Дело № 2-2666/2011 Изготовлено ДД.ММ.ГГГГ заочное Р Е Ш Е Н И Е именем Российской Федерации 02 ноября 2011г. г. Ярославль Фрунзенский районный суд г.Ярославля в составе председательствующего судьи Егоровой Е.С., при секретаре Зеленцовой Л.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сальниковой М.А. к обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя, УСТАНОВИЛ: Сальникова М.А. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о взыскании с ответчика (с учетом уточненного иска от ДД.ММ.ГГГГ): - суммы убытков в размере ... руб. - переплата за обслуживание кредита; - излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в размере ... руб.; - неустойки за пользование чужими денежными средствами – ... руб.; - компенсации морального вреда в сумме ... руб.; - расходов по оплате услуг представителя в сумме ... руб.; - расходов по оформлению доверенности в размере ... руб.; - почтовых расходов в сумме ... руб. В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. сроком на ... месяцев, под ...% годовых. Положениями указанного договора предусматриваются обязанности заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере ...% процента от суммы кредита, что составляет ... руб., взимается банком ежемесячно. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил ... месяцев. За все время пользования кредитом была удержана общая сумма комиссий в размере ... руб. Истица считает, что действия ответчика по истребованию указанной комиссии и указанные условия кредитного договора противоречат действующему законодательству. Общая сумма штрафов при расчете ...% в день, как требует банк, должна составить ... руб. При применении учетной ставки рефинансирования общая сумма штрафов должна составить ... руб. Общая сумма штрафов, уплаченных истицей составила ... руб. ... руб. – ... руб. = ... руб. Ссылается на ст.ст. 315, 329, 819, 935 ГК РФ, ст.ст.13-16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и другие правовые акты. От представителя ООО КБ «Ренессанс Капитал» в адрес суда поступили возражения, в которых он просит в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование возражений указано, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ). При заключении договора истица была ознакомления с условиями предоставления кредита и полностью с ними согласна. Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита не является комиссией за обслуживание ссудного счета. Банк, кроме процентов за пользование кредитом, вправе взимать и иные платы за банковские услуги. Стороны в договоре вправе предусмотреть иной порядок погашения задолженности по денежному обязательству, нежели предусмотренный ст.319 ГК РФ. Истица Сальникова М.А. в судебное заседание не явилась, извещена судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. В судебном заседании представитель истицы по доверенности Бараев А.В. уточненные исковые требования поддержал. Пояснил, что кредитный договор был заключен между истицей и ООО КБ «Ренессанс Капитал» ДД.ММ.ГГГГ Кредит выдан на сумму ... руб. сроком на ... месяцев. Кредитный договор как таковой не заключался, предлагались общие условия – п..... Комиссия вносилась ежемесячно (п....), включалась в сумму ежемесячного платежа, была в твердой денежной сумме в размере ... руб., составлявшей ...%. ДД.ММ.ГГГГ истица погасила кредит. За ... месяцев истица уплатила комиссию в размере ... руб. В связи с неправильным списанием денежных средств в счет погашения задолженности образовалась переплата по кредиту. Общая сумма, внесенная по кредиту, составила ... руб. В строке «кредит» отражены сведения о внесенных средствах по договору. Расходы по кредиту составили ... руб. Пени составили ...% в день от суммы задолженности. Согласно расчету задолженности, сумма штрафов должна была составить ... руб., а фактически составила ... руб. Переплата по штрафам составила ... руб. Банку никакие претензии истицей в период действия договора не направлялись. Первая просрочка платежа была в ... г. Вместо ДД.ММ.ГГГГ сумма уплачена ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ был платеж вместо ДД.ММ.ГГГГ, штраф начислен в сумме ... руб. Следующий платеж был ДД.ММ.ГГГГ, просрочка была с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Общая сумма штрафов составила ... руб., а должна была составить ... руб. Последний штраф не должен был взиматься. Полагал, что штрафная санкция, предусмотренная договором (...% в день от суммы задолженности) несоразмерна. Просил снизить штрафные санкции до суммы, рассчитанной по ставке рефинансирования (...%) или снизить на основании ст.333 ГК РФ. Оставшаяся сумма в ... руб. – это обоснованно полученные ответчиком с истицы основной долг и проценты. ДД.ММ.ГГГГ истица внесла ... руб. (эту сумму ей рассчитали сотрудники банка), на следующий день по требованию работников банка она внесла еще ... руб. Представитель истицы по доверенности Топленинов А.П. в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал, поддержал пояснения Бараева А.В. Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Судом дело рассмотрено при имеющейся явке в порядке заочного производства. Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующему. ДД.ММ.ГГГГ между истицей и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор № на сумму ... руб. сроком на ... месяцев, под ...% годовых. Положениями указанного договора предусматриваются обязанности заемщика уплачивать банку ежемесячную комиссию за обслуживание кредита в размере ...% процента от суммы кредита, что составляет ... руб. и взимается банком ежемесячно . Общая сумма всех выплат со стороны истицы при закрытии договора кредитования составила ... руб. В обоснование уплаты ежемесячной комиссии истицей представлен график платежей, выписка по лицевому счету. ДД.ММ.ГГГГ истица погасила кредит. За ... месяцев истица уплатила комиссию в размере ... руб. Требование истицы о взыскании суммы комиссии за обслуживание кредита в размере ... руб., по мнению суда, подлежит удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Данной нормой также запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг) – п.2 ст.16. Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Обслуживание кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Пункт 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ 31.08.1998г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Дополнительные затраты заемщика на получение денежных средств при заключении кредитного договора нормами гражданского законодательства не предусмотрены. Исходя из изложенного, суд считает, что действия банка по обслуживанию кредита не являются самостоятельной банковской услугой, а включение в договор условия о взимании с клиента платежа за обслуживание кредита ущемляет установленные законом права потребителя. Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (за время пользования кредитом) были произведены списания задолженности по штрафам: - ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб., - ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб., - ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб., - ДД.ММ.ГГГГ на сумму ... руб. Общая сумма списаний задолженности по штрафам составила ... руб. В обоснование требований о взыскании суммы в размере ... руб. истица ссылается на незаконность погашения неустойки (штрафа) в первую очередь, до списания основного долга. Проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства погашаются после суммы основного долга и процентов (ст.319 ГК РФ). В кредитном договоре стороны не вправе устанавливать, что уплата неустойки при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме или иных нарушениях исполнения обязательства осуществляется ранее погашения суммы основного долга и процентов. Такой порядок погашения задолженности противоречит смыслу данной нормы, соответствующий договор является ничтожным в силу ст.168 ГК РФ в указанной части. Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Суд соглашается с доводами стороны истицы о том, что списание задолженности по штрафам за время пользования кредитом в первую очередь увеличивала долговую нагрузку истицы перед банком. Данные суммы являются несоразмерными и завышенными. Суд считает возможным снизить размер неустойки, подлежавшей удержанию, с истицы в связи с ненадлежащим исполнением обязательства до определенной стороной истца суммы по ставке рефинансирования – ... руб. При этом суд принимает во внимание, что фактическая общая стоимость кредита является очень значительной по сравнению с суммой, полученной в кредит: ... руб. – ... руб. = ... руб. ... руб. – ... руб. (комиссия) = ... руб. ... руб. – ... руб. = ... руб. (проценты по кредиту). Таким образом, только сумма процентов по кредиту за ... месяцев пользования денежными средствами превысила сумму кредита (... руб.). Если сумма списанной неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства по кредитному договору, на ответчика следует возложить обязанность вернуть излишне уплаченную неустойку. Требования истицы о взыскании с ответчика суммы излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в размере ... руб. подлежат удовлетворению. В материалах дела имеются копии кассовых чеков, согласно которым истица понесла почтовые расходы за отправление претензии в размере ... руб. Почтовые расходы, понесенные истицей, суд расценивает как убытки, которые на основании ч.1 ст.15 ГК РФ подлежат взысканию с ответчика в пользу истицы. Таким образом, общая сумма причиненных истице ответчиком убытков составила ... руб. Требование истицы о взыскании с ответчика неустойки за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. также подлежит удовлетворению На основании ст.395 ГК РФ, в пользу истицы подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в силу их неосновательного получения и сбережения. Размер процентов определен истицей в расчете в приложении к иску и составляет ... руб. Расчет не оспорен ответчиком, составлен с учетом ставки рефинансирования ЦБ РФ, в связи с чем принимается судом. В соответствии со ст.15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истицы в возмещение морального вреда ... руб. В соответствии с ч.1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Расходы истицы по оплате услуг представителя документально подтверждены (квитанция на ... руб.). По данному делу представитель участвовал в двух судебных заседаниях. С учетом этого обстоятельства и сложности дела, расходы по оплате услуг представителя за ведение дела в суде в сумме ... руб. представляются разумными. Расходы по оформлению доверенности (... руб.) суд признает необходимыми (ст.94 ГПК РФ) и подлежащими взысканию с ответчика. С ответчика также подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере ... руб. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ суд Р Е Ш И Л : Исковые требования Сальниковой М.А. удовлетворить частично. Взыскать в пользу Сальниковой М.А. с общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» в возмещение убытков ... руб., неустойку в сумме ... руб. ... коп., в возмещение морального вреда - ... руб., в возмещение судебных расходов – ... руб., а всего – ... руб. ... коп. В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» государственную пошлину в сумме ... руб. ... коп. Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии заочного решения обратиться во Фрунзенский районный суд г. Ярославля с заявлением об отмене заочного решения. Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд путем подачи кассационной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения. Судья Е.С. Егорова