Дело № 2-2291/2011 мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 26 августа 2011 года г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе: председательствующего судьи Архипова О.А., при секретаре Климовой Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кривнюка С.Н. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» об обязании принять сумму кредита, произвести перерасчет комиссии за страхование, истребовать у банка копию кассового ордера, обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту, компенсации морального вреда, установил: Кривнюк С.Н. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» об обязании принять сумму кредита в размере .... руб., произвести перерасчет комиссии за страхование от суммы .... руб. из расчета фактического времени страхования, истребовать у банка копию кассового ордера по получению кредита, обязании выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту, компенсации морального вреда в размере .... руб., компенсации судебных расходов и расходов по оплате услуг представителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор № на строительство индивидуального жилого дома в размере .... руб. на срок 24 месяца с возможностью досрочного погашения через три месяца. При выдаче кредита истец получил .... руб., в кредитном договоре сумма кредита указана в размере .... руб. Сотрудники банка пояснили истцу, что сумма .... руб. является комиссией по оплате страхования на случай потери трудоспособности. Кассовый ордер при выдаче кредита истцу не предоставили. С ДД.ММ.ГГГГ произошло ухудшение финансового положения истца, связанное с потерей основного места работы. Кроме того, в начале января 2011г. истец попал в автомобильную аварию, в результате чего получил телесные повреждения и находился на лечении. По окончании лечения истец обратился в банк с просьбой о досрочном погашении кредита, на что получил отказ, в связи с передачей взыскания задолженности в коллекторские агентства «Пристав» и «Секвоя». Истец считает бездействие банка по принятию денежных средств для досрочного погашения кредита, по перерасчету комиссии за страхование из расчета фактического времени страхования, не предоставление копии кассового ордера по получению кредита незаконными. Истец Кривнюк С.Н. в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме. Дополнительно сообщил, что в результате нахождения на лечении вынужденно пропустил очередной платеж по кредитному договору, в результате чего образовалась задолженность. По окончании лечения истец обратился в банк, но ввиду наличия задолженности по кредитному договору истцу в досрочном погашении было отказано. Сообщил, что виновным в нарушении прав истца по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ считает ООО КБ «Ренессанс Кредит», права по кредитному договору не уступались коллекторским агентствам «Пристав» и «Секвоя», указанные агентства действовали от имени банка. Моральный вред, причиненный нарушением прав истца по кредитному договору, просил взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит». Сообщил, что действия коллекторских агентств «Пристав» и «Секвоя» по истребованию задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не являются предметом заявленных исковых требований к банку. Ответчик ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежаще, направил в адрес суда возражения на исковое заявление, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика. По существу заявленных требований сообщил, что банк не отказывал истцу в досрочном погашении задолженности по кредитному договору. В соответствии с условиями заключенного между истцом и ответчиком кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ установлена процедура досрочного погашения кредита, которая истцом не была соблюдена. Ответчик считает, что отсутствуют основания для компенсации морального вреда, т.к. действия банка основаны на законе и условиях договора, наличие нравственных страданий не подтверждено истцом. Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее. Между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме .... руб. на 24 месяца под 25 процентов годовых. Согласно выписке по лицевому счету истца последний платеж по договору № от ДД.ММ.ГГГГ осуществлен истцом ДД.ММ.ГГГГ Согласно пояснениям истца в середине февраля 2011г. истец обратился в банк с просьбой о досрочном погашении кредита. На момент обращения истца в банк платежи, установленные графиком платежей по сроку уплаты ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом оплачены не были. Свидетель ФИО3, работающий в такси и присутствовавший, по просьбе истца, при обращении в банк с просьбой о досрочном погашении кредита, в судебном заседании сообщил, что в середине февраля 2011г. истец обратился к сотруднику банка с просьбой принять деньги наличными, сотрудник банка отказал в принятии денег, ввиду наличия задолженности. Истец денежные средства не пересчитывал, сколько денег было у истца в момент обращения в банк, свидетель сообщить не смог. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление, в котором просил выдать справку о задолженности по кредитному договору, копию кассового ордера о получении кредита, принять наличными денежные средства для досрочного погашения кредита в полном объеме по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и выдать справку о досрочном погашении кредита и отсутствии задолженности перед банком. Аналогичные по содержанию заявления направлены истцом в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ. Исходя из содержания требований, указанных в заявлениях истца, следует, что условием досрочного погашения задолженности со стороны истца было погашение задолженности на дату ДД.ММ.ГГГГ. Истец в требованиях об обязании принять сумму кредита определяет сумму задолженности по кредиту в размере .... руб. Согласно выписке по счету задолженность истца на ДД.ММ.ГГГГ составляла .... руб. Размер задолженности на ДД.ММ.ГГГГ составлял .... руб., на ДД.ММ.ГГГГ – .... руб. Таким образом, исходя из исковых требований, содержания заявлений в банк, пояснений истца, суд приходит к выводу, что при обращении в банк в середине февраля 2011г. истец исходил из суммы задолженности по кредиту в размере .... руб. Размер фактической суммы задолженности на момент обращения в банк для досрочного погашения кредита был установлен кредитным договором и известен истцу, т.к. согласно графику платежей суммы очередных платежей ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, на момент обращения истца в банк для досрочного погашения кредита, оплачены не были. Кроме того, истцом не соблюден порядок для досрочного погашения кредита. Согласно статье 5 Общих условий предоставления кредита осуществление досрочного погашения кредита возможно только в порядке, предусмотренном указанной статьей и не ранее чем через три месяца, следующих за датой зачисления банком кредита не счет. Общими условиями предоставления кредита установлено, что досрочное погашение кредита возможно только в очередную дату погашения, указанную в графике платежей; досрочное погашение возможно только в размере всей суммы полной задолженности, досрочное погашение части полной задолженности не допускается. При желании заемщика произвести досрочное погашение он обязан обратится в банк за получением согласия на досрочное погашение полной задолженности не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты досрочного погашения. При желании заемщика произвести досрочное погашение он обязан обеспечить не позднее даты, предшествующей дате досрочного погашения наличие на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения суммы полной задолженности. В соответствии с п. 5.3. Общих условий предоставления кредита, в случае выполнения заемщиком всех условий для досрочного погашения кредита, банк вправе разрешить досрочное погашение, путем списания со счета в ближайшую по графику платежей дату погашения суммы денежных средств в размере, необходимом для досрочного погашения полной задолженности. Исходя из пояснений истца, денежные средства для досрочного погашения кредита, истцом на лицевой счет не вносились. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора. В соответствии с абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца. Условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ о возможности досрочного возврата кредита, предоставленного под проценты, с согласия банка при выполнении установленных в кредитном договоре условий не противоречат правилам, установленным Законом и не ущемляет права истца, как потребителя услуги по предоставлению кредита. Отказ ответчика в досрочном погашении кредита основан на условиях кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п. 5.2., 5.3.) и положениях абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК РФ и поэтому, не может быть признан незаконным. Таким образом, требования истца об обязании принять сумму кредита в размере .... руб. на ДД.ММ.ГГГГ удовлетворению не подлежат. В связи с отказом в удовлетворении требований о досрочном погашении кредита, не подлежат удовлетворению и требования об обязании ответчика выдать справку об отсутствии задолженности по кредиту и произвести перерасчет комиссии за страхование от суммы .... руб. из расчета фактического времени страхования в связи с досрочным погашением кредита. В отношении обязанности истца в соответствии с условиями кредитного договора по страхованию жизни и потери трудоспособности суд отмечает следующее. В соответствии с предложением о заключении договоров истцом оплачена комиссия за подключение к Программе страхования по страхованию жизни и потери трудоспособности (инвалидность I и II группы) в размере, определенном п. 8.2. Общих условий предоставления кредита (0,75 % от суммы кредита за каждый месяц срока кредита). Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита физическим лицам (т.е. потребителям) банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом, к указанным платежам относятся платежи по страхованию жизни заемщика. Суд не усматривает в действиях ответчика по включению в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ положений о страховании жизни и здоровья заемщика недостоверной или недостаточно полной информации об услуге. При подписании предложения о заключении договоров от ДД.ММ.ГГГГ истцу была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях страхования жизни и здоровья заемщика. Суд также учитывает, что услуга по страхованию фактически оказана и, в период действия кредитного договора, истец является застрахованным лицом. Требования истца выдать копию кассового ордера по выдаче кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, по мнению суда подлежат удовлетворению. В соответствии с ч. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В силу ч. 2 ст. 12 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет предусмотренную Законом ответственность. Из заявлений истца к ответчику от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец обращался к ответчику с требованием предоставить копию кассового ордера по выдаче кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Требование о выдаче кассового ордера заявлялось истцом для получения необходимой и достоверной информации о размере предоставленного истцу кредита, т.к., согласно пояснениям истца, сумма кредита, указанная в кредитном договоре не соответствовала сумме фактически полученных истцом денежных средств. Обязанность по предоставлению необходимой и достоверной информации потребителю установлена ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей». Сведений об исполнении данной обязанности и предоставлению истцу по заявлениям от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ копии кассового ордера по выдаче кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суду не представлено. Таким образом, требования истца в части обязания ответчика предоставить истцу копию кассового ордера по выдаче кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению. Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. По мнению суда, нарушение ответчиком обязанности по предоставлению истцу необходимой и достоверной информации по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вправе получить данную информацию, но необходимые сведения банком предоставлены не были. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика, а также степень физических и нравственных страданий истца. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере ... руб., в удовлетворении остальной части данного требования суд истцу отказывает. Заявленные истцом требования о возмещении судебных расходов и расходов по оплате услуг представителя удовлетворению не подлежат, т.к. истец участвовал при рассмотрении дела без представителя, доказательств несения истцом иных расходов суду не предоставлено. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Кривнюка С.Н. удовлетворить частично. Обязать ООО КБ «Ренессанс Кредит» предоставить Кривнюку С.Н. копию кассового ордера по выдаче кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Кривнюка С.Н. компенсацию морального вреда в размере .... руб. В остальной части исковых требований Кривнюку С.Н. отказать. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения. Судья О.А.Архипов