Дело № 2-2289/2011

мотивированное решение

изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2011г. г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Архипова О.А.,

при секретаре Климовой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) к Курбановой Ш.К., Курбанову О.М., Джафар-Оглы Э.Д. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Росбанк» обратилось в суд с иском к Курбановой Ш.К., Курбанову О.М., Джафар-Оглы Э.Д. о расторжении кредитного договора, взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере ... руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб.

С учетом заявления об уточнении исковых требований, истец просил взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере ... руб., в том числе основной долг в размере ... руб., проценты на основной долг в размере ... руб., задолженность по уплате комиссии в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб. Требование о расторжении кредитного договора не изменял.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Росбанк» и Курбановой Ш.К. заключен кредитный договор №. Согласно условиям договора кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме ... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в размере 16 % годовых.

Сумма платежей по кредиту и уплате процентов установлена в графике платежей и предусматривает ежемесячное погашение задолженности.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ с Курбановым О.М., Джафар-Оглы Э.Д. Согласно п. 1.1. указанных договоров поручители обязуются отвечать перед банком за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме.

В связи с изменением материального положения с Курбановой Ш.К. заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, которым установлена отсрочка платежей на 3 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, изменена процентная ставка за пользование кредитом (21,85949 %), отменена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, размер ежемесячного платежа составил ... руб.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, которым предусмотрена отсрочка платежей на 1 месяц (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ), срок полного возврата кредита продлен до ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составил ... руб.

Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, с учетом заключенных дополнительных соглашений, что и послужило причиной обращения истца в суд.

Истец ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, в заявлении об уточнении исковых требований просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.

Ответчик Курбанова Ш.К. в судебное заседание явилась, пояснила, что своевременно не могла погашать задолженность по кредитному договору.

Ответчик Курбанов О.М. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах не явки суду не сообщил.

Ответчик Джафар-Оглы Э.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, о причинах не явки суду не сообщил.

Дело рассмотрено судом при имеющейся явке.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

Между ОАО АКБ «Росбанк» и Курбановой Ш.К. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № по условиям которого кредитор предоставил заемщику денежные средства в сумме ... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты на них в размере 16 % годовых.

В обеспечение исполнения Курбановой Ш.К. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО АКБ «Росбанк» и Курбановым О.М. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Срок действия договора поручительства – до ДД.ММ.ГГГГ.

В обеспечение исполнения Курбановой Ш.К. обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, между ОАО АКБ «Росбанк» и Джафар-Оглы Э.Д. заключен договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого поручитель обязался отвечать перед кредитором полностью за исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору. Срок действия договора поручительства – до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами кредитного договора заключено дополнительное соглашение №, которым установлена отсрочка платежей на 3 месяца с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, изменена процентная ставка за пользование кредитом (21,85949 %), отменена ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, размер ежемесячного платежа составил ... руб.

Дополнительное соглашение № согласовано с поручителями Курбановым О.М. и Джафар-Оглы Э.Д., которые обязались отвечать по договору поручительства с учетом указанных изменений.

ДД.ММ.ГГГГ сторонами заключено дополнительное соглашение № к кредитному договору, которым предусмотрена отсрочка платежей на 1 месяц (ДД.ММ.ГГГГ – ДД.ММ.ГГГГ), срок полного возврата кредита продлен до ДД.ММ.ГГГГ, размер ежемесячного платежа составил 10542 руб. 10 коп.

Дополнительное соглашение № согласовано с поручителями Курбановым О.М. и Джафар-Оглы Э.Д., которые обязались отвечать по договору поручительства с учетом указанных изменений.

Согласно ст.ст. 309 - 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено и не оспаривается Курбановой Ш.К., что обязательства по кредитному договору, с учетом дополнительных соглашений, заемщиком не исполняются.

В соответствии с п. 5.4.3. Условий предоставления кредитов на неотложные нужды, банк имеет право требовать от клиента досрочного возврата кредита, уплаты начисленных процентов если клиент не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязанности по кредитному договору, в том числе обязанность в сроки, указанные в кредитном договоре, возвращать кредит, уплачивать начисленные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Пункт 2 ст. 819 ГК РФ устанавливает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу положений ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Истцом в адрес ответчиков направлено предложение о расторжении договора от ДД.ММ.ГГГГ . Ответа на направленное предложение истцом не получено.

Обстоятельства, на которые ссылался истец в обоснование своих требований, нашли свое подтверждение в судебном заседании.

В силу ч. 1 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Согласно ч. 2 ст. 363 ГК РФ и п. 1.4. договоров поручительства от ДД.ММ.ГГГГ поручители отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая возврат основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.

Расчет задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, предоставленный истцом, ответчиками не оспаривался. Таким образом, с ответчиков в пользу истца необходимо взыскать основной долг по кредитному договору в размере ... руб., проценты на основной долг в размере ... руб.

Требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по оплате комиссии за ведение ссудного счета в сумме ... руб., суд находит не подлежащим удовлетворению.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный ОАО АКБ «Росбанк» и Курбановой Ш.К., является потребительским кредитом.

Параметрами кредита в кредитном договоре установлена ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере ... руб.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части.

Таким образом, требования ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб. удовлетворению не подлежат, как основанные на ничтожной сделке.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истец при подаче искового заявления уплатил государственную пошлину в размере ... руб. Расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ввиду удовлетворения требований истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме ... руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный акционерным коммерческим банком «Росбанк» (открытое акционерное общество) и Курбановой Ш.К..

Взыскать с Курбановой Ш.К., Курбанова О.М., Джафар-Оглы Э.Д. солидарно в пользу акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору: основной долг в размере ... руб., проценты на основной долг в размере ... руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., а всего взыскать ... руб.

В остальной части исковых требований акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Судья О.А.Архипов