Дело № 2-1587/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 18 мая 2011 года г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Архипова О.А., при секретаре Климовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Ярославского филиала к Козлову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины в общей сумме ...руб. У С Т А Н О В И Л: ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Ярославского филиала обратилось в суд с иском о взыскании с Козлова В.В. задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины. С учетом уточненных исковых требований истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме ...руб. в том числе основного долга – ...руб. , процентов за пользование кредитом – ...руб., комиссии за ведение ссудного счета – ...руб., штрафа за просрочку внесения очередного платежа – ...руб. , а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме ...руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком в простой письменной форме заключен договор на предоставление «Народного кредита», согласно которому истец предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. под % годовых сроком на месяцев, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ. В связи с несвоевременным и неполным внесением платежей у заемщика образовалась задолженность перед банком. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности Козлова В.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ...руб. Последний платеж по договору ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ, после чего в течение месяцев платежей ответчиком не осуществлялось. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Таким образом, требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Ярославского филиала о взыскании с Козлова В.В. комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. удовлетворению не подлежат, как основанные на ничтожной сделке. Недействительность условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета не влечет недействительности самого кредитного договора. Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно п. 3.3.1. Правил предоставления ОАО «Импексбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» физическим лицам – непредпринимателям, возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей. Пунктом 8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлен график платежей в погашение суммы кредита. Судом установлено, что ответчиком была допущена просрочка уплаты кредита и процентов за пользование кредитом по указанному кредитному договору. Согласно п. 3.7 Правил предоставления ОАО «Импексбанк» потребительских кредитов «Народный кредит» банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 дней. Последний платеж по договору произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец при подаче искового заявления и уточненного искового заявления уплатил государственную пошлину в размере ...руб. , что подтверждается платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ. Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ввиду удовлетворения требований истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме ...руб. Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Ярославского филиала удовлетворить частично. Взыскать с Козлова В.В. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Ярославского филиала основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...руб. ; проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...руб.; штраф за просрочку внесения очередных платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ...руб.; возмещение расходов по уплате государственной пошлины в сумме ...руб., а всего взыскать ...руб. В остальной части исковых требований ЗАО «Райффайзенбанк» в лице Ярославского филиала отказать. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья О.А.Архипов