Дело № 2-2974/2011

ДД.ММ.ГГГГ г. Ярославль

Фрунзенский районный суд г. Ярославля в составе:

председательствующего судьи Жуковой Е.М.,

при секретаре Котовой О.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пачкалевой Т.В. к открытому акционерному обществу НБ «Траст» о признании недействительным кредитного договора в части установления комиссии, взыскании суммы уплаченной комиссии, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Пачкалева Т.В. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о признании недействительным условий кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ в части возложения обязанности по уплате ежемесячной комиссии за обслуживание кредита, взыскании с ответчика уплаченной за 12 месяцев комиссии в сумме .... руб. .... коп., компенсации морального вреда – .... руб., расходов на оплату услуг представителя в размере .... руб. Также заявлены требования о возложении на ответчика обязанности предоставить уточненный график платежей по кредитному договору.

В обосновании иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № на сумму .... руб. .... коп. со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ. Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей путем внесения на расчетный счет Банка ежемесячного платежа в размере .... руб. .... коп. Данный платеж, кроме суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, включает комиссию за расчетно-кассовое обслуживание (.... руб. .... коп. ежемесячно). Действия ответчика по истребованию комиссии, а также кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этой суммы, противоречат действующему законодательству.

В судебном заседании Пачкалева Т.В. исковые требования уточнила. Просила взыскать с ответчика .... руб. .... коп. Пояснила, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в качестве комиссии, ею была уплачена именно эта сумма. Уточненные исковые требования поддержала по изложенным основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. О времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Возражений по существу иска не представлено.

Суд счел возможным рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав Пачкалеву Т.В., исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО НБ «Траст» и Пачкалевой Т.В. заключен кредитный договор № , по условиям которого Банк взял на себя обязательство предоставить заемщику кредит в сумме .... руб. под 11 % годовых сроком на 24 месяца.

Пунктом 2.8 Кредитного договора предусмотрено ежемесячное взимание комиссии за расчетное обслуживание кредита в размере 0,89 % от суммы кредита. То есть, размер ежемесячной комиссии составил .... руб. .... коп., что также подтверждается графиком внесения платежей .

В соответствии со ст. 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом (ГК) РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» (далее Закон) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с правовой позицией Пленума Верховного Суда РФ, изложенной в Постановлении от 29.09.1994 г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» (далее Постановление) отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему от граждан и хранению ценных бумаг и других ценностей, оказание им консультационных услуг.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее Положение).

Согласно п. 1.2 Положения под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациям от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Банком России 26.03.2007 года N 302-П.

Плата за указанный вид комиссии нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными актами не предусмотрена. То есть, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителей с момента заключения договора.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, положений ЦБ РФ от 05.12.2002 года № 205-П, от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Таким образом, недействительность условий кредитного договора № 01-231204 об уплате комиссии не влечет недействительности самого кредитного договора. В связи с признанием условий кредитного договора в части возложения на ответчика обязанности по уплате комиссии недействительными, суд считает, что требования о возложении на ОАО НБ «Траст» обязанности предоставить уточненный график платежей подлежат удовлетворению.

За период с ДД.ММ.ГГГГ Пачкалевой Т.В. в качестве комиссии уплачено .... руб. .... коп., что подтверждается представленной выпиской по счету.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение). В силу ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные главой об обязательствах вследствие неосновательного обогащения подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения исполнителем его прав, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

По мнению суда, включение банком в условия кредитного договора положений, противоречащих требованиям закона, свидетельствует о виновных действиях банка, поскольку истец был вынужден необоснованно нести расходы из личных средств на оплату собственных обязательств банка. В связи с этим, требования истца о компенсации за счет ответчика морального вреда подлежат удовлетворению. При этом суд учитывает фактические обстоятельства дела, степень вины ответчика. Учитывая изложенные обстоятельства, суд считает возможным определить размер компенсации морального вреда в размере .... рублей, в удовлетворении остальной части данного требования следует отказать.

Таким образом, проанализировав доказательства в их совокупности, суд находит исковое заявление подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с п. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании комиссии, с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере .... руб. .... коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Пачкалевой Т.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 2.8 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ об установлении комиссии за расчетное обслуживание.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Пачкалевой Т.В. сумму неосновательно удержанных денежных средств в размере .... руб. .... коп., компенсацию морального вреда в размере .... руб.

Возложить на ОАО НБ «ТРАСТ» обязанность предоставить Пачкалевой Т.В. график платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ без учета комиссии за расчетное обслуживание.

В остальной части исковых требований Пачкалевой Т.В. отказать.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в доход бюджета государственную пошлину в сумме .... руб. .... коп.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня вынесения мотивированного решения.

Судья Жукова Е.М.