Дело № 2-1836/2011 ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 июля 2011 года г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Архипова О.А., при секретаре Брантовой К.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «БИНБАНК» в лице Ярославского филиала к Артемьеву А.Н. о взыскании денежных средств по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, У С Т А Н О В И Л: ОАО «БИНБАНК» в лице Ярославского филиала обратилось в суд с иском к Артемьеву А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб.; процентов за пользование кредитом в сумме ... руб.; комиссии за ведение счета в сумме ... руб.; штрафа за просрочку в сумме ... руб.; неустойки на просроченные проценты в сумме ... руб.; неустойки на просроченный основной долг в сумме ... руб., расходов по уплате государственной пошлины в сумме ... руб., а всего ... руб. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БИНБАНК» в лице Ярославского филиала и Артемьевым А.Н. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ под 10 % годовых. Договор предусматривает возврат кредита ежемесячными платежами в соответствии с графиком погашения задолженности. Ежемесячный платеж включает в себя часть суммы основного долга, начисленные проценты и начисленную комиссию. Ответчик, в нарушение условий договора, не уплатил подлежащие уплате, в соответствии с графиком погашения задолженности, платежи по договору. Задолженность ответчика составляет ... руб. Представитель истца по доверенности Мамонтова Т.В. в судебное заседание явилась, исковые требования поддержала в полном объеме. Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежаще, о причинах не явки суду не сообщил. Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению. Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «БИНБАНК» в лице Ярославского филиала и Артемьевым А.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме ... руб. со сроком погашения ДД.ММ.ГГГГ для приобретения автомобиля. В соответствии с п. 4.1. кредитного договора ответчик обязался осуществлять погашение задолженности по договору в соответствии с графиком погашения кредита. График погашения кредита, являющийся приложением № к кредитному договору, предусматривает ежемесячное погашение части основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии за ведение счета. Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. На основании распоряжения от ДД.ММ.ГГГГ истец свои обязательства по кредитному договору выполнил: выдал ответчику кредит в сумме ... руб. Предоставление кредита подтверждается клиентской выпиской от ДД.ММ.ГГГГ . Ответчик, в нарушении условий договора, с момента получения кредита не осуществлял погашение кредита и процентов за пользование кредитом. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Пункт 2 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа. В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Из расчета задолженности по кредитному договору , усматривается, что заемщик обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не выполняет – за период действия кредитного договора ответчик не произвел не одного платежа по кредитному договору, в результате чего, образовалась задолженность по кредитному договору в общей сумме ... руб., в том числе задолженность по основному долгу в сумме ... руб.; процентов за пользование кредитом в сумме ... руб.; комиссии за ведение счета в сумме ... руб.; штрафа за просрочку в сумме ... руб.; неустойки на просроченные проценты в сумме ... руб.; неустойки на просроченный основной долг в сумме ... руб. Обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании. Ответчик, надлежащим образом извещенный судом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, возражений на иск не представил, обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, представленные им доказательства, расчет задолженности по кредитному договору не оспаривал. Суд соглашается с расчетом задолженности основного долга, процентов за пользование кредитом, представленным истцом. С ответчика в пользу истца необходимо взыскать основной долг в сумме ... руб.; проценты за пользование кредитом в сумме ... руб. Согласно п. 6.2. кредитного договора в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита, уплаты процентов по кредиту, заемщик уплачивает банку неустойку: штраф в размере ... руб. за факт возникновения просрочки, пеню в размере 50 процентов годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, начиная со второго дня просрочки. Установление в кредитном договоре неустойки за неисполнение условий договора не противоречит положениям ст.ст. 330, 331 ГК РФ, Федеральному закону от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Суд находит сумму неустойки соразмерной последствиям нарушения обязательства по внесению очередных платежей и процентов за пользование кредитом по кредитному договору, а также длительности не исполнения ответчиком своих обязательств. Суд соглашается с расчетом штрафа, неустоек, представленным истцом. С ответчика в пользу истца необходимо взыскать штраф за просрочку в сумме ... руб.; неустойку на просроченные проценты в сумме ... руб.; неустойку на просроченный основной долг в сумме ... руб. Требование истца о взыскании с ответчика задолженности по оплате комиссии за ведение счета в сумме ... руб. суд находит не подлежащим удовлетворению. В соответствии с п. 2.5. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ за сопровождение кредита заемщик ежемесячно уплачивает банку комиссию в размере 0,35 процентов от суммы кредита. Комиссия подлежит уплате путем внесения указанной суммы в кассу банка в порядке, аналогичном уплате процентов за пользование кредитом. Судом установлено, что заключенный кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ по своей правовой природе является потребительским кредитом. При предоставлении кредита ответчику был открыт ссудный счет, фактически за сопровождение операций по которому установлена комиссия, именуемая в кредитном договоре как комиссия за сопровождение кредита. Комиссия установлена в процентном отношении к сумме выданного кредита и составляет твердую денежную сумму в размере ... руб., уплачиваемую, в соответствии с графиком погашения кредита, ежемесячно. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по предоставлению кредита и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за сопровождение кредита (фактически за ведение ссудного счета) ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Таким образом, требования ОАО «БИНБАНК» в лице Ярославского филиала о взыскании с Артемьева А.Н. комиссии за сопровождение кредита в размере ... руб. удовлетворению не подлежат, как основанные на ничтожной сделке. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере ... руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ввиду удовлетворения требований истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме ... руб. Руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, РЕШИЛ: Исковые требования ОАО «БИНБАНК» в лице Ярославского филиала удовлетворить частично. Взыскать с Артемьева А.Н. в пользу ОАО «БИНБАНК» в лице Ярославского филиала основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб.; проценты за пользование кредитом в сумме ... руб.; штраф за просрочку в сумме ... руб.; неустойку на просроченные проценты в сумме ... руб.; неустойку на просроченный основной долг в сумме ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме ... руб., а всего взыскать ... руб. В остальной части исковых требований ОАО «БИНБАНК» в лице Ярославского филиала отказать. Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения обратиться во Фрунзенский районный суд г. Ярославля с заявлением об отмене заочного решения. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения. Судья О.А.Архипов