Дело № 2-2373/2010 Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
09 декабря 2010г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Егоровой Е.С., при секретаре Пыстиной Л.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гвоздевой Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
Истица обратилась в суд с иском к ответчику о компенсации морального вреда в сумме 100000 рублей, списании в разумный срок суммы несуществующей задолженности. В обоснование иска указано следующее. ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ответчиком был заключен договор на предоставление потребительского кредита на сумму ... руб. на срок 12 месяцев. По данному договору истицей было уплачено ... руб. за 6 месяцев, согласно графику платежей, что подтверждается приходно-кассовыми ордерами. В дальнейшем оказалось, что не осуществляется списание выплаченной кредитной суммы, в результате чего истица была внесена в список должников, что подтверждается уведомлениями о задолженности с начислением штрафных санкций, регулярными телефонными звонками и мобильными сообщениями от работников банка в любое время суток. ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию истице сообщили, что задолженность образовалась в результате технической ошибки и в настоящее время неполадки в системе устранены. Однако по настоящее время со стороны ответчика истица получает уведомления и мобильные сообщения о несуществующей задолженности. Моральный вред обусловлен нравственными страданиями истицы, отсутствием возможности приобретения кредитов в других банках.
Исковые требования истицей уточнялись.
В уточненных исках от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ истица указала, что ответчиком данные истицы были переданы в коллекторскую службу, последовал телефонный террор. ДД.ММ.ГГГГ истицей было получено письмо о погашении несуществующего долга перед банком. Кредит истицей был погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ ответчик должен был сделать перерасчет в пользу истицы, но вместо перерасчета ДД.ММ.ГГГГ истица получила уведомление о процедуре принудительного взыскания с нее долга. Ответчик испортил истице кредитную историю. Ответчик дал ложную информацию в базу данных о несуществующих долгах, и на этом основании истице было отказано, в частности, в выдаче кредита в сумме ... руб. в другом банке. Банк испортил истице деловую репутацию, она попала в базу данных недобросовестных кредиторов. Истица просит:
- обязать ответчика убрать ложные сведения в банке кредитных историй в отношении истицы;
- взыскать с ответчика стоимость страховки – ... руб.;
- взыскать с ответчика комиссию в сумме ... руб.;
- взыскать с ответчика моральный вред в сумме ... руб.;
- взыскать с ответчика излишне уплаченные проценты в сумме ... руб.
Ответчиком представлен отзыв на иск, в котором указано, что банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Все условия предоставления, использования и возврата кредита и иная информация об услугах банка закрепляются в заключаемых между потребителем и банком договорах о предоставлении кредита. Между истцом и банком ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о предоставлении кредита в размере ... руб., в том числе кредит на товар – ... руб., страховой взнос на личное страхование – ... руб. Кредит был предоставлен истице под проценты за пользование кредитом по ставке 24,3 % годовых и полной стоимостью кредита 31.6 % годовых (поля 50 и 51 заявки). Истцом были получены заявка, условия договора, тарифы банка, спецификация товара, график погашения. Просроченной задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у истицы не имеется. Действующее законодательство не предусматривает презумпцию причинения морального вреда. Истицей не было представлено доказательств претерпевания физических и нравственных страданий. Ответчик никаких незаконных действий в отношении истицы не осуществлял, законных прав и интересов истицы не нарушал .
Ответчиком также представлено заявление, которое носит характер возражений по уточненному иску . В заявлении указано, что истицей заявлены новые требования о возврате денежных средств, никак не связанные с ранее заявленными требованиями о возмещении морального вреда. В связи с этим ответчик просит отказать в принятии к рассмотрению уточненного искового заявления от ДД.ММ.ГГГГ
В отзыве на иск от ДД.ММ.ГГГГ ответчик указал, что в погашение кредита истица уплатила ... руб. Обязательства по договору прекращены ДД.ММ.ГГГГ надлежащим исполнением. Истица с ДД.ММ.ГГГГ задолженности перед банком не имеет.
Истица Гвоздева Н.С. в судебное заседание явилась. Исковые требования поддержала. Дополнительно к доводам, изложенным в иске, пояснила, что договор с ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ Истица приобрела стиральную машину и пылесос на сумму ... руб. Кредит был взят на 12 месяцев. В стоимость услуг ответчика включена цена страховки. Сумму страховки истица наличными не оплачивала. Ежемесячный платеж должен был составлять ... руб., а в последний месяц должно было быть уплачено ... руб. Первый платеж был внесен ДД.ММ.ГГГГ, второй – ДД.ММ.ГГГГ, третий – ДД.ММ.ГГГГ, четвертый - ДД.ММ.ГГГГ, пятый -ДД.ММ.ГГГГ, шестой – ДД.ММ.ГГГГ, седьмой – ДД.ММ.ГГГГ, восьмой – ДД.ММ.ГГГГ, девятый – ДД.ММ.ГГГГ, десятый - ДД.ММ.ГГГГ, и два последних платежа – ДД.ММ.ГГГГ на суммы ... руб. и ... руб. С первого по десятый платежи истица вносила по ... руб., в соответствии с графиком. Истица неоднократно получала от ответчика СМС - сообщения о том, что за ней числится задолженность по кредиту. Первое СМС - сообщение поступило после первого платежа в начале января 2010г., всего было около 20 сообщений. Также от ответчика было получено 3 письменных документа: 2 уведомления и 1 требование (ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ). Наряду с данной информацией истица получила письмо ответчика об отсутствии с ее стороны задолженности. В общей сложности истица обращалась к ответчику 4 раза: трижды с заявлениями и один раз с претензией. Истица ежемесячно переплачивала комиссию в сумме ... руб. Фактически истицей было уплачено ... руб., а не ... руб., как указано в сообщении , и не ... руб., как указано в отзыве. При досрочном погашении неосновательно удержаны проценты в сумме ... руб. Сумма процентов - ... руб., из них операционистом возращено ... руб. Моральный вред истица обосновала неоднократными уведомлениями о якобы существующей задолженности и неосновательным удержанием денежных средств.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен.
Заслушав истицу, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.
Между сторонами ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор № на предоставление потребительского кредита в сумме ... руб. Учитывая страховой взнос на личное страхование в размере ... руб., размер кредита составил ... руб. на срок 12 месяцев.
Истицей суду представлен график погашения кредита , в котором определен размер ежемесячного платежа и дата его погашения. При вынесении настоящего решения суд исходит из того, что ежемесячный платеж мог быть внесен истицей в любое время до даты его погашения.
Истицей в погашение обязательств по кредитному договору, заключенному с ответчиком, были внесены следующие платежи:
1. ДД.ММ.ГГГГ (копия приходного кассового ордера на сумму ... руб. ), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ;
2. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ;
3. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ;
4. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ;
5. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ;
6. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ;
7. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ;
8. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ;
9. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ;
10. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения - ДД.ММ.ГГГГ;
11. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ;
12. ДД.ММ.ГГГГ (на сумму ... руб.), дата погашения – ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, какие-либо просрочки внесения платежей истицей допущены не были.
Итого, истицей во исполнение кредитного договора с ответчиком внесено в общей сложности ... руб. Суммы, указанные ответчиком в отзыве на иск и сообщении представляются ошибочными. Из отзыва и сообщения следует, что ответчик точными и достоверными сведениями о размере внесенных истицей платежей не располагает.
ДД.ММ.ГГГГ в адрес истицы поступило первое уведомление о наличии задолженности . После третьего платежа, произведенного истицей, в ее адрес поступило следующее уведомление от ДД.ММ.ГГГГ о существовании задолженности , а затем - третье уведомление от ДД.ММ.ГГГГ.
Как видно из материалов дела, после этого ответчик обратился в службу взыскания долгов, откуда истицей было получено письмо о передаче дела в суд, датированное ДД.ММ.ГГГГ.
В адрес ответчика истицей неоднократно направлялись заявления (претензии) с просьбой о наведении порядка в электронной системе, на что ей был дан ответ от ДД.ММ.ГГГГ, в котором содержалась информация о наведении порядка в системе и выражение признательности истице за своевременное сообщение об ошибке. Несмотря на это, уведомления о наличии у истицы задолженности по кредиту перед ответчиком продолжали поступать.
Требования истицы о взыскании с ответчика неосновательно удержанной комиссии в сумме ... руб. подлежат удовлетворению. Суд установил, что данная сумма ответчиком с истицы была фактически получена в составе ежемесячных платежей.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007г № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента комиссии за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Стоимость страховки также подлежит взысканию с ответчика в пользу истицы в размере ... руб.
Истицей с ответчиком был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на страховую сумму ... руб. на срок 360 дней . Размер страхового взноса составил ... руб.
Из текста кредитного договора видно, что условия о страховании являются его неотъемлемой частью (п. 44 и 45). Действующим законодательством не предусмотрено страхование жизни и здоровья заемщика в условия выдачи кредита. Предложенный к подписанию истице кредитный договор является типовым, т.е. исключение из него отдельный условий по желанию заемщика не предполагается. Доводы истицы о том, что заключение данного договора не было ее свободным выбором, представляются убедительными.
Согласно п.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушение его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом исполнителем в полном объеме.
Требования истицы о взыскании неосновательно удержанных процентов за пользование кредитом в сумме ... руб. также подлежат удовлетворению.
Из материалов дела видно, что кредит был погашен истицей досрочно (досрочно внесены два последних платежа). При таких условиях проценты за пользование кредитом за два последних месяца не должны были взиматься с истицы. Исходя из графика погашения, за два последних месяца подлежали начислению проценты в сумме ... руб. Как пояснила истица, часть данной суммы была ей возмещена ответчиком добровольно (... руб.).
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч.1 ст.1102 ГК РФ).
Таким образом, с ответчика в пользу истицы подлежат взысканию убытки в сумме ... руб.
Требование истицы о возмещении морального вреда подлежит частичному удовлетворению.
В силу ст.151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающие на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В данном случае ответчиком затронуты честь и доброе имя истицы (в направляемой ответчиком корреспонденции содержатся сведения о наличии у истицы задолженности перед ответчиком). Истице ответчиком неоднократно безосновательно причинялось беспокойство посредством направления писем. Кроме того, истице ненадлежащим образом была оказана платная услуга (предоставлялись неверные сведения о наличии у нее перед ответчиком задолженности).
Моральный вред причинен истице вследствие злостного и длительного нарушения ее как личных неимущественных, так и имущественных прав как потребителя (ст.15 Закона «О защите прав потребителей»). Судом учитывается тот факт, что даже после неоднократного обращения истицы, со стороны ответчика поступали уведомления о наличии задолженности. Согласно ст. 1101 п.2 ГК РФ, размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда. Суд определяет размер морального вреда в сумме ... руб.
Доводы, изложенные ответчиком в отзывах на иск в целом сводятся к абстрактным суждениям общего характера и переписыванию действующего законодательства.
Требования истицы об обязании ответчика убрать ложные сведения в банке кредитных историй удовлетворению не подлежат, исходя из следующего. В объективной форме истицей не представлено доказательств внесения сведений о ней ответчиком в какие-либо базы данных. В материалах дела сведения об этом отсутствуют. Кроме того, данные требования не могут быть отнесены судом к числу способов защиты гражданских прав (ст.12 ГК РФ).
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства надлежит взыскать государственную пошлину в сумме ... руб.
Кроме того, принимая во внимание, что требования потребителя в досудебном порядке добровольно ответчиком удовлетворены не были, суд, в силу п.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей», с учетом фактических обстоятельств дела, считает необходимым взыскать с ответчика в доход государства штраф в размере ... руб.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Гвоздевой Н.С. удовлетворить частично.
Взыскать в пользу Гвоздевой Н.С. с общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» в возмещение убытков ... руб. ... коп., в возмещение морального вреда – ... руб., а всего – ... руб.
В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд финанс банк» в доход государства госпошлину – ... руб. ... коп. и штраф в сумме ... руб.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Е.С. Егорова