«18» октября 2011 года г. Ярославль Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Андриановой И.Л., при секретаре Пестеревой Е.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» к Бадаляну С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, у с т а н о в и л: ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратилось в суд с иском в Бадаляну С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб. В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику выдан кредит на неотложные нужды в размере ... руб. сроком на 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в счет погашения кредита составляет ... руб. В случае несвоевременной уплаты суммы кредита, начисленных процентов, комиссии за обслуживание долга ответчик должен уплатить банку пеню за каждый день просрочки в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ, Бадалян С.А. ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору, в связи с чем банком в адрес ответчика направлено уведомление о возврате кредита в срок до ДД.ММ.ГГГГ Задолженность ответчика на момент подачи искового заявления составляет ... руб., в том числе: ... руб.- задолженность по основному долгу, ... руб.- задолженность по плате за пользование кредитом, ... руб.- пени по просроченному основному долгу, ... руб.- пени по просроченной плате. Банк просит взыскать с ответчика денежные средства в меньшем размере - ... руб., в том числе: ... руб.. - задолженность по основному долгу, ... руб. - задолженность по плате за пользование кредитом, ... руб. - пени по просроченному основному долгу, ... руб. - пени по просроченной плате. В судебном заседании представитель истца - по доверенности Афанасьева Н.Н. исковые требования поддержала, просила иск удовлетворить. Дополнительно пояснила, что банк по своей инициативе снизил сумму задолженности по пеням по просроченному основному долгу с ... руб. до ... руб. и по пеням по плате за пользование кредитом с ... руб. до ... руб. Плата - это начисляемые проценты за пользование кредитом, данный термин применяется в практике Арбитражных судов. Согласно кредитному договору ежедневный размер процентов составляет 0,11 %. С графиком погашения задолженности ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись. На имя ответчика банком было открыто несколько счетов. Изначально денежные средства поступали на счет, оканчивающийся на 350, далее идет распределение по счетам, на одном счете отражается основной долг и проценты по кредиту, на другом - имеющаяся задолженность. Обеспечивать нахождение денежных средств на счете нужно было своевременным внесение денежных средств в кассу банка. Наименование счета не изменяет размера задолженности. Ответчик Бадалян С.А. в судебном заседании не присутствовал. Его интересы представлял по доверенности Лимонов Д.Ю., который исковые требования не признал. Пояснил, что банком в кредитный договор незаконно включено условие о взыскании неустойки, данное условие является недействительным, а уплаченные в счет комиссии денежные средства подлежат взысканию в пользу ответчика. Кредитным договором предусмотрено досрочное погашение кредита. Сумму комиссии в размере ... руб. следует рассматривать как досрочное погашение кредита, полученное банком против воли заемщика. В этом случае график погашения задолженности должен быть изменен. Обратил внимание на то, что отражение хозяйственных операций в рамках одного кредитного договора осуществлялось по нескольким счетам. Процентная ставка сторонами договора не была согласована. Требования истца в заявленном размере Лимонов Д.Ю. счел необоснованными. Выслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, оценив все в совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В суде установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Пробизнесбанк» и Бадаляном С.А. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику банком был выдан кредит на сумму ... руб., сроком на 36 месяцев . Плата за пользование кредитом указывается в графике платежей, который является неотъемлемой частью кредитного договора. В соответствии с графиком платежей , размер ежемесячного платежа составлял ... руб., за исключением последнего в сумме ... руб. Сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке №. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга. По пояснениям представителя истца, плата за пользование кредитом - это проценты за пользование кредитом. С указанным доводом суд соглашается. Размер платы за пользование кредитом предусмотрен графиком платежей (приложение №1 к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ) и рассчитывается по формуле R*ОЗ*t, где R- 0,11 %, ОЗ - остаток задолженности на текущую дату, t - количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту. Размер процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ составляет 47,85 % годовых и доведен до сведения ответчика в письменном уведомлении, подписанным ответчиком . Т.о., довод представителя ответчика о том, что размер процентов за пользование кредитом сторонами договора был не предусмотрен, судом не принимается. Исходя из предусмотренной указанным выше Графиком платежей формулы платы за пользование кредитом (R*ОЗ*t), при просрочке внесения платежа (основного долга+плата/проценты) применяется эта же формула за период возникновения просроченной задолженности, в т.ч. просроченного основного долга и просроченных процентов, т.е. для расчета платы - процентов по основному долгу и расчета платы по просроченному долгу применяется одна и та же формула - 0,11%*остаток задолженности*количество дней, прошедших с момента последнего платежа по кредиту (R*ОЗ*t). В соответствии с п. 4.2 кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности Заемщик обязуется уплачивать Банку пеню в размере 0,5 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день. Указанную пеню Банк вправе списать в безакцептном порядке со счета заемщика либо с любого другого счета заемщика банка. При расчете пени при просрочке основного долга и платы за пользование кредитом один и тот же процент – 0,5, поскольку кредитным договором предусмотрена просрочка внесения платежа, который включает сумму основного долга и плату за пользование кредитом. Во исполнение условий кредитного договора ОАО АКБ «Пробизнесбанк» ДД.ММ.ГГГГ выдано заемщику Бадаляну С.А. ... руб. В подтверждение указанных обстоятельств истцом в суд предоставлен кредитный договор , расчет предъявленной задолженности по кредитному договору , мемориальный ордер , выписка по лицевому счету заемщика . Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшийся части – основную сумму долга. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч.2 ст. 811 ГК РФ). На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). Как следует из представленных истцом сведений, свои обязательства по кредитному договору Бадалян С.А. исполняет ненадлежащим образом, поступлений в счет погашения задолженности по кредиту в части платы за пользование кредитом не производится, в связи с чем, задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила ... руб., в том числе: ... руб.- задолженность по основному долгу, ... руб.- задолженность по плате за пользование кредитом, ... руб.- пени по просроченному основному долгу, ... руб.- пени по просроченной плате. Не уплатив добровольно банку указанные денежные средства, ответчик нарушил требования ГК РФ и условия кредитного договора. Размер взыскиваемых пеней снижен банком: по просроченному долгу - до ... руб., по просроченной плате - до ... руб., что является правом истца. При этом в части взыскания неустойки суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ и приходит к выводу, что данные требования подлежат частичному удовлетворению, поскольку размер взыскиваемой неустойки с учетом суммы задолженности и периода просрочки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств по кредитному договору. Суд считает необходимым снизить размер подлежащей взысканию неустойки/пени и по просроченному основному долгу и по просроченной плате до общей суммы пени в размере ... руб. Исковые требования Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» удовлетворить частично: Взыскать с Бадаляна С.А. в пользу Открытого акционерного общества АКБ «Пробизнесбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в т.ч.: ... руб. – основной долг, ... руб. – проценты в виде платы по кредиту, ... руб. – неустойка в виде пени, также расходы по уплате госпошлины ... руб., а всего – ... руб. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня составления мотивированного решения. Судья И.Л.АндриановаДело № 2-2771/2011 г. Принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации