Дело №2-386/2011 Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
31 января 2011г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Егоровой Е.С., при секретаре Зеленцовой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Максименко Г.К. к акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» (открытому акционерному обществу) о защите прав потребителя,
У С Т А Н О В И Л:
Максименко Г.К. обратился в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о взыскании комиссионных платежей, морального вреда и признании недействительными условий кредитного договора. В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Согласно ст. 1.4 кредитного договора, истец обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7% от предоставленного кредита. Данная комиссия уплачивается в соответствии с графиком погашения кредита и составляет ... руб. ежемесячно. С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил комиссионные платежи в размере ... руб., а также пени за несвоевременную уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. Условие о комиссии было навязано банком путем включения соответствующих условий в договор, без согласия на услугу кредит не выдавался. Истец полагает, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Ссылается в обоснование своих требований на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.819 ГК РФ. Просит взыскать с ОАО АКБ «Пробизнесбанк» удержанные комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... руб. и пени за просрочку уплаты комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб., в возмещение морального вреда – ... руб.; признать п.1.4 кредитного договора недействительным.
Ответчиком представлены возражения по иску, в которых ставится вопрос об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование возражений указано, что условия договора определяются по усмотрению сторон. Согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по соглашению сторон. Стороны вправе определить в кредитном договоре формы и порядок оплаты услуг банка по кредитованию. Оказание услуги по ведению ссудного счета является необходимым условием исполнения кредитного договора банком. Комиссионное вознаграждение устанавливается банком по соглашению с клиентами.
Истец Максименко Г.К. в судебном заседании исковые требования поддержал. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор. В кредит была получена сумма в ... руб. сроком на 5 лет под 14% годовых. Комиссия входила в общую сумму платежей, она составляла 0,7% от ... руб. Ежемесячные платежи и комиссия были аннуитетными. В настоящий момент кредитный договор действует. Взыскиваемая сумма рассчитана за ... месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ. включительно), пени рассчитаны исходя из информационной выписки. Пени за просрочку комиссии начислялись с ДД.ММ.ГГГГ.
Представитель ответчика по доверенности Телицын А.Е. в судебном заседании исковые требования не признал. Пояснил, что в ГК РФ предусмотрена свобода договора. Истец согласился с условиями договора, которые предложил ответчик. Расчеты истца признал верными. Возражал против требований о взыскании морального вреда, т.к. он не подтвержден.
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк обязуется предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом. Сумма кредита составила ... руб., срок пользования кредитом – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту – 14% годовых. Согласно п.1.4 кредитного договора, истец обязан ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение ссудного счета в размере 0,7% от предоставленного кредита. Данная комиссия уплачивается в соответствии с графиком погашения кредита . С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил комиссионные платежи в размере ... руб., а также пени за несвоевременную уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб.
Требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб. и пеней за просрочку уплаты комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб., по мнению суда, подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденного ЦБ РФ 26.03.2007г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, является открытие и ведение ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Взыскание платы за пропуск платежей, кроме неустойки, которая начисляется с суммы основного долга, ГК РФ прямо не предусмотрено. Данная плата не может быть рассмотрена в качестве неустойки, т.к. неустойка взыскивается ответчиком с истца как проценты за просроченный долг. Применение штрафных санкций сверх неустойки расценивается судом как ущемление прав потребителя по сравнению с законодательством.
Сами по себе расчеты взыскиваемых истцом сумм стороной ответчика не оспариваются. Суд признает их правильными. Из материалов дела видно, что пени за несвоевременную уплату комиссии уплачены в большей сумме, чем указывает истец, чем права ответчика не нарушены.
В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Суд считает возможным взыскать с ответчика в возмещение морального вреда ... руб., учитывая значительность сумм, неосновательно удержанных с истца ответчиком.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Максименко Г.К. удовлетворить.
Взыскать в пользу Максименко Г.К. с акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытого акционерного общества) необоснованно удержанные комиссию за ведение ссудного счета в сумме ... руб. и пени за просрочку уплаты комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб. ... коп., в возмещение морального вреда – ... руб., а всего – ... руб. ... коп.
Признать недействительным п.1.4 кредитного договора, заключенного между акционерным коммерческим банком «Пробизнесбанк» (открытым акционерным обществом) и Максименко Г.К. ДД.ММ.ГГГГ №.
Взыскать с акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» (открытого акционерного общества) госпошлину в сумме ... руб. ... коп.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня изготовления мотивированного решения.
Судья Е.С. Егорова