей , тарифы НБ «Траст» (ОАО) , выписка по счету , расчет задолженности .
Требования о взыскании основного долга в размере ... руб. ... коп., задолженности по процентам за пользование кредитом в сумме ... руб. ... коп., процентов за просроченный долг в размере ... руб. ... коп., по мнению суда, подлежат удовлетворению в полном объеме.
Однако, анализируя требования истца о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере ... руб. и платы за пропуск платежей в размере ... руб., суд считает их неправомерными по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007г № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Следовательно, истец не вправе требовать от ответчика выплаты комиссии за расчетно-кассовое обслуживание.
Взыскание платы за пропуск платежей ГК РФ прямо не предусмотрено. Данная плата не может быть рассмотрена в качестве неустойки, т.к. неустойка, взыскивается истцом с ответчика как проценты за просроченный долг. Применение штрафных санкций сверх неустойки расценивается судом как ущемление прав потребителя по сравнению с законодательством.
Суд считает возможным отказать Национальному банку «Траст» (ОАО) во взыскании с Тихомирова М.А. комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в сумме ... руб. ... коп., платы за пропуск платежей в сумме ... руб.
Суд считает необходимым взыскать с ответчика расходы по уплате госпошлины в сумме ... руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Национального банка «Траст» (открытого акционерного общества) удовлетворить частично.
Взыскать с Тихомирова М.А. в пользу Национального банка «Траст» (открытого акционерного общества) сумму основного долга – ... руб. ... коп., проценты за пользование кредитом в сумме ... руб. ... коп., проценты за просроченный долг – ... руб. ... коп., расходы по уплате госпошлины в сумме – ... руб. ... коп., а всего – ... руб. ... коп.
В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.
Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения обратиться во Фрунзенский районный суд г. Ярославля с заявлением об отмене заочного решения.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Судья Е.С. Егорова