Дело № 2-1548/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 08 июня 2011г. г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Архипова О.А., при секретаре Брантовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Черепанова О.В., Черепановой И.В. к филиалу ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» городское отделение № 17 о признании недействительным кредитного договора в части установления комиссии за обслуживание ссудного счета, взыскании уплаченных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, установил: Черепанов О.В., Черепанова И.В. обратились в суд с иском к филиалу ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» городское отделение № о признании недействительным кредитного договора в части, взыскании уплаченных денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами. В обоснование своих требований соистцы указали, что ДД.ММ.ГГГГ заключили кредитный договор № с филиалом ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» городское отделение № 17 в п. 3.1. которого включено условие о том, что за обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж в размере ...руб. Во исполнение условий кредитного договора единовременный платеж от имени созаемщиков был оплачен Черепановым О.В. Соистцы полагают, что включение в кредитный договор положения об обязанности созаемщиков оплачивать обслуживание ссудного счета противоречит положениям Закона. Соистцы указывают, что в соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кроме уплаты основной суммы долга и процентов, Закон не содержит обязанности заемщика по уплате дополнительных платежей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Соистцы считают, что расходы заемщика, понесенные ими на оплату обслуживания ссудного счета, являются убытками, возникшими вследствие нарушения их прав на свободный выбор товаров (работ, услуг). Истец Черепанов О.В. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, дал пояснения, аналогичные тексту искового заявления. Истец Черепанова И.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте заседания извещена надлежаще, представила в адрес суда ходатайство с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие. В предварительном судебном заседании Черепанова И.В. исковые требования поддержала, указала, что денежные средства были оплачены и от ее имени, как созаемщика по кредитному договору. Представитель ответчика Шутова Ю.А. в судебное заседание явилась, исковые требования не признала, предоставила суду отзыв на исковое заявление. В отзыве представитель ответчика указал на пропуск истцом срока исковой давности. По мнению ответчика требования истцов заявлены относительно оспоримой сделки. Также ответчик указал, что при заключении договора стороны руководствовались принципом свободы договора, условия договора определяли по своему усмотрению. Действующее законодательство предусматривает право сторон заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Пункт 3.1. кредитного договора предусматривает, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, это условие прямо не оговорено в нормативных актах, но не противоречит п. 1 ст. 819 ГК РФ. Право банка на взимание оспариваемой комиссии закреплено в Федеральном законе от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которым комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по согласованию с клиентами. Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Черепановым О.В., Черепановой И.В. и филиалом ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» городское отделение № 17 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил созаемщикам кредит на приобретение 2-комнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес> в сумме ...руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под ... % годовых. Пунктом 3.1. кредитного договора установлено, что за обслуживание ссудного счета созаемщики уплачивают кредитору единовременный платеж в размере ...руб. В соответствии с приходным кассовым ордером от ДД.ММ.ГГГГ, Черепановым О.В. были внесены денежные средства в размере ...руб. в оплату единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Требования соистцов о взыскании суммы, уплаченной за обслуживание ссудного счета, по мнению суда, подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиентов платежа за обслуживание ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Таким образом, недействительность условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета не влечет недействительности самого кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Черепанов О.В. и Черепанова И.В. уплатили ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» единовременный платеж за обслуживание ссудного счета в размере ...руб. Размер уплаченного соистцами единовременного платежа за обслуживание ссудного счета ответчиком не оспаривается. В соответствии со ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Соистцами заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ...руб., исходя из процентной ставки ... % годовых. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Указание Центрального банка РФ от 29.04.2011 № 2618-У с 3 мая 2011 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процента годовых. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ исходя из ставки рефинансирования в размере ...% годовых составляет ...руб. (...руб. х ... % (.. % / 360 дней) х ... дня (период просрочки) = ...руб. Учитывая процессуальное соучастие Черепанова О.В. и Черепановой И.В., заключение филиалом ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» городское отделение № 17 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с двумя созаемщиками, внесение Черепановым О.В. единовременного платежа за обслуживание ссудного счета от имени обоих созаемщиков, суд считает, что денежные средства подлежат взысканию в пользу соистцов в равных долях: в пользу Черепанова О.В. неосновательно удержанных денежных средств в размере ...руб. (? от суммы уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ...руб. .) и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...руб. (? от суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размер ...руб. .); в пользу Черепановой И.В. неосновательно удержанных денежных средств в размере ...руб. (? от суммы уплаченного единовременного платежа за обслуживание ссудного счета в размере ...руб.) и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ...руб. (? от суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размер ...руб. ). В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Черепанова О.В. , Черепановой И.В. удовлетворить частично. Признать недействительными пункт 3.1. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного филиалом ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» городское отделение № 17 и Черепановым О.В., Черепановой И.В. в части установления обязанности по уплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в пользу Черепанова О.В. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере ...руб. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в пользу Черепанова О.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ...руб. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в пользу Черепановой И.В. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере ...руб. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в пользу Черепановой И.В. проценты за пользование чужими денежными средствами в размере в размере ...руб. В остальной части исковых требований Черепанову О.В. , Черепановой И.В. отказать. Взыскать с ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в доход бюджета государственную пошлину в сумме ...руб. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья подпись О.А.Архипов в