Копия Дело № 2-1743/2011 мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 июня 2011г. г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Архипова О.А., при секретаре Брантовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Румянцевой О.Е. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части установления комиссии за выдачу кредита, страхования жизни и здоровья, взыскании суммы уплаченной комиссии, страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг представителя, судебных расходов, установил: Румянцева О.Е. обратилась в суд с иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о признании недействительным кредитного договора в части установления комиссии за выдачу кредита, страхования жизни и здоровья, взыскании суммы уплаченной комиссии, страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг представителя, судебных расходов. В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № с ООО ИКБ «Совкомбанк», условиями которого предусмотрено оплата заемщиком банку единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., страховой премии в размере ... руб. Комиссия и страховая премия были выплачены истцом банку в предусмотренном кредитном договоре размере. Истец считает, что из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Сумма, уплаченной единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб., по мнению истца, должна быть возвращена банком. При выдаче кредита истцом была выплачена страховая премия в размере ... руб. Истец считает взимание суммы страховой премии по страхованию жизни и здоровья незаконным, т.к. согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и трудоспособность не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным. Учитывая, что страхование жизни и трудоспособности заемщика по договору кредитования не является обязательным в силу закона, заключение такого договора ущемляет права истца как потребителя. Истец указывает, что согласно п. 1 ст. 31 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отдельные требования потребителя подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены оказанной услуги. Истец Румянцева О.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, о причинах не явки не сообщила. Представитель истца по доверенности Топленинов А.П. в судебное заседание явился, исковые требования подержал, дал пояснения, аналогичные содержанию искового заявления. Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности И.В.Варваричева в судебное заседание явилась, исковые требования не признала. По существу заявленных требований пояснила, что согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, никаких дополнительных услуг кроме кредита банк не предоставлял. Комиссия является платой за кредит, условия о взимании комиссии были доведены до истца, истец с условиями договора согласилась. Также сообщила, что претензия ответчику не поступала, поэтому во взыскании неустойки ответчик возражает, считает, что неустойка по Закону РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» не может применяться вместе с ответственностью, предусмотренной ст. 395 ГК РФ. Заслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Румянцевой О.Е. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. на срок 18 месяцев под 33 % годовых. В соответствии с условиями кредитного договора единовременная комиссия за выдачу кредита установлена в размере 13 % от первоначальной суммы кредита и составляет ... руб. Требования истца о взыскании суммы, уплаченной за выдачу кредита, подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Исходя из изложенного, суд считает, что включение в договор условия о взимании с клиента платежа за предоставление кредита ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Таким образом, недействительность условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате единовременной комиссии за предоставление кредита не влечет недействительности самого кредитного договора. Выпиской по счету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подтверждается уплата истцом ДД.ММ.ГГГГ единовременной комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Истцом заявлено требование о взыскании неустойки, предусмотренной Законом РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. Суд полагает, что указанное требование истцом заявлено не правомерно, поскольку ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» устанавливает правовые последствия нарушения исполнителем сроков выполнения работ (оказания услуг). В данном случае обязательства, связанные с услугой по предоставлению кредита, со стороны ответчика были выполнены, сумма кредита в размере ... руб. была выдана истцу в полном объеме и своевременно. В удовлетворении данных требований суд истцу отказывает. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Указанием Центрального банка РФ от 29.04.2011 № 2618-У с ДД.ММ.ГГГГ ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процента годовых. Суд соглашается с расчетом процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает. В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ единовременная компенсация страховых премий, уплаченных банком по договорам страхования на случай смерти или наступления инвалидности установлена в размере 2,70 % от первоначальной суммы кредита и составляет ... руб. Представитель истца не отрицает, что в соответствии с условиями кредитного договора ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезни с ЗАО «Алико», в соответствии с которым Румянцева О.Е. является застрахованным лицом на период действия кредитного договора. Требования истца о признании недействительными условий кредитного договора об уплате страховой премии, взыскании с ООО ИКБ «Совкомбанк» ... руб., уплаченных в виде страховой премии по страхованию жизни и здоровья, а также процентов за пользование указанными денежными средствами не подлежат удовлетворению, т.к. фактически услуга по страхованию жизни и от несчастных случаев была оказана и, в период действия кредитного договора, Румянцева О.Е. является застрахованным лицом. Истцом понесены судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме ... руб. Указанные расходы подтверждаются договором № от ДД.ММ.ГГГГ , квитанцией к приходному кассовому ордеру. В силу п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом конкретных обстоятельств дела, категории спора, принципа разумности, суд считает возможным определить размер возмещения расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает. Истцом понесены судебные расходы в сумме ... руб. за оформление доверенности и ... руб. почтовых расходов. Указанные расходы подтверждаются копией нотариальной доверенности и копиями описей почтовых отправлений . В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. С учетом частичного удовлетворения исковых требований в размере ... руб. от исковых требований в размере ... руб. (36 %) в пользу истца подлежат возмещению ... руб. от суммы понесенных судебных расходов за оформление доверенности в размере ... руб. (36 %) и ... руб. от суммы понесенных почтовых расходов по направлению претензии ООО ИКБ «Совкомбанк» в размере ... руб. (36 %). Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в адрес ООО ИКБ «Совкомбанк» была направлена претензия о возврате комиссии за выдачу кредита в размере ... руб. Право на подписание претензии подтверждается доверенностью от ДД.ММ.ГГГГ №, в которой установлено право представителя на представление интересов в кредитных организациях с правом подписания писем . Отправка претензии подтверждается материалами дела – описью вложений в ценное письмо и кассовым чеком . В добровольном порядке денежные средства ООО ИКБ «Совкомбанк» возвращены не были. В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. С учетом положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» с ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежит взысканию штраф в размере ... руб. (50 % от взысканной в пользу Румянцевой О.Е. суммы ... руб.). В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с частичным удовлетворением исковых требований с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Румянцевой О.Е. удовлетворить частично. Признать недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ООО ИКБ «Совкомбанк» и Румянцевой О.Е. в части установления единовременной комиссии за выдачу кредита. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу Румянцевой О.Е. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы на оформление доверенности в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб., а всего взыскать ... руб. В остальной части исковых требований Румянцевой О.Е. отказать. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... руб. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в доход бюджета государственную пошлину в сумме ... руб. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья О.А.Архипов