Дело № 2-1274/2011
мотивированное решение
изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 мая 2011г. г. Ярославль
Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:
председательствующего судьи Архипова О.А.,
при секретаре Климовой Н.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Васильевой М.А. к открытому акционерному обществу АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ. в части установления ежемесячной комиссии за ведение счета, применении последствий недействительности сделки в части путем взыскания суммы уплаченной комиссии за ведение счета в размере ....,
установил:
Васильева М.А. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» о признании недействительным кредитного договора в части и взыскании комиссионных платежей.
В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор №ф с ОАО АКБ «Пробизнесбанк». По условиям кредитного договора банк предоставил денежную сумму в размере ... руб. В договор было включено условие, в соответствии с которым истец должна была ежемесячно уплачивать банку комиссию за ведение счета в размере 1.5 % от суммы остатка задолженности или ... руб.
Истец полагает, что возложение условиями кредитного договора на заемщика, помимо предусмотренных п. 1 ст. 168 ГК РФ.
Просит признать кредитный договор недействительным в части установления ежемесячной комиссии за ведение счета, применить последствия недействительности сделки в части путем взыскания суммы уплаченной комиссии в размере ... руб.
Ответчиком представлены возражения по иску, в которых ставится вопрос об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование возражений указано, что согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договоров и определении их условий. В соответствии с п. 6.2. кредитного договора при подписании договора стороны согласились с тем, что заключают его добровольно и полностью осознают размер принимаемого на себя обязательства. Кредитный договор был подписан Васильевой М.А. на каждой странице, что подтверждает ее согласие на получение кредита на условиях, указанных в тексте кредитного договора. Согласно ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение банками денежных средств должно производиться на принципах возвратности, платности, срочности.
Истец Васильева М.А. в судебное заседание явилась, уточнила исковые требования, просила признать недействительным кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ в части установления в графике платежей (плата за пользование кредитом в месяц) ежемесячной комиссии за ведение счета – k в размере 1,50 % (одна целая пять десятых процента) от суммы выданного кредита, взыскать с ответчика сумму уплаченной комиссии в размере ... руб. По существу требований дала объяснения, аналогичные содержанию искового заявления.
Представитель ответчика по доверенности Скобелев А.В. в судебном заседании исковые требования не признал, дополнительно пояснил, что Васильевой М.А. был предоставлен кредит в размере ... руб. на срок 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 27 % годовых. Ответчик не устанавливает в качестве платы за отдельную банковскую услугу комиссии за ведение ссудного счета. В данном кредитном договоре установлена исключительно плата за кредит, которая рассчитана согласно рекомендациям Центрального Банка РФ, сформулированным в положении Банка России №-П. По существу плата за кредит является условием о цене услуги по предоставлению кредита и, при заключении кредитного договора, являлась его существенным условием.
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему.
ДД.ММ.ГГГГ между Васильевой М.А. и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» заключен кредитный договор №ф, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды в сумме ... руб. с возвратом суммы кредита и платы за пользование кредитом не позднее чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Плата за пользование кредитом установлена в графике платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.
Согласно графику платежей по кредитному договору №ф плата за пользование кредитом в месяц рассчитывается по следующей формуле: R*ОЗ*t/365+k*С, где: R – 15 %, ОЗ – остаток задолженности на текущую дату (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то сумма выданного кредита), t – количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (либо если первая плановая дата платежа еще не наступила, то количество дней с момента выдачи кредита), k – 1,5 %, С – сумма выданного кредита.
Исходя из формулы, указанной в графике платежей следует, что плата за пользование кредитом состоит из двух фиксированных ставок: кредитная ставка по договору в размере 15 % годовых, уплачиваемая ежемесячно от остатка основного долга и 1,5 % уплачиваемые ежемесячно от суммы выданного кредита. При этом если, в соответствии с графиком платежа, по мере погашения основного долга уменьшается размер платежа по кредитной ставке в размере 15 %, платеж в размере 1,5 % не уменьшается, т.к. рассчитан от неизменной суммы выданного кредита и выражается в твердой денежной сумме в размере ... руб. (... руб.).
Указанная денежная сумма по существу является платой за ведение счета. Как пояснил истец, счет в ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был открыт исключительно для целей выдачи кредита, использовался счет также только с целью погашения задолженности по выданному кредиту, иных операций по счету не совершалось, т.е. счет является ссудным.
Данные обстоятельства определяют ежемесячный платеж в размере ... руб. как плату за ведение ссудного счета. Взимание платы за ведение ссудного счета подтверждается и графиком платежей по договору, который предоставлен ОАО АКБ «Пробизнесбанк» Васильевой М.А. ДД.ММ.ГГГГ и отражает внесенные Васильевой М.А. суммы по кредитному договору и назначение каждого платежа .
В данном графике, предоставленном ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ежемесячный платеж в размере ... руб. определен как комиссия за ведение счета. Всего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец оплатил за ведение счета ... руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ
Требования о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб., по мнению суда, подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.
Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.
Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.
Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.
Таким образом, недействительность условий кредитного договора №ф от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета не влечет недействительности самого кредитного договора.
Согласно графику платежей по договору №ф от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом уплачено ежемесячно комиссий за ведение счета в сумме ... рублей.
В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение).
В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
На основании изложенного, а также положений ст.ст. 167, 1102, 1103 ГК РФ, с ответчика в пользу Васильевой М.А. подлежит взысканию неосновательно удержанных денежных средств в размере ... рублей.
В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований.
Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ суд
Р Е Ш И Л :
Исковые требования Васильевой М.А. удовлетворить.
Признать недействительным кредитный договор №ф от ДД.ММ.ГГГГ в части установления в графике платежей (плата за пользование кредитом в месяц) ежемесячной комиссии за ведение счета – k в размере 1,50 % (одна целая пять десятых процента) от суммы выданного кредита.
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в пользу Васильевой М.А. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере ... руб.
Взыскать с открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» в доход бюджета государственную пошлину в сумме ...
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.
Судья О.А.Архипов