Дело № 2-2279/2011 мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 04 августа 2011г. г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Архипова О.А., при секретаре Никишиной Д.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Макаревич Н.Г. к акционерному коммерческому банку «Росбанк» (открытое акционерное общество) о взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, возмещении расходов на оплату услуг представителя, возмещении судебных расходов, установил: Макаревич Н.Г. обратилась в суд с иском к ОАО АКБ «Росбанк» о взыскании суммы уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., возмещении расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб., возмещении расходов по оформлению доверенности в размере ... руб., В обоснование своих требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила кредитный договор № с ОАО АКБ «Росбанк» условиями которого предусмотрено, что за ведение ссудного счета заемщик уплачивает ежемесячную комиссию в размере ... руб. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец уплатила комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. Истец полагает, что из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Центральным Банком РФ 26.03.2007 № 302-П следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами. В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В связи с тем, что ответчик пользовался денежными средствами, уплаченными за ведение ссудного счета, на эту сумму подлежат начислению и уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Истец Макаревич Н.Г. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела уведомлена надлежаще, о причинах не явки суду не сообщила. Представитель истца по доверенности Епископосян Д.С. в судебное заседание явилась, уточнила исковые требования в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами: просила взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., в остальной части исковые требования поддержала в полном объеме, дала пояснения аналогичные тексту искового заявления. Ответчик ОАО АКБ «Росбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом надлежаще, направил в адрес суда отзыв на исковое заявление, в котором просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. В отзыве на исковое заявление сообщил, что открытие и ведение ссудного счета является неотъемлемой частью кредитного процесса. Банк не вправе осуществлять предоставление кредита без открытия ссудного счета и последующего его ведения до полного возврата всей суммы кредита. Все затраты, понесенные банком в связи с предоставлением кредита, учитываются банком в плате за кредит. Действующее законодательство позволяет определять указанную плату в виде процентной ставки или отдельных комиссий. Необходимость включения затрат, понесенных при оказании услуг, в стоимость услуги является экономически оправданным и правомерным. Ответчик считает комиссию за ведение ссудного счета составной частью платы за пользование кредитом, что подтверждается правовой природой ссудного счета, его неразрывной связью с кредитом и порядком начисления. Считает, что при взимании комиссии за ведение ссудного счета банк действовал строго в рамках указаний Центрального банка РФ, являющихся обязательными для кредитных организаций. Также указал, что истец не представил доказательств причинения банком физических и нравственных страданий, в связи с чем, требования истца о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат. Заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между Макаревич Н.Г. и ОАО АКБ «Росбанк» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме ... руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 10 % годовых. Параметрами кредита в кредитном договоре установлено, что заемщик ежемесячно уплачивает кредитору комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. Согласно кредитному договору истец за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплатил комиссию за ведение ссудного счета в размере ... руб. Требования истца о взыскании суммы, уплаченной за ведение ссудного счета в размере ... руб., по мнению суда, подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Пункт 2.1.2. названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом, указанное Положение Центрального банка РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет. Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании Положения Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П, Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года N 302-П, п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 года N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы РФ. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений Банка России от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. Таким образом, недействительность условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате комиссии за ведение ссудного счета не влечет недействительности самого кредитного договора. В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 1103 ГК РФ поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке. Согласно условиям кредитного договора по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил ОАО АКБ «Росбанк» комиссию за ведение ссудного счета в общей сумме 8814 руб. Размер оплаченной истцом комиссии за ведение ссудного счета ответчиком не оспаривается. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Указанием Центрального банка РФ от 29.04.2011 № 2618-У с 3 мая 2011 года ставка рефинансирования Банка России установлена в размере 8,25 процента годовых. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, исходя из ставки рефинансирования в размере 8,25% годовых, составляет ... руб. На основании изложенного, а также положений ст.ст. 167, 1102, 1103 ГК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неосновательно удержанных денежных средств в размере ... руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере 3000 рублей, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает. Истцом понесены судебные расходы в виде оплаты услуг представителя в сумме ... руб. Указанные расходы подтверждаются договором на оказание юридической помощи физическому лицу от ДД.ММ.ГГГГ, распиской от ДД.ММ.ГГГГ В силу п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. С учетом конкретных обстоятельств дела, категории спора, принципа разумности, суд считает возможным определить размер возмещения расходов на оплату услуг представителя в размере ... руб, в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает. Истцом понесены судебные расходы в виде оплаты доверенности представителю в размере ... руб. В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Учитывая удовлетворение исковых требований истца, с ответчика подлежит взысканию сумма понесенных расходов на оформление доверенности в размере ... руб. В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с удовлетворением требований с ОАО АКБ «Росбанк» в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Макаревич Н.Г. удовлетворить частично. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в пользу Макаревич Н.Г. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., расходы на оплату услуг представителя в размере ... руб., расходы по оформлению доверенности в размере ... руб. а всего взыскать ... руб. В остальной части исковых требований Макаревич Н.Г. отказать. Взыскать с акционерного коммерческого банка «Росбанк» (открытое акционерное общество) в доход бюджета государственную пошлину в сумме ... руб. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья О.А.Архипов